💰 L'épargne de précaution

[McW00T]

Est-ce que certains se sont penchés sur les Parts Sociales (pour les banques sociétaires - exemple Crédit Agricole, Banque Populaire (BP), …) ?
Exemple pour la BP Paris, cela rapporte un intérêt variable chaque année, en 2020 au titre de l’exercice 2019 : 1.30 % bruts. Déjà mieux que le livret A et dispo immédiatement en un appel ou mail à la banque.

[Dado]

Attention aux parts sociales, la banque peut effectivement effectuer ce rachat immédiatement mais peut aussi refuser ce rachat et mettre les parts sur liste d’attente pour ne pas descendre en dessous d’un certain seuil de capital quand elle n’impose pas une durée minimale de détention
Donc pas si liquide que ça.

Pour moi l’épargne de précaution c’est une épargne absolument liquide et sans risque (compte courant, livrets, fonds euros)
Le reste c’est de l’investissement moyen terme pour des objectifs à 1-3 ans.
Au delà c’est du long terme.
Mon soucis c’est sur la mise en place d’une épargne moyen terme. Du coup j’ai beaucoup d’épargne de précaution mais j’aimerai en garder que 33% et mettre le reste sur quelque chose de plus dynamique en maîtrisant la volatilité et une liquidité « moyenne »

[Jcplt]

Hello à tous, pour éviter de créer un nouveau sujet, je vous pose la question ici :

Où stockez-vous votre épargne de précaution ?

Actuellement je stocke la mienne sur un Livret A, mais je ne peux m’empêcher de trouver ça dommage de laisser 10-15k sur un Livret A.

Pour moi les 2 critères importants sont :

1. Totalement liquide, avec un retrait hyper rapide au besoin (disons moins de 72h max)
2. Un risque le plus bas possible
3. En bonus : un petit rendement quand même ?

En pratique je ne touche presque jamais à ce matelas de sécurité (disons que je tape maximum à 10% dedans de manière très rare).

Au vu de ces critères quel serait le mieux ?

• 20% sur le livret A et 80% sur une AV en fonds euros ?
• Autre livret (type PEL) qui rapporte un peu mieux ?
• Autre idée ?

Bonne journée à tous !

[mounir]

C’est une question intéressante ! Tu pourrais prendre du Fonds Euros ou des fonds monétaires, mais cela va te faire gagner des sommes très faibles.

Mon avis : l’épargne de précaution n’a pas besoin d’être optimisé. Oui, un Livret A ne rapporte rien, mais un Fonds Euros rachat 72H ne rapporte pas beaucoup plus. Peut-être vaut-il mieux essayer de réduire le montant de ton épargne de précaution et investir dans des ETF actions ? Ce sera bien plus rentable.

[Crabounet]

fonds€, Darjeeling a servi 2.7 % l’an dernier c’est tout de même pas mal

avec deux mois de dépenses sur livret A quand même en cas de besoin immédiat (en pratique je suis comme toi ça n’arrive jamais…)

[Thomas]

Et Nexo ? Je vois pas mal de retours sur ce forum mais je n’arrive pas à me forger une opinion. En prêtant des EURX, le risque semble limité. Sinon en effet réduire la poche de précaution sachant que tu n’y touches quasi jamais et qu’au pire tu peux vider un peu ton fonds euros en 48 - 72h.

[mounir]

Nexo est bien plus risqué qu’un livret A…

[McW00T]

Juste une idée, que pensez-vous quoi de mettre une partie de l’épargne de précaution en staking crypto, le rendement y est bon, il y a des plans flexibles et ce qui est staker est sécurisé (il me semble) ?

[sebibou91]

C’est sécurisé sauf pour la fluctuation du cours de la crypto concernée…

[Simon]

Je laisse aussi dormir mon épargne de précaution sur un livret A, et ça ne me dérange pas plus que ça. Au moins c’est 100% sûr et 100% liquide, je dors sur mes deux oreilles. C’est le prix de la tranquillité !

