💰 L'épargne de précaution

[Dado]

J’ai vu que tu étais aussi chez Yomoni, chez eux c’est 7 jours pour un rachat partiel

Chez Linxea il faut prendre le contrat Linxea Vie (assureur Generali) pour le rachat partiel sous certaines conditions en 72h, sinon c’est 60 jours maximum mais plus généralement ça prend 10 jours 2 semaines mais je sais pas si c’est intéressant de prendre un 4ème contrat juste pour ça.

Je pense que ça doit dépendre aussi du type de support que l’on détient, là faudrait voir avec Linxea par exemple. Est ce qu’un rachat d’une AV avec un seul ETF à gros volumes est vraiment plus rapide qu’un rachat d’une AV avec plusieurs SCPI ?

Et enfin pour l’imposition oui clairement mon contrat n’est pas à maturité mais si je dois absolument retirer de l’argent avant les 8 ans (ce qui n’est pas prévu) je le ferais.
Les 30% (pour ceux qui ont un TMI à 30% ou plus) sont uniquement sur les plus values donc il faut que le contrat soit à +0,8% pour battre le Livret A malgré l’imposition.

D’ailleurs c’est pour ça que j’ai des UC sur l’assurance vie pour cette possibilité de rachat partiel alors que mon PEA qui n’est pas mûr je n’y touche pas.

[Fix]

Yes, j’ai vu aussi que c’était une semaine. Après sur Yomoni je suis sûr une AV agressive (100% UC / 13.4% de rendement annualisé), du coup je sais pas si ça vaut le coût de retirer dessus…Ou sinon je continue de la charger…

Oui je vois que le bon plan est de mixer fond € et UC. Le but étant d’avoir un rendement sup au livret A et à l’inflation

[Fix]

L’autre probléme est en effet la maturité des AV (manque d’information plus jeune…), cela aurait été tellement plus confortable avec une AV à maturité! Après je vais bientôt avoir mon PEA à maturité du coup si besoin je pourrais aussi potentiellement l’utiliser si besoin!

[fxlrs114]

Quand on démarre/est jeune on a rarement un contrat d’assurance vie ayant déjà 8 ans ^^ . Donc au début, pas le choix, on supporte les 30% de prélèvement à la source. Le but de cette AV de précaution n’est pas qu’elle rapporte le plus, c’est juste de protéger de l’inflation l’argent dont on a besoin pour vivre. On met le minimum dessus. Si l’on souhaite vraiment gagner de l’argent à long terme et éviter toute imposition, on se concentre sur la poche 3/point 4, c’est à dire le vrai investissement qu’on ne touchera quasiment pas (sauf très gros achat, mais autant emprunter de nos jours) durant des années. Je n’ai pas trouvé de meilleure solution durant les 8 ans où l’on paye les 30% d’impôt.

Mais c’est aussi pour ça qu’il faudrait conseiller aux jeunes d’ouvrir une assurance vie dès 18ans voire même avant si c’est possible, pour que dès leurs 18ans, ils puissent gérer leurs finances avec plusieurs comptes et acquérir de bonnes pratiques (qu’on ne m’a pas transmis dans ma famille, qui était plus focalisée sur le travail que l’investissement, mais peu importe).

[Fix]

@fxlrs114 tellement d’accord avec toi, en France nous manquons cruellement d’information / bonne pratiques financières… Tout comme toi, dans ma famille l’investissement n’a pas été un sujet de discussions / d’échange. Ce qui fait que maintenant je crois que je suis plus calé sur le sujet que mes parents

Mais c’est dommage car on se retrouve dans une situation sans AV / PEA à maturité et du coup on s’oriente plus vers le livret A…

En tout cas merci pour toutes les infos.

Je pense que je vais me diriger quand même sur mon AV Yomoni. Car j’ai la possibilité d’avoir les fonds rapidement si besoin. Parce que je me vois pas ouvrir un 4ème contrat…

[Christophe_V]

Quelques remarques :
Les 30% d’impôts sont sur les bénéfices réalisés lors de la cession. Du coup, si tu dois récupérer 1000 € en sur fond euros qui paye 2%/An et que tu as laissé dormir pendant 1 an, on parle de 30% sur 20 €, soit 6 €, et un gain résiduel de 14 €… C’est de toute façon bien plus que les même 1000 € sur un livret A à 0.75 %/an.

Je conseille à tous les parents d’ouvrir une assurance vie pour leur enfants dès que possible. C’est ce que j’ai fait pour mes 2 filles via Placements Direct / Darjeeling, ou je laisse dormir une petite somme (40% fonds euros/60% ETF monde). Du coup, elles auront une AV non taxable quand elles en auront besoin lors de leurs études.

