💰 L'épargne de précaution

[Arutha]

Et Nexo ? Je vois pas mal de retours sur ce forum mais je n’arrive pas à me forger une opinion. En prêtant des EURX, le risque semble limité. Sinon en effet réduire la poche de précaution sachant que tu n’y touches quasi jamais et qu’au pire tu peux vider un peu ton fonds euros en 48 - 72h.

[mounir]

Nexo est bien plus risqué qu’un livret A…

[McW00T]

Juste une idée, que pensez-vous quoi de mettre une partie de l’épargne de précaution en staking crypto, le rendement y est bon, il y a des plans flexibles et ce qui est staker est sécurisé (il me semble) ?

[sebibou91]

C’est sécurisé sauf pour la fluctuation du cours de la crypto concernée…

[Simon]

Je laisse aussi dormir mon épargne de précaution sur un livret A, et ça ne me dérange pas plus que ça. Au moins c’est 100% sûr et 100% liquide, je dors sur mes deux oreilles. C’est le prix de la tranquillité !

[Christophe_V]

Bonjour,
L’e niveau d’épargne de précaution « niveau 1 », disponible immédiatement pour les coups durs ou les coups de cœur, c’est 3 mois de dépenses net. Si tu as 15 k€, cela voudrait dire que tu dépenses en moyenne 5 k€ par mois. Cela me semble un peu haut, mais je ne connais pas ton niveau de vie…

Dans mon cas, l’épargne de précaution « Niveau 1 » est sur un livret A, car le seul objectif de cet épargne est d’être disponible immédiatement et de ne pas trop perdre.

Par ailleurs, j’ai aussi de l’épargne de précaution « niveau 2 » : c’est du fond euros dans une assurance vie. Avec une assurance vie en ligne, il est assez rapide de récupérer de l’argent en cas de coup dur qui se prolonge (argent reçu sur le compte en moins de 2 semaines dans mon cas avec Darjeeling de SwissLife/Placement Direct). Cela rentre dans ma stratégie globale d’investissement, en complément des unités de comptes en investissement passif, tout en ayant un rendement bien meilleur que le livret A (>2%/an).

[Momentum-Invest]

Voici ma stratégie sur l’épargne de précaution pour optimiser au maximum les rendements (je pense qu’il est difficile de faire plus optimisé) :

1. Adhérer au prélèvement différé sur sa carte bleue. Je trouve ça tout simplement génial. Tout achat est prélevé à la fin du mois au lieu d’être prélevé au bout de 2-3 jours, ce qui fait qu’on peut laisser encore moins d’argent sur son compte courant qui ne rapporte rien. Et connaissant la date du prélèvement, on peut réalisant des versements dans les jours qui précèdent depuis un compte qui rapporte plus. Coût : 0 , gain : 0.5%/an grâce au « levier » du prélèvement différé

2. Garder 1 mois de salaire MAXIMUM sur le livret A ou LDD (un seul des deux suffit). Il s’agit juste d’argent disponible en moins de 3 jours. Sachant qu’être informé d’un retrait supérieur à 1 mois de salaire juste 3 jours avant, je n’ai jamais vu ça. C’est juste une poche sérénité disons, on l’a sous la main au cas où. Gain : 0.5%/an

3. Mettre l’équivalent de 3 mois de salaire en fonds euros si l’on a pas besoin de cet argent pour vivre (salariat ou autre revenu sûr) ou 6 à 12 mois de vie, si l’on est rentier/retraité, afin d’avoir de quoi tenir durant les baisses de marché/vacances de loyers sans être affecté. C’est là que rentre en compte le prélèvement différé. Vous pouvez mettre pas mal d’argent sur cette poche puisque tout ce que vous dépensez dans le mois sera prélevé à la fin du mois donc il suffit, si vous avez un gros achat, de faire un virement depuis cette poche vers votre compte courant une dizaine de jours avant la fin du mois. Il s’agit d’une poche visant surtout à protéger de l’inflation (elle doit donc rapporter entre 2 et 3% avec le minimum de risques). Un bon fond euros avec quelques etf (mixer obligations et actions) sur le minimum du portefeuille sont très bien. Rendement : 2 à 3%/an. Cette épargne est disponible en 3 à 7 jours. Elle permet soit : de se faire plaisir et réaliser un gros achat (voiture, tv, vacances, vélo, ect…) ou de vivre sereinement si on est retraité/rentier.

