Crédit Immobilier - Vos taux actuels

[Ama1]

Bonjour,
je m’apprête me lancer dans mes recherches pour racheter mon prêt immo.
Le prêt concerne ma résidence principale, que j’ai acheté en 2023, c’était mon premier achat. Peut-on encore prétendre aux offres primo-accédant dans ce cas là? Est-ce que quelqu’un à une expérience sur le sujet?

Merci pour votre aide,

[Thomas106]

bonjour

renseigne-toi sur des sites officiels (impôts, Hcsf) pour en avoir le cœur net mais le principe d’être primo accédant c’est que tu n’es pas déjà propriétaire (a minima de ta RP).

Le contrôle doit être assez lâche (simple déclaration sur l’honneur dans certains établissements) mais il faut vraiment que toute la chaîne d’interlocuteurs au sein de la banque en face (ton conseiller dans l’agence, le type qui va valider le dossier, le back-office qui va le monter) soit complètement aveugle pour valider en promo accession un rachat de crédit sur une RP (l’objet RP est probablement inscrit dans ton acte de prêt actuel).

Cela étant dit, il ne faut pas sous-estimer les failles du système Pour un citer un film des années 80, « oublie que tu n’as aucune chance et fonce,sur un malentendu ça peut marcher ».

Et plus sérieusement : les avantages primo accession sont souvent limités à une portion du prêt. même avec un taux standard actuel, pour peu que tu aies acheté au plus haut du marché, tu gagneras peut-être les 0,80% de difference de taux qui te permettront de retrouver de la capacité d’épargne.

[Sebastien591]

Bonsoir à tous,

Après discussion avec plusieurs banques, j’attends la réponse de plusieurs mais pour l’instant c’est LCL qui suit en premier sur 20 ans a 3.5% mais me font bien comprendre qu’ils se dirigeraient plutot vers 3%

[Frederic282]

Hello

Etre primo accédant c’est ne pas avoir été propriétaire depuis au moins 2 ans

[Ama1]

Merci pour ta réponse. Je me disais que sur un mal entendu, si le prêt permet de financer un premier bien (même s’il a déjà été acheté), ça peut être considéré en primo-accédant… Il y a parfois des trous dans la raquette.

[Pierre198]

Bonjour,

Rencontrez vous des difficultés dans l’obtention de l’offre de la part des banques ?

Je suis actuellement à la recherche d’un financement pour l’acquisition d’un petit immeuble de rapport via une SCI à l’IS, j’ai rencontré avant de signer le compromis de vente, un courtier (mandaté par l’agence immobilière) pour valider notre solvabilité. Nous avons un bon dossier donc pas de difficultés particulières. J’ai ensuite eu des entretiens dans plusieurs banques (Crédit Agricole, SG, BNP, Crédit Mutuel). J’ai toujours eu des promesses orales de la part des banquiers, mais jamais de retour concret écrit. Le mois de mai n’a pas joué en ma faveur avec les ponts et congés. ça fait un mois demi que je relance la SG (ça devait être très rapide), j’ai un retour dans les 15 jours en précisant que j’aurai une proposition la semaine d’après.

Je peux comprendre le manque d’intérêts pour ce genre de dossier, ou la non priorité, mais pourquoi ce manque de transparence et de communication ? La plupart des banquiers ne sont pas directement décisionnaire mais je suis surpris du désintéressement et de la non communication (si ce n’est pas possible ou si les délais prévus sont plus long, un petit mail l’expliquant ferait un peu plus professionnel …).

Bref, l’agent immobilier me reproche de ne pas être passé par son courtier (certes pour la charge mentale), mais notre dossier n’est pas le cœur du problème (réactivité des banques).

Merci pour votre retour d’expérience, je désespère …

[Thomas106]

avez vous refusé catégoriquement toutes les « ventes annexes » que les banquiers vous ont demandé ?

Clairement, l’ouverture de compte de sci n’est pas un objectif car cela ne rapporte rien à la banque : le prêt n’est pas suffisamment margé, les mouvements sur le compte sont dérisoires et parfois ne font pas l’objet d’une facturation et le prêts souvent importants « consomment » de la capacité de prêt qui pourrait sinon servir à financer des commerces ou des PME, qui elles confient un business rentable.

La Banque qui fera votre przjet fera son beurre sur votre compte perso, surtout sur vos placements perso, et sur vos achats annexes : le conseiller en face de vous est probablement objectivé sur des cartes, des enveloppes per ou autres, des assurances…

Si vous lui avez mis un stop direct, j’ai peur pour vous qu’il soit passé à autre chose.

dans le cas contraire, deux autres options :
-le dossier n’est peut-être pas si simple que vous le pensez ;
-vous n’avez pas été identifié à votre juste potentiel commercial, et l’interlocuteur qui vous a été assigné est « en dessous » de votre niveau (genre standard alors que vous êtes d’un niveau patrimonial)
-le type en face ne vous a pas senti motivé…

J’ai fait le tour de plusieurs banques pour un dossier perso récemment.
Le LCL devait me rappeler, il ne l’a jamais fait.
J’ai eu un contact très agréable avec quelqu’un de la banque pop qui avait le meilleur taux à l’oral… et je n’ai jamais vu la couleur de la proposition. pourtant j’avais confirmé que j’étais disposé à transférer banque au quotidien et épargne…

« it’s nothing personal »

[Frederic115]