[Christophe_V]

Bonjour,
L’e niveau d’épargne de précaution « niveau 1 », disponible immédiatement pour les coups durs ou les coups de cœur, c’est 3 mois de dépenses net. Si tu as 15 k€, cela voudrait dire que tu dépenses en moyenne 5 k€ par mois. Cela me semble un peu haut, mais je ne connais pas ton niveau de vie…

Dans mon cas, l’épargne de précaution « Niveau 1 » est sur un livret A, car le seul objectif de cet épargne est d’être disponible immédiatement et de ne pas trop perdre.

Par ailleurs, j’ai aussi de l’épargne de précaution « niveau 2 » : c’est du fond euros dans une assurance vie. Avec une assurance vie en ligne, il est assez rapide de récupérer de l’argent en cas de coup dur qui se prolonge (argent reçu sur le compte en moins de 2 semaines dans mon cas avec Darjeeling de SwissLife/Placement Direct). Cela rentre dans ma stratégie globale d’investissement, en complément des unités de comptes en investissement passif, tout en ayant un rendement bien meilleur que le livret A (>2%/an).

[Jcplt]

Merci à tous pour vos retours !

@Christophe_V @Crabounet séparer mon épargne de précaution en 2 « niveaux » est une idée que je trouve très bonne !
Je pense en effet garder 30% sur mon Livret A
Et déplacer 70% sur Yomoni en profil très prudent (fond€), si j’ai besoin les fonds seront dispo en 1 ou 2j, donc largement suffisant !

[adrien]

Hello,

en ce qui me concerne, je laisse trainer 3000 euros sur un livret A « d’urgence », pour minimiser le rendement minuscule.

Pour le reste, je laisse aussi 3000 euros sur le projet Épargne de Précaution de Nalo (environ 2,8% de performance annuelle depuis 2016), qui est disponible généralement le lendemain.

Mais surtout, j’utilise une carte à débit differé avec un assez gros plafond en cas d’urgence : je crédite mon compte Fortuneo avec cette carte, et je peux sortir facilement de l’argent en plus si besoin, sans toucher au livret, et je m’en fous d’attendre un jour ou deux que le rachat Nalo arrive.

[hash_398]

Dans ce cas, quelle AV en gestion libre en complément du livret A ?

[fxlrs114]

Voici ma stratégie sur l’épargne de précaution pour optimiser au maximum les rendements (je pense qu’il est difficile de faire plus optimisé) :

1. Adhérer au prélèvement différé sur sa carte bleue. Je trouve ça tout simplement génial. Tout achat est prélevé à la fin du mois au lieu d’être prélevé au bout de 2-3 jours, ce qui fait qu’on peut laisser encore moins d’argent sur son compte courant qui ne rapporte rien. Et connaissant la date du prélèvement, on peut réalisant des versements dans les jours qui précèdent depuis un compte qui rapporte plus. Coût : 0 , gain : 0.5%/an grâce au « levier » du prélèvement différé

2. Garder 1 mois de salaire MAXIMUM sur le livret A ou LDD (un seul des deux suffit). Il s’agit juste d’argent disponible en moins de 3 jours. Sachant qu’être informé d’un retrait supérieur à 1 mois de salaire juste 3 jours avant, je n’ai jamais vu ça. C’est juste une poche sérénité disons, on l’a sous la main au cas où. Gain : 0.5%/an

3. Mettre l’équivalent de 3 mois de salaire en fonds euros si l’on a pas besoin de cet argent pour vivre (salariat ou autre revenu sûr) ou 6 à 12 mois de vie, si l’on est rentier/retraité, afin d’avoir de quoi tenir durant les baisses de marché/vacances de loyers sans être affecté. C’est là que rentre en compte le prélèvement différé. Vous pouvez mettre pas mal d’argent sur cette poche puisque tout ce que vous dépensez dans le mois sera prélevé à la fin du mois donc il suffit, si vous avez un gros achat, de faire un virement depuis cette poche vers votre compte courant une dizaine de jours avant la fin du mois. Il s’agit d’une poche visant surtout à protéger de l’inflation (elle doit donc rapporter entre 2 et 3% avec le minimum de risques). Un bon fond euros avec quelques etf (mixer obligations et actions) sur le minimum du portefeuille sont très bien. Rendement : 2 à 3%/an. Cette épargne est disponible en 3 à 7 jours. Elle permet soit : de se faire plaisir et réaliser un gros achat (voiture, tv, vacances, vélo, ect…) ou de vivre sereinement si on est retraité/rentier.

