Je me présente, j’ai 29 ans, et je suis en train de me plonger pour la première fois de ma vie dans le monde passionnant de la gestion financière et de la création de patrimoine. Je suis conscient que c’est un peu tard pour m’y intéresser, mais parfois, il faut du temps pour prendre conscience de l’importance de cette démarche. J’ai longtemps vécu sans me soucier de mon avenir financier, mais depuis quelques semaines, j’ai décidé de prendre les choses en main. Je suis vraiment ravi d’avoir découvert Finary et votre communauté que je trouve bienveillante et fort intéressante !
Je dois avouer que je n’ai pas encore défini d’objectifs financiers précis, même si je sais que c’est recommandé. Pour l’instant, je suis principalement motivé par le désir d’apprendre et de comprendre comment éviter les erreurs financières courantes. Par exemple, je me demande comment choisir le bon Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou quelle assurance-vie serait la plus adaptée à ma situation. Tout un tas de questions me traverse l’esprit, je n’ai qu’une hâte : commencer. Mais je ne veux pas faire de mauvais pas …
J’ai découvert le blog Finary ainsi que certaines vidéos YouTube qui m’ont beaucoup aidé à démarrer, mais je me demandais s’il existait d’autres ressources précises et à jour qui pourraient me guider étape par étape dans cette aventure. Je ne cherche pas à ce qu’on me mâche le travail, mais dans ma profession, j’ai l’habitude d’accompagner des personnes pour qui ce que je fais peut sembler complexe, donc je suis convaincu que je pourrais bénéficier de l’expertise d’autres personnes pour m’accompagner dans cette nouvelle démarche.
Est-ce un bon point de départ que de partir par exemple avec une formation comme celle de S’investir ? Je sais que c’est un coût, pour autant, mieux vaut que j’investisse des euros pour le moment dans une bonne formation / un bon accompagnement, plutôt que de perdre du temps et de l’argent en faisant les mauvais choix.
Je me suis présenté ainsi que ma situation juste ici : [🚨A LIRE] 1er post si vous êtes nouveau - #1587 par Alexis103 , et je suis ouvert à toutes vos suggestions et conseils. Je suis prêt à investir du temps et de l’énergie pour mieux comprendre la finance personnelle et la gestion de patrimoine, et j’espère pouvoir partager mes progrès avec vous tous au fur et à mesure de mon apprentissage.
J’ai déjà établi mon budget mensuel ainsi que ma capacité d’épargne.
Tout d’abord il n’est jamais trop tard pour commencer
C’est la meilleure décision que tu pouvais prendre.
Moi j’ai bien commencer en 2020 à 31 ans .
Alors je ne pense pas qu’il soit nécessaire de passer par une formation payante pour t’initier à l’investissement dans un premier temps.
Il faut certes faire le tri sur les ressources que tu peux trouver sur internet, en parcourant les différents sujets de la communauté tu peux trouver pas mal d’informations pour commencer.
Ensuite si tu n’y as pas encore été, je te recommande grandement d’aller sur le site avenue des investisseurs @Nicolas.
Et j’avais commencé par lire le livre d’Édouard Petit « Épargnant 3.0 » qui m’a fait découvrir les ETF.
Je suis persuadé que tu y trouveras les réponses à tes interrogations.
Salut @cantone et bonjour @Simon !
J’espère que tout va bien pour vous ce matin.
Je voudrais simplement avoir votre avis et peut-être une petite réponse rapide de votre part concernant ce que je suis en train de mettre en place.
Je me lance dans l’ouverture d’une assurance-vie Linxea Spirit 2 et d’un PEA chez Fortuneo. J’ai bien compris que, dans un premier temps, il est important de prendre date dans l’idée de pouvoir atteindre les 8 ans et 5 ans des deux contrats le plus « tôt » possible.
Cependant, j’essaie de bien comprendre : si j’investis principalement dans des ETF, est-ce qu’il n’y a aucun intérêt à le faire via une assurance-vie ?Ne vaut-il pas mieux privilégier le PEA ? Est-il possible d’avoir une idée (je ne vous demande pas d’être ultra-précis) de votre organisation et de vos choix, vos portefeuille personnel ? Je vais me commander le livre Avenue des Investisseurs aujourd’hui !
