Investissement heritage

Bonjour, je me permets de faire un premier post car j’ai plusieurs questions sur les investissements que je souhaite faire et je suis un peu perdu sur certains points (je m’excuse par avance si certains sujets ont deja Ă©tĂ© abordĂ©).

Situations :

  • Etudiant (23ans) debut de salaire dans 1ans avec un salaire Ă  6/8K prevu dans 5/6ans, je suis donc prĂȘt Ă  prendre des risques car je pense avoir une bonne sĂ©curitĂ©e sur le long terme
  • J’ai hĂ©ritĂ© de 320 K et d’une maison de la valeur de 175K.
  • Je me re retrouve donc Ă  vouloir investir pour le long terme et profiter de cette opportunite.

Idée:

  • Investissement dans un appartement avec un objectif de le louer meubler, j’ai conscience des contraintes mais l’idĂ©e d’avoir un rentrĂ©e annuel me plait. Je compte l’investir via un apport de ma part et un prĂȘt etudiant. Je compte pour etre large 120 K avec 30K pret etudiant.
  • Ouvrir un PEA sur une idĂ©e de long terme, utilisation dans un objectif d’une grosse rp lors de mes 50 ans. Mon idĂ©e est d’investir d’un coup sur des ETF. Avez vous un pea a conseiller ? J’imagine Fortuneo ou boursobank. De plus je m’étais donnĂ© une somme de 50 K mais est ce qu’il y a interet de mettre plus.
  • Mon autre idĂ©e etait d’ouvrir une assurance vie 100K (linxea spirit: fonds euros et SCPI) avec pour un objectif de profiter des abattements fiscaux de 4600 chaque annĂ©e tout en essayant de garder un capital stable. Je n’ai pas trouvĂ© d’information si c’était possible. J’ai essaye de faire une simulation de mon cote mais je dois surement me tromper. Je suis donc preneur d’information
  • de plus je vais racheter la moitie d’un garage dans un objectif de location (13K)
  • J’ai bien Ă©videmment constituĂ© un matelas pour le quotidien

La simulation de l’assurance vie pour un rendement à 5% :

Mes questions supplementaires :

  • Dois je consulter un CGP pour avoir un plan qui est dirige sur le long terme et prendre en compte mon salaire futur ect ect
  • D’autre idĂ©e que j’aurai pu oublier ?
  • et du coup est ce que vous avez des articles ou des exemples de rachat partiel programmĂ© d’assurance vie pour beneficier de l’abattement chaque annĂ©e
  • La maison risque d’ĂȘtre vendu dans l’annĂ©e, l’idĂ©e d’un deuxiĂšme appartement est-elle bien ? ou vaut mieux se diriger sur autre chose?
  • Remplir le PEA directement est ce une bonne idĂ©e ou un peu brut comme approche ?

Je vous remercie par avance pour ceux qui prendront le temps de rĂ©pondre et j’espere avoir donnĂ© un maximum de contexte

Salut

Bourso j’aime bien

Ouais gagner potentiellement plus

Pas compris le besoin

Bof non t’es dĂ©jĂ  bien avancĂ©. Prendre en compte ses futurs revenus c’est un trĂšs bon reflexe (pas beaucoup le fond, crois moi)

IndétrÎnable : Assurance-vie : tout savoir et ouvrir le bon contrat - Guide 2025

Si t’as moyen d’avoir un bon rendement sur l’appartement ça peut valoir le coup, mais en rĂšgle gĂ©nĂ©rale les opĂ©rations immobiliĂšres ne sont pas super rentables (quoiqu’en disent les influenceurs). Donc si t’as pas un alpha de dingue sur cette classe d’actif, il vaut mieux surpondĂ©rer les actifs financiers

C’est une bonne idĂ©e et c’est un peu brut. Faut voir Ă  quel point tu te considĂšre prĂȘt « Ă  prendre des risques Â»

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1 : bourrer LDD et livret A , matelas de secur
2 : pea : etf monde 150 k et basta ou 50k par an sur 3 ans pour lisser un peu le risque
3 assurance vie : 50 k fond euros matelas secur supp
4 : appart en meublé

