Débutant cherche un retour constructif sur ma stratégie

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Premier post sur Finary, enchanté tout le monde, j’ai 35 ans, marié, handicapé (fauteuil roulant) et cadre sup dans le domaine de la cyber sécurité au sein d’un grand groupe industriel Français.

Actuellement notre patrimoine est composé de :

  • 2x Livret A (plein)
  • 2x LDD (plein)
  • 2x CEL (plein)
  • 2x PEL (je vais les clôturer)
  • 1x PER et 1x PERCO d’entreprise (primes)
  • Immo : résidence principale d’une valeur d’1M€ avec un crédit (il reste 20ans et 350K€)

Etant handicapé, ma retraite sera à 55ans donc dans 20ans. Mon but est que ma femme arrête également de travailler dans 20 ans et que nous puissions profiter de la vie :slight_smile: avec environ 3000€/mois de revenu boursier en plus de ma retraite et de ma rente handicapé.

Après plusieurs semaines d’apprentissage, j’ai essayer d’établir une stratégie et j’aimerais avoir des avis constructifs dessus.

1ère étape :
Matelas de sécurité d’un an de dépenses (2x Livret A + 2x LDD) → OK

2ère étape :
Ouvrir un PEA au Crédit Agricole (les frais ont l’air OK) → A faire

3ème étape :
Investir 2000€/mois (~25% de savings) en ETF sur : → Stratégie à valider
60% - S&P500 TR (FR0011550185) / 0,15% de frais / USA - Tech (Microsoft, Nvidia, Apple, Amazon…)
20% - CAC40 GR (FR0013380607) / 0,25% de frais / France - Service / Industrie (LVMH, Total, Air Liquide…)
10% - PEA JAPAN TOPIX (FR0013411980) / 0,20% de frais / Japon - Bien de conso / Finance (Toyota, Sony…)
10% - MSCI World EM (FR0013412020) / 0,30% de frais / Marché Émergent - Tech / Finance (TSMC, Tencent…)

J’ai essayé de diversifier mes ETF, couverture mondiale, secteurs différents et marché émergents.
Je souhaite remplir mon PEA sur 5ans max en augmentant les mensualités au fur et à mesure.

4ème étape :
Une fois le PEA plein, je ne sais pas encore vers quelle classe d’actif je souhaite me tourner. Les cryptos pour moi sont trop volatiles, je ne pense pas investir là dedans. Je n’ai pas forcément envie de m’embêter à gérer des biens immobiliers non plus, surtout avec mon handicap. Je suis donc ouvert à toute proposition :slight_smile:

Merci :wink:

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Achetez avec l’argent économisé sur vos PEL de la nue propriété temporaire de scpi démembre sur 20 ans, ça vous fera un bon complément de revenu en revenus foncier dans 20 ans et ça diversifiera vos revenus avec la bourse sans les emmerdes de l’immobilier à gérer.

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Bonsoir et bienvenue à toi !

Très beau patrimoine qui pour le moment dort mais tu as la volonté de le mettre au travail :wink:

Première remarque, tu parles de ton matelas de sécurité qui est ok, 70k c’est un matelas quadruple épaisseur, est-ce nécessaire de garder autant? Si tu souhaite être prudent tu peux garder 6 mois de dépenses (à moins que c’est 70k correspondent à ces 6 mois).

Deuxième remarque, que vas-tu faire de vos 2 CEL et PEL? Tu souhaites les investir aussi ou laisser comme ça?

Troisième remarque, pourquoi cette allocation? Quel est le but recherché? La diversification, le rendement, les deux? Je trouve que tu te compliques la vie avec 4 lignes (ça reste mon avis). Dans cette allocation, le S&P ou un World seul fera mieux et sera aussi diversifié. Certes, tu toucheras moins l’Asie et les pays émergents mais pour avoir quel rendement? En plus tu multiplies les frais. Fais simple. 1500 entreprises mondiales pour le World, les 500 plus grandes entreprises américaines quasiment toutes multinationales implantées sur tout le globe pour le S&P, tu es déjà très diversifié avec ça et surtout vers ce qui ce fait de mieux.

