[Demande de conseils] Epargne "dormante" d'une vie d'ouvrière entièrement en banque

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour tout le monde,
J’espère que vous allez tous super bien avant tout !

Aujourd’hui, je souhaite faire un post pour ma mère qui vient d’avoir une prise de conscience, depuis l’annonce de la ponction partielle du livret A pour les dépenses de guerre, de son envie d’investir son argent et de ne plus le laisser dormir à la banque.

Contexte :

Ma mère est une ouvrière qui a travaillé toute sa vie dans les métiers pénibles de l’agriculture, payé au SMIC, laissant tous ses oueds dans le même panier qui est la banque, n’ayant pas de connaissance en finance / investissement. En tant que fourmi, ma mère s’est toujours dite qu’elle mettrait de côté pour profiter plus tard, une fois à la retraite.

Seulement, aujourd’hui, elle a peur que son épargne soit ponctionnée. Le pire cauchemar serait que la Cigale qui s’appelle l’État vienne enfoncer la porte de la Fourmi pour se servir :sweat_smile:

Information personnelle

Age = 54 ans
Situation familiale = Célibataire
Emploi = Salarié en CDD
Revenu = 1400 euros

Patrimoine

Immobilier

Type de bien = RP
Valeur Estimée = 130 000 euros
Crédit en cours = Remboursé, pas d’endettement en cours

Financier
Compte Courant = 28 000
CEL = 15 500
LDDS = 12 100
Livret A = 23 000
LEP = 10 000
AV (Prédissime 9 serie 2 Crédit Agricole) = 13 000

Profil d’investisseur

Appétence au risque = N’ayant pas de connaissance, elle ne souhaite prendre aucun risque, elle aimerait pouvoir retirer lorsqu’elle le souhaite, que l’argent ne soit pas « bloqué »

Expérience sur les produits financiers = Aucune

Objectifs

À la base, ma mère est vraiment une « Fourmi ».

  • Elle ne souhaitait pas étendre son patrimoine, mais seulement le stabiliser et ne pas perdre dessus

Je lui ai dont expliqué la notion d’inflation, elle a compris que hormis certain livret, la majorité est bien exposée à l’inflation.

Donc, pour définir ses horizons, je dirais plutôt moyens termes, car elle aimerait pouvoir retirer au besoin, mais ne souhaite pas prendre l’intégralité puisque c’est " sa retraite financière ".

J’espère que vous m’aurez compris, si vous avez besoin de plus de détails, n’hésitez pas !

À vos claviers !

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Bonjour,

Votre mère c’est bien débrouillée malgré un revenu de 1400€/mois.

  • Première observation ça RP acheté et payé très bien au moment de la retraite quand ses revenus seront plus faible pas de loyer ni de crédit. (les propriétaires sont 21 fois plus riche que les locataires).

  • deuxièmement une épargne de précaution qui doit correspondre entre 6 à 12 mois de ses dépenses mensuelles. On ne connaît pas sa capacité d’épargne mensuelle.
    dans le cas où elle depenserait 1400/mois avec 17000€ elle aurait largement assez.

  • troisièmement le seul placement qu’elle détient qui couvre l’inflation c’est son LEP.

Elle devrait prendre une part de risque sur son placement assurance vie du crédit agricole qui propose des ETF sans risque maîtrisé elle n’obtiendra pas de rentabilité votre mère et sur de l’épargne pas sur des placements, mais il n’est pas trop tard pour agir, voilà un premier avis qui évidemment pourra être complété.

Bien à vous.

Balicot.