Je ferais ça moi

Et profiter de cet argent pour rĂ©aliser des choses qui te font plaisir avec ta famille et ou des amis. C’est tout con. Mais si on me l’avait dit aussi peut ĂȘtre que je l’aurais fait un peu davantage. Et c’est aussi un investissement :wink:
AnnĂ©e de cĂ©sure ? Ou annĂ©e Ă  l’étranger pour devenir bilingue ?
Je n’ai pas lu tout ton post tu as peut ĂȘtre dĂ©jĂ  parlĂ© de ces choses là


La pyramide de l’épargne est un modĂšle qui aide Ă  comprendre comment structurer et hiĂ©rarchiser son Ă©pargne en fonction de ses besoins, de ses objectifs et de son niveau de risque. En bas de cette pyramide, on trouve les bases essentielles : la liquiditĂ© et la sĂ©curitĂ©. L’idĂ©e est d’abord de constituer un fonds d’urgence, accessible en cas de besoin urgent, avant de penser Ă  des investissements plus risquĂ©s. Cette partie de la pyramide repose sur des produits sĂ»rs et Ă  faible rendement, comme le livret A ou le compte Ă©pargne.

Ensuite, on monte d’un niveau pour arriver Ă  l’épargne de moyen terme, qui offre un rendement plus Ă©levĂ© tout en restant relativement sĂ©curisĂ©. Ici, on peut penser Ă  des produits comme l’assurance-vie ou les obligations d’État. Ces placements permettent de faire fructifier son argent sans prendre de risques trop importants.

Au sommet de la pyramide, on retrouve l’épargne de long terme, qui est la plus risquĂ©e mais aussi la plus rentable. Cela inclut des investissements comme les actions, l’immobilier ou les placements plus spĂ©cialisĂ©s comme les SCPI ou les cryptomonnaies. Ces produits offrent un potentiel de rendement plus Ă©levĂ©, mais ils comportent Ă©galement un risque de perte de capital.

La pyramide de l’épargne permet ainsi d’adopter une stratĂ©gie Ă©quilibrĂ©e, en tenant compte de son profil d’investisseur, de ses objectifs financiers et de son horizon de placement. Le but est de se constituer une Ă©pargne diversifiĂ©e et adaptĂ©e Ă  chaque Ă©tape de la vie.

Cordialement,

Franck ABED

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Bonjour,

C’est trĂšs positif de s’interroger Ă  votre Ăąge sur de telles sommes avant d’investir et il faut prendre toutes les prĂ©cautions pour ne pas faire d’erreurs.

Vous anticipez vos revenus futurs et c’est une trùs bonne chose car cela peut guider vos choix d’investissements à venir.

Avec les revenus annoncĂ©s, il faut vraiment bien Ă©tudier si cela est pertinent car vous allez ĂȘtre fortement fiscalisĂ© et les revenus locatifs sont ceux les plus taxĂ©s sur votre feuille d’imposition.
Surtout que dans l’idĂ©al, il faut utiliser le moins possible de cash pour bĂ©nĂ©ficier de l’effet de levier ainsi que de charges pour la fiscalitĂ©.

En effet, l’assurance vie et l’abattement de 4 600 € sont de bonnes idĂ©es mais comme vu dans votre tableau, le capital va s’épuiser avec le temps.

Au vu du montant global aprĂšs la vente de la maison et des revenus Ă  venir, je pense qu’il faut s’orienter vers une stratĂ©gie de constitution d’une personne morale pour gĂ©rer vos fonds.
Et je pense que vous avez besoin de vous faire accompagner par un conseiller, un notaire et un comptable car il vous faut une stratĂ©gie optimisĂ©e long terme plutĂŽt qu’un simple PEA.

Merci beaucoup pour ton retour.

C’est vrai que en locatif le rendement est pas le plus optimisĂ©, mais j’aime bien l’idĂ©e d’avoir un revenu mensuel. Pour l’assurance vie, je voulais savoir si il Ă©tait possible pour certaine somme investi si au bout de 8 ans je retire 4600 de plus value + une partie du capitale. Je peux arriver Ă  un Ă©quilibre et pouvoir retirer tout les ans pour profiter des 4600 de plus values sur 20/30 ans (en epuisant peu le capital de l’assurance vie). Je sais pas si c’est plus clair ou pas ?

