Bonjour à tous,
Je souhaiterais savoir à partir de quel valeur de patrimoine vous conseilleriez un conseiller en gestion de patrimoine, et si vous en connaissez
Dans les faits, ma famille sont actuellement chez Gan et ont pas mal de frais au niveau de leurs différents produits,
Je regardais donc les contrats qui m’intéresse en gestion libre mais finalement les frais grimpent aussi pas mal en piloté et je ne connais pas trop leur qualité: par exemple Linxea Spirit 2 (0,5% + 0,2% pilote + frais du fond).
J’ai trouvé par exemple sur internet via ADI, Prosper conseil qui a une gestion piloté pour 0,5% de l’encours sous gestion (qui apparemment choisirais des contrats et support avec peu de frais et probablement mieux que la gestion piloté de base d’une AV).
En revanche, dans mon cas et celui de mes sœurs, les patrimoines sont faibles, la question se pose: nécessaire ou pas ? Dans mon cas pour le moment je fais tout seul, mes sœurs ne s’intéressent pas du tout au sujet et je me dis que quelqu’un de transparent, avec leur intérêt en priorité serais pas mal (et avec plus de connaissance que moi, je ne suis pas conseiller et ne prendrais jamais le risque de trop les guider).
Donc les questions sont:
A partir de quel patrimoine les CGP indépendants sont intéressants
Connaissez vous des CGP indépendants (véritablement) et bien ?
Je dirais presque que ça va d’à partir du premier euro (pour un CGP payé en rétrocession) pour quelqu’un qui n’a aucune connaissance financière à jamais pour ceux qui ont les connaissances et l’envie de s’en occuper.
Au final, les conseils donnés ici (gestion passive en ETFs, sélection de bonnes enveloppes PEA/Assurance Vie) permettent de faire aussi bien en moins cher que l’écrasante majorité des CGPs de la place.
Après en cas de problématique particulière (succession, patrimoine professionnel …) qui va au delà du simple placement financier, la question peut se reposer.
Les conseillers indépendants prennent un forfait donc là il faut un minimum de patrimoine pour amortir ce coût fixe.
Patrimoine < 1M€ : faire soi même. Vous allez payer qqn pour des infos que vous auriez trouvé tout seul (le fait d’être ici montre que vous en êtes largement capable).
Patrimoine < 10M€ : CGPI
Patrimoine > 10M€ : aller voir des professionnels en gestion de holding familiale
Je rajouterai :
Revenus annuels conséquents (genre 200k+/an) : CGPI peu importe le patrimoine, histoire de rester focus sur la génération de valeur par le travail
Après tout est une question de point de vue :
Vous pouvez dès maintenant aller voir des CGP parce que vous ne voulez ABSOLUMENT pas vous prendre la tête sur votre gestion de patrimoine
Vous pouvez en voir plusieurs pour aller à la pêche aux infos
Vous pouvez ne jamais passer par un pro et garder les frais pour vous…
Pour votre deuxième question, voici un peu mon parcours perso :
J’utilise le service de Prosper conseil pour un membre de ma famille dont le patrimoine est important mais pas démentiel. L’idée est que je préfère que cela soit suivi par des pros et que je n’endosse pas la responsabilité en cas de problème. Ca a un coût, mais je fais confiance à ADI. Et peut être qu’un jour je reprendrai le suivi quand je serai assez compétent.
Pour info j’ai vu un autre CGP, ami d’un ami (qui utilise ses services). Très sympas et cordiale, mais voulait me vendre une AV blindée frais + une SCPI de maison de retraite alors que j’ai un profil très (trop ?) agressif.
J’ai également vu un CGPI d’un grand cabinet de CGP (des CGPI non indépendant comme dirait Nicolas d’ADI). Une horreur, un vrai marchand de tapis qui n’écoute absolument pas ses clients, refourgue sa merde et ensuite vous parque avec une de ses 45 secrétaires…
Bref, pour trouver un bon CGPI, assurez vous que :
Il vous écoute
Ses réponses et ses propositions vont dans VOTRE intérêt
Vous ne devez pas faire de compromis, type accepter un PER alors que vous n’en vouliez pas à la base
Dans son livre L’investisseur intelligent, B. GRAHAM consacre tout un chapitre sur la recherche d’un gestionnaire. Ca vaut le coup d’être lu, notamment la liste des 50 questions éliminatoires à poser.
