Conserver un PEL de 1993?

Bonjour

j’ai 104 k sur un PEL ouvert en 1993, bloqué donc depuis 2003.

  • Il rapporte 4.62% brut.
  • je n’ai pas de projets immobiliers.

On me recommande de le conserver.
mais il représente presque 40% de mon patrimoine financier.

Qu’en pensez vous svp ?

Qui est ce « on Â» ? Ton conseiller bancaire ?
Est ce que ça ne serait pas plutôt lui qui a intérêt à ce que tu gardes ce placement ?

Ensuite, tes projets et tes objectifs peuvent avoir changé , peux tu définir un objectif au montant concerné ?

« PrĂ©voir un complĂ©ment de retraite Â» peut ĂŞtre un objectif, mais ce n’est pas le seul possible.

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Salut,

Quel le reste de ton patrimoine immobilier/financier…? Quels sont tes projets?

Disons que ça reste une somme importante, bloqué certes mais à un taux supérieur d’1 point au livret A net. Tu pourrais gagner plus mais cela dépend de tes besoins…

Dans tous les cas, le taux qui te serait proposé par la banque lié à ce PEL ne serait pas intéressant donc tu ne pourrais pas l’utiliser pour un emprunt. Il faut plutôt voir cela comme un placement sécurisé avec un taux que l’on aura plus jamais.

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Quel est le montant de vos versements sur ce pel ? Supérieur ou inférieur à 61 200€ ?
Ça fait effectivement une grosse part sécurisée, mais à 4,62, certains apprécieraient.
Déjà ne plus alimenter ce pel doit sûrement être une bonne chose si vous n’avez pas de RP à acheter et en fonction de vos versements.

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Quel est votre taux net (après prélèvement sociaux et impôts sur le revenu )?

À la flat tax ça fait du 3,1% net
Sécurisé certes mais pas fou non plus …

Je dirais que le garder dépend de vos projets perso ( achat d’une RP avec ce cash à court / moyen terme ) et de votre tmi …

Merci pour vos retours rapides, c est vraiment appréciable (je suis inscrit depuis iher)

Pour le ‹ on â€ş, c est dĂ©jĂ  mon 'conseiller bancaire", mais lui n’a pas forcĂ©ment intĂ©ret que je le ferme

  • soit parce que c est intĂ©ressant pour la banque en terme de taux,
  • soit parce que je pourrais le placer ailleurs

Pour mon patrimoine financier : 250 k

  • PEL 1993 Ă  4.3% : 104.8 k soit 42,1%
  • Actions et fonds (PEE, comptes titres, actions en direct) : 101,2 k soit 40,6% (versement de 0,8 k/mois)
  • Epargne liquide (livret A, compte courant) : 35,8 k soit 14,4% (6 mois de salaire si besoin)
  • PER : 1 k€ soit 0,4% (je viens de dĂ©marrer, versement de 1 k/mois)
  • Bitcoin : 6.4 k soit 2,6% (versement de 0,6 k/mois)

54 ans, propriétaire sans crédit et sans projet immo.
Donc préparer ma retraite pourrais être l’objectf.

Ca semble un peu court pour préparer la retraite de tout mettre sur un PEA, le PER est peut-être bien adapté si tu as une forte TMI et qu’elle risque de baisser une fois retraité (au moins 30%).
Fais juste attention aux frais sur ton PER.

Si tu veux une rente pour ta retraite, tu peux acheter avec ton petit pactole, des parts de SCPI en démembrement ce qui te permettra d’avoir des parts à prix décotées et une rente au bout de x années.
Tu peux regarder les clés de démembrement sur des sites comme Louve Invest, c’est assez intéressant dans l’optique d’une rente à la retraite.
Encore une fois, Ă  voir en fonction de ta TMI sur quelles SCPI choisir.

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Si je prend mon dernier relevé
Fin dec :

  • PEL : 101.493 €
  • Interets : 4.650 € soit 4.58 %
  • Prelevement soc : 800 soit 17% des interets
    => donc reste 3.850 € soit 3.79 € net de prélvement sociaux
    pas terrible quand mĂŞme
    (apres j’ai l accompte des impots bien sur)

C’est effectivement peu sur la durée, tu fais comment pour trouver 3,79% ? Une des problèmes du PEL, c’est qu’il me semble qu’il n’y a pas d’intérêts composés !

Si tu fais un calcul rapide pour un départ à la retraite à 64 ans ça donne ça :

Age Capital Intérêts
55 101 493 € 3 850,00 € 3,79%
56 105 343 € 3 996,04 €
57 109 339 € 4 147,63 €
58 113 487 € 4 304,96 €
59 117 792 € 4 468,27 €
60 122 260 € 4 637,76 €
61 126 898 € 4 813,69 €
62 131 711 € 4 996,29 €
63 136 708 € 5 185,82 €
64 141 893 € 5 382,54 €

Tu arrives à 147K€ ce qui n’est pas trop mal. A toi de voir en fonction de tes objectifs !