Je sais qu’il existe de nombreux sujets sur la question, mais vous avez eu l’humanité et la gentillesse de me répondre et de m’apporter votre aide la semaine dernière, donc je suis intéressé par votre avis à tous les deux. Merci !
avantage d’un PEA par rapport à une AV pour les ETF : la fiscalité. Avec des ETF dans une AV, tu payes une couche supplémentaire de frais (0,5% de frais de gestion avec Linxea Spirit 2).
avantage d’une AV par rapport à un PEA pour les ETF : la liquidité. Imaginons, tu places 5000 euros dans les ETF sur ton AV, et tu vois que le marché s’effondre, tu veux les sortir et retrouver des placements + safe : en 24h tu transfères les ETF vers le fond euros, et c’est tjrs dans la même enveloppe fiscale.
Disons que le choix dépend de ton aversion au risque et à tes projets.
Si t’as pas peur de perdre de l’argent avec tes ETF et que t’as pas besoin de toucher à l’argent : PEA
Sinon, l’AV peut être intéressante malgré les 0,5% de frais supplémentaires.
Salut @Alexis_A ,
Alors oui il faut privilégié le PEA qui fiscalement est l’enveloppe la plus intéressante, l’assurance vie peu être en complément et intéressante dans le cadre d’une transmission avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire peu importe le lien de parenté pour les versements avant 70 ans.
L’assurance vie étant un contrat multisupport, il est parfait pour diversifier ton portefeuille avec l’accès au fond euro, SCPI etc… donc oui il est tout a fait intéressant d’avoir ces deux enveloppes.
Concernant mon allocation pour la partie action:
50% S&P 500
30% Europe
10% Emerging Market
10% Japan Topix
C’est la répartition que j’ai décidé de mettre en place afin de suivre globalement le MSCI ACWI. Mais j’ai sous pondéré les US qui représente 62% dans l’indice.
Et sur certains contrat j’ai tout simplement pris un ETF world.
J’applique un DCA mensuel depuis mars 2020.
Je viens de finir le livre d’Avenue des Investisseurs : une pépite, une masterclass, aussi cool que la première raclette de l’année !
Je me dirige donc vers vous avec quelques dernières questions, afin de profiter une dernière fois de vos conseils et potentiellement, d’ici à 25 ans, dire à mes enfants « tout cela, c’est grâce à des inconnus super cools en ligne qui m’ont pris par la main… »
En vrac :
J’ai ouvert un PEA et une AV, j’ai pris date au moins !
Dans le livre, Avenue des Investisseurs parle constamment des trackers ETF (je suis convaincu, comme vous…) mais pourquoi parler des ETF autant de temps sur l’AV puis venir à la fin sans trop d’explication pour dire « c’est mieux sur PEA » ?
J’ai bien compris que sur AV, c’est possible d’acheter une part de tracker, et pas sur PEA. Alors sur PEA, un ETF World comme Lyxor PEA MSCI World UCITS ETF - EUR ACC est à 28 € pour le moment, mais cela veut dire que (je nous le souhaite) un jour, il pourrait être à (j’extrapole énormément) 500 €, et donc il faudrait impérativement pour continuer le DCA mettre 500 € par mois pour l’acheter ?
Donc en résumé si j’ai bien compris tous les processus. Imaginons que je puisse épargner 400 € par mois. Je dois m’assurer d’avoir de 3 à 6 mois de dépense disponible sur un livret A ou un LEP. Puis, je pourrais investir 200 € par mois sur PEA pour prendre un ou plusieurs ETF/Titres ; et enfin, 200 € par mois sur AV pour prendre, par exemple SCPI / Fonds Euros et encore d’autres ETF par hasard.
Bien entendu, tout en s’assurant d’une bonne diversification géographique et de secteurs (merci Finary pour la vérif). J’oublie quelque chose ?
Un grand merci, je crois que maintenant, suite à vos réponses, je vais pouvoir me lancer… coup de chaud
Ca fait plaisir de voir des gens avec de belles valeurs.
Ne te prends pas la tête sur la valeur faciale des ETF. Que ce soit 10 ou 500 € la part d’ETF, l’essentiel est de verser tous les mois sur ton PEA, même si tu ne peux pas acheter une part tous les mois. La composition du rendement de quelques centaines d’Euros en plus ou en moins sur ton patrimoine global n’a aucune importance sur le résultat à long terme.