Comme je le disais cela n’est pas pour moi, mais pour de la famille, et j’avoue que je n’arrive pas trop à trouver des infos sur les frais en piloté d’où mon interrogation sur des CGP.
Actuellement les Assurance Vies en piloté, je ne sais pas trop se que ça donne Ils vont investir en fonds avec des frais et là…
ce n’est pas forcement histoire de combien mais dans quels cas. Par exemple des cas ou il faut des compétences très spécifiques, par exemple taxation/héritage pour personnes qui ont plus d’une nationalité/expats/etc et dont le fait d’appliquer la taxation d’un Pays plutôt que de l’autre puisse changer la donne de manière importante.
La gestion pilotée versus gestion passif sur un ETF World tu as beaucoup de threads qui en parlent et la conclusion globale c’est que la gestion pilotée ne bat pas le marché et rajoute une couche de frais.
Et je ne me vois pas dire à qqun de faire en mode ETF, achat tout les mois.
Si à un moment pour une raison ou une autre ça ne se passais pas bien, ou je ne sais quoi…
L’idée c’est qu’actuellement c’est: 4,5% de frais de versement et 1,76% de frais de gestion je crois… Donc trouver mieux, mais voilà…
Perso, je fait de l’été, qques actions, bientôt un peu de SCPI (j’attends voir). La il s’agit de qqun qui ne veut rien voir, ne pas s’en occuper: un prélèvement tout les mois et ça roule.
Il ne faut pas confondre le métier de Conseiller en Gestion de Patrimoine (non réglementé) avec celui de conseiller en investissements financiers (CIF), indépendant ou non, qui est réglementé par le code monétaire et financier ainsi que l’AMF.
Pour schématiser , les CGP sont généralement CIF, mais ils ont une formation supplémentaire en droit civil, famillial et fiscal. Ils auront aussi pour certains, sous conditions de diplômes, le droit de donner des consultations juridiques à titre accessoire.
Un CGP bien formé aura la possibilité d’aider à la structuration globale d’un patrimoine en prenant en compte ces aspects là, tous au long de la vie du client : mariage, divorce, création et vente d’entreprises, accident de la vie…
Un CGP ( en cabinet ou en libéral) est en première ligne pour aider sur ces sujets plutôt pointus et transversaux et saura apporter des réponses très précises, parfois grâce à son réseau d’experts (notaires et avocats spécialisés) en cas de besoin.
Mais rien d’exclusif non plus, les banques privées ont des salariés qui sont experts patrimoniaux et qui peuvent apporter le même genre de services aux clients fortunés de la banque.
Par contre sans apporter plusieurs centaines de K euros, ses banques là ne sont pas accessibles.
Moi j’ai eu une expérience assez mitigé par rapport au CGP proposer par ADI. Lors de notre entretien de 2h, il était plutôt un CIF, ayant un portefeuille a 99% immobilière j’aurai préféré des conseils pour optimiser mon imposition(héritage,…), il m’a plutôt vendu leur offre avec gestion de 0.5% par an et leur assurance luxembourgeoise.
Pour quelqu’un qui veut une exposition 100% action… Ils sont parfait.
Mais pour les questions plus poussé, je n’ai pas encore trouvé le bon CGP qui combine un fiscaliste, un expert comptable et notaire en plus du CIF.
Mais pour les questions plus poussé, je n’ai pas encore trouvé le bon CGP qui combine un fiscaliste, un expert comptable et notaire en plus du CIF.
mdr c’est 4 métiers à part entière. Vouloir trouver une personne qui combine les 4 ça revient à prend qqn de moyen partout.
La meilleure démarche, c’est de prendre la gestion de patrimoine comme un projet entrepreneurial dont vous êtes le responsable : vous avez les idées, la vision et vous connaissez plus ou moins le domaine, puis vous vous entourez d’experts pour vous accompagner. Le faire dans l’autre sens (chercher l’homme providentiel) revient à prendre un risque.
Assez déçu également par le décalage entre la promesse et la prestation de Prosper Conseil, le CGPI d’avenuedesinvestisseurs.fr, dont je suis pourtant adepte.
Après avoir payé 150€ l’entretien de deux heures, je n’ai pas du tout eu l’impression d’avoir l’esquisse d’un conseil personnalisé.