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Aucune annonce n’a été faite concernant une ponction partielle des livrets d’épargne. Elle peut dormir tranquille :wink:

Cela dit, cela n’empêche pas que sa volonté d’investir est une bonne première étape :slight_smile:

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Qu’entends tu par liquide ?
Considères tu qu’une AV est liquide ou non ?
A titre personnel, je trouve qu’elles sont semi-liquides, dans le sens où en fonction du bon vouloir de ton courtier / banque (et bien sûr des produits investis), ça peut prendre pas mal de temps et ça demande presque toujours un peu de paperasse qui peu parfois être assez décourageant. J’ai une expérience récente - certes exceptionnelle - où ça m’a pris 10 mois pour fermer une av et récupérer le solde.
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ça peut paraître un peu sophistiqué ou « risqué » pour le profile de ta mère, mais un CTO avec 2/3 lignes bien choisies (un monetaire + un etf obligataire + un etf action monde, voir juste 2 : un monétaire + un etf multi asset type vanguard lifestrategy 20 ou 40 ou ishares moderate portefolio) pourrait avoir un fonctionnement similaire à l’AV tout en garantissant une liquidité à toute épreuve ?
Sinon une bonne AV peu chère avec du fond € et une toute petite poche d’actions.

C’est le genre de trucs que je conseillerai à la mienne mais je sais qu’elle finirait par me dire, écoute tu es bien gentil mais ma banquière, Mme Michut de la banque est venu prendre le café à la maison, elle est sympa et aime bien les chats pour ressortir avec un produit structuré hyper cher qui sous perf tous les indices et un livret d’épargne dont le taux est inférieur au Livret A sauf pendant 3 mois boosté.
(inspiré de faits réels)

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Bonjour Balicot,

Merci pour cette réponse détaillé, effectivement je suis assez fier d’elle ^^

  • Effectivement, la RP est un bon point, elle possède son chez-soi donc pas de problème de ce côté-là

  • Pour l’épargne de précaution, ma mère n’est que très peu dépensière, ces dépenses mensuelles tournent autour de 800 à - 850 maximum.
    De ce fait, si on prenait la marge supérieure, 12 000 serait suffisant en tant qu’épargne de précaution

  • Son LEP pourrait potentiellement être son matelas de sécurité ?

C’est noté pour la partie AV Crédit agricole, j’ai pensé à lui ouvrir un PEA et faire de l’investissement World, je me suis dit que c’est plutôt peu risqué, à voir…

Merci Balicot !

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Oui effectivement, je parle de la proposition du Sénat du 5 mars 2024 :

" Le Sénat a voté mardi 5 mars 2024 une proposition de loi visant à flécher une partie de l’épargne du livret A vers des entreprises de l’industrie de la défense. "

Il y aura peut-être un produit d’épargne dédié et certains tels que M. Le Maire ne sont pas pour mais je me dis que c’est toujours comme cela que ça commence.

Au début, on tente une offensive qui fonctionne plus ou moins, puis avec le temps, une fois que l’on ne pense plus, on fait passer la pilule en plein Eté 2024, quand tout le monde sera au soleil ^^

En tout cas, merci citronconfit pour ton partage ^^

PS : Si cette information plus ou moins valide a pu faire réagir ma mère / la motiver à investir, c’est une bonne nouvelle ^^

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Hello Zootime,

C’est une bonne question pour le coup ^^

Je me rappelle que lors de l’ouverture (j’étais présent, mais sincèrement, je n’ai pas tout capté et ma mère encore moins, mais on va y remédier ^^), le conseiller avait expliqué qu’une partie est retirable instantanément et l’autre, un peu plus difficilement.

Le conseiller lui avait plutôt parler de l’AV comme un compte ou tu mettais une somme que tu ne toucherais plus. Si événement tragique, tes enfants seront bénéficiaire sans problème

Il faut que je retourne voir le conseiller pour lui demander plus de renseignement sur les conditions retrait / fermeture potentiel vu ton retour d’expérience avec ton AV qui t’a fait suer ^^

Classique et efficace pour le CTO, merci pour ce retour !
Je pense que je vais lui parler du PEA aussi, elle pourra mettre une partie dessus et attendre les 5 années non ?

Merci pour vos retours !

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Il faut discuter afin de savoir si la perspective de voir son placement évoluer à la hausse comme à la baisse peut être une source de stress et si l’horizon de placement est cohérent avec les actions.

Le PEA peut être ouvert ailleurs pour éviter d’avoir accès à un solde fluctuant à côté de son compte courant et aller voir quand on le choisit.

