Achat de RP on peut récupérer la mise du PER.
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c’est qui est important est ton TMI à la retraite, pas dans 5 ans : c’est à ce moment que tu vas retirer l’argent de ton PER et que tu paieras les impôts en fonction de ton TMI du moment.
Oui, mais pour le déblocage d’une RP, le PER va être réintégré à tes revenus. Tu paieras l’impôt que tu pensais économiser à ce moment-là.
Ce qui n’est pas le cas pour les autres cas de déblocage.
L’intérêt de faire un PER pour le débloquer sur l’achat d’une RP est faible.
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Je n’ai pas dit que c’était forcément une bonne idée, mais que c’était possible.
Question sur lequel je n’ai pas trouvé de réponse : Nous hésitons à nous pacser avec ma conjointe ce qui par conséquent entrainerai une imposition commune. Je possède déjà un PER et ma conjointe souhaite en ouvrir un également. Ma question : peut on sur une imposition commune utiliser chacun notre PER pour défisaliser ? J’ai lu que les plafonds de versement des cotisations sociales pouvaient s’additionner mais rien sur ma question…
Exemple : je gagne 40 000€ annuel ma conjointe également ce qui nous fais un total disons de 80 000€. Sur cette somme nous devons payer 6000€ d’impôt. Afin de réduire cet impôt : est ce que chacun peut utiliser son PER pour réduire cette imposition ?
oui. vous verrez chacun vos colonnes et pouvez cocher la case pour utiliser l enveloppe du voisin. vous etes libres de faire comme vous voulez.
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Bonjour, j’ai pris beaucoup de plaisir à lire vos commentaires et simulations mais il me semble qu’on a oublié de citer un élément en faveur du PER qui n’est autre que l’INFLATION. Je m’explique, si je ne change pas de TMI à la retraite, les 1000€ d’impôts que je n’aurais pas payé cette année et que je devrais payer dans 30 ans n’auront pas du tout la même « valeur » à cause de l’inflation. 1000€ dans 30 ans n’auront pas le même pouvoir d’achat que 1000€ d’aujourd’hui.
Je ne suis pas assez fort pour faire une simulation prenant en compte l’inflation mais je pense que ça serait intéressant à étudier.
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100% d’accord c’était le biais qu’avait pris Nicolas Cheron sur son article sur le sujet que je me rappel avoir lu je crois dans sa Newsletter ou sur X
Pour illustrer le site de N26 propose une calculatrice d’inflation :
On remarque que pour 1000€ d’impôts différés à 20 ans avec une inflation moyenne de 3%, ils n’auraient plus qu’une valeur en pouvoir d’achat de 554€.
Ce qui revient virtuellement à une économie d’impôt d’une valeur de pouvoir d’achat de 446€ dans 20 ans. Entre temps bien sûr l’argent placé sur le PER a fructifié et les plus values devraient largement couvrir l’impôt à payer.
Le PER n’est finalement pas une si mauvaise enveloppe si on a du temps de devant soit
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Je ne pense pas qu’il soit pertinent d’inclure l’inflation dans les simulations.
L’inflation est la même et aura le même impact quel que soit l’enveloppe dans laquelle vous allez investir.
Si on cherche quelle est l’enveloppe qui en « net net » produira le meilleur rendement, l’inflation n’a pas d’importance.
A mon avis, c’est plutôt la situation perso de chez investisseur qui a de l’importance.
Ce qu’il faut comprendre c’est que l’impôt d’aujourd’hui est différé au moment de la sortie du PER donc dans 20 ans.
Les 1000€ que l’on devrait payer aujourd’hui sont calculés sur nos revenus d’aujourd’hui. Il y a fort à parier qu’avec l’inflation nos revenus augmenteront en valeur absolue d’ici 20 ans.
Ainsi payer ces 1000€ dans 20 ans sera moins difficile que si on le payait aujourd’hui : quand bien même la valeur absolue est la même la valeur réelle de ces 1000€ aura diminué de moitié.
Donc je pense que c’est pertinent au contraire, pour faire de l’optimisation fiscale. Je ne pense pas qu’il faille considérer cela comme un rendement.
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S’il sera plus facile de paye l’impôt dans 20 ans à cause de l’inflation, alors tous les gains réalisés avec les différents placements auront aussi moins de « valeur ».