4. Mettre tout le reste en actions ou actifs volatiles. Les baisses de marché ou crises durent en moyenne 1 an et demie. On veut que notre patrimoine rapporte.

Je me suis un peu inspiré de Warren Buffet, qui a prévu pour sa femme de ne garder que 10% de son patrimoine en obligations peu risquées (5-10ans américaines) et tout le reste en actions. En clair : de quoi vivre pour 1an ou 2 sans risques et tout le reste en actions pour gagner. C’est vraiment une excellente stratégie.

[Dado]

Je ne connais que les contrats de Generali pour des rachats rapides, mais il y en a peut-être d’autres.

C’est finalement assez compliqué. Chez Linxea par exemple il y a 4 contrats :

• Dispo 10 / 15 jours sauf pour Linxea Vie (Generali) 72h.

Donc on se dit chouette je pars pour Linxea Vie :

Le délai maximum est prévu dans vos conditions générales, il est de 30 jours pour tous les contrats sauf LINXEA Vie où le délai contractuel est de 60 jours.

Donc déjà attention les 72h c’est sous conditions et finalement le contrat le plus rapide peut s’avérer être le plus long.
Si on va un peu plus loin et qu’on regarde le rachat minimum et le minimum à laisser :

En complément, le montant minimum pour un rachat dépend de votre contrat :

• Pour le Contrat LINXEA Avenir, le montant minimum pour un rachat partiel est de 100 € et vous devez laisser 100 € sur votre contrat pour le laisser ouvert,
• Pour le Contrat LINXEA Vie, le montant minimum pour un rachat partiel est de 1 000 € et vous devez laisser 500 € sur votre contrat pour le laisser ouvert
• Pour le Contrat LINXEA Spirit et Spirit 2, le montant minimum pour un rachat partiel est de 500 € et vous devez laisser 500 € sur votre contrat pour le laisser ouvert
• Pour le Contrat LINXEA Zen, le montant minimum pour un rachat partiel est de 500 € et vous devez laisser 1 000 € sur votre contrat pour le laisser ouvert.

Boursorama propose aussi un rachat rapide 72h (Generali aussi) pareil avec des conditions : Comment réaliser un rachat partiel en ligne ? | BoursoBank (ex-Boursorama Banque)

Generali est aussi disponible chez Placement Direct, rachat partiel 72h, 70% de l’encours, minimum 1000 euros etc etc…

C’est bien pour ça qu’il ne s’agit pas d’un livret mais bien d’une épargne de précaution de « niveau 2 » pour reprendre l’expression.

[sebibou91]

Bonjour
Moi j’ai 1 mois de dépense sur mon LDD/LivA et le reste de mon épargne de précaution je suis chez Nalo (un projet en épargne de précaution et un projet d’investissement à moyen terme)

[Fix]

@Momentum-Invest merci pour toutes ces infos et le détail.

Concernant le point 3 / ou le « niveau 2 », vous utilisez l’AV même si elle n’a pas 8 ans révolue? C’est à dire qu’il faut prendre en concidération l’imposition lors du retrait…

[Fix]

Une autre question, quelles sont les AV qui porposent un rachat partiel rapide?

Comme tu l’as dit @Dado , sur Linxea cela me semble compliqué d’avoir 72h, or actuellement je n’ai que des AV chez eux, après j’en ai une chez Yomoni mais elle est en agressif (profil 10)

[sebibou91]

Chez Nalo c’est 72h pour un rachat partiel

[Dado]

Je n’ai pas dis que les 72h des contrats de Generali étaient compliqués à obtenir je pense que c’est la norme et que ça marche 99% du temps mais il y a des contraintes qu’il faut avoir en tête et chaque courtier qui propose ces contrats a les siennes.

Il y a certains qui sont à l’aise avec une disponibilité en 2 semaines. D’autres avec une dispo en 72h sous conditions.
C’est une épargne d’urgence de niveau 2. Normalement ça n’arrive pas on parle pas d’une machine à laver à remplacer mais de quelque chose d’encore plus exceptionnel.

[Fix]

Oui en effet pour Generali, mais pour moi en l’occurrence je suis sur des AV de Linxea avec les 30 jours…

[Dado]

J’ai vu que tu étais aussi chez Yomoni, chez eux c’est 7 jours pour un rachat partiel

Chez Linxea il faut prendre le contrat Linxea Vie (assureur Generali) pour le rachat partiel sous certaines conditions en 72h, sinon c’est 60 jours maximum mais plus généralement ça prend 10 jours 2 semaines mais je sais pas si c’est intéressant de prendre un 4ème contrat juste pour ça.

