💰 L'Ă©pargne de prĂ©caution

Bonjour,
L’e niveau d’épargne de prĂ©caution « niveau 1 », disponible immĂ©diatement pour les coups durs ou les coups de cƓur, c’est 3 mois de dĂ©penses net. Si tu as 15 k€, cela voudrait dire que tu dĂ©penses en moyenne 5 k€ par mois. Cela me semble un peu haut, mais je ne connais pas ton niveau de vie


Dans mon cas, l’épargne de prĂ©caution « Niveau 1 » est sur un livret A, car le seul objectif de cet Ă©pargne est d’ĂȘtre disponible immĂ©diatement et de ne pas trop perdre.

Par ailleurs, j’ai aussi de l’épargne de prĂ©caution « niveau 2 » : c’est du fond euros dans une assurance vie. Avec une assurance vie en ligne, il est assez rapide de rĂ©cupĂ©rer de l’argent en cas de coup dur qui se prolonge (argent reçu sur le compte en moins de 2 semaines dans mon cas avec Darjeeling de SwissLife/Placement Direct). Cela rentre dans ma stratĂ©gie globale d’investissement, en complĂ©ment des unitĂ©s de comptes en investissement passif, tout en ayant un rendement bien meilleur que le livret A (>2%/an).

2 « J'aime »

Merci Ă  tous pour vos retours !

@Christophe_V @Crabounet séparer mon épargne de précaution en 2 « niveaux » est une idée que je trouve trÚs bonne !
Je pense en effet garder 30% sur mon Livret A
Et dĂ©placer 70% sur Yomoni en profil trĂšs prudent (fond€), si j’ai besoin les fonds seront dispo en 1 ou 2j, donc largement suffisant !

1 « J'aime »

Hello,

en ce qui me concerne, je laisse trainer 3000 euros sur un livret A « d’urgence », pour minimiser le rendement minuscule.

Pour le reste, je laisse aussi 3000 euros sur le projet Épargne de PrĂ©caution de Nalo (environ 2,8% de performance annuelle depuis 2016), qui est disponible gĂ©nĂ©ralement le lendemain.

Mais surtout, j’utilise une carte Ă  dĂ©bit differĂ© avec un assez gros plafond en cas d’urgence : je crĂ©dite mon compte Fortuneo avec cette carte, et je peux sortir facilement de l’argent en plus si besoin, sans toucher au livret, et je m’en fous d’attendre un jour ou deux que le rachat Nalo arrive.

3 « J'aime »

Dans ce cas, quelle AV en gestion libre en complément du livret A ?

Voici ma stratĂ©gie sur l’épargne de prĂ©caution pour optimiser au maximum les rendements (je pense qu’il est difficile de faire plus optimisĂ©) :

  1. AdhĂ©rer au prĂ©lĂšvement diffĂ©rĂ© sur sa carte bleue. Je trouve ça tout simplement gĂ©nial. Tout achat est prĂ©levĂ© Ă  la fin du mois au lieu d’ĂȘtre prĂ©levĂ© au bout de 2-3 jours, ce qui fait qu’on peut laisser encore moins d’argent sur son compte courant qui ne rapporte rien. Et connaissant la date du prĂ©lĂšvement, on peut rĂ©alisant des versements dans les jours qui prĂ©cĂšdent depuis un compte qui rapporte plus. CoĂ»t : 0 , gain : 0.5%/an grĂące au « levier » du prĂ©lĂšvement diffĂ©rĂ©

  2. Garder 1 mois de salaire MAXIMUM sur le livret A ou LDD (un seul des deux suffit). Il s’agit juste d’argent disponible en moins de 3 jours. Sachant qu’ĂȘtre informĂ© d’un retrait supĂ©rieur Ă  1 mois de salaire juste 3 jours avant, je n’ai jamais vu ça. C’est juste une poche sĂ©rĂ©nitĂ© disons, on l’a sous la main au cas oĂč. Gain : 0.5%/an

  3. Mettre l’équivalent de 3 mois de salaire en fonds euros si l’on a pas besoin de cet argent pour vivre (salariat ou autre revenu sĂ»r) ou 6 Ă  12 mois de vie, si l’on est rentier/retraitĂ©, afin d’avoir de quoi tenir durant les baisses de marchĂ©/vacances de loyers sans ĂȘtre affectĂ©. C’est lĂ  que rentre en compte le prĂ©lĂšvement diffĂ©rĂ©. Vous pouvez mettre pas mal d’argent sur cette poche puisque tout ce que vous dĂ©pensez dans le mois sera prĂ©levĂ© Ă  la fin du mois donc il suffit, si vous avez un gros achat, de faire un virement depuis cette poche vers votre compte courant une dizaine de jours avant la fin du mois. Il s’agit d’une poche visant surtout Ă  protĂ©ger de l’inflation (elle doit donc rapporter entre 2 et 3% avec le minimum de risques). Un bon fond euros avec quelques etf (mixer obligations et actions) sur le minimum du portefeuille sont trĂšs bien. Rendement : 2 Ă  3%/an. Cette Ă©pargne est disponible en 3 Ă  7 jours. Elle permet soit : de se faire plaisir et rĂ©aliser un gros achat (voiture, tv, vacances, vĂ©lo, ect
) ou de vivre sereinement si on est retraitĂ©/rentier.