D’ailleurs, on peut, et on doit même, considérer que le paiement des impôts dans 20 ans proviendra du retrait qui sera fait du PER. Il n’est donc pas plus facile à payer, quelle que soit l’inflation.
L’inflation s’applique à tout, pas seulement aux impôts à payer.
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Je suis d’accord avec @Pikaglace.
Si le PER me permet une économie d’impôt sur le revenu de 1000€ aujourd’hui, ils en vaudront beaucoup moins d’ici ma retraite. Ressortir les 1000€ d’aujourd’hui dans 30 ans n’en fait donc pas une plus grosse somme.
Le constat est le même si le barème de l’impôt sur le revenu est abaissé chaque année en réponse à l’inflation. Si les impôts me demandent 1000€ aujourd’hui et 600€ dans 30 ans ce n’est pas un cadeau, c’est que les 1000€ d’aujourd’hui ne vaudront plus que 600€.
Pour que ce soit intéressant il faudrait que le barème de l’impôt sur le revenu diminue plus vite que l’inflation n’augmente. Parce que dans ce cas les 1000€ d’IR économisés aujourd’hui auront gagné en valeur. Mais je ne parierai pas là dessus.
Mon employeur m’a octroyé 40 000 euros d’actions de l’entreprise en juin 2021. Je vais les acquérir définitivement le mois prochain, 3 ans plus tard.
Je ne souhaite pas être autant exposé à mon employeur pour un tel montant (surtout que c’est assez récurrent chaque année, mêmes si les montants peuvent varier entre 20 et 40 000 euros d’une année à l’autre), donc je vais vendre pour au moins 30 000 euros immédiatement (pour ne pas avoir à payer d’impôt sur la plus-value) de ces actions pour les réinvestir sur un ETF MSCI World par exemple.
Sur ces 30 000 euros, je vais donc devoir payer 30 000 / 2 x 41% + 30 000 x 17.2% = 11 310 euros d’impôt sur le revenu.
J’ai 40 ans, je suis sur une TMI à 41% (et pourrais potentiellement redescendre à 30% à la retraite), mon PEA n’est rempli qu’autour des 65 000 euros et je n’ai pas de CTO.
Voici la répartition de mon patrimoine financier:
- Compte bancaire = 20 000 euros
- PEA = 65 000 euros
- PEE de mon employeur = 23 000 euros (je sors progressivement tous les 5 ans)
- PERCO de mon employeur = 10 000 euros
- Cryptos = 25 000 euros
- Livret A = 24 000 euros
- LDD = 13 000 euros
→ Total = 180 000 euros
A côté de ça, j’ai 3 crédits immobiliers (résidence principale + résidence secondaire + investissement locatif) pour 360 000 euros restants à des taux entre 0.90% et 1.20% sur encore 19 ans pour le plus long.
Que mon conseillez-vous?
- Transférer ces 30 000 euros sur mon PEA?
- Ouvrir un PER et transférer ces 30 000 euros pour économiser 30 000 x 41% = 12 300 euros d’impôt?
- Transférer sur une assurance vie?
Merci d’avance pour vos conseils.
Panacher les 3!
Si le potentiel de redescendre à 30% de TMI à la retraite est important, le PER est de loin la solution à privilégier.
L’économie d’impot générée (12 300€) pourra être réinvesti dans ton PEA l’année N+1
Hello,
Est-ce toujours vrai pour une épargne en AV horizon 8ans pour tout sortir pour l’achat d’une RP ?
Je compte placer 300€ /mois en AV sur des SCPI pendant 8 ans puis sortir le tout comme apport pour la RP.
Je suis en TMI 41%
J’ai cru comprendre que le gain d’impôt serait a « rembourser » si on sortait pour ce motif là, donc pas intéressant de placer en PER.
Pas intéressant. Je me suis fait avoir moi aussi la dessus.
Si j’ai bien compris ta remarque : en effet on remet l’économie d’impôt l’année de la sortie dans son IR, donc si tu es à 41% l’année de sortie pour acheter ta RP, alors tu devras payer 41+% de cette somme.
Donc PER utile si on sort en période d’imposition inférieure au moment d’entrée
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J’ai l’impression que personne ne mentionne le revalorisation des tranches d’imposition en fonction de l’inflation. Ca doit avoir un effet non négligeable non ?
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