Je viens vers vous pour recueillir vos avis concernant ma situation.
Suite à la perte d’un proche il y a quelques années, je viens d’hériter d’une somme d’argent très importante… (pour moi en tout cas), de 600 000€ (net après paiement de tous les droits de succession, notaire etc).
J’ai 31 ans et travaille en tant qu’ingénieur dans l’informatique. J’avoue être complètement perdu face à la situation.
Ma stratégie, toujours en réflexion, serait:
*Remplir Livret A et LDDS = 35K€
*Remplir un PEA (Boursobank) = 150 K€ et investir en DCA sur du S&P500 ou MSCI World
*Ouvrir une assurance vie (Boursobank): Diversifier entre fonds euros, SCPI ? pour 200-250K€
*Acheter un appartement/maison avec ma compagne: reste de la somme.
Pensez-vous cela cohérent ou complètement nulle comme stratégie ?
Je prends toutes vos remarques bonnes ou mauvaises !
En espérant trouver quelques conseils et avis ! Merci par avance
Je pense qu’investir dans des logements locatifs, par toi même si tu as le temps de gérer, ou des SCPI en direct peut être une idée intéressante,
Placer également une partie en Bourse via un CTO (toujours sur du SP500 et du World si cette stratégie te convient)
Pour cette somme, je te conseille tout de même de consulter un CGP (non rétro commissionné)
Je pense préférer une gestion plus passive des placements dans l’immobilier via des parts de SCPI.
Quelle est la différence majeure avec l’investissement physique dans la pierre ?
Quand tu dis un CGP non rétro commissionné c’est à dire pas ceux qui sont payés pour vendre des produits spécifiques ?
Il faudrait donc que je me rapproche d’un CGP qui serait rémunéré sur les plus values ? Et si pas de gain, pas de rémunération ?
Je ne partage pas ce point. C’est beaucoup d’argent mais pas assez pour justifier du PE ou autres placements nécéssitant un CGP.
D’autant plus qu’il a 31 ans donc horizon de placement très lointain + pas d’optimisation sur la succession = il faudrait sûrement privilégier le CTO (DYOR) par rapport à une AV (qu’aime beaucoup vendre les CGP)
Une partie de la somme pourrait peut-être servir à fournir un revenu passif dès maintenant (via dividendes, loyers ou autre) pendant que le reste est investi à long terme.
Honnêtement non pas vraiment besoin d’avoir des revenus passif mais l’idée est de réfléchir pour ne pas être coincé dans 15-20 ans.
C’est pour ça qu’au début je pensais m’orienter vers le PEA et l’assurance vie pour commencer à optimiser fiscalement (n’ayant pas besoin de toucher au fond immédiatement).
Le CTO c’est bien pour les placements qui ne sont pas disponibles en PEA. Mais pour faire de l’etf world ou s&p le PEA a un avantage fiscale imbattable.
En ce qui concerne les scpi, mieux vaut un AV linxea spirit 2. L’assurance vie Bourso n’est pas faite pour les SCPI (j’ai les deux).
Sur bourso tu as 0,75% de frais et une seule SCPI; spirit 2 a 0,5% de frais et plus de 20 SCPI… Imbattable si tu veux faire de la scpi en AV
L’horizon de temps est tellement lointain que l’AV (et son avantage fiscal) se fera battre par le CTO (moins de frais) si pas de changement fiscal.
Je pense qu’il faut d’abord se poser sur tes objectifs (rente ou accumulation) puis vient la question de ton allocation cible : bourse / oblig / immo / crypto, etc… avant d’optimiser les enveloppes fiscales
Sur un horizon de 15-20 ans l’idée est plus d’avoir une stratégie d’accumulation pour ensuite (d’ici 20 ans+) avoir un rente confortable.
Niveau allocation, je préfère rester sur des sujets que je connais a peu près donc exclu les crypto etc… Et puis avec un horizon long terme les placements classiques suffisent à avoir un rendement confortable je pense ! (mais ce n’est pas une raison pour diversifier sur du plus risqué tu vas me dire)
Je ne suis pas familière de ce genre de montants mais tu trouveras sur le forum des sujets avec ordres de grandeur similaire
Il faudrait te construire une allocation patrimoniale. Sans aller dans un truc très poussé, si tu veux au moins dégrossir le truc avant de gérer toi même, y’a des cgp indépendants que tu payes au tarif horaire oui
Vu la somme tu aurais sûrement accès à de l’AV LUX aussi
Pour le moment et en ayant une vision long terme, je verrai une allocation comme celle-ci: (même si certain placement ne sont pas à zéro aujourd’hui, partons de ce principe - la variable d’ajustement étant marginale)
*Livret A: 22 950 (épargne de précaution)
*LDDS: 12 000 (épargne projet)
*PEA: 150 000 (75K en une seule fois puis DCA 1K€/mois pendant 6-7 ans. Pour lisser le prix de revient si le marché s’effondre à un moment)
*Immo Physique: 150k€ pour 1 bien (pour profiter du pouvoir de négociation élevé avec les taux actuel et l’apport en cash). Cela permettra également d’augmenter mes revenus et ma capacité d’emprunt instantanément.
*AV: 150K€ (fond euros + SCPI + Actions/obligation) - reste à trouver le bon dosage de chaque
*Livret +: 75k€ (provision + apport immobilier à prévoir sur les 2-3 an)
*Placement exotique: 25K€ ( à définir mais or, crypto…)
J’imagine que ce n’est pas optimiser au poil mais plutôt à l’aise en partant sur cette idée. A peaufiner avec un CGP peut être
Regarde sur avenuedesinvetisseurs ils ont aussi une partie conseil à l’honoraire (je précise je ne suis pas affiliée je n’ai pas de commission pour faire de la pub et je n’ai pas testé personnellement le service c’est juste que je l’ai vu passer sur le forum plusieurs fois)
J’ai analysé ta situation et voici mon avis sur ta stratégie :
Livret A et LDDS à 35K€ : Excellent choix pour ton épargne de précaution, c’est parfait.
PEA à 150K€ sur du MSCI World : Très bonne approche. Un conseil : le lump sum (investissement en une fois) surperforme le DCA dans 66% des cas statistiquement. Cependant, si tu te sens plus à l’aise avec le DCA, c’est aussi une option valable.
Assurance vie (200-250K€) : Je te recommande de privilégier le MSCI World plutôt que les fonds euros et SCPI. Le potentiel de performance est meilleur sur le long terme, surtout si ton horizon d’investissement est lointain.
Stratégie immobilière : Je te conseille de discuter avec ta banque d’un prêt immobilier avec nantissement sur ton assurance vie ou un CTO. Cette approche te permettrait d’optimiser l’utilisation de ton capital. Deux options à considérer :
Achat de SCPI en nom propre à crédit : Intéressant pour la construction patrimoniale à long terme.
Acquisition d’un petit immeuble de rapport : Plus exigeant en gestion, mais potentiellement plus rentable.
Avant d’ouvrir ton A/V essaye d’en parler avec plusieurs banques. Tu payeras un peu plus de frais, mais la force du levier bancaire compensera largement.
Résidence secondaire : C’est un choix personnel avec ta compagne. D’un point de vue purement financier, ce n’est pas nécessairement l’investissement le plus optimal, mais si cela correspond à vos aspirations, c’est tout à fait légitime.
N’hésite pas si tu as d’autres questions, le forum est là pour ça. Bon courage dans tes décisions !