Pour ta 4ème étape (que tu peux faire en parallèle) comme l’a dit @Fdmx, tu peux effectivement investir en SCPI en démembrement. Tu auras les revenus à l’horizon de temps que tu souhaiteras et ce sera totalement passif. Sinon, assurance vie (tu peux l’ouvrir dès maintenant pour prendre date) et/ou CTO pour continuer à investir sur les marchés boursiers en laissant le PEA se bonifier.

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Hello !

Concernant le PEA, je ne connais pas les frais chez crédit agricole mais je doute que ce soit le moins cher.
Or sur un investissement long terme, les frais freinent les intérêts composés. En général les banque en ligne font mieux. Ci dessous un comparatif intéressant :
Re

Concernant la répartition des ETF, chacun sa stratégie mais je suis surpris de voir 20% sur le CAC40 alors que celui-ci ne représente que quelques % de la capitalisation mondiale. Mais si tu as une forte conviction pourquoi pas :wink:

Et pour la 4eme étape, je suis d’accord avec ce qui vient d’être dit, tu peux regarder du côté des SCPI si tu veut de l’immobilier sans la gestion.

Et tu peut ouvrir une bonne assurance vie des maintenant avec le minimum pour déclencher le chrono.

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Bonjour

il faut déjà partir de ton objectif .
36K par an si par exemple tu ne veux pas trop toucher a ton capital dans la phase rente
c’est un patrimoine avoisinant le Million d’euros qu’il faut .
Avec un DCA de 2000 euros par mois (je ne prends pas en compte tes livrets et autres).
il faut un rendement de 6 a 7 % sur 20 ans pour arriver a ce patrimoine .
Après si pas de besoin successoral et que tu compte grignoter le capital , il faut moins bien entendu.
Pour être complet , il faudra aussi simuler l’inflation et la fiscalité a la sortie entre la part d’interêt et de capital utilisé
Je pense que ça va limiter beaucoup d’actif sauf a essayer de prendre plus de risque sur la partie Action
Mais travaille déjà bien sur la simulation , la mise en sécurité du capital ainsi que les retraits ça te donnera déjà une idée des classes d’actifs éligible a ton allocation.

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Bonjour Alex,

Si tu vas au CA pour ton PEA, fais bien attention à choisir l’offre « Invest Store Intégral » (bien plus avantageuse) et non « Invest Store Initial ». Pour les frais, ça dépend des agences régionales, mais là où je suis, j’en suis pas mécontent. Mais encore une fois, ça dépend beaucoup des agences.

Tu trouveras des discussions dans les sujets suivants:
PEA Crédit Agricole
Crédit Agricole - InvestStore Initial / Intégral

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Hello,

Concernant ton allocation d’ETF, pourquoi ne pas remplacer le CACGR par un EUROSTOXX 600 ? Tu auras une allocation plus proche d’un MSCI WORLD ACWI de cette manière (il me semble que tu voulais approcher de cela).

Trois problématiques potentielles de faire ton portefeuille ETF de cette manière, à mon humble avis :

  • Moins simple qu’un MSCI WORLD + MSCI EM pour un résultat potentiellement inférieur
  • Plus de gestion en rebalançant
  • Il te manque des pays dans ton allocation par rapport à un WORLD + EM (ACWI) : Canada, Australie, etc.

Quand je réfléchissais à mon portefeuille d’ETF, j’ai lu le livre Créer et Piloter un portefeuille d’ETF d’Édouard Petit. Cela m’a beaucoup aidé car je voulais faire au départ un portefeuille plus complexe comme toi. Finalement, après avoir appris beaucoup de choses sur les ETF et les nombreuses possibilités avec ce livre, je suis arrivé avec un 100% MSCI WORLD pour ma partie actions en PEA (avec à la marge du MSCI EM et INDIA sur d’autres supports).

