Emprunt étudiant pour investir

Avis de la communauté 🤔
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:waving_hand: Bonjour à tous !

Actuellement sur ma 20° année, cela fait quelques temps que je me pose la question de la pertinence de contracter un prêt étudiant sur 10 ans (1,51% TAEG) de 20 000€ et de profiter d’un effet de levier pour investir sur :

  • Un MSCI World (12% / 2500 €)
  • Des obligations (10% / 2000 €)
  • Et un peu de bitcoin (2% / 500€), le tout en DCA sur 1 an.

Comme je n’ai pas encore de salaire, je met les 75% restant sur un livret A (avec un rendement supérieur aux intérêts du prêt) qui me servira à payer les mensualités jusqu’a ce que je commence à travailler en 2030.

Au total, seulement 25% du prêt sera « au travail » (cad pas coffré sur mon livret A). Si vous suivez, mon schéma d’investissement est un 50% bourse, 40% obligataire et 10% bitcoin.

D’après mes estimations, il devrait me rester un peu moins de 10 000€ au bout des 10 ans d’investissement, soit un rendement net de 4,9% par an. (déduis des frais de courtage / ETF / intérêts

Mes questions sont :
Suis-je assez hedgé par rapport au risque que je prend ? (pertinence des obligations ?)
Est-ce que le DCA sur 12 mois est pertinent ? (même si le lump sum est plus rentable, je ne me vois pas tout investir d’un coup)
Par quel moyen investir sur l’obligataire (ETF, OPCVM, SICAV ou en direct) ?

Merci à ceux qui prendrons leur temps pour me répondre !

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Salut,

dans l’idée c’est pien pensé ton montage.
Avant 30 ans ce n’est pas la peine de prendre des obligations selon moi d’un point de vue mathématique. Je mettrai 90% MSCI world et 10% itcoin si c’est ce que tu aimes. Mais on est des humain et c’est important de bien dormir. Donc si c’est ta répartition alors très bien.

Pour les obligations renseigne toi très bien. Les ETF obligataire sont plus compliqué que les ETF actions. Je te conseille de regarder et de bien comprendre la notion de duration et je prendrai plutôt des ETF obligataire à échéances

Pour le côté moins c’est à dire au niveau du risque etc. Regarde bien si le reste de ton prêt étudiant va te permettre de faire des etudes si c’est ce que tu veux => augmentation de revenu dans l’avenir etc.

Et pour les prêts, en tout cas j’ai fait un prêt travaux récemment avec Boursorama de 10 000€ à 3.9% pour des vrais travaux ^^ et c’est marqué noir sur blanc que tu ne peux pas acheter avec des produits financiers. Si tu as ton pea dans la même banque tu vas te faire griller au bout d’un moment mais si tu fais ça dans 2 banques différentes je dirai que cela passserai mais quelles sont les conséquences si tu te fait chopper ??? Je ne sais pas. Si quelqu’un peut nous éclairer.

Déjà occupe toi de ton taux d’épargne. Il est de combien ? Fais du DCA déjà et pèse bien le pour et le contre pour te lancer. Garder 75% en livret A je valide pour assurer en plus le taux du livret A est au dessus du prêt et pour preparer ton avenir et puis après si ta periode etude se fini que tu as un cdi ou autre tu pourras mettre plus dans la bourse. Pour optimiser encore tu pourrais mettre plus en bourse et moins en livret A mais cela dépend de ta vie tes projets et le risque que tu veux prendre

J’investirai en 2 ou 3 fois pour être rentable et respecter le fait que l’on soit humain.

Ce qui faut bien calculé c’est ton reste à vivre avec ta mensualité. Le prêt à l’air top sur le papier si tu as le droit de le faire

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Avec 1.5%/an c’est une bonne idée selon moi. Mais j’opterais pour la répartition suivante (en gardant en tête que tu n’as pas de salaire)

  • 12000€ livret A
  • 5000€ Msci World PEA
  • 3000€ Bitcoin self-custody

Pour ma part, si je pouvais emprunter cette somme (avec un salaire), je mettrais 8k en BTC, 8k sur mon PEA, et 4k sur livret

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hello,

J’ai fait quasiment la même chose il y a 1 an et demi : 20k€ en prêt étudiant, placé 14k en DCA sur 1 an, et j’ai continué le DCA entre 150€-300€ mois et je suis à 40% de performance sur mon portefeuille (qui était un peu plus haute avant le bordel de Trump).
J’ai l’allocation suivante : 55% etf 40% actions 5% crypto.

Je rejoins les réponses sur l’obligataire, pas pertinent dans la vingtaine à mon sens.

Pour le DCA, même sur 1 an je trouve qu’il est pertinent : on a bien vu ces derniers mois les fluctuations qu’il y a pu avoir, ça ne peut pas faire de mal de lisser un peu. Pas forcément besoin de davantage.

