Bonjour Ă tous,
Je dispose :
d’un PEA qui a plus de 5 ans avec 18000€ chez boursobank
Actuellement j’ai cessé ma DCA AV et je réalise une DCA PEA de 750€ tous les mois sur L’ETF world de Blackrock.
J’avais ouvert cette AV Yomoni à l époque où je ne m’intéressais que peu au sujet, et je constate maintenant que malgré sa performance il y a le sujet des frais intermédiaires qui vont venir grignoter ma performance à long terme… N’est ce pas ?
Ma question : selon vous dois-je retirer l’intégralité de mon AV pour placer cet argent sur mon PEA ?(avec imposition qui va avec…) Ou alors attendre tout de meme les 8 ans pour le faire ? Ou aucun des deux ?
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Simon
Octobre 26, 2024, 7:14
2
Faire le transfert AV → PEA maintenant ou dans 4 ans, ce ne semble pas faire une grosse différence. Si je prend l’hypothèse que tu paieras 30% d’impôts à la fermeture de ton AV (soit 1200€), que tu places sur PEA avec des frais de 0.3% (contre 1.6% pour Yomoni) et que la bourse rapportera 7% les 4 prochaines années, on arrive à 34556€ pour l’AV et 34737 pour le PEA.
Rend. bourse
7%
Année
AV
PEA
Frais AV
1.60%
0
28000
26800
Frais PEA
0.30%
1
29512
28596
2
31106
30512
3
32785
32556
4
34556
34737
L’avantage de l’AV, c’est que tu peux rééquilibrer en 1 clic ta proportion actions/obligations, mais si tu veux investir 100% bourse, ben tu peux fermer ton AV et faire le transfert direct sur PEA je pense.
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Merci pour ton aide !
Si j’attends encore 4 ans je profiterai par contre de l’abattement sur mon AV donc pas d’impôt au retrait n’est ce pas ? (contre 1200€ si je retire tout de suite)
Pas d’impôt à part les 17,2% et impôt sur le revenu au-delà d’un retrait de 4600e de pv.
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Simon
Octobre 26, 2024, 9:06
5
Effectivement, j’ai peut-être répondu un peu vite… tu as raison.
Les prélèvements sociaux de 17.2% restent dus sur l’abattement. Donc si on imagine un retrait de la somme au bout de 4 ans, entre les deux options on a:
Donc ça incite encore plus à faire le transfert maintenant (revérifie mes calculs quand même)
Merci pour ton aide dans ces calculs. Je crois qu’il y a simplement une erreur concernant l’imposition qui n’est plus que de 7.5% dans l’AV après 8 ans. (mais ça ne change pas grand chose)
D un point de vue moins mathématique, est-ce que ça a du sens de vouloir tout de même garder cette AV dans un but de « » diversification"" par rapport à mon PEA (qui est en soit déjà sur un etf monde…). Le fait qu elle soit pilotée peut laisser place à des placements différents et donc potentiellement intéressants ? Ou alors cet argument ne pèse-t-il pas assez lourd face aux 1.6% de frais de gestion ?
Je ne comprends pas l’histoire des 7.5% ?
Simon
Octobre 26, 2024, 12:52
8
En effet, je me suis planté pour les 30%. C’est pas simple la fiscalité en France:
(
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/quelle-fiscalite-lassurance-vie )
Après 8 ans, ta plus value d’AV n est plus taxée à 17.2+12.8 mais 17.2+7.5. C’était simplement pour affiner le calcul de Simon.
Je comprends ton raisonnement, cependant lorsque tu choisis d’investir dans l’or par exemple, tu ne choisis pas uniquement en fonction de la rentabilité pur et dur des dernières années. Tu fais cela pour diversifier si jamais les choses ne se passent pas comme prévu avec ton etf World par exemple. Je me demande simplement si cette même réflexion peut s’appliquer dans mon cas.
Simon
Octobre 26, 2024, 1:03
10
Je rejoins l’avis de @ludovic , si ton AV est investi 100% en actions, je ne suis pas sûr qu’il y ait beaucoup de diversification par rapport à un ETF monde sur PEA qui est déjà très large. Et si les marchés actions plongent, le Yomoni profil 10 plongera aussi.
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Regarde ce que tu as, mais si tu es niveau 10, le plus risqué chez yomoni, tu ne dois pas avoir d’or ou de fond euro. Tu es full action et donc autant, voir plus exposé qu’un msci world, pour moins de pv.
Oui ce que vous dites est pertinent
Merci !
Tu veux faire quoi de cet investissement à mon terme et ça représente quoi dans le reste de ton investissement dans ta stratégie de patrimoine?
Sans parler du contenu d’investissement (actions oblig fonds euros etc), il faut aussi se poser la question de l’enveloppe, le PEA et l’AV ont chacun leurs avantages et inconvénients (pléthore d’infos en ligne)
Tu nous dirais: j’ai un PEA Yomoni p10 et je me pose la question vs PEA bourso aussi en etf world mais en gestion libre, bon là ok on peut comparer facilement
Si tu ne veux pas sortir avant les 8 ans pour ton AV Yomoni tu peux aussi transformer en moins risqué (un autre P quelque chose en dessous de p7 de mémoire) ce qui permettrait d’équilibrer globalement dans ta stratégie patrimoniale
Genre tu la transformes en p2 pour les 4 dernières années et ça te fait un compartiment « sécurisé » dans ta pyramide de patrimoine à 0.9% au lieu de 1.6 en attendant les 4 ans?
Tout dépend de ce que tu veux faire globalement
Désolée des d’autres de frappe mon téléphone buff
Oui il est intéressant de se poser ces questions je trouve.
Donc j’ai plutôt du mal à percevoir si ça aurait vraiment dû sens de penser d’ores et déjà à des actifs plus sûres comme tu le décris avec un P2.
Bonjour
Un lien pour aider
À toi de voir mais investir uniquement sur PEA et uniquement ETF actions, sans AV ou autre plus sécurisé hormis ton livret A, faut quand même être bien accroché quand ça va dévisser violemment en % ou que éventuellement tu aurais besoin de liquidités. C’est un choix bien évidemment
Mais encore une fois il faut distinguer les enveloppes et le contenu.
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Oui, l’enveloppe ne fait pas le risque en effet.
Je sais que cela dépend de plein de facteurs, mais selon toi ce ne serait donc pas aberrant de placer 10000 euros de plus (par exemple) sur un fond plus sécure ?
Simon
Octobre 28, 2024, 7:08
18
Si tu veux un portefeuille plus équilibré, tu peux suivre ces ordres de grandeur:
Actions: 50-70%
Obligations/fonds euros: 20-40%
Immobilier: 0-10%
Or: 0-10%
Le portefeuille 60/40 (60% actions/40% obligations) est assez connu.
Cette vidéo traite un peu du sujet:
PS
Faibles rendements attendus pour le S&P 500 au cours des prochaines années – lorsque les actions sont surévaluées comme elles le sont aujourd’hui, les investisseurs doivent s’attendre à des rendements futurs plus faibles.
Le ratio cours-bénéfice prévisionnel de près de 22 implique un rendement annualisé de seulement 3 % au cours des trois prochaines années, voir le graphique ci-dessous.
[20241019_093656]
S il y a bien corrélation entre rendement prévisionnels et cherté des actions, elle n es…