Je m’interroge Ă©galement sur l’interet d’une assurance vie luxembourgeois (ticket d’entrĂ© important et j’ai la possibilitĂ© de le faire maintenant) avec dans une idĂ©e de long terme attendre les 500k dessus et avoir accĂšs aux AFS et crĂ©dit lombard

Merci beaucoup, l’idĂ©e est de profiter avec les loyers de l’appart, du LDD et du livret A. Moralement cela me permet de me dire que je profite sans grignoter mon capital. Merci pour ce conseil parce que c’est peut etre le plus important.

je vous remercie pour votre réponse.

Comme vous le dites dans le message, mon idĂ©e est vraiment d’anticiper en prenant en compte mes revenus des maintenant. Je vais donc surement me retourner vers quelqu’un pour m’aider sur ce sujet.

Je ne connaissais pas du tout la gestion par une personne morale, je vais me renseigner. Sinon j’étais parti dans l’idĂ©e de contact un CGP independant tel que prosper, alpha K 
 mais je veux etre sur que cela reponde Ă  mes besoins et que ce soit pas de l’argent inutilement dĂ©pensĂ©

Sans souci, j’aime bien apporter d’autres idĂ©es si elles sont potentiellement interessantes.

Les deux cabinets que vous citez fonctionnent Ă  la facturation d’honoraires donc cela ne garantit pas le rĂ©sultat que vous allez avoir mais le temps passĂ© sur votre dossier.
Ces deux cabinets sont sans doute trĂšs bons et sont connus mĂ©diatiquement mais comme vous le dites, si vous dĂ©pensez de l’argent, il faut que cela soit utile.

Un bon professionnel va passer tout le premier entretien à apprendre à vous connaitre, à comprendre vos objectifs de vie, vos besoins, votre sensibilité, etc

Le deuxiĂšme rendez-vous sera dĂ©diĂ© Ă  l’explication de la stratĂ©gie et des prĂ©conisations en rapport avec les Ă©lĂ©ments vu au premier rendez-vous.
Dans une situation comme la votre, il ne faut pas vous prĂ©cipitez les dĂ©cisions peuvent n’ĂȘtre prise qu’au 3 ou 4Ăšme rendez-vous.

Je ne suis pas Ă©tonnĂ© que vous ne connaissiez pas, cela n’est pas assez pratiquĂ© car tout le monde ne parle que de PEA et d’ETF dans les « stratĂ©gies Â».
Au vu du montant à investir, au vu des informations déjà données, des revenus personnels à venir dans quelques années, je pense vraiment que la personne morale est une piste à exploiter.
Cela ne se confirmera qu’en ayant l’ensemble des informations vous concernant.

La personne morale va gĂ©rer vos investissements, payer sa propre fiscalitĂ© (15% dans votre cas donc beaucoup moins Ă©levĂ©es que la fiscalitĂ© que vous risquez d’avoir Ă  titre personnel) et pourra vous procurer des revenus non imposables pendant plusieurs annĂ©es en fonction de vos besoins personnels.

Je suis en train d’en faire bĂ©nĂ©ficier Ă  3 de mes clients, ils passent d’une fiscalitĂ© Ă  47,2% Ă  15% et cela pendant plus de 20 ans.

Pour consommer du capital sans casser le processus de capitalisation, il faut prélever moins que le rendement.

Exemple avec des chiffres bidons : Si tes investissements ont un rendement de 5%/an et que tu prĂ©lĂšves 10%/an, alors tu finiras Ă  sec au bout de quelques annĂ©es. Par contre si tu retires que 2%/an, alors tu seras probablement bon. Je dis bien « probablement Â», car c’est un peu plus compliquĂ© que cela, en fait on parle plus de probabilitĂ© de ruine, qu’il faut limiter le plus possible (surprenant hein).

L’abattement de l’AV est juste un petit bonus fiscal qui permet de profiter un peu plus des 2% que tu prĂ©lĂšves.

Bref je te laisse te renseigner sur le Safe Withdrawal Rate et le Life Cycle Investing, c’est un peu complexe de tout rĂ©sumer en quelques post sur un forum.