  4. Mettre tout le reste en actions ou actifs volatiles. Les baisses de marché ou crises durent en moyenne 1 an et demie. On veut que notre patrimoine rapporte.

Je me suis un peu inspirĂ© de Warren Buffet, qui a prĂ©vu pour sa femme de ne garder que 10% de son patrimoine en obligations peu risquĂ©es (5-10ans amĂ©ricaines) et tout le reste en actions. En clair : de quoi vivre pour 1an ou 2 sans risques et tout le reste en actions pour gagner. C’est vraiment une excellente stratĂ©gie.

8 « J'aime »

Je ne connais que les contrats de Generali pour des rachats rapides, mais il y en a peut-ĂȘtre d’autres.

C’est finalement assez compliquĂ©. Chez Linxea par exemple il y a 4 contrats :

  • Dispo 10 / 15 jours sauf pour Linxea Vie (Generali) 72h.

Donc on se dit chouette je pars pour Linxea Vie :

Le dĂ©lai maximum est prĂ©vu dans vos conditions gĂ©nĂ©rales, il est de 30 jours pour tous les contrats sauf LINXEA Vie oĂč le dĂ©lai contractuel est de 60 jours.

Donc dĂ©jĂ  attention les 72h c’est sous conditions et finalement le contrat le plus rapide peut s’avĂ©rer ĂȘtre le plus long.
Si on va un peu plus loin et qu’on regarde le rachat minimum et le minimum à laisser :

En complément, le montant minimum pour un rachat dépend de votre contrat :

  • Pour le Contrat LINXEA Avenir, le montant minimum pour un rachat partiel est de 100 € et vous devez laisser 100 € sur votre contrat pour le laisser ouvert,
  • Pour le Contrat LINXEA Vie, le montant minimum pour un rachat partiel est de 1 000 € et vous devez laisser 500 € sur votre contrat pour le laisser ouvert
  • Pour le Contrat LINXEA Spirit et Spirit 2, le montant minimum pour un rachat partiel est de 500 € et vous devez laisser 500 € sur votre contrat pour le laisser ouvert
  • Pour le Contrat LINXEA Zen, le montant minimum pour un rachat partiel est de 500 € et vous devez laisser 1 000 € sur votre contrat pour le laisser ouvert.

Boursorama propose aussi un rachat rapide 72h (Generali aussi) pareil avec des conditions : Aide - Comment réaliser un rachat partiel en ligne ? - Gestion du contrat : Rachats - Assurance vie - Boursorama

Generali est aussi disponible chez Placement Direct, rachat partiel 72h, 70% de l’encours, minimum 1000 euros etc etc


C’est bien pour ça qu’il ne s’agit pas d’un livret mais bien d’une Ă©pargne de prĂ©caution de « niveau 2 » pour reprendre l’expression.

3 « J'aime »

Bonjour
Moi j’ai 1 mois de dĂ©pense sur mon LDD/LivA et le reste de mon Ă©pargne de prĂ©caution je suis chez Nalo (un projet en Ă©pargne de prĂ©caution et un projet d’investissement Ă  moyen terme)

@fxlrs114 merci pour toutes ces infos et le détail.

Concernant le point 3 / ou le « niveau 2 », vous utilisez l’AV mĂȘme si elle n’a pas 8 ans rĂ©volue? C’est Ă  dire qu’il faut prendre en concidĂ©ration l’imposition lors du retrait


Une autre question, quelles sont les AV qui porposent un rachat partiel rapide?

Comme tu l’as dit @Dado , sur Linxea cela me semble compliquĂ© d’avoir 72h, or actuellement je n’ai que des AV chez eux, aprĂšs j’en ai une chez Yomoni mais elle est en agressif (profil 10)

Chez Nalo c’est 72h pour un rachat partiel

Je n’ai pas dis que les 72h des contrats de Generali Ă©taient compliquĂ©s Ă  obtenir je pense que c’est la norme et que ça marche 99% du temps mais il y a des contraintes qu’il faut avoir en tĂȘte et chaque courtier qui propose ces contrats a les siennes.

Il y a certains qui sont Ă  l’aise avec une disponibilitĂ© en 2 semaines. D’autres avec une dispo en 72h sous conditions.
C’est une Ă©pargne d’urgence de niveau 2. Normalement ça n’arrive pas on parle pas d’une machine Ă  laver Ă  remplacer mais de quelque chose d’encore plus exceptionnel.

Oui en effet pour Generali, mais pour moi en l’occurrence je suis sur des AV de Linxea avec les 30 jours


J’ai vu que tu Ă©tais aussi chez Yomoni, chez eux c’est 7 jours pour un rachat partiel

Chez Linxea il faut prendre le contrat Linxea Vie (assureur Generali) pour le rachat partiel sous certaines conditions en 72h, sinon c’est 60 jours maximum mais plus gĂ©nĂ©ralement ça prend 10 jours 2 semaines mais je sais pas si c’est intĂ©ressant de prendre un 4Ăšme contrat juste pour ça.