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Ma compréhension des 3,79% :
j’ai 101.493 € à fin décembre

  • 4.650 € d’intĂ©rets (4,58%)
  • 800 € de prelevements sociaux sur ces interets
    donc 3.850 € restant soit 3.79% de 101.493 € ?

J’aurai clôturé pour aller chercher du rendement
Sauf si cela te rassure d’avoir ce pactole sécurisé à un taux pas si mal :wink:

  • Blinder ton pea
  • Assurance vie pour fiscalitĂ© dans 8 ans et succession ++ (enfants ?)

Faut y intégrer tes impôts quand même :wink: sinon ton rendement n’a pas vraiment de sens ( si tu veux comparer à d’autres enveloppes de placement )

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Avec les impots
j’ai 101.493 € à fin décembre

  • 4.650 € d’intĂ©rets (4,58%)
  • 800 € de prelevements sociaux sur ces interets
    donc 3.850 € restant soit 3.79% de 101.493 €
  • 595 € de prelevement Ă  la source
    donc 3.255 € restant soit 3,21% apres charge et impot
    pas fou donc

Bonjour,

Il y a 42 ans, vous avez ouvert un PEL 1983 PLAN 10%.

*Le rendement est de 10% annuel jusqu’à ce que la prime soit entièrement obtenue. Ensuite, le rendement passe à 6.30%. *

Votre PEL coûte et sert donc 6.30% à votre banque chaque année.

Depuis peu, une loi a été proposée pour les PEL de plus de 12 ans d’existence, ils sont soumis au choix :

- prélèvements sociaux de 17.20% + IR (soit un rendement net de 5.22 % pour les non imposable)
- flat tax de 30 % (soit 4.41 %)

Ce taux après fiscalité de 4.41% est très intéressant.

Si l’on compare avec une fonds actions en CTO qui rapporte 6.50 % brut (4.55 % net après flat tax)

Sur un PEA, PER qui rapporte 6.50% brut par an (5.38 % après prélèvements sociaux)


Je pense que vous avez intérêt à garder votre PEL 1983 qui est très performant et investir sur des actions risqués en PEA, PER, AV et CTO également.


Erreur, j’ai lu 1983 et pas 1993.

Donc il y a 32 ans, vous avez ouvert un PEL 1993 PLAN 6%.

Le rendement est de 6% annuel jusqu’à ce que la prime soit entièrement obtenue. Ensuite, le rendement passe à 4.62%.

Votre PEL coûte et sert donc 4.62% à votre banque chaque année.

Depuis peu, une loi a été proposée pour les PEL de plus de 12 ans d’existence, ils sont soumis au choix :

  • prĂ©lèvements sociaux de 17.20% + IR (soit un rendement net de 3.82 % pour les non imposable)
  • flat tax de 30 % (soit 3.23 %)

Ce taux après fiscalité de 3.23% est peu intéressant.

Si l’on compare avec une fonds actions en CTO qui rapporte 6.50 % brut (4.55 % net après flat tax)

Sur un PEA, PER qui rapporte 6.50% brut par an (5.38 % après prélèvements sociaux)


Je pense que vous avez intérêt à casser votre PEL qui n’est pas très performant et investir sur des actions long terme via des enveloppes intéressantes fiscalement et pour le transmission tel que le PEA, PER, AV et CTO également.

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attention, c est 1993 pas 1983 donc pas 10% malheureusement
Là ma compréhension c est que le taux apres prelevements sociaux et IR, j obtiens sauf erreur de ma part 3.21% ?

Merci du conseil, je vais rergarder Louve Invest

Mon TMI est Ă  30%

En effet,

J’ai corrigé.

10 ans d’écart mais un rendement nettement moins intéressant.

Il peut être intéressant de le casser pour :

  • finir de remplir le PEA et PEA-PME
  • report d’impĂ´t via PERin ou PER-CTO
  • PrĂ©parer la transmission avant 70 ans (152 000 € par bĂ©nĂ©ficiaire via AV)
  • PrĂ©parer la transmission après 70 ans (30 500 € Ă  se partager entre bĂ©nĂ©ficiaire via AV - plus values entièrement exonĂ©rĂ©
  • Anticiper des donations immobilieres ou d’argent
  • Investir via un CTO (les plus values latentes ne sont fiscalisĂ©s en cas de dĂ©cès pour les hĂ©ritiers)

Ok, je pensais que les 3850, c’était le total de tes intérêts, c’est bien chaque année ?
Comme tu dis que tu as 100k bloqué depuis 20 ans, tu devrais être très loin des 100K si il y avait des intérêts composé comme la simulé Thomas sur 10 ans !
Tu peux faire la simulation dans les outils de Finary pour simuler sur une durée.

merci
c est sur que c est sécurisé
mais 3.79% apres prélvement et IR,
c est quand mĂŞme assez faible pour 40% de mon patrimoine