[adriendarki]

merci du tips ! je n’aurais pas penser à ça

[fxlrs114]

Bien joué . Je ferai de même le jour où j’aurai des enfants.

[zar]

Pour moi c’est logique de le positionner sur le livret A. On ne fait pas plus liquide, justement pour la précaution.

[FBoy]

+1
Pas besoin de monter jusqu’à 23k en revanche sauf dépenses prévues à court terme

[valentinloiseau]

Moi je mets 1/3 (la part la plus critique et susceptible de devoir être sortie immédiatement) sur livret A et le reste sur le projet « Épargne de précaution » de Nalo (répartit entre fond euro et obligations) afin de dynamiser un peu.

[Crabounet]

team livret A aussi, ça rapporte rien mais c’est pas le but (ici on veut la garantie en capital et la liquidité)

Je me dis qu’il y a bien mieux à faire

pas certain que ça existe en la situation actuelle, ou alors en faisant un compromis sur l’un des critères ci-dessus (garantie + liquidité) voire les deux

[adriendarki]

Le plus compliquer c’est la liquidité en combien de temps ? De mon coté je suis obligée d’appeler ma banque pour récupérer l’ouverture de mon livret A… autant dire que de vendredi soir à lundi faut pas de pépin.

[Kyra67]

Pour ma part j’ai 3 mois de dépenses sur le livret A et je peux taper dedans quand j’ai envie d’un achat plaisir important / un imprévu puis recompléter rapidement ensuite.

Ensuite j’ai encore un ancien PEL à 2,50% alors même s’il n’est pas liquide, je le considère comme mon niveau 2 d’épargne précaution. Je sais que si un jour j’en ai besoin, il faudra que je le casse. Du coup, je vais compléter ce niveau 2 avec un projet précaution sur Nalo je pense. Pour le moment j’y ai juste un projet Retraite.

En tout cas de mon point de vue, la souplesse du livret A est primordiale. Je ne me verrais pas mettre ce niveau 1 de précaution ailleurs parce que j’ai besoin de pouvoir mettre/retirer facilement de l’argent sans prise de tête ou « charge mentale ». Là on a des gros travaux dans la copro, un clic, virement sur mon compte courant et on y pense plus. Si je l’avais eu en AV, ça demande un peu plus de suivi et surtout une charge mentale un peu plus longue que je souhaite m’éviter.

[awesome_rdash]

Personnellement je garde 1,5 mois de dépense en livret A et 3/4 mois en assurance-vie fonds euros.

[test3162]

Hello, quelqu’un peu confirmer la disponibilité sous 72h pour un projet épargne de précaution chez Nalo? Ou il y a des conditions comme linxea par exemple?

[Anne]

Pour info @valentinloiseau @Kyra67 @test3162 au sujet du projet « épargne de précaution » de chez Nalo : si vous avez aussi un autre projet chez Nalo (retraite ou autre), la plus-value est calculée sur l’ensemble des projets et non projet par projet.
Donc attention à l’imposition si votre AV a moins de 8 ans, que votre projet « retraite » a fait une belle plus-value, et que vous avez besoin de sortir de l’argent de votre projet « épargne de précaution » !

[Mahtma]

Je suis presque dans le même cas que toi :

• 3 mois de dépense sur le livret A, mais je vais réduire au maximum, 2k€ ça me semble suffisant (j’ai la chance d’être logé gratuitement)
• Un pel à 2,50% qui en est à sa 11ème année, que je vais casser sous peu et garder de quoi faire un apport pour un potentiel achat immo + précaution long terme (rattrapage impôts, vacances…) sur Nalo en EP
• Tout le reste, c’est all in actions/crypto/exotiques

L’article sur l’allocation patrimoniale de ADI fut un vrai catalyseur !

Et pour les prélèvements sociaux, la plupart des sites présentent leurs perfs net d’impôts*

[Anne]

@Mahtma

Et pour les prélèvements sociaux, la plupart des sites présentent leurs perfs net d’impôts*

Ça me parait difficilement faisable puisque l’impôt dépend notamment de l’âge du contrat, de la date des versements et de l’encours total détenu sur toutes les AV… Donc cela dépend de beaucoup trop de variables pour pouvoir être généralisé
En revanche, les perfs sont présentées nettes de frais de gestion

[Mahtma]

Ha oui, au temps pour moi, j’ai lu trop vite !