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Complètement d’accord,

C’est la contrepartie de l’investissement, savoir ne pas tenir compte des fluctuations :sweat_smile:

Je pense que ça devrait aller, l’ETF ne doit être énormément fluctuant malgré la grande présence des USA dedans.

Étant chez Bourso pour le PEA, je pense que je vais faire la même chose pour ma mère.

Je pense que faire un CTO + PEA devrait être une bonne idée, je m’occuperais en même temps que les miens.

Merci beaucoup Antoine !

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Je précise au cas où. Il ne faut vraiment pas prendre mon expérience comme une généralité, c’est un cas extrême lié à un contexte un peu spécifique (contrat CDN > fusion CDN & SG > double changement d’interlocuteur), j’ai aussi fait un rachat total d’une autre AV en parallèle qui s’est faite en 3-4 semaines entre le premier message et l’argent sur le compte courant. C’est juste pour illustrer le fait que l’AV n’est pas le top de la liquidité, ça nécessite juste d’anticiper un peu si on a besoin de l’argent MAINTENANT, de l’intérêt des livrets pour assurer ce matelas de liquidité.

ça ne me semble pas incompatible avec le projet pour ta mère, faut juste y être sensibilisé, là où il faut être plus pointilleux : quelle AV, quelle gestion (libre et tu l’aides ? ou pilotée), les frais. C’est vrai qu’une AV à du sens dans un objectif de transmission ce qui pourrait être le cas dans votre situation.

EDIT : sur AV vs PEA vs CTO dans la situation que tu nous présente :
AV : gros avantage sur la transmission (si c’est un projet), le fonds € c’est quand même relativement bien adapté aux profils « fourmis », à dynamiser avec des petites positions etf actions (entre 10 et 30 % ?) ou oblig. MAIS attention aux frais fixes.
PEA : avantage fiscalité, mais pas terrible pour ce qui n’est pas des actions ou ETF actions (il doit y avoir un ou deux fonds monétaires éligibles et un ETF obligataire qui n’a pas l’air foufou) et la volatilité est souvent un repoussoir pour les gens habitués aux livrets « sans risques » et il faut savoir tenir sur ses convictions pour le garder 5-8 ans.
CTO : le choix quasi infini de produits et la liquidité, un bon courtier coutera très très peu cher, par contre attention à la volatilité donc même problème que le PEA.

Comme dit au dessus, rien n’empèche de faire le meilleur des 3 mondes.

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Hello !

Juste pour faire qq ouvertures : un truc moins fluctuant/stressant et qui pourrait constituer à terme un complément de retraite, ça ne serait pas les SCPI en Direct ?
Avec même un prêt d’une dizaine d’années pour un effet de levier ?

Pour moi, l’horizon de placement avant retraite de ta maman (<10 ans) est un poil court pour des actions.

A plus !

Mathieu

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Je confirme pour le LEP tant que votre maman est éligible à ce livret elle doit le conserver comme matelas de sécurité car disponible à tout moment. Pour le reste il faut placer son épargne pour que celui rapporte au delà de l’inflation afin d’éviter l’érosion de son capital.

Pour l’assurance vie Crédit Agricole j’ai regardé et il n’y a pas d’ETF pour moi cette assurance vie doit être conservé avec un solde minimum et ouvrir un contrat comme le Lucya Cardif BNP le meilleur du marché actuellement frais sur ETF 0,5%.

Je choisirais un PEA chez bourse Direct avec 2 ETF maximum comme vous le disiez un SP500 et un World par exemple avec une répartition 80%/20%. Mais la vous êtes sur des placements qui fluctueront à la baisse comme à la hausse l’horizon de ses placements seront de longue durée. (15 à 20 ans).

Pour résumer le fait de conserver un matelas de sécurité est important et nécessaire.

Ouvrir une assurance vie de qualité comme cité ci-dessus.

Ouvrir un PEA avec 2 ETF avec des frais très bas c’est d’après moi une bonne solution sachant que votre mère devrait être à la retraite dans 8 ans.