Pour la suite de tes investissements une fois ton PEA rempli et celui de ta femme, si tu as des objectifs de succession pour protéger tes enfants, ton prochain objectif pourrait être de verser 150k€ par enfant sur assurance vie (à ton nom avec bénéficiaires ta femme puis tes enfants par exemple).

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Juste une petite remarque concernant la clause bénéficiaire de l’assurance vie :
Il n’y a pas de frais de succession pour le conjoint survivant marié ou pacsé.

Donc pas vraiment utile de le mettre en bénéficiaire d’une assurance vie (ca fait doublon). Plutot privilégier les enfants selon moi :wink:

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Merci pour la précision @Sylvain84. Il n’a pas précisé sa situation matrimoniale. Dans le cas d’un concubinage, sa femme pourrait se retrouver sans l’argent de l’assurance vie, il me semble. :wink:

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Déjà merci à tous pour vos réponses.

@Fdmx : Ok merci je vais me renseigner sur la nue propriété :slight_smile:

« Première remarque, tu parles de ton matelas de sécurité qui est ok, 70k c’est un matelas quadruple épaisseur, est-ce nécessaire de garder autant? »
@Sam : je garde autant car ma situation (Handi) l’exige. J’ai des dépenses inerrante à mon handicap comme les fauteuils roulants, l’adaptation des véhicules ou encore l’achat d’une roue électrique pour transformer mon fauteuil en sorte de trottinette à 3 roues. Tout ça coûte extrêmement chère et n’est que très peu pris en charge. Ex : Fauteuil roulant cette année 7500€, prise en charge sécu 550€, prise en charge mutuelle 1200€, prise en charge MDPH 1500€, le reste est de ma poche :confused:

« Deuxième remarque, que vas-tu faire de vos 2 CEL et PEL? »
@Sam : Les deux PEL et CEL je vais les fermer et récupérer l’argent pour l’investir (SCPI du coup ?)

" Troisième remarque, pourquoi cette allocation? Quel est le but recherché?".
@Sam : Le but est d’être bien diversifié pour ne pas être trop dépendant d’un pays ou d’un marché en particulier, tout en ayant un rendement de l’ordre de 7 à 9%.

« Concernant le PEA, je ne connais pas les frais chez crédit agricole mais je doute que ce soit le moins cher. »
Effectivement, je ne pense pas que ce soit le moins cher, j’ai RDV le 09/08 avec la banque pour voir les conditions. J’ai bien noté l’offre « Invest Store Integral » @Simon
Si ça ne me convient pas je regarderais autre part mais je veux que ce soit quand même secure donc exit les banques en ligne exotiques de second rang.

« Tu auras une allocation plus proche d’un MSCI WORLD ACWI de cette manière (il me semble que tu voulais approcher de cela). »
@RaphaelM : Effectivement je cherchais à me rapprocher d’un MSCI ACWI qui n’est pas dispo sur PEA.
De ce que je comprends MSCI World + MSCI EM serait plus simple en gestion, avec une meilleur diversification et performerais mieux ?

@RaphaelM @Sylvain84 : Nous sommes marié sous le régime « Communauté de bien » donc aucun soucis de ce côté là.

@Patrick20 : ok je vais faire des simulations merci.

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Pour le PEA, regarde bien les offres disponibles, personnellement je suis chez Bourso et j’en suis très satisfait mais je suis certain qu’il existe mieux ailleurs !

Je me rappelle d’un tableau comparatif des PEA mais je ne me rappelle plus d’ou il sortait …
[EDIT] Mathieu Louvet de la chaine Youtube « S’investir » a fait une vidéo PEA avec un EXCEL Comparaif. Je ne suis pas fan de tout son travail mais ses tableaux comparatifs sont vraiment pas mal !

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Chez Bourso aussi et j’en suis très content.

Fortuneo est encore moins cher en ce moment il me semble.

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J’ai fais une petite simulation entre 3 stratégies d’investissement d’ETF, je vous la partage si cela peut aider.

Simulation ETF
Simulation ETF1147×842 153 KB

Je pense partir sur la simulation 2 qui me semble le bon compromis entre répartition/risque/perf.
La simulation 3 est certes, moins risquée et moins volatile, mais performe moins et me parait trop exposée aux USA avec plus de 70% d’entreprises US dans le MSCI World.

