J’ai des questions sur ma stratégie d’investissement en tant que jeune actif.
Profil :
27 ans / CDI en finance
Salaire : 95K en comptant tout (fixe, bonus, intéressement, abondement, …)
Objectif : probablement l’achat d’une RP avec ma copine d’ici 5-6 ans (timing en lien avec la fin de mon prêt étudiant).
Patrimoine brut :
Autour de 95K
50% d’actions, que des ETF (world ou Nasdaq), sur PEA/PEE/PERCO
25% de parts du fonds où je travaille (carried interest pour ceux qui connaissent, non liquide et pas le choix)
10% de cryptos
10k sur un livret A
Passif :
Un prêt étudiant de 40k, 0,9% d’intérêt. 525€ de mensualité qui finiront en octobre 28.
15k de prêt in-fine pour une partie de l’acquisition des parts du fonds où je travaille
Ce qui me gène aujourd’hui c’est que je suis dans un paradoxe. D’un côté je suis loin de maximiser mon taux d’endettement, et de l’autre côté ma capacité d’endettement est trop faible pour imaginer tout achat de RP à Paris (où je travaille) sans baisse significative de niveau de vie (j’ai un loyer de 1800€ aujourd’hui pour un appart qui doit bien valoir 650k-700k).
Ma capacité d’endettement est aujourd’hui plombée par mon prêt étudiant et il me semble donc nécessaire d’attendre la fin de celui-ci (octobre 28). Néanmoins cela me gène de laisser 5-6 ans de levier dans le vide. Est-ce que vous avez une idée pour bénéficier d’un effet de levier dans ma situation ? Des choses intelligentes à faire ?
J’avais pensé à du SCPI en crédit, voire à de l’immo locatif mais le seul critère c’est que mes choix d’aujourd’hui ne doivent pas plomber ma capacité d’endettement sur ma RP dans 6 ans.
Vu comme ça, avec vos 95k de revenus annuels vous devez bien avoir une certaine capacité d’épargne donc pourquoi ne pas stocker un maximum de cash pendant 5-6 ans qui vous serviront d’apport pour le bien immo?
En plus d’ici là les prix auront probablement baissé donc vous pourrez être quasiment à 50% d’apport même sur du surévalué (Paris et petite couronne).
(durée trop courte pour risquer sur les actions).
Il y a en ce moment des comptes à terme avec des rendements corrects qui commencent à apparaître, une fois que tous vos livrets seront pleins; ou sinon un bon fonds euro et c’est réglé.
Pas très sexy mais vu l’échéance courte et le projet pas bcp de choix…sur du court terme (2-5 ans) on ne prend pas de risques quand on a besoin des fonds.
Sur Paris certains font également le choix de rester locataire pour la RP - question de budget principalement et acheter un autre bien plus petit en adéquation avec leurs revenus.
Vous trouverez rapidement quelques simulateurs savoir s’il est plus intéressant d’acheter ou de louer. Le tout est de ne pas rester sans rien faire non plus et rien ne vous empêche d’être d’un coté locataire pour votre RP et de l’autre faire de l’immo locatif.
Sinon pourquoi pas faire un nouveau crédit courte durée jusqu’à 2028 pour acheter à crédit de la SCPI. Ainsi dans 5 ans vous avez en complément de votre revenus, des revenus de SCPI qui peuvent augmenter votre capacité d’emprunt à terme et votre prêt étudiant est terminé. Même si actuellement la rentabilité à crédit au niveau des SCPI reste limitée à cause du coût du crédit…
A 95K€ / an, tu as quand même largement de quoi faire.
Quelques pistes :
Solder ton prêt de 15K le plus rapidement possible pour améliorer ta capacité d’endettement.
Dépenser moins dans ton loyer afin de mettre plus de côté. J’ai plein de potes qui louaient des 60 mètres carrés à Paris pour 1700/2000€ quand je payais 1000€ pour la même surface à Montrouge…
Acheter hors de Paris. Rien ne t’obliges à te saigner
Acheter un petit appart et le mettre en loc afin de maximiser ta capacité d’endettement et le revendre d’ici 6 ans pour acheter ta RP.