Je ne regrette pas du tout mon choix si ça peut t’aider ! J’étais en master en finance au moment de cette décision et l’idée était validée par la plupart des professeurs / professionnels avec qui j’ai pu en parler. Juste s’assurer qu’une fois placé cet argent n’existe plus pour toi et ne pas piocher dedans.

  • pour la question en commentaire, effectivement les prêts etudiants ne sont pas censés financer ce genre de placements mais
  1. la banque où j’ai contracté mon prêt ne m’a jamais rien reproché
  2. travaillant moi même en banque je peux vous confirmer que 90% des conseillers n’iront pas revérifier comment vous utilisez les fonds
  3. au pire s’il y a une vérification en interne c’est le conseiller qui va se faire taper sur les doigts
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Salut, actuellement mon taux d’épargne est entre 15 et 50% selon les mois. Ça dépend si je reviens chez mes parents régulièrement ou pas.

Je n’ai absolument pas besoin de ce prêt pour faire mes études, je vis très bien avec ma pension.

Pourquoi ne pas investir sur des obligations < 30 ans ?

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Merci pour ton retour !
40% de perf sur un an et demi ? Tu es magicien ou bien ?

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ahaha non je pense juste que l’année 2024 a été très fructueuse pour la bourse, mais je sais bien que toutes les années ne seront pas aussi belles sur le long terme malheureusement !
J’ai des actions comme Netflix, Nvidia ou GE Vernova qui ont fait de grosses perf. Belle année pour le bitcoin aussi

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Et pourquoi me déconseilles tu le marché obligataire ?

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L’obligataire à pour objectif d’apporter plus de sécurité à un portefeuille. Dans ton cas, la majeur partie du patrimoine sera sur livret A tu as donc déjà un patrimoine très sécurisé, l’obligataire n’apporte donc rien de particulier en terme de sécurisation. Je suis donc assez d’accord sur ce qui a été dis.

Cela dis, si tu as un profil très prudent et que ton objectif est de maximiser la stabilité du portefeuille et pas le rendement, alors go pour des obligations.

C’est d’ailleurs un élément qui m’interroge dans ton allocation, tu sembles avoir une approche très prudente (qui me semble être une bonne approche quand il s’agit d’investir de l’argent d’emprunt) avec une majorité sur livret A mais en même temps tu prévois du BTC.
Si tu connais bien la crypto alors c’est ok mais si tu débutes, mieux vaut y investir de l’argent que tu es prêt à perdre. On parle dans ton cas d’argent emprunté donc tu ne devais pas être prêt à le perdre. ça fait une sorte de dissonance entre la sécurisation importante et cette ligne BTC qui est très volatile. Bon après, ça va c’est que 2% donc je chipote un peu :wink:

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tout dépend de ta strategie, mais si tu es prêt à prendre un crédit pour investir en bourse, et tu t’intéresses aux cryptos, je suppose que tu es appétant au risque et que tu as un profil assez dynamique
Le rendement d’une obligation n’est pas assez interessant. c’est plutôt pour sécuriser un peu le portefeuille & baisser la volatilité
ce sera pour + tard, je pense qu’à notre age c’est pas le meilleur choix mais à toi de voir :slight_smile:

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Oui, je m’oblige à mettre de côté le nécéssaire pour rembourser les mensualités jusqu’a ce que je finisse mes études, n’ayant pas de revenu à proprement parler (mon job étudiant me sert à faire du DCA S&P 500 sur mon PEA d’à peu près 100€ par mois).

Est ce que c’est pertinent de garder ce DCA sur le S&P pendant mon prêt puisque j’aurais un grosse ligne sur le MSCI World ?

Je m’interroge sur move ce DCA sur un MSCI émergent…

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Quelle est ta stratégie pour faire ton stock picking ?

J’ai entendu qu’il fallait avoir un PER inférieur à 12 et une ROE supérieure à 10, mais j’imagine qu’il me manque pleins de paramètres pour pouvoir choisir les meilleure actions.

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Je ne peux pas forcément répondre sur la pertinence de ton DCA S&P 500. si c’est en ligne avec ce que tu souhaites, c’est pertinent. en l’occurrence, s’exposer essentiellement a l’économie US avec une petite exposition a l’Europe et Japon.
Si tu crois dans les pays emergeants pour les prochaines années, en mettre un peu est aussi tout a fait pertinent.

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j’ai eu l’occasion de faire un stage en analyse de marché dans un cabinet de gestion. le gestionnaire était en train de créer son premier fond, et mon rôle c’était d’analyser les tendances / les resultats d’entreprises / les ratios / l’actualité /… il était ouvert aux suggestions et ça m’a permis d’étudier un beau panel d’actions. mais ma règle numero 1 c’est de n’investir que dans les entreprises auxquelles je crois, et que je vois toujours prospère d’ici 10 ans

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La performance des obligations est pas ouf par rapport aux risques comparé à un livret A. Si tu veux mettre 75% en livret A c’est déjà très bien. C’est comme les obligations. Avec des ETF obligataires cela peut baisser !!!