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Ton raisonnement est bon mais n’oublie pas que le MSCI WORLD réplique ce qui performe au mieux, donc si un autre pays prend la tendance , le MSCI WORLD suivra alors que le SP500 restera « bloqué » sur les USA !

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Je serais toi je ferais 70 %msci world ( rendement 80% sur 5 ans ) et 30% sp500 si tu t’y tiens mais ca fais doublons .

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Tu as beaucoup de cash sur tes livrets. C’est peut-être une stratégie récente lié à l’augmentation des taux ?
Cependant, tu peux trouver des investissements aussi liquides que les livrets (puisque tu as besoin de cet argent) avec un petit gain de perf. Par exemple les fonds euro boostés. Je ne connais pas les offres du moment mais perso j’ai un fond euro à 4% et un autre à 5,5%. Ca nécessite généralement d’investir en UC mais ça rejoint de toutes façons ta stratégie. Il y a peut-être d’autres solutions que je ne connais pas.

Sur le crédit agricole j’ai un doute, compare bien l’impact des frais vs un courtier en ligne. Et sois sûr de pouvoir agir seul sur ton PEA avec une interface en ligne (si c’est un critère pour toi bien entendu).

Autre point : ta stratégie est très aggressive, pourquoi pas ça dépend de ton profil d’investisseur. Es-tu réellement prêt à prendre un -50% sur plusieurs centaines de k€ investis en bourse ? Pour diversifier et diluer le risque (= dormir plus tranquille), je te conseille d’aller vers d’autres types d’investissements. Notamment les SCPI qui t’ont déjà été proposées.
L’autre intérêt des SCPI c’est que tu peux utiliser ta capacité d’emprunt. Avec les taux actuels tu n’auras pas des TRI de dingue au départ, mais il suffit d’une baisse des taux (proba???) ou d’une revalorisation des loyers (proba ++ car on vit maintenant dans un monde inflationniste) pour booster le rendement. De plus, c’est un investissement sécurisé dans le sens où en cas de problème de santé ton crédit sera remboursé ce qui te permettra de bénéficier directement d’une rente. Cela dit je ne sais pas si on peut raccourcir la durée du démembrement dans ce genre de cas.

A part ça, pas besoin je pense d’aller chercher bien plus compliqué. Commence par appliquer ta stratégie, et quand tu t’y seras habitué tu pourras commencer à aller chercher d’autres types d’investissements pour diversifier (produits structurés, cryptos, fonds actifs, private equity, or ?)

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Je reviens vers vous après avoir finalisé et commencé à appliquer ma stratégie :

@Guiz
Matelas de sécurité d’un an de vie car j’ai parfois des grosses dépenses dû à ma situation (Handi fauteuil)

  • 2x Livret A (plein)
  • 2x LDD (plein)

Investissement :
7000€ en direct + 25% de capacité de savings soit 2000€/mois

  • PEA au CA avec Investor Integral, 0.09% de frais d’ordre, 12 ordres/ans (négocié avec ma banque)
    Investissement de départ 5000€
    Plus 1500€/mois sur MSCI World IE0002XZSHO1

  • Assurance vie Linxea Spirit2 pour investir en SCPI
    Investissement de départ 2000€
    Plus 500€/mois sur la SCPI Remake Live

Je regarderais par la suite pour investir dans d’autres SCPI en direct (Iroko Zen & Transition Europe).
En termes de montage, je me tournerais peut être vers une SCI pour inclure ma femme et mon futur enfant.
Ca reste encore à creuser par la suite.

J’ai, pour l’instant, volontairement écarté la diversification en ETF avec les marchés émergeants, je verrais par la suite si je rajoute une ligne sur mon PEA ou si j’ouvre un CTO chez Trade Republic pour prendre un ETF EM ou India.

Voilà pour ma stratégie très simpliste au final mais qui sera beaucoup plus simple d’un point de vue gestion.

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