Définir une allocation patrimoniale

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,
Je viens vers vous pour avoir des idées, commentaires, aide, un peu preneur de tout :slight_smile:

Actuellement, l’ensemble de mon patrimoine est… sur le livret A et le PEL.

Je me suis beaucoup intéressé au PEA dernièrement, j’en possède un depuis longtemps mais je ne l’utilisais pas. De la, j’ai décidé de définir une allocation plus correcte d’Epargne.

L’idée serait de conserver l’équivalent de 3 mois de salaire (arrondi au supérieur) sur un livret a ou ldds.

Pour le reste que je représente comme étant 100% (17 500€)de mon épargne je voyais quelque chose comme:

  • 45% en Livret A (tant qu’il est à 3%) puis fond euro sur une assurance vie (contrat à définir, si vous avez des conseils, pour le moment j’imagine Linxea Avenir 2)
  • 25% sur le PEA (crédit agricole idf, pas de frais si 24 ordres ou plus par an) reparti en sp500, euro stoxx 600, Japan topix et emerging markets.
  • 25% SCPI dans un contrat assurance vie (actuellement j’ai identifié Linxea Spirit 2: 100% des loyers, 100% SCPI possible, 0,5% de FDG) (idem si vous avez des pistes alternatives, je suis preneur)
  • 5% (puis moins avec le temps) éventuellement de GFI type France Valley avec 1000 € pour réduire de 250€ les impôts et intérêts de 1-2% par la suite. (Très discutable… peut être plutôt utiliser pour grossir la poche Livret A / Fond euros.

Par la suite je compte épargner aux alentour de 400€ par mois en conservent cette répartition (arbitrage manuel soit tout les mois, 2 mois ou trimestre).

Je sais que l’allocation des actifs est plutôt frileux, mais sortant d’un 100% livret… Je ne me sens pas prêt à faire plus en PEA et SCPI.

Pour information, j’ai la trentaine, je suis en C.D.I., locataire (je ne suis pas trop intéressé par l’achat de ma résidence principale, la location me plaît bien), avec un salaire de 2585 € net avant imposition depuis peu, se qui me permet de penser un peu plus à mon épargne.

J’espère avoir données les informations suffisantes pour que vous puissiez m’aider et me donner quelques pistes :smiley:

En vous remerciant d’avance pour votre aide.

PS: je compte étaler le passage sur le PEA et SCPI sur 12 mois environs, peut être trop ? Pas assez ?

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Bonjour,
Vu ton âge c’est vraiment pépère comme allocations.
Un peu d’or ne fait pas de mal, en ces temps d’incertitude.
Une petite poche d’obligations peut être intéressant au vu des taux actuels.
Tout de bon
Jc

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Merci beaucoup pour ta réponse, j’en profite pour ajouté que sur la partie 45% (Livret A actuellement au vu du taux, puis Fond euros par la suite) j’hésitais à y placer un peu d’ETF obligataires (je pense au contrat spécifié plus haut Linxea Avenir 2) qui en possède une petite dizaine).

Après passage de 100% livret a se que j’aurais défini je verrais par la suite pour éventuellement gonfler les parties: PEA et SCPI à 30 ou 35% chacune en fonction de mon appétence au risque. Pour le moment je préfère y aller doucement.

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Vu ton âge et ton appétence au risque je trouve ton allocation pas mal.
Quelques petit commentaires (qui n’engagent que moi):

  • laisse tomber les GFI, la cible est plutôt une clientèle patrimoniale qui approche de la retraite pas un jeune actif qui a au moins trente ans devant lui. La réduction de ton imposition est vraiment marginale comparée au coût d’opportunité lié à cet argent qui va etre mis sur un placement qui rapporte beaucoup moins que l’inflation (et qui sera bloqué en plus!).
  • etant donné ton petit patrimoine et ton manque d’expérience tu devrais faire plus simple sur ton PEA : 100% MSCI world ou 60/40 SP500/stoxx europe 600. Tu testeras des choses plus exotiques plus tard. Enfin, je ne pense pas qu’il soit pertinent de miser sur le Japon (marché flat, population déclinante, etc.).
  • très bien les SCPI en AV. Ne fais pas l’erreur de les prendre en direct (pas adapté pour la phase de capitalisation, taux d’intérêt pour les credits inintéressant actuellement et fiscalité punitive).
  • peut-être que ta période de transition (1 an) est un peu longue. Je dirais que 6 mois c’est déjà pas mal.
  • tu as raison d’y aller molo. Prends le temps de t’acculturer aux marché et garde une bonne épargne de sécurité ca te permettra de bien dormir et de ne pas faire de grosses conneries.

Bon courage pour la suite!

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Bonsoir,
Merci beaucoup pour ton retour :slight_smile:

En effet la parti GFI je regardais uniquement pour le fait de diminuer les impôts, et diversifier. En revanche, je trouvais l’apport par la suite assez peu intéressante. (Bien que l’hectare de forêt prenne de la valeur, c’est très très peu liquide)

Pour le PEA, je regardais du World à la base puis j’ai trouvé en regardant sur internet et en faisant quelques simulation de portefeuille cette composition, en effet plus complexe…
J’ai déjà retiré le Russel 2000, Euro stoxx 60 et Pacific Asie (excl Japan) afin de simplifier. A voir en effet, si ne pas continuer a prendre surtout du sp500 et Europe.