Tu te poseras la question plus tard pour ce genre de produit. A 20 ans on ne veut pas stabiliser mais faire croître.

Mais si tu veux prendre plus de risques et que tu veux mettre 30 % ou 40 % sur ton livret A tu peux mettre 60 % juste sur des ETF actions.

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Après réflexion et multiples simulation, je pense que je vais partir sur une répartition :

  • 75% livret A
  • 20% MSCI World PEA
  • 4% stock picking PEA :
  • 25 pt% Engie
  • 28 pt% BNP
  • 26 pt% Total
  • 20 pt% Axa
  • 1% BTC

Qu’en pensez vous ?

C’est mon premier prêt, et faire de l’effet de levier en s’engageant sur 10 ans, je préfère la jouer safe pour ce premier montage, au moins je suis sûr de pouvoir rembourser les mensualités. Le principal étant que je me sens bien hedgé et que je puisse dormir la nuit.

Cela fait une répartition des fonds investis à 80% ETF, 16% Actions et 4% BTC.

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rechercher prêt étudiant ici et lire : c’est une très mauvaise idée, même que pour 25%, et il y en a qui déjà n’ont pas pu rembourser leur prêt hors vendre à grosse perte.

On n’investit que l’argent qu’on est prêt à perdre. Si tu veux te mettre dans une situation très risquée, vas-y, t’as qu’à faire ça :wink: sinon je t’invite à lire les autres fils sur le sujet. L’ensemble des interventions expliquent (et dans certains cas témoignent) du pourquoi c’est à éviter.

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Bonjour à tous,

J’ai 23 ans et je suis en première année de master.

Je suis alternant, donc je n’ai pas besoin de prêt pour l’instant, mais je me dis qu’il vaut mieux profiter d’un crédit à taux bas tant que j’y suis encore éligible. Ce serait dommage de perdre cette opportunité.

Ma banque m’a proposé un taux de 2,3 %, ce qui me paraissait un peu élevé par rapport à ce que je vois sur le forum (je vois pas mal de <2 %), mais comme les taux changent souvent, je me dis que c’est normal.

Concernant mon crédit, je trouve que ce que j’ai demandé est plutôt intéressant :
j’ai demandé un crédit sur 10 ans pour 25 000 €, avec un différé. Mon banquier m’a indiqué qu’avec un différé, la durée maximale de remboursement serait de 5 ans.

Je lui ai donc demandé quelle était la durée maximale du différé possible : il m’a répondu 5 ans xD.

Je pars donc sur un différé de 5 ans, ce qui va me permettre d’investir à fond pendant cette période (ce sont les premiers investissements qui rapportent le plus avec l’intérêt composé, donc je pense que c’est parfait).

Ma mensualité sera de 441 € une fois le remboursement commencé. Petit avantage : avec l’inflation, c’est comme si je remboursais 390 € par mois aujourd’hui, donc je trouve ça plutôt intéressant.

Je suis sûr que d’ici 5 ans, j’aurai un CDI qui me permettra de rembourser ces mensualités sans problème. Et ces mensualités sont déjà inférieures à ce que je peux investir chaque mois, même actuellement.

Pour ce qui est de la répartition, je pense placer ces 25k sur un MSCI World. Je ne prévois pas de toucher à cet argent avant longtemps, et j’ai déjà un matelas de sécurité.

Pour mon investissement en DCA, je me concentrerai principalement sur le NASDAQ. Et pour la sécurité ou la diversification, j’ajouterai de l’or, des marchés émergents, et un peu de Chine aussi — j’y crois un peu.

Une fois mon CDI en poche, je diversifierai mes investissements (SCPI à crédit, Briks, ou autre). Pour le moment, je reste sur la bourse.

Qu’en pensez vous ?

Je pense que ma décision est déjà prise, mais je vous en fais part tout de même, au cas où vous auriez remarqué quelque chose qui m’aurait échappé.

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Que c’est une très mauvaise idée : tu vas t’endetter et t’engager à rembourser un prêt bien avant d’avoir quelconque source de revenu et c’est donc un pari très très risqué.

alors investi ça chaque mois sans prêt.

Je me doute qu’on puisse être sûr d’un tel truc, mais il faudrait aussi être sûr de combien on va gagner et combien on va depenser; ça fait beaucoup :wink:

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Une mauvaise idée, partir avec des dettes avant d’avoir un emploi, beaucoup de choses peuvent arriver dans votre vie étudiante et de jeune professionnel, vous n’avez aucune garantie d’avoir un bon salaire dans 5 ans.

La seule garantie de cette approche : vous allez devoir rembourser des intérêts.

Et pour un gain potentiel de combien ? Concentrez vous sur vos études, ça vous rapportera potentiellement bien plus que cet investissement, et avec 0 risques.

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