Tu as effectivement raison, il n’y a pas réellement d’intérêt à mettre des actions sur ton AV tant que le PEA n’est pas plein. L’AV va te servir à accéder à des classes d’actifs pour diversifier ton MSCI World du PEA : obligations (fonds Euros ou autre) ou de la SCPI (même si je ne comprends pas forcément l’appétence pour cette classe d’actifs).
L’AV peut être intéressante pour générer du levier (avance), ce qui peut également se faire avec un CTO sur marge. Mais rien ne presse, tu as le temps de potasser les finances personnelles avant qu’il soit pertinent de te lancer là-dessus !
Tu dis 200€ PEA / 200€ AV, mais la répartition entre actions et le reste doit dépendre de ton horizon d’investissement et des montants à sortir. L’idée simplifiée est que ton effort d’épargne peut aller en priorité sur de l’action, en n’orientant vers du plus sécuritaire que de manière à avoir assez pour financer tes projets futurs (qu’il faut donc chiffrer, même à la louche !) même si tes actions prenaient un gros bouillon.
Pour ce qui est de l’épargne de sécurité, il faut que tu essaie d’évaluer ce qui se passerait si tu perdais ton job (le chômage ne remplace pas 100% des revenus et certaines dépenses ne sont pas faciles à raboter). Si tu es en couple de fonctionnaires et sans enfants, peut-être que ta CB à débit différé, un crédit à la conso et 2000€ en livret seront suffisants. Si tu es célibataire, freelance, avec 4 enfants à charge et plus aucune capacité d’endettement, il vaut mieux prévoir un peu plus…
Salut @Alexis_A ,
Tu es hyper productif ! Je ne l’ai pas encore finis, je suis sur la fin .
Tout cela ne sera pas grâce à des inconnus mais à toi!
D’avoir pris conscience de l’importance de se pencher sur ses finances personnelles et d’investir.
On t’a juste partagé nos ressources, nous sommes tous partis de zéro, et c’est un plaisir de pouvoir aider la communauté.
Pour la partie action ETF il est préférable de privilégier le PEA, et répartir dans les différentes enveloppes selon ton allocation stratégique.
Dans l’exemple que tu mets 200€ PEA 200€/AV, admettons que cela représente une stratégie 50% action 50% fonds euros, tu peux faire un arbitrage en fin d’année ou lorsque l’un des actifs prend une part plus importante.
Et enfin si la part d’ETF devient plus importante que ton versement, tu peux simplement continuer ton versement mais passer ton ordre chaque trimestre/semestre…
Et pourquoi plus le PEA en priorité que l’AV, déjà pour l’avantage fiscal du PEA qui est exonéré sur les plus values après 5 ans.
Alors que sur l’AV l’abattement sur les plus values est de 4600€/an pour un célibataire au bout de 8 ans.
L’assurance vie a aussi des frais de gestion récurrent (0,5%/0,6%) contrairement au PEA.
Mais l’AV a aussi des avantages, notamment pour la transmission.
Pour ma part, je ne comprends pas du tout l’intérêt d’un fond euro. 3% brut quand on fait la même chose sur un livret A, ça n’a aucun intérêt quand on a 30 ans.
Le World est déjà très diversifié, si on veut plus, il faut une autre classe d’actif comme l’immobilier soit en direct, soit en SCPI comme mentionné plus haut et profiter de l’effet de levier.
Après quand on possède un peu plus d’argent, on peut faire du private equity pour augmenter les rendements sur le long terme
Après ce n’est que mon avis mais viser du 3% brut à 30 ans, c’est vraiment du gâchis
Oui, pour le moment, le livret A peut se substituer au fonds Euros. Difficile de dire si ça restera le cas longtemps.
Avec une allocation 50% actions / 50% obligataire, on cible plus que du 3%, sans compter que les rééquilibrages améliorent le rendement lorsqu’on se prend une correction ou un bear (ce qui est extrêmement probable sur 30 ans).
Mais effectivement, ça s’envisage tout à fait d’y aller plus agressivement (par exemple, avec 10 ans de plus je tourne autour de 70% actions sur mon portefeuille net). Tout dépend des projets à financer et de leur horizon !
