💰 L'épargne de précaution

Stratégie patrimoniale 📊
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Hello :wave:,

Je pense avoir une bonne gestion de mon épargne (cf présentation), par contre concernant mon épargne de précaution je l’avoue c’est un peu freestyle.
D’ailleurs Finary me le dit - Matelas de sécurité 0 mois - mais je ne suis pas d’accord avec ce qui est dit, @mounir je suis dispo pour en discuter.

J’ai vu (YouTube) - lu (blog), des montants/ratios accordés pour l’épargne de précaution très différent et je me pose la question de ce que vous considérez être une bonne épargne de précaution ? Pourquoi ? Mais aussi où est-ce que vous la laissez pour à minima suivre l’inflation ? Où gagner plus :star_struck: ?

Merci pour votre aide.

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Hello il me semble qu’il est prévu que l’on puisse définir dans finary ce qu’est une épargne de précaution… pour ma part c’est tout ce qui est disponible facilement Livret, Avv…

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Hello @McW00T,

De mon côté, l’épargne de précaution se limite à quelques mois des dépenses essentielles de la famille (logement, nourriture, eau, électricité, communications).

Pour le moment, je garde tout sur les Livrets A (j’y ajoute aussi l’amortissement des gros postes de dépenses du foyer (téléphones, électroménager, voitures…), mais ça pourrait changer pour un CTO (en plaçant sur un ETF smart Beta faible volatilité).

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Un fonds€ peut remplir ce rôle également, les assureurs en ligne permettent des rachats partiels sous 2-3 jours si besoin de trésorerie

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Pour ma part 6 mois de dépenses sur un livret A en attendant que mon AV Boursorama arrive à maturité et que le remplace par le fonds euros mieux rémunéré

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Les fonds en € ne m’attirent pas, et encore moins les AV. Je ne saurais dire pourquoi, certainement la réactivité (pour moi 2-3 jours c’est long quand un ODV passe dans la minute). Sans compter la durée pour ne plus être imposé.

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Il y a ce sujet qui donne une définition de l’épargne.

C’est intéressant d’en discuter, parce que si on considère l’AV comme support de l’épargne de sécurité, on pourrait aussi considérer n’importe quel support de bourse.

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Pour ma part, je prendrai en compte AV, PEA, Livret A, LDD, Livret non réglementé

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Finalement, peu importe où est stockée cette épargne.

Moi je garde ça sur les Livrets A parce que les virements sont rapides et qu’ils ne nécessitent aucune approbation (d’un assureur ou autre). Mais cette épargne ne représente que 10 à 15k€.

J’imagine qu’en fonction du montant réservé à cette épargne de précaution, on la ventile sur les supports adéquats.

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Perso c’est réparti comme cela j’ai de l’épargne de précaution dispo dans la seconde jusqu’à 1 ou 2 jours …

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Je trouve que laisser 10-15k€ sur un livret A ça ne devrait pas se faire, d’ailleurs j’aurai envie de lancer un autre sujet : « Pourquoi le livret A en 2021 ? » :smiley: , car perso je ne vois pas d’argument pour.
Selon moi les produits qui ne suivent même pas l’inflation sont à bannir sauf s’il y a des avantages fiscaux qui compensent.

Exemple Livret A :
livreta

Exemple SP500 (approximatif) (ok pas aussi liquide et pas dispo aussi vite que le livret A, mais c’est pour aller sur un extrem) :
sp500

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Il ne faut pas non plus oublier la garantie en capital des livrets, ou fond euros. Ça reste un critère important pour de l’épargne de précaution

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@McW00T, oui c’est clair que j’aimerai optimiser tout ça. Comme dit par @anon85147163, la simple dispo immédiate m’a bien servi pour le moment.

@vincelg2, ça peut aussi se prendre en compte. Par exemple, savoir que ton épargne de précaution se monte à 15k€, et que tu estimes que tu n’aurais besoin que de 5k€ pour couvrir un aléa quotidien, tu peux peut-être placer le reste (certes pas n’importe comment non plus). C’est pour ça que je parlais d’un ETF faible volatilité via un CTO (ou un PEA si il a déjà + de 5 ans).

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Sachant que dans ce cas, il faudrait se protéger avec des ODV à seuil de déclenchement.

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Je comprends bien la stratégie. La frontière entre épargne de précaution et investissement devient un peu blurry mais pourquoi pas !

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Tout à fait. Mais dans mon cas, pour le moment, les livrets A mélangent l’épargne de précaution et mes amortissements qui serviront à remplacer téléphones, électroménager, voitures, etc… quand on a besoin. J’aimerai dissocier ces épargnes destinées à 2 objectifs séparés. Et pour ce genre d’anticipation (min 5 ans pour les téléphones par ex.), je trouve le risque d’investir assez faible.

C’est sur. C’est pour ça que je choisirai un ETF, avec un spread assez faible.

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Est-ce que certains se sont penchés sur les Parts Sociales (pour les banques sociétaires - exemple Crédit Agricole, Banque Populaire (BP), …) ?
Exemple pour la BP Paris, cela rapporte un intérêt variable chaque année, en 2020 au titre de l’exercice 2019 : 1.30 % bruts. Déjà mieux que le livret A et dispo immédiatement en un appel ou mail à la banque.

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Attention aux parts sociales, la banque peut effectivement effectuer ce rachat immédiatement mais peut aussi refuser ce rachat et mettre les parts sur liste d’attente pour ne pas descendre en dessous d’un certain seuil de capital quand elle n’impose pas une durée minimale de détention
Donc pas si liquide que ça.

Pour moi l’épargne de précaution c’est une épargne absolument liquide et sans risque (compte courant, livrets, fonds euros)
Le reste c’est de l’investissement moyen terme pour des objectifs à 1-3 ans.
Au delà c’est du long terme.
Mon soucis c’est sur la mise en place d’une épargne moyen terme. Du coup j’ai beaucoup d’épargne de précaution mais j’aimerai en garder que 33% et mettre le reste sur quelque chose de plus dynamique en maîtrisant la volatilité et une liquidité « moyenne »

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C’est une question intéressante ! Tu pourrais prendre du Fonds Euros ou des fonds monétaires, mais cela va te faire gagner des sommes très faibles.

Mon avis : l’épargne de précaution n’a pas besoin d’être optimisé. Oui, un Livret A ne rapporte rien, mais un Fonds Euros rachat 72H ne rapporte pas beaucoup plus. Peut-être vaut-il mieux essayer de réduire le montant de ton épargne de précaution et investir dans des ETF actions ? Ce sera bien plus rentable.

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fonds€, Darjeeling a servi 2.7 % l’an dernier c’est tout de même pas mal

avec deux mois de dépenses sur livret A quand même en cas de besoin immédiat (en pratique je suis comme toi ça n’arrive jamais…)