Bonjour,
Je ne vois pas la nécessité d’ouvrir deux AV identiques à votre nom.
Ouverture d’une assurance vie à votre nom avec pour bénéficiaires vos filles à hauteur de 50% chacune.
Contrat Spirit 2 avec répartition
50% World
30% SCPI
20% Fond Euro
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Merci pour vos retours.
Pour le Linxea Spirit 2, je ne comprends pas bien les frais du fonds €. Il est noté « jusqu’à 2% », c’est énorme ! Et pourquoi ce serait variable ?
Merci
En fait c’est un fonds euro nouvelle génération composé d’obligations majoritairement mais d’autres placements plus risqués pour améliorer sa performance.
Du coups ce que tu places dessus n’est pas garanti à 100% comme sur un fonds euro classique mais à 98%.
Donc 2% de frais est leur façon d’acter cette perte possible maximale de 2%, c’est pour cela que ce sont des frais maximum.
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Les rendements sont tjrs donnés net de frais.
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Merci !
Puis-je ouvrir une AV Linxea Spirit 2 pour moi (donc à mon nom) et une autre AV Linxea Spirit 2 pour mes filles (à mon nom mais avec mes filles en clause bénéficiaire 50/50) ?
Ne serait-ce pas mieux de prendre le contrat Linxea Suravenir 2 pour mes filles afin d’avoir un autre établissement bancaire (eu égard à la garantie de 70 000€/assureur) ?
Merci de vos conseils avisés !
Romain
Oui, tu peux ouvrir autant d’assurance vie que tu veux et avoir des clauses bénéficiaires différentes.
Pour moi ça n’a pas d’intérêt de se focaliser sur ce point.
Le Crédit Agricole (qui est derrière Spirica et qui propose la spirit2) fait parti des établissements bancaires les plus solides. Si le CA tombe, d’autres banques tomberont avant (et de toute façon il y aura l’Etat pour rattraper tout ça).
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Bonjour Romain,
Je pense que c’est une bonne idée de prendre une AV à ton nom et une autre au nom de ta(tes) fille(s). Quand tu ouvres une AV au nom de ton enfant, c’est lui le souscripteur et le capital est à son nom.
Il faudra d’ailleurs faire attention de ne pas y faire de versements programmés qui peuvent être considéré par le fisc comme des donations déguisées. Le plus prudent, ce sera d’y faire des versements lors des anniversaires et à noël pour que ce soit considéré comme des cadeaux d’usage et qui n’ont pas besoin d’être déclarés.
Comme dit @mickaelr , pas la peine de focaliser sur la garantie des 70 K€ par assureur.
Par contre, vu que tu prendras date avec l’ouverture et que tu feras courir le délai des 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux, je pense qu’il est prudent d’ouvrir à la fois un contrat Spirit 2 et un contrat Avenir-2, car tu ne sais pas comment les assureurs vont les faire évoluer.
L’intérêt, c’est que tu ne seras pas lié à un seul contrat/assureur et que tu pourras tantôt privilégié l’un ou l’autre, selon les opportunités du moment (bon, ça fait un peu plus de taf à l’ouverture …)
Les 2 contrats sont très bien, j’ai les 2 depuis 1 an environ.
Celui de Spirica est à mon avis le meilleur, en particulier pour les SCPI (il y a plus de choix et, surtout, les loyer sont reversés à 100%, ce qui n’est pas le cas des autres!). Et les frais sont les plus bas.
Celui de Suravenir est très légèrement plus chargé en frais de gestion (0,60% contre 0,50% chez Spirica), mais il a plus de choix coté ETF, notamment en ETF obligataires, même si pour l’instant tu ne t’y intéresseras pas (et que le fonds en euro, ce sont des obligations)
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Tant que les sommes versées sont raisonnables il n’y a aucun risque. Le fisc a autre chose à faire que contrôler les millions de parents qui versent 100 euros à leur enfant tous les mois. Il n’y a d’ailleurs aucune jurisprudence. Ça pourrait aussi bien être considéré comme de l’argent de poche.
De toute façon, même si tu verses 500 euros par mois, l’abattement de 100k par enfant te protège pendant 200 mois, ça laisse un peu de temps.
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Bonjour, une question concernant remake Live sur Spirit 2, on ne peut pas faire de versement programmé libre il me semble ?