Pour l’AV Luxembourgeoise passe ton chemin, son utilitĂ© est trĂšs marginale et tu n’as pas le capital qui justifie ce genre de produit (encore une fois, attention aux sirĂšnes du marketing)

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Attention aux montages avec Holding (le truc de personne moral cité ci dessus) : ce sont vite des usines à gaz avec des frais de montage et des intermédiaires en plus (qui vont justifier ainsi leur fees :wink: )

C’est Ă  la mode en ce moment (merci les vidĂ©os de Finary), mais ce n’est pas du tout un MUST HAVE, surtout avec ton patrimoine. Je connais des patrimoines avec beaucoup plus de « 0 Â» qui se pilotent trĂšs facilement et de maniĂšre « optimisĂ©e Â» fiscalement, juste avec quelques ETF.

Bref, la rĂšgle principale est d’ĂȘtre toujours trĂšs sceptique et de poser les calculs sous excel. T’es jeune tu as le temps.

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Il n’y a pas de montages spĂ©cifiques ou complexes avec Holding Ă  faire dans le cas de @banzai .
Il n’y a pas non plus d’intermĂ©diaires en plus qui vont justifier des fees ^^
Je ne sais pas oĂč vous voulez en venir :rofl:

Juste des frais de crĂ©ation de sociĂ©tĂ© et un comptable qui sont largement remboursĂ©s par l’économie d’impĂŽts rĂ©alisĂ©s.

J’aimerais bien voir du coup des patrimoines de 5, 50 ou 500M€ investis juste dans quelques ETF et avec une fiscalitĂ© optimisĂ©e, une transmission optimisĂ©e, etc

Il est bien connu que les grandes fortumes françaises n’investissement que dans les ETF sur un PEA :grin:

J’ai bien dis que ce n’était pas un MUST HAVE mais qu’au vu des montants Ă©voquĂ©s (placements et futurs revenus) cela mĂ©ritait de poser la rĂ©flexion.

Profiter de l avantage de l IS ok
Et lorsqu on veut récupérer les fonds pour les utiliser a titre privé on ne paie pas d impÎts ?

Tout dépend comment on récupÚre les fonds pour les utiliser à titre privé.

Amha on ne peut pas mettre en avant l IS uniquement il faut imperativement precisier la fiscalité a la sortie puisqu elle n est pas neutre

OĂč veux-tu en venir plus prĂ©cisĂ©ment ?

Tu indiques la structure va payer 15 %
Ok et quand tu veux récupérer les fonds pour les utiliser pas de fiscalites la question est claire

Dans ce cas prĂ©cis, si on part de l’hyopthĂšse oĂč l’investisseur place les 500 000 € dans la structure.
La sociĂ©tĂ© va payer un IS sur une partie des revenus gĂ©nĂ©rĂ©s par les 500 000 € Ă  hauteur de 15%.
Ces revenus seront soit capitalisĂ©s Ă  l’intĂ©rieur de la sociĂ©tĂ© soit retirĂ©s par l’investisseur (sans Ă©puisement du capital) et ne seront pas fiscalisĂ©s tant que l’investisseur n’aura pas retirĂ© plus de 500 000 €.

@banzai au vu de ses revenus futurs sera donc sans doute en constante capitalisation donc augmentation des revenus générés par la société.
Il pourra mĂȘme Ă©pargner mensuellement Ă  l’intĂ©rieur de la structure via ses revenus personnels et ainsi gonfler cette tirelire de 500 000 € et les retirer lorsqu’il en Ă©prouvera la besoin.

Une fois de plus, je ne dis pas que c’est la seule solution et la meilleure solution.
Il faut faire un bilan patrimonial et établir une stratégie en conséquence.

Je ne peux pas donner des préconisations abouties sans avoir fait le job à 100%

Ok tu places 500 000 € et tu as le droit 500 000 € sans fiscalitĂ© soit ton apport en compte courant d associĂ© encore heureux
Donc comment sont taxés les gains a la sortie puisque c est quand meme ca qui interesse les epargnants j imagine

Et non pas encore heureux, le capital social ne serait pas rĂ©cupĂ©rable dans les mĂȘmes conditions par exemple.

Si vous avez la réponse à votre question, pourquoi ne pas la partager puis vous imaginez que cela interesse les épargnants ?

La stratégie est rarement de mettre fin à la société mais plutot de la transmettre.
Mais tout reste possible.
Il y a plusieurs façons de sortir les fonds aprÚs le retrait total des CCA mais là dans mon exemple nous sommes peut etre dans 30 ans voir plus donc on ne peut pas prévoir la fiscalité et les dispositions à ce moment là.