A méditer

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Fondamentalement, je suis d’accord, mais une petite poche de risque peu se justifier aussi.
Ensuite, la retraite ça peut s’anticiper un peu, un petit tour sur https://www.info-retraite.fr/ on sait grosso modo à quelle sauce on va être mangé et on peut raisonnablement estimer nos besoins à la retraite.
Il y a plein de critère à prendre en compte bien sûr : la santé générale, l’espérance de vie, le mode de vie, est-ce que la retraite va couvrir mes besoins/envies/projets et par conséquent évaluer si on aura ou non besoin de taper dans l’épargne.
Si on a des problèmes de santé ou d’autonomies qui s’annoncent ça sera un sujet assez tôt, mais si on est en pleine forme avec un mode de vie sobre, c’est pas évident qu’on ait besoin de puiser dedans avant un certain temps et dans ce cas l’horizon peu être largement à 30 ans si on se base sur l’espérance de vie des femmes en France.

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Oui en ce sens rien n’empêche de garder un matelas de 20 à 30% disponible en livret réglementés ou fonds en € sur AV de plus de 8 ans et être agressif même si on n’est à la retraite.

penser à la progressivité de l’investissement qui est importante pour lisser les risques

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C est un très bon conseil que tu donnes :ok_hand:

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Merci à tous pour vos retours d’expériences / conseils, j’ai de quoi discuter avec ma mère maintenant même si je sens que ça va finir comme @Zootime l’a dit, " le banquier est sympa, il est déjà passé prendre le café à la maison :smile: "

Je pense que le sujet est pertinent pour tout type de personne qui à une grande partie de ses fonds en banque.

Ce que j’en retiens :

  • Se former, c’est l’essentiel
  • Commencer petit à petit à faire quelques actions, pour débloquer cette peur de l’investissement chez les personnes qui ne veulent pas y toucher.

Merci à vous, je donnerais des nouvelles en fonctions des choix de la matriarche !

Sofiane

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Les 28.000€ et 15.500€ sont faciles à lui faire bouger tout en écartant psychologiquement son attirance à sa banquière : Rdt : CEL 2% et Cpt 0%

Peut elle voir si une AV sans frais versement qui propose un boost 2024 et 2025 …c est rassurant une AV de ce type et quoi qu’on en dise l’argent n’est pas bloqué ( au pire la Flat Tax )…Linxea semble pas mal ( F.E et dans quelques temps faire lentement de la SCPI qd la baisse ne sera plus et horizon complément revenus pr sa retraite )

Également un petit DCA sur un PEA, qui va représenter 10% de son portefeuille ( histoire de se familiariser avec une prise de risque sans faire plonger ses émotions en cas de baisse de la bourse )… Fortuneo Starter → MSCI WPEA ( nouveau Etf pr débutante semble réunir de bons critères )

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Tu t’enhardis, @Nelkka ! :grin:
C’est cool de te voir passer d’un profil (trop) précautionneux vers une prise de risque raisonnée.

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Bonjour Sofiane,

Si ta mère ne souhaite pas prendre le moindre risque avec son patrimoine (ce n’est bien sûr pas la solution la plus rentable a long terme mais il s’agit de respecter son choix), il s’agit de travailler en ce sens.

A vérifier cependant que l’AV au Crédit Agricole est bien à 100% fonds euro sinon defacto elle prend du risque.

Le move le plus logique est d’investir une bonne partie du Compte courant (rendement 0%) et l’intégralité du CEL (rendement 2% brut) sur du fonds euro d’assurance vie (Tu en trouves facilement offrant une renta > 3%).

Rien que ce changement devrait lui faire gagner environ 1000€ par an supplémentaire.

Pour faire mieux, il faudrait assumer une part de risque.

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Hello Francois,

Merci pour le retour, je pense partir sur le classique Lixea Spirit 2, qu’en pensez-vous ?

Dans le cas de ma mère, il faut que je me concentre sur le fond Euros exclusivement si j’ai bien compris.