Oui à hauteur de 50% de la,somme effectivement versée
Ok merci.
Je me demande si, pour des raisons fiscales, il ne serait pas plus intéressant d’ouvrir une AV par enfant (à mon nom et chacune d’elle en bénéficiaire) afin de bénéficier de l’abattement fiscal de 4,6 k€ 2 fois … Je m’explique avec 2 scénarios avec les mêmes sommes investies mais différemment :
Scénario 1 : Une seule AV à mon nom (mes 2 filles 50/50 en clause bénéficiaire)
50k € placés avec une moyenne à 4% sur 12 ans → 14k€ de PV, si je retire je ne bénéficie que de 4,6k€ d’abattement sur la PV
Scénario 2 : 2 AV à mon nom (mes filles chacune bénéficiaires)
25K € placés par AV avec une moyenne de 4% sur 12 ans → 7k € de PV, si je retire je bénéficie donc d’un abattement de 4,6k € sur la PV et sur chacune des AV (donc 4,6k€ x 2 soit 9,2k €)
J’ai bon ou j’oublie quelque chose ?
Merci !
Je ne suis pas expert fiscaliste, mais je vais tenter une réponse.
L’abattement fiscal sur les plus values d’une assurance est vie, au bout de 8 ans de détention, est de 4600 € pour un célibataire et de 9200 € pour un couple, et cela par an.
En gros, c’est le « foyer fiscal » qui peut bénéficier de l’abattement fiscal lors de la déclaration des revenus de l’année N-1, puisque les revenus (plus values) réalisés l’année N-1 seront déclarés aux impôts.
Et là, je ne sais pas dire si les enfants bénéficient également d’une cote part d’abattement (à hauteur de leur part fiscale dans le foyer par exemple). Je serais surpris que c’est possible, mais faut regarder ça au niveau du fisc (se renseigner ou chercher sur le site des impôts)
En résumé, tu ne vas pas pouvoir multiplier les abattements fiscaux en multipliant les noms des détenteurs de l’assurance vie. Surtout tant que tes enfants sont rattachés à ton foyer fiscal.
Le jour où ils ne feront plus partie de ton foyer fiscal, c’est à dire qu’ils feront la déclaration d’impôt en leur nom propre, ils pourront également profiter de l’abattement fiscal de 4600 € par an pour une AV de plus de 8 ans qu’ils détiennent en leur nom propre.
A faire confirmer par quelqu’un de plus calé que moi coté fiscalité de l’AV …
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Réponse de Linxea :
Cet abattement s’entend tous contrats confondus, donc même en présence de 3 contrats de plus de 8 ans, le montant de l’abattement sera de 4 600 € pour une personne seule.
Réponse du site impot.gouv :
Les produits des contrats d’assurance-vie d’une durée supérieure à 8 ans sont soumis à l’impôt sur le revenu, après application d’un abattement annuel de 4 600 € (célibataires, veufs ou divorcés) ou de 9 200 € (couples mariés ou pacsés soumis à imposition commune) quelle que soit la date des versements et quel que soit le régime d’imposition…
https://www.impots.gouv.fr/particulier/lassurance-vie-et-le-pea-0
Donc ouvrir 1 ou 15 assurance vie ne changera pas votre plafond d’abattement. Désolé !
Pour le reste @AlainW-33 à bien résumé la situation. L’abattement est par souscripteur, et non pas par bénéficiaire.
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Génial merci (même si c’est dommage ;), c’est très clair !
Bonjour,
concernant Suravenir, pensez à Patrimoine Vie PLUS pour diminuer les frais sur les UC, surtout sur le long terme.
Ils peuvent diminuer les frais annuels à 0,45% au lieu de 0,60%. Ce contrat possède si je ne me trompe pas environ 50 ETF en plus.
Ne pas investir des SCPI chez Suravenir car l’assureur ne reverse que 85% des loyers, en plus des frais annuels en UC et frais de souscription…
Se tourner vers Spirica ou Apicil Liberalys Vie, 0,45% de frais annuel aussi, mais maximum 50% en SCPI , et 25% par SCPI.
J’ai personnellement EPSILON 360 et REMAKE LIVE, en part capitalisation et non distributive comme Spirica, ca permet de profiter des intérêts composés sans devoir arbitrer à chaque fin de mois.
