J’aurais souhaité avoir votre avis sur mon cas personnel.
J’ai 34 ans, en concubinage sans enfants.
J’ai ouvert un contrat d’assurance vie Nalo en Novembre 2020 dans l’optique de me constituer un capital pour la retraite.
A l’époque j’avais moins de connaissances en investissement et je me suis laissé séduire par leurs articles bien structurés sur la finance et le fait qu’ils mettaient en avant leurs frais bas.
Il s’avérait en fait que Nalo pratique des frais élevés (1.65 % tout compris).
J’envisage donc de tout basculer sur mon PEA fortuneo pour faire du 100% MSCI World. Mon PEA est quasi vide (5000€) - je sais, j’aurais dû le remplir en premier lieu.
Je l’alimente à hauteur de 1000€ par mois (j’ai commencé récemment).
Voici la problématique:
Encours AV Nalo: 71797€
Plus value latente: 6976€
Allocation dynamique: 83% actions / 17% obligations
Ancienneté du contrat: 3,5 ans
Performance pas folle pour la durée d’investissement. Je souhaite arrêter les frais ici.
Problématique: d’après mes calculs je vais payer une flat tax non négligeable sur ma plus value.
1- Cela vaut-il quand même le coup de clôturer cette AV et basculer sur un PEA pour moins de frais et une performance largement meilleure? A priori oui mais peut-être quelque chose m’échappe?
2- Ou bien j’attends encore 4 ans et demi pour avoir une imposition plus favorable?
Tu paiera plus en frais d’enveloppe sur les 4,5 ans qui te restent que ce que tu paiera en flat tax si tu sortait tout de suite.
Et sans compter les plus values potentielles sur ton éventuel futur contrat.
J’ai été dans le même cas que toi sur un des projets que j’avais mis en place. +2% de plus values en 3 ans (projet eco responsable ESG de mer***), j’ai dit stop il y a 2 mois…
Un sujet a déjà été ouvert à ce propos, si tu veux voir les autres avis :
Ce qui en ressort, c’est qu’une simple assurance-vie en ligne en gestion libre avec un ETF World fera mieux que Nalo car il y a beaucoup moins de frais et surtout moins d’arbitrages dans tous les sens.
Totalement d’accord avec toi et en effet j’avais vu ce sujet.
Tout converge vers la clôture pour arbitrage vers PEA, la question portait surtout sur le fait que je doive payer la FT sur ma plus-value.
Mais comme dit @EdGe ça vaut pas le coup d’attendre 4 ans et demi a priori
Oui c’est ça, 2092€ !
J’avais fait le même calcul et j’étais arrivé à la conclusion que ce serait vite amorti…
Rester 4 ans et demi de plus chez Nalo, rien qu’en frais ça devrait me coûter plus que 2000€…
Sans parler de la sous-performance par rapport à ETF World sur PEA qui est très probable.
J’étais dans un cas similaire, souscription en juin 2021 chez nalo avec le portefeuille ESG (90% actions - 10% obligations), je commençais tout juste à m’intéresser à l’univers des finances personnelles à ce moment la.
En me formant de plus en plus au fil du temps, j’ai repris en mains mon PEA ouvert en 2017 au CM que j’ai transféré chez Fortuneo début 2023 dans un objectif d’investissement passif en ETF et clôturé mon AV Nalo quelques semaines plus tard.
Je suis resté un peu moins de 2 ans chez eux pour une très légère plus-value, aucun intérêt d’y rester plus longtemps.
J’ai depuis ouvert une AV linxea spirit 2 surtout pour prendre date car je priorise le PEA et PEA-PME tant qu’ils n’ont pas atteints leur plafond de versement.
Salut,
Merci pour ton retour. C’est ce que je comptais faire aussi, ouvrir une AV en gestion libre à moindre frais juste pour prendre en date, et remplir en parallèle mon PEA au plafond
Sans compter qu’à la sortie après 8ans, tu auras également des impôts (moindre ) à payer.
Perso, j’ai un PEA qui me sert à boursicoter, j’achète et revends des actions et j’ai une AV yomoni (concurrent à nalo) que j’ai ouvert plus ou moins à la même période en 2022, bilan :
PEA : 5,7% pour mon PEA (et oui je me suis séparé d’actions choisies actant environ 1500€ de MV)
AV yomoni : 12,8%
Si tu veux ouvrir un PEA et tout placer sur 2/3 ETF puis DCA dessus ça a du sens… si tu veux boursicoter en action, pas sur que tu sois plus performant que ton AV malgré les frais.
Salut,
Non je ne veux pas boursicoter ou faire du stock picking, je veux simplement tout mettre sur un ETF World sur PEA puis DCA tous les mois
Gestion passive très lazy
dans ce cas, en effet autant trouver le support avec le moins de frais possible.
Moi j’ai lourdé une AV toute pourrie qui devait avoir 5ans… PV : 1%… j’ai pas tout analysé mais je pense qu’ils ont dû bien s’enrichir sur les frais.
Reste maintenant à savoir si je lump sum ou DCA mes 70k
J’ai lu des tonnes d’articles et discussions sur ce sujet et statistiquement le lump sum est gagnant mais je serai davantage tranquille mentalement en faisant un DCA.
Mais je n’aime pas l’idée que mes liquidités restent en dehors du marché trop longtemps donc je pensais investir cette somme sur 3-6 mois maximum.
Je suppose que tu as déjà lu l’autre sujet qui parle longuement du lump sum vs DCA et il semblerait que ce ne soit vraiment pas évident le côté psychologique du lump sum (après tout dépend quel % de ton patrimoine représentent ces 70k€, si c’est 5% ou 80% ce n’est pas la même histoire).
En transférant tout en fonds euros et en piochant dedans pour ton DCA ton épargne ne serait pas totalement en dehors du marché non plus non ?
Oui exactement, je ne pense pas être capable mentalement de faire un lump sum de 70k.
70k représente environ 30% de mon patrimoine net.
Mes livrets sont déjà pleins et je n’aurai plus d’AV donc pas de fond euros à disposition.
Du coup, je pensais laisser les 70k sur un livret + à 2% nets le temps de les injecter sur mon PEA, mais je pense le faire en 3-6 mois donc ce ne sera pas mega long.
Mais ce sera toujours mieux que les laisser dormir sur le compte espèces.
Mon unique AV était Nalo mais je vais la clotûrer à cause des frais.
Je vais en ouvrir une autre type Linxea à moindre frais pour prendre date et pour quand mon PEA sera plein.
Pour répondre à ta question mon épargne sécurisée est sur mon livret A et LDD qui sont pleins, ce qui représente environ 8 mois de dépenses.
Oui axa PEA régularité C ,indexé sur l’ ester, donc autour de 3,9% actuellement .
En ce moment la bourse ( je veux dire les actions) c’ est bof bof, les indicateurs US ne sont pas très bons et comme d’hab c’ est les US qui donnent le la aux autres bourses .
Donc je mettrais plus sur le monetaire avec un petit DCA mais timide , en attendant d’ y voire plus clair, je ne ferai pas de lump sum en ce moment .
Avis personnel