Je pense que ça doit dépendre aussi du type de support que l’on détient, là faudrait voir avec Linxea par exemple. Est ce qu’un rachat d’une AV avec un seul ETF à gros volumes est vraiment plus rapide qu’un rachat d’une AV avec plusieurs SCPI ?

Et enfin pour l’imposition oui clairement mon contrat n’est pas à maturité mais si je dois absolument retirer de l’argent avant les 8 ans (ce qui n’est pas prévu) je le ferais.
Les 30% (pour ceux qui ont un TMI à 30% ou plus) sont uniquement sur les plus values donc il faut que le contrat soit à +0,8% pour battre le Livret A malgré l’imposition.

D’ailleurs c’est pour ça que j’ai des UC sur l’assurance vie pour cette possibilité de rachat partiel alors que mon PEA qui n’est pas mûr je n’y touche pas.

[Fix]

Yes, j’ai vu aussi que c’était une semaine. Après sur Yomoni je suis sûr une AV agressive (100% UC / 13.4% de rendement annualisé), du coup je sais pas si ça vaut le coût de retirer dessus…Ou sinon je continue de la charger…

Oui je vois que le bon plan est de mixer fond € et UC. Le but étant d’avoir un rendement sup au livret A et à l’inflation

[Fix]

L’autre probléme est en effet la maturité des AV (manque d’information plus jeune…), cela aurait été tellement plus confortable avec une AV à maturité! Après je vais bientôt avoir mon PEA à maturité du coup si besoin je pourrais aussi potentiellement l’utiliser si besoin!

[Momentum-Invest]

Quand on démarre/est jeune on a rarement un contrat d’assurance vie ayant déjà 8 ans ^^ . Donc au début, pas le choix, on supporte les 30% de prélèvement à la source. Le but de cette AV de précaution n’est pas qu’elle rapporte le plus, c’est juste de protéger de l’inflation l’argent dont on a besoin pour vivre. On met le minimum dessus. Si l’on souhaite vraiment gagner de l’argent à long terme et éviter toute imposition, on se concentre sur la poche 3/point 4, c’est à dire le vrai investissement qu’on ne touchera quasiment pas (sauf très gros achat, mais autant emprunter de nos jours) durant des années. Je n’ai pas trouvé de meilleure solution durant les 8 ans où l’on paye les 30% d’impôt.

Mais c’est aussi pour ça qu’il faudrait conseiller aux jeunes d’ouvrir une assurance vie dès 18ans voire même avant si c’est possible, pour que dès leurs 18ans, ils puissent gérer leurs finances avec plusieurs comptes et acquérir de bonnes pratiques (qu’on ne m’a pas transmis dans ma famille, qui était plus focalisée sur le travail que l’investissement, mais peu importe).

[Fix]

@Momentum-Invest tellement d’accord avec toi, en France nous manquons cruellement d’information / bonne pratiques financières… Tout comme toi, dans ma famille l’investissement n’a pas été un sujet de discussions / d’échange. Ce qui fait que maintenant je crois que je suis plus calé sur le sujet que mes parents

Mais c’est dommage car on se retrouve dans une situation sans AV / PEA à maturité et du coup on s’oriente plus vers le livret A…

En tout cas merci pour toutes les infos.

Je pense que je vais me diriger quand même sur mon AV Yomoni. Car j’ai la possibilité d’avoir les fonds rapidement si besoin. Parce que je me vois pas ouvrir un 4ème contrat…

[Christophe_V]

Quelques remarques :
Les 30% d’impôts sont sur les bénéfices réalisés lors de la cession. Du coup, si tu dois récupérer 1000 € en sur fond euros qui paye 2%/An et que tu as laissé dormir pendant 1 an, on parle de 30% sur 20 €, soit 6 €, et un gain résiduel de 14 €… C’est de toute façon bien plus que les même 1000 € sur un livret A à 0.75 %/an.

Je conseille à tous les parents d’ouvrir une assurance vie pour leur enfants dès que possible. C’est ce que j’ai fait pour mes 2 filles via Placements Direct / Darjeeling, ou je laisse dormir une petite somme (40% fonds euros/60% ETF monde). Du coup, elles auront une AV non taxable quand elles en auront besoin lors de leurs études.