@Alexis_A débute, il a amplement le temps de réfléchir à son allocation cible. Sur les premières années, le rendement a un impact faible par rapport à l’effort d’épargne.
Oui enfin le fond euros est le seul investissement sécurisé à 100% quand les livrets A et LDDS sont pleins.
Tout le monde n’a pas la même sensibilité au risque, et si toi tu te sens bien quand ton PEA chute de 25%, c’est pas le cas de tout le monde
Sauf que la réalité c’est que les gens perdent de l’argent sur le livret A. Ce livret est quasiment systématiquement en dessous de l’inflation. Mais comme on ne constate pas la perte, les gens n’ont pas la sensation de perdre de l’argent.
Attention, je ne dis pas qu’il ne faut en avoir un, c’est impératif d’avoir une poche de secours accessible à tout moment. Mais le reste devrait être systématiquement investi.
Un etf World c’est 8% par ans en moyenne. Il y a certe de la volatilité mais pas 25% de perte sur un world à ma connaissance.
Et l’avantage de la diversification des placements, permet justement d’être plus serein.
Pour ma part, j’ai une grosse partie SCPI qui me permet d’être serein dans le reste de mes investissements. Et quand au bout de quelques années on constate que de simple ETF sont gagnant sur le long terme, ça permet d’être relativement à l’aise avec le reste
Merci mille fois pour vos réponses éclairées et vos perspectives variées ! C’est incroyable de voir tant de passion partagée ici. Vos conseils sont précieux et je sens que j’ai déjà appris énormément, c’est cool !
Pour répondre à @vincent.p , l’idée de ne pas s’encombrer de la valeur par part mais de se concentrer sur la construction à long terme de mon portefeuille est très pertinente. Merci également pour tes conseils sur l’AV, les différentes classes d’actifs et la notion de levier, des pistes que je vais explorer avec attention.
@cantone ton encouragement fait chaud au cœur ! La distinction entre PEA et AV pour les ETF et l’arbitrage annuel sont des points que je vais intégrer dans ma stratégie. La fiscalité du PEA comparée à celle de l’AV est effectivement un argument de poids en faveur du PEA pour les actions. Merci pour ces précisions ! (Moi en ce moment après m’être rendu compte que j’avais surtout besoin d’un PEA et que j’ai fait un virement de 500€ pour l’ouverture mon AV : ) Héhéhé
@remitheo ton point de vue sur les fonds euros et l’importance de viser des rendements plus élevés à notre âge me semble cohérent. J’avoue que je suis plutôt du genre flambeur et je serais le profil type à mettre 50 % crypto et 50 % action, mais bon… je préfère bien réfléchir pour que le Alexis de demain me remercie et ne m’insulte pas !
Enfin, @Jeangloutis je suis assez d’accord avec toi, mais je vous rassure : il me reste du temps pour remplir mon LEP déjà, on en reparle dans quelques années… haha
Vos conseils me confortent dans l’idée de poursuivre sur cette voie, avec un effort d’épargne régulier réparti entre PEA / AV, tout en restant vigilant sur ma capacité d’épargne de sécurité sur LEP. Ma mission de ce soir est donc de mettre en place mon portefeuille « parfait » sachant que j’aime plutôt bien l’univers crypto et c’est là pour le moment que j’ai le « plus » de fond (toute proportion gardée…)
Merci encore pour votre temps et votre générosité. Vos retours sont précieux et me donnent confiance pour avancer sur cette voie. Prenez soin de vous !
On peut aussi avoir un livret et des obligations pour compléter les action, cela permet aussi de diversifier son allocation à la place des SCPI, avec la même espérance de rendement et sans les problèmes de liquidité (qui rendent la mesure de volatilité avec les SCPI très abstraite).
La même espérance de rendement entre SCPI et obligations, en ce moment oui, mais ce n’était pas forcément le cas lorsque les taux directeurs étaient au plus bas non ?
Dans ton allocation, tu substitues complètement les SCPI par de l’obligation ? Pense tu vraiment qu’elles sont comparables, avec pour avantage la liquidité et les faibles frais en faveur des obligs ?
.
) Héhéhé