Je pense que ça doit dĂ©pendre aussi du type de support que l’on dĂ©tient, lĂ  faudrait voir avec Linxea par exemple. Est ce qu’un rachat d’une AV avec un seul ETF Ă  gros volumes est vraiment plus rapide qu’un rachat d’une AV avec plusieurs SCPI ?

Et enfin pour l’imposition oui clairement mon contrat n’est pas Ă  maturitĂ© mais si je dois absolument retirer de l’argent avant les 8 ans (ce qui n’est pas prĂ©vu) je le ferais.
Les 30% (pour ceux qui ont un TMI Ă  30% ou plus) sont uniquement sur les plus values donc il faut que le contrat soit Ă  +0,8% pour battre le Livret A malgrĂ© l’imposition.

D’ailleurs c’est pour ça que j’ai des UC sur l’assurance vie pour cette possibilitĂ© de rachat partiel alors que mon PEA qui n’est pas mĂ»r je n’y touche pas.

1 « J'aime »

Yes, j’ai vu aussi que c’était une semaine. AprĂšs sur Yomoni je suis sĂ»r une AV agressive (100% UC / 13.4% de rendement annualisĂ©), du coup je sais pas si ça vaut le coĂ»t de retirer dessus
Ou sinon je continue de la charger


Oui je vois que le bon plan est de mixer fond € et UC. Le but Ă©tant d’avoir un rendement sup au livret A et Ă  l’inflation :wink:

L’autre problĂ©me est en effet la maturitĂ© des AV (manque d’information plus jeune
), cela aurait Ă©tĂ© tellement plus confortable avec une AV Ă  maturitĂ©! AprĂšs je vais bientĂŽt avoir mon PEA Ă  maturitĂ© du coup si besoin je pourrais aussi potentiellement l’utiliser si besoin!

Quand on dĂ©marre/est jeune on a rarement un contrat d’assurance vie ayant dĂ©jĂ  8 ans ^^ . Donc au dĂ©but, pas le choix, on supporte les 30% de prĂ©lĂšvement Ă  la source. Le but de cette AV de prĂ©caution n’est pas qu’elle rapporte le plus, c’est juste de protĂ©ger de l’inflation l’argent dont on a besoin pour vivre. On met le minimum dessus. Si l’on souhaite vraiment gagner de l’argent Ă  long terme et Ă©viter toute imposition, on se concentre sur la poche 3/point 4, c’est Ă  dire le vrai investissement qu’on ne touchera quasiment pas (sauf trĂšs gros achat, mais autant emprunter de nos jours) durant des annĂ©es. Je n’ai pas trouvĂ© de meilleure solution durant les 8 ans oĂč l’on paye les 30% d’impĂŽt.

Mais c’est aussi pour ça qu’il faudrait conseiller aux jeunes d’ouvrir une assurance vie dĂšs 18ans voire mĂȘme avant si c’est possible, pour que dĂšs leurs 18ans, ils puissent gĂ©rer leurs finances avec plusieurs comptes et acquĂ©rir de bonnes pratiques (qu’on ne m’a pas transmis dans ma famille, qui Ă©tait plus focalisĂ©e sur le travail que l’investissement, mais peu importe).

5 « J'aime »

@fxlrs114 tellement d’accord avec toi, en France nous manquons cruellement d’information / bonne pratiques financiĂšres
 Tout comme toi, dans ma famille l’investissement n’a pas Ă©tĂ© un sujet de discussions / d’échange. Ce qui fait que maintenant je crois que je suis plus calĂ© sur le sujet que mes parents :wink:

Mais c’est dommage car on se retrouve dans une situation sans AV / PEA Ă  maturitĂ© et du coup on s’oriente plus vers le livret A


En tout cas merci pour toutes les infos.

Je pense que je vais me diriger quand mĂȘme sur mon AV Yomoni. Car j’ai la possibilitĂ© d’avoir les fonds rapidement si besoin. Parce que je me vois pas ouvrir un 4Ăšme contrat


4 « J'aime »

Quelques remarques :
Les 30% d’impĂŽts sont sur les bĂ©nĂ©fices rĂ©alisĂ©s lors de la cession. Du coup, si tu dois rĂ©cupĂ©rer 1000 € en sur fond euros qui paye 2%/An et que tu as laissĂ© dormir pendant 1 an, on parle de 30% sur 20 €, soit 6 €, et un gain rĂ©siduel de 14 €
 C’est de toute façon bien plus que les mĂȘme 1000 € sur un livret A Ă  0.75 %/an.

Je conseille Ă  tous les parents d’ouvrir une assurance vie pour leur enfants dĂšs que possible. C’est ce que j’ai fait pour mes 2 filles via Placements Direct / Darjeeling, ou je laisse dormir une petite somme (40% fonds euros/60% ETF monde). Du coup, elles auront une AV non taxable quand elles en auront besoin lors de leurs Ă©tudes.

4 « J'aime »

merci du tips ! je n’aurais pas penser à ça

Bien jouĂ© :wink: . Je ferai de mĂȘme le jour oĂč j’aurai des enfants.