Alors certes ils ne vendent pas de produit avec rétro-commission, mais leur premier réflexe a été de me pousser le même produit que vous : une assurance vie luxembourgeoise avec un crédit lombard. Aucune mention sur les forces et faiblesses de mon patrimoine à date. Aucune mention sur les stratégies alternatives qu’il serait envisageable de construire ensemble. Très peu de détails sur la stratégie proposée, probablement de peur de donner trop de conseil « gratuitement ».
Mais pour reprendre l’exemple du médecin, un bon spécialiste posera toujours le diagnostic, puis les différentes solutions disponibles, et ne sera jamais avare d’informations sur les forces et faiblesses de chaque solution, afin que son patient se sente en confiance et puisse prendre une décision éclairée.
Malheureusement ce n’est pas l’expérience que j’ai reçue, et c’est pourtant celle à laquelle je m’attendais. Je ne parle même pas du prix ici : je n’aurais pas eu de problèmes à payer plus cher cette consultation.
Bonjour,
Le problème n’est pas de voir un spécialiste de chaque domaine d’expertise, ce dont je fais déjà. Mais plutôt quelq’un capable de coordonner ces experts pour mieux optimiser le patrimoine, une vue d’ensemble optimale comme un médecin généraliste.
Pour l’instant ceux proposer par ADI n’ont qu’un domaine celui de la finance.
A partir de quelques centaines de milliers d’€ cela peut être intéressant au moins pour avoir un avis.
J’avais fait 1 consultation il y a quelques années avec https://www.leblogpatrimoine.com/, conseils avisés et de bon sens mais parfois utiles à entendre d’une personne extérieure.
Il n’a rien à vendre (à part des prestations de conseil) donc plutôt objectif.
En fait, on fait juste gagner du temps (quand on bosse bien).
Tout le monde n’a pas envie de passer des heures à lire le forum Finary
Personnellement, je travaille à définir le profil de la personne, puis je l’amène à placer son argent sur ce qui la motive, ça rend ludique la gestion financière. Les stratégies style all in ETF, c’est vrai dans la théorie, dans la pratique peu le font et il faut apporter autre chose.
Et puis, on a le réseau de conseils quand il faut pousser plus loin, on en discute entre nous.
Bref, un conseil indépendant rémunéré à l’heure à tout son sens pour recouper toutes les infos (fiscalité, succession, placements, montage financier).
Le seul minimum, c’est d’avoir un peu d’argent et ne pas savoir où le placer
C’est vrai que j’ai tjs du mal avec le fait de conseiller à des gens de 20 ans d’aller vers de la gestion passive ETF, c’est chiant comme la mort. Même si théoriquement c’est la meilleure solution.
Quand on est jeune (et moins jeune) on a besoin d’adrénaline, apprenez le trading, faites des erreurs, recommencez, montez des business, échouez, vivez.
Vous aurez le temps de vous ennuyer sur des placements passifs plus tard, une fois le capital constitué (et qu’il faudra préserver).
Avoir un avis d’un CGP reste intéressant si vous savez vous assurer que le CGP a des diplomes justifiants de vrais etudes, l’agrément CIF, et COA (Courtier et pas mandataire) de préférence
Prendre donc un CGP qui propose tous les placements, sinon conflit d’intérêt
Il faut aussi qu’il propose des contrats avec etf, les OPCVM selon moi sont obsolètes
Prendre un CGP qui ne vous fera pas payer d’honoraires s’il touche deja des retrocommissions
Il faut savoir que certains CGP ne vous couteront pas beaucoup plus cher que de faire seul ou en piloté, et parfois meme ca vous coûtera moins cher car le cgp fera une offre commerciale que le distributeur ne fera pas
Eviter les gros cabinets qui vous feront payer les locaux, les mandataires, les assistants …
Pourquoi opposer les 2?
On peut tres bien avoir en même temps une partie core en ETF et une partie satellite pour s’amuser/tenter/apprendre (rayez les mentions inutiles)
C’est juste mais pas toujours évident.
Mon public moyen c’est ~50k€ de patrimoine financier, et fonction des profils ainsi que l’allocation cible, il ne reste parfois « que » 1000€ pour la partie satellite. Ceci reste juste et très peu fun donc je rejoins l’avis de @templeton
Il faut juste accepter que la « vraie » gestion de patrimoine, c’est avant tout une histoire de sur mesure car on est tous différents. L’avantage c’est qu’on peut se le créer soit même avec du temps, de la lecture et de l’envie, ou passer par la case plus rapide via un conseil. Et même quand on est dans la première case, un avis externe ne fait jamais de mal.
Ils vont investir en fonds avec des frais et là…