Je confirme. Les banques sont des commerçants. Même le Crédit Mutuel qui me dit benoitement qu’il n’est pas une banque commerciale car il n’a pas d’investisseur mais des sociétaires et qu’il fait avant tout du social. (la bonne blague).
Bref, j’ai eu une premiere proposition aussitôt écrite des le 1er RDV.
Et comme je demandais un financement à 110% que je n’ai pas eu, je suis passé devant une 2e banque le Crédit Agricole sans RDV. Ils ont pu trouvé 15 minutes pour étudier la proposition du Crédit Mutuelle et m’ont dit qu’il pouvait me suivre sur mon projet et me faire du 110%. Bref, déjà bon point et ils m’ont laissé entendre clairement comme les premiers qu’ils attendaient de ma part que je joue le jeu en prenant d’autres produits ce en quoi j’ai dit « Evidemment ! »
Le taux par contre pour l’instant la 1ere offre est assez pourrie 3,35% taux nominal avec une assurance TAEA de 0,47% (y a pas de perte d’emploi c’est du locatif)
J’attends de recevoir la proposition du CA.
Bref quand je vois certains qui ont des très bon taux genre 3% et moins… je pense que doit y avoir un apport de 30% parce que j’ai un bon scoring bancaire et un bon projet et que pour l’instant c’est 3,35%

[Icare74]

Pareil 3,35% au credit mutuel.
Le pire BP 3,8 et bourso bank 3,6.

[Frederic115]

Pour ma part, j’ai dit aux 2 banques que j’avais ajouté une clause de substitution dans le compromis car je ne savais pas si je le faisais en nom propre ou au travers d’une SCI qui serait créé à dessein.
Les 2 m’ont dit pas de problème et avec les mêmes conditions. La 2e m’a dit que ca se pratiquait de plus en plus ou la SARL familiale également ?
Bref, je pense que les banques suivent la tendance.
Par contre si j’étais une banque je préferais suivre une SCI à l’IS pour un projet immo plutôt qu’une SARL familiale… je n’ai jamais compris pourquoi on rendait irresponsable les gens qui créaient des sociétés. C’est la meilleure façon je trouve de laisser prospérer les escrocs.

[p0tato]

Pour info, derniers taux nominaux proposés pour 190k€ sur 20 ans:

• Fortuneo: 3.42%
• Bourso: 3.3% (3.2 si DPE A ou B). C’est pas un super taux, mais c’est mieux que les taux dissuasifs qu’ils proposaient jusqu’à présent pour les « petits » emprunts. En sachant qu’il n’y a pas de frais de dossier, que l’assurance est pas chère et qu’ils ne demandent pas de contreparties, ça peut être intéressant.

[Frederic115]

Pour la délégation d’assurance j’ai fait confiance à Magnolia un courtier à l’époque c’était une bataille menée par Que Choisir et j’avais trouvé mieux que Bourso à l’époque
Mais je confirme Bourso déjà à l’époque était la banque qui proposait la meilleure assurance.
J’ai encore les échanges par mail de cette époque. Si ils sont aussi bien qu’à cette époque je vous les conseille

[Frederic282]

Projet en cours de signature je commence à consulter :
400k€ sur 25ans avec 100k€ apport :
3,35% banque pop avec 30000€ d assurance
3,15% bourso avec 8000€ d’assurance en tout (imbattable !)
J’espère du 3% max et assurance 10k€
rendez-vous à venir au crédit agricole

[Icare74]

Tu as quelle age? J’ai 40 ans et bourso 3.6%, en plus achat d’un plateau brut il ne finance que des logements finis.

[Frederic282]

38 et ma femme 39

[Tom266]

Après, si on ne prend pas l’assurance auprès de la banque qui nous fait le crédit, ils peuvent être réticent à refaire un crédit psr la suite.

[Florian333]

Quand j’avais signé mon prêt immo chez LCL en 2019, Magnolia m’avait permis de me rendre compte que la MACIF proposait la garantie emprunteur pour … 90% (!!!) moins cher que LCL. Autant dire que je n’ai pas réfléchi longtemps !

[Pierre198]

Non, je suis d’ailleurs complètement ouvert à la mobilité bancaire (mauvais interlocuteurs et pas de suivi dans ma banque principale).

Au contraire, à chaque rendez-vous pour présenter le projet (diapo expliquant tout avec chiffrage des travaux/ DPE projeté, situations patrimoniales et personnelles), les banquiers étaient impressionné par le côté pro et complet. C’est au niveau des délais de réponse que ça suit pas …

J’ai eu le crédit agricole ce samedi matin au téléphone, le conseiller (recommandation), m’a indiqué en toute transparence que notre projet n’était pas intéréssant pour la banque et qu’ils gagnaient de l’argent avec les produits annexes (assurance, PER, PEA, Assurance vie, livrets spéciaux, …). le fait d’être déjà dans 3 établissement bancaires avec ma compagne ne les as pas rassurés… Pourtant notre situation devrait les encourager à nous suivre. Enfin bref, au suivant …

[Icare74]

J’ai remarqué aussi que les banques ne courrent pas après les prêts sûrement moins lucratif que les AV avec 1.5% de frais entree/sortie ou compte courant à 200e/an.
La palme : CA des savoie que je relance après 10 jours « je n’ai pas réussi a ouvrir votre dossier ».
Faites comme rolex ou Warren buffet ; payer cach.

[Antholui]

Bonjour Pierre,

Je m’éloigne du sujet de ce topic mais je vois souvent que juste avant l’achat d’un bien, il faut faire un chiffrage des travaux. De ton côté, es-tu passé par quelqu’un de ta famille qui si connaissait ou as-tu dans ton répertoire un « artisan à tout faire » qui à une vision d’ensemble de ce qui peut être réalisé et pour quel prix ?

Je te remercie