Je relance un vieux sujet pour le mettre à jour en 2025
Je la fais court…
Quel PATRIMOINE (HORS résidence principale) est-il nécessaire, par exemple à 45 ans, en couple (avec 1 ou 2 enfants), pour se considérer libre financièrement et pouvoir ‹ vivre TRÈS confortablement › (même si c’est subjectif) jusqu’à la fin de ses jours, et dans une grande métropole, selon vous ?
Certains sont-ils déjà en indépendance financière à moins de 40 ans, à 45 ans, à 50 ans, voire 55 ans… ?
(Au delà, à +/- 10 ans de la retraite, c’est uniquement une retraite anticipée à mon sens).
Salut,
Je peux te donner mon témoignage personnel.
J’ai 55 ans et arrête avec ma compagne de travailler 10 ans avant la retraite, grâce à l’argent mis de côté.
Nous allons être « indépendant financièrement » juste 10 ans, et aurons ensuite des revenus qui complèterons nos pensions.
Chercher à gagner entre 5 et 10 ans me semble possible pour bon nombre de salariés.
Et c’est déjà pas mal je trouve.
Tu peux entrer un peu + dans les détails. Quel était l’objectif de patrimoine financier à atteindre ?
Grande métropole ou petite ville ? Propriétaire de la RP déjà payée ?
Combien garder de patrimoine une fois à la retraite dans 10 ans ?
Plus que des objectifs, j’ai 2 besoins.
Pour moi seul.
Être en mesure de mes investissement de sortir 800 euros net par mois afin d’avoir une couverture sociale et de continuer à accumuler des trimestres pour la retraite.
Être en mesure de ponctionner sur mon patrimoine 1.700 euros par mois pour avoir un minimum de 2.500 euros par mois. 200.000 euros (pour ce complément de 1.700 euros) sur 10 ans à placer sans trop de risques.
Cette projection passe de mon point de vue en étant proprio de son logement. Ce qui est mon cas.
Je n’ai pas fait de calcul pour savoir quel patrimoine financier minimum me serait nécessaire. Je sais juste que cela passe largement pour moi.
Si j’essaie de faire un calcul. Pour un salaire net de 800 euros afin d’avoir une couverture sociale, c’est 2130 payé par une entreprise qu’il serait nécessaire de créer. C’est 25560 euros à sortir par an. A 4% de rémunération, c’est un capital de 639000 euros qui serait nécessaire. En rajoutant les 200000 euros, il faudrait un patrimoine financier de 839000 euros. Dans ce scénario, les 200000 euros sont consommés au moment d’arriver à la retraite et il reste le capital de 639000 revalorisé de l’inflation.
Dis plus simplement, pour 2500 euros par mois, il faut ponctionner 3830 par mois ou 45960 par an. Soit 459600 sur 10 ans. Que l’on gagne tout ou partie de ses placements. Que l’on consomme tout ou partie de son capital. Ces montants sont en euros de 2025, il resterait à ajuster de l’inflation.
Salut, si tu es gérant d’une entreprise type eurl, pour 8000€ de rémunération nette annuelle (suffisant pour couverture sociale + validation des trimestres de retraite), tu as 3 400€ de cotisations à payer. Après en étant gérant de l’entreprise, il y a un peu de frais pour la création, et de compta durant l’année (1000) + CFE (entre 100 et 1500).
À 1 M€, même si c’est une très belle somme, et même avec une RP déjà payée, je ne serai vraiment pas safe vers les 45 ans. Peut être davantage vers les 55… Surtout quand on vit dans une grande ville, avec conjoint et enfant.
Ce n’est pas faux. Mais si tu es salarié et souhaite continuer à cotiser au régime général, ce n’est pas la bonne formule. Il faut partir sur une SASU ou SAS avec les montants que j’ai indiqué.
Oui je suis d’accord, à 1M on est loin de l’image du rentier buvant des cocktails au bord de la piscine de sa villa. On peut vivre à peu près correctement / classe moyenne, et encore en s’éloignant des grandes métropoles.
Intéressant. Est-ce que vous avez calculé à quel point ça vaut le coup de payer autant pour des trimestres vs perdre ces trimestres mais augmenter son capital ? En prenant en compte que vous pourriez investir ces 2130-800=1330e par mois en bourse pendant une assez longue période.
Sinon, un autre point peut être manquant dans votre calcul, les impôts. La règle des 4% suppose 4% brut.
J’ai pas plus creuser que ça. Je sais qu’il me faut aussi impérativement cotiser pour avoir une couverture sociale et aussi pour éviter la taxe PUMA. Sinon vous avez raison, il faut rajouter les impôts. Le taux ne devrait toutefois pas être élevé dans mon cas avec ma projection de salaire.
Peut être que c’est quand même moins cher de payer la taxe PUMA plutôt que toutes ces cotisations salariales. Ce serait intéressant de faire la comparaison en prenant tout en compte.
Les dividendes ne sont pas considérés comme des revenus d’activité et ne génèrent donc pas de droits à la retraite. Pour valider des trimestres, il est nécessaire de percevoir une rémunération soumise à cotisations sociales. Taxe PUMA = pas de trimestre retraite. Je viens de faire une simulation pour ma situation personnelle. Pas de rémunération = entre 400 et 500 euros de retraite en net en moins tous les mois. Pour faire simple et à la louche, 1000 euros de cotisations par mois sur 9 à 10 ans pour 500 euros de retraite en plus.
Les cotisations étaient plutôt autour de 1300 par mois ci-dessus. Si investi en bourse sur 10 ans, rendement moyen de 8%, ça donne 237k. Avec la règle des 4%, ça pourrait donner une rente brute de 790 par mois. Pas trop mal, proche de la perte de refaire des semestres manquants.
Après il y a des risques différents des deux côtés. La bourse ne fera peut être pas 8%. Les conditions de retraite pourraient changer. Dans mon cas je préfère avoir l’argent sur mon compte plutôt qu’une promesse de l’état.