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Hello @Romain184
En ouvrant une AV pour chacune de tes filles a leur nom, le contrat sera a leur nom a leur majorite. L’avantage principal est de pouvoir leur constituer un patrimoine a leur nom et commencer a leur transmettre du patrimoine en dehors des autres dispositifs disponibles. Tant qu’elles seront mineures (sauf si rajout d’un pacte adjoint jusqu’a 25 ans), les parents en auront la gestion.
Tout depend en fait a qui se destine l’argent. Il est bien entendu possible de mettre tes filles en beneficiaires, mais cela s’appliquera uniquement en cas de deces de l’assure. Si ton projet est de leur permettre de financer leurs etudes, acheter un premier appart ou voiture etc, dans ce cas il vaut mieux leur ouvrir un contrat a leur nom propre.
Concernant ta femme, la question est de savoir comment vous comptez transmettre votre patrimoine et si en tant que conjoint survivant tu auras assez de resources a disposition. Ta femme peut tres bien ouvrir une AV a son nom (ou a vos deux noms) et mettre vos enfants en tant que beneficiaires dans la clause, en complement de l’AV que vous aurez ouvert pour vos enfants.
Concernant l’assureur, SPIRIT 2 est un bon contrat avec une multitude de support. Personellement, j’ai ouvert des assurances vies pour mes enfants et comme il s’agit d’un investissement long terme (au moins 15 ans) je pense que privilegier un investissement 100% ETF MCSI WORLD sera celui qui rapportera le plus a cette echeance, avec un risque moyen. J’eviterai le fonds en Euro pour ce type de placement pour les enfants car il n’ont pas besoin d’une epargne de precaution a court terme.
En esperant que cela t’aide, mais c’est toujours une bonne idee de faire des placements pour ses enfants si on le peut.
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Normalement, la fiscalite va dependre de la composition de ton foyer fiscal au moment du rachat (et non pas de la clause beneficiaire). Si tes filles sont toujours au sein de ton foyer fiscal, c’est la fiscalite du foyer qui va s’appliquer pour les abattements (4600 euros pour un celibataire, 9200 euros pour un couple). Si tes filles ne font plus partie de ton foyer fiscal au moment du rachat, dans ce cas elles beneficient chacune de 4600 euros d’abattement sur leur contrat. Je n’ai peut etre pas saisi si tu etais marie ou divorce dans ton scenario.
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Bonjour,
Merci pour l’information, mais je ne comprend pas l’intérêt d’un tel contrat (Patrimoine Vie Plus).
Quand je consule une plaquette d’une assurance vie (comme celle de Patrimoine Vie Plus) qui affiche 4,5% de frais de versement et 0,8% de frais d’arbitrage, même si cela devait être négociable, je referme de suite, c’est rédhibitoire.
Aujourd’hui, chez un courtier en AV comme Linxea, c’est d’entrée, sans rien demander, 0% de frais de versement, 0% de frais d’arbitrage et 0% de frais à la sortie et des frais de gestion annuels au plus bas.
Je suis très content de mes contrats chez Linxea et je suis en train de vider progressivement mes vieux contrats AV Suravenir que je détiens dans ma banque.
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Bonsoir,
concernant Patrimoine Vie Plus, le CGP ou CIF peut faire baisser les frais de versement à 0% et passer les frais annuels sur les UC à 0,45%. Ca fait 25% de frais en moins que sur Linxea Avenir (0,6%).
Je le reconnais , c’est plus contraignant car il faut passer par l’intermédiaire pour la signature mais ca vaut le coup. (exemple BoutiqueDesPlacements ).
On est d’accord que si l’on doit beaucoup arbitrer, c’est contraignant de ne pas pouvoir faire ses opérations seules.
Mais sur le long terme, on peut avoir une différence de performance notable surtout sur une échelle de temps 8 à 10 ans si l’on reste sur les mêmes supports (SCI, Private Equity,ETF…)
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Bonsoir,
Je plussoie sur la configuration AV suggérée.
En option alternative ou complémentaire, il y a aussi le CTO au nom du parent. Avantages théoriques: pas d’imposition sur les dividendes avec un ETF capitalisant, effacement des plus-values avec une donation, et sans les 0,5% de frais de gestion annuels de la meilleure AV. C’est évoqué dans cette discussion sur un sujet voisin: Placement argent régulier pour les enfants.
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