Pour la SCPI, je suis content de voir que la réponse va dans ce sens. J’hésitais avec Louve Invest pour du direct, mais je me suis dis que l’idée était d’utiliser les intérêts pour acheter de nouvelles parts et donc en effet mieux dans une assurance vie même avec les 0,5% de FDG et les prélèvements sociaux, on est loins des 47,2% en direct

Je me disais aussi, à la base j’étais sur 10 mois, j’ai rallongé un peu pour me rassurer, peut être essayer sur 8-9 mois (tout est question de compromis :slight_smile: )

Oui, si je le sens bien je pense pousser en parallèle PEA et SCPI, ou peut être un peu plus l’un que l’autre. Genre 35% PEA, 35% SCPI, 25% Fond euros (100% fond ou 70% fond/30% ETF obligataire, pour respecter les 30% UC souvent requises).

Qu’est se que tu entend par bonne épargne de sécurité ? J’ai actuellement base le calcul sur 3 mois, peut être pas suffisant ?

J’en profite pour connaître vos avis quand au fait de conserver le PEL ou bien le clôturer vers le Livret A puis fond Euros ? (C’est un PEL à 2% brut)

En tout cas merci pour vos retour, ça me permet de me conforter sur des parties, et inversement me remettre en question sur d’autres.

Aussi, avez vous des idées de contrats AV ? Ou des avis positif/négatif/mieux ailleurs vis à vis des Linxea Spirit 2 (SCPI) ? Quid de garder celle ci pour fond ou une autre en parallèle ? (Linxea Avenir 2)

Encore merci :slight_smile:

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Bonjour
je laisserais tomber le PEL ,le coté non liquide de ce placement ne vaut pas moins que le taux du livret A surtout que tu ne veux pas acheter de RP.
Pour la répartition de ton patrimoine, il faut commencer par imaginer ta vie dans 5 ans .As tu des projets d achat en tête, un changement professionnel qui te laissera sans revenu pendant qq mois, des enfants à venir? Tout ceci est important car il ne faut pas être dans l obligation de devoir débloquer cet argent (imagine que le marché fasse -20% à ce moment là) .Donc réfléchis bien à la quantité de liquidités à conserver par rapport à tes projets de vie.
Pour la part action en ETF , les plus grosses baisses peuvent atteindre -50%
Jusqu’ à quelle baisse du marché tu pourras toujours dormir tranquillement? Car l essentiel est d être à l aise avec tes investissements !! Imagine 50000 euros investis et en quelques semaines il te reste 25000 euros , pourras tu rester zen? Toi seul connait la réponse.
Tu connais ta part de liquidités( fond euro et livret A) tu connais la part supportable en action , tu places le reste en immobilier
Ce raisonnement est peut être simpliste et ne correspond pas à toutes les situations mais c est un bon début de réflexion.
Les biais cognitifs sont super important et il faut éviter de faire n importe quoi lors des périodes de baisse

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Bonjour,
Merci beaucoup pour ton retour.

Du coup, t’userais plutôt d’avis de fermer le PEL et basculer son contenue sur le Livret A (conjoncture actuelle) puis sur Fond par la suite ? En effet, je ne réfléchi pas à l’achat du tout pour le moment. Et j’avoue que je ne connais pas grand monde qui a utiliser l’avantage du PEL pour son emprunt.

Pour situer un peu plus, rien de prévu, je suis célibataire et pas prévu d’avoir d’enfants, pour le côté couple impossible de dire. On ne sait jamais quand ça viens :wink:

Je note pour les ETF, en effet pour le moment je vais rester sur 25% pour prendre le temps de voir comment je vis avec ça. Quitte à renforcer la partie SCPI par la suite si frileux, ou la partie PEA si moins.

Je compte aussi sur le fait que mon épargne devrait grossir (épargne mensuel) et donc arriver avec un placement en fond ou Livret A en fonction suffisant en terme de liquidités.

Actuellement, mais je suis en mode détaché, je verrais plutôt la chute comme le moment d’augmenter un peu plus l’apport en ETF pour capitaliser plus. Je ne sais pas si ça serais la meilleures idées, mais je me dis si 1 part vaut moins, autant profiter d’en acheter plus que quand pour la même somme j’en avais 2 fois moins. Mais je dis ça aujourd’hui…

En tout cas encore merci pour les infos, s’agissant d’un virage « important » dans l’allocation de mon épargne. Je m’y prends un peu tard mais bon…

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Je reviens pour faire un petit point sur se que j’ai retenu pour le moment, suite aux
échanges:

  • 3 mois de salaire en LDDS dans la même mon compte courant

  • 50% de l’épargne en Livret A (ca ne sera pas effectif de suite car le PEL contient une partie de l’épargne actuellement, je réfléchi encore à son avenir)

  • 25% en PEA auprès du Credit Agricole (il sera peut être déplacé à terme ailleurs) composé d’ETF: 60% World (CW8 quand le montant permet son achat, ou EWLD), 25-30% SP500 (ESE), 10-15% Emerging Markets (PAEEM).

On simplifie avec du World, en achetant si possible celui avec moins de frais, surpondération des US avec le SP500, car hésitation entre World et SP500. Puis, un petit peu d’ermerging market entre 10 et 15% voir 5.

Je vais faire ce changement sur 9 mois (je coupe la poire en 2 entre mes 12 mois et les 6 mois que l’ont ma suggéré). Par la suite, après quelques mois, je verrais si je pondère un peu cette allocation, en augmentant la part SCPI ou Bourse.

Je vous remercie pour les précisions, indications, et aide que vous avez pu m’apporter. J’ai récupéré ces infos, recroisé un peu tout ça et adapté au mieux à mon profil :grinning:

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Bonsoir,
Je reviens rapidement vers vous pour savoir dans quoi on classe un Compte Courant Bloqué de Participation :thinking:

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Par exemple, je vois souvent ces catégories ressortir, pas forcément répartis avec ces proportions.