4. Mettre tout le reste en actions ou actifs volatiles. Les baisses de marché ou crises durent en moyenne 1 an et demie. On veut que notre patrimoine rapporte.

Je me suis un peu inspiré de Warren Buffet, qui a prévu pour sa femme de ne garder que 10% de son patrimoine en obligations peu risquées (5-10ans américaines) et tout le reste en actions. En clair : de quoi vivre pour 1an ou 2 sans risques et tout le reste en actions pour gagner. C’est vraiment une excellente stratégie.

[Dado]

Je ne connais que les contrats de Generali pour des rachats rapides, mais il y en a peut-être d’autres.

C’est finalement assez compliqué. Chez Linxea par exemple il y a 4 contrats :

• Dispo 10 / 15 jours sauf pour Linxea Vie (Generali) 72h.

Donc on se dit chouette je pars pour Linxea Vie :

Le délai maximum est prévu dans vos conditions générales, il est de 30 jours pour tous les contrats sauf LINXEA Vie où le délai contractuel est de 60 jours.

Donc déjà attention les 72h c’est sous conditions et finalement le contrat le plus rapide peut s’avérer être le plus long.
Si on va un peu plus loin et qu’on regarde le rachat minimum et le minimum à laisser :

En complément, le montant minimum pour un rachat dépend de votre contrat :

• Pour le Contrat LINXEA Avenir, le montant minimum pour un rachat partiel est de 100 € et vous devez laisser 100 € sur votre contrat pour le laisser ouvert,
• Pour le Contrat LINXEA Vie, le montant minimum pour un rachat partiel est de 1 000 € et vous devez laisser 500 € sur votre contrat pour le laisser ouvert
• Pour le Contrat LINXEA Spirit et Spirit 2, le montant minimum pour un rachat partiel est de 500 € et vous devez laisser 500 € sur votre contrat pour le laisser ouvert
• Pour le Contrat LINXEA Zen, le montant minimum pour un rachat partiel est de 500 € et vous devez laisser 1 000 € sur votre contrat pour le laisser ouvert.

Boursorama propose aussi un rachat rapide 72h (Generali aussi) pareil avec des conditions : Aide - Comment réaliser un rachat partiel en ligne ? - Gestion du contrat : Rachats - Assurance vie - Boursorama

Generali est aussi disponible chez Placement Direct, rachat partiel 72h, 70% de l’encours, minimum 1000 euros etc etc…

C’est bien pour ça qu’il ne s’agit pas d’un livret mais bien d’une épargne de précaution de « niveau 2 » pour reprendre l’expression.

[sebibou91]

Bonjour
Moi j’ai 1 mois de dépense sur mon LDD/LivA et le reste de mon épargne de précaution je suis chez Nalo (un projet en épargne de précaution et un projet d’investissement à moyen terme)

[Fix]

@fxlrs114 merci pour toutes ces infos et le détail.

Concernant le point 3 / ou le « niveau 2 », vous utilisez l’AV même si elle n’a pas 8 ans révolue? C’est à dire qu’il faut prendre en concidération l’imposition lors du retrait…

[Fix]

Une autre question, quelles sont les AV qui porposent un rachat partiel rapide?

Comme tu l’as dit @Dado , sur Linxea cela me semble compliqué d’avoir 72h, or actuellement je n’ai que des AV chez eux, après j’en ai une chez Yomoni mais elle est en agressif (profil 10)

[sebibou91]

Chez Nalo c’est 72h pour un rachat partiel