Passion ou raison ? Crise de la 40aine?

[Tyler91]

Bonjour,

41 ans, ingénieur, papa d’un petit gars.
Selon Finary, patrimoine net 750k€ (incl.ma RP payée sous peu), patrimoine financier 350k€.
Issu d’un milieu modeste, éduqué en fourmi plus qu’en investisseur, j’épargne un maximum depuis toujours. Peut-être est-ce une crise de la quarantaire, ou plus profond encore, mais je m’interroge énormément sur les orientations à prendre dans ma vie, finances incluses.

Une part de moi n’en peut plus du boulot et rêve d’indépendance financière comme le font miroiter nombre de stratégies partagées par ci par là.
Cette part voudrait à minima mieux investir et avoir des résultats + concluants.
Venant d’une famille peu aisée, j’ai déjà l’impression d’avoir passé une classe même si je ne le palpe pas réellement.
Jusqu’ici, j’ai LA, LDD, PEE, PER etc. et chez Fortuneo un PEA en négatif (117k€), et une assurance vie qui a 12 ans mais n’a rapporté que des broutilles (186k€). Bref, je ne suis pas très doué pour les bons investissements et je fuis malheureusement les bonimenteurs qui vendent + qu’ils ne conseillent.

Une autre part de moi, de par mon métier, a toujours été motivée à économiser pour viser la voiture de mes rêves (135k€). Mon père étant parti relativement jeune, cette part ne cesse de me rappeler qu’on n’a qu’une vie et d’en profiter tant qu’on a encore un peu la santé afin de créer des souvenirs avec mon fils. Je travaille beaucoup et mes proches, peu sensibles aux sujets investissements, n’ont de cesse de me dire de me faire plaisir. Mais en bonne fourmi, je résiste et me renferme.

Vous l’aurez compris, je suis tiraillé entre passion et raison. Mes piètres résultats n’aidant pas…

Avez-vous déjà vécu ce dilemme ?
Comment abordez-vous cette équilibre dans votre vie ?
Quels choix avez-vous retenu ?
Quels seraient vos conseils pour un patrimoine comme le mien ?

Désolé si le sujet n’est pas tant stratégie patrimoniale que stratégie de vie… les 2 sont si liés…

[Lionel5]

Bonjour
Je vis à peu près la même chose que toi. J ai 47 ans, j ai un patrimoine inférieur au tien. J ai toujours économisé énormément bercé par la non culture financière de mes parents. Éduqué dans la peur du lendemain, du 0 risque. Même ma situation professionnelle, et celle de mon frère et ma sœur, a été orienté par le 0 risque. Des études pas trop longue, pas trop risquée, l essentiel était de gagner sa vie assez rapidement. Les conseils financiers reçus de mes parents ? Déjà une vision des intérêts composés mais sur un livret A, puis un conseil en guise d alerte absolue pour ne pas y aller: « si tu veux perdre ton argent, va tout claquer à la bourse »
Donc livret A et fond euros et achat de ma résidence principale. À 44 ans, elle fut payée intégralement. Mais la crise de la quarantaine faisant son effet, j ai voulu changer mon mindset et faire un tri dans mon éducation.
J ai contacté un cgp independant. Ce dernier m a invité à acheter une résidence secondaire. Et m a piqué au vif sûrement malgré lui en me disant que vu mon profil, la bourse n était pas faite pour moi.
J ai ouvert un PEA, une AV en gestion pilotée (que j ai clôturé assez vite) et surtout passé des centaines d heures à me former en écoutant podcast, vidéo et divers livres. Notamment ceux qui traitent des biais cognitifs. Comme par hasard
Puis depuis mars 2023, achat de Crypto. Petit œil sur le crowdfunding mais trop risqué en ce moment pour le rendement espéré.
J ai fait des erreurs, je les ai analysé. J espère que ma stratégie mis en place me permettra d éviter certains biais.
Pourquoi faire tout ça ? Je ne désire pas m affranchir de mon travail. J aime ce que je fais. Peut être simplement appliquer ce que je pense depuis des années, sans oser le mettre en place. Les petites phrases parentales résonnant dans mon cerveau sont assez durs à partir.
Bon courage à toi.
La crise de la quarantaine n est pas évidente. Mais parfois un bon coup de ménage fait du bien

[Lionel5]

Concernant les achats plaisirs, on va dire que ce n est pas le genre de la famille. J en fais bien sur. L année dernière nous avons acheté un store banne pour la maison pour 4200€. Nous sommes parti en Sardaigne tous les 5.
Je me suis fixé une somme à investir tous les mois suivant une allocation patrimoniale définie. Et tout ce qui reste, on se fait plaisir avec.
Nous ne sommes pas très dépensier. Par contre on n est pas du genre à faire les annonces du. Boncoin ou les brocantes lorsque nous avons besoin de quelque chose. Ni de faire des kilomètres pour payer l essence 2 centimes moins cher. Nous désirons une tranquillité d esprit. Je préfère passer une heure en famille que de la passer pour gagner 10 balles sur le boncoin

[Mahtma]

@Tyler91

Désolé si le sujet n’est pas tant stratégie patrimoniale que stratégie de vie… les 2 sont si liés…

Ne soyez pas désolé. Ce forum regorge de bons conseils et de participants bien intentionnés. Et au contraire, des retours d’expériences ou des partages de ressentis apportent énormément à la communauté. Merci de votre partage.

[laconi_64]

Je n’ai que 39 ans, j’ai avancé un peu ma crise il y a deux ans.
J’ai toujours envie de travailler mais plutôt dans l’immobilier (développement patrimoine locatif). Pour cela je suis bien aidé par la banque que j’ai rejoint quand j’ai eu ce déclic.
A l’opposé des idées des forums, je me suis rapproché d’une banque privée. Alors oui j’ai des frais mais je trouve pour le moment mon suivit excellent. Je parle à des gens compétent, fiscaliste, expert crédit…private équity, compte bourse en stock picking avec interlocuteur privé.
Bref je me sent compétent pour mes travaux et gérer mes allocations, mais pas pour trouver la bonne action, le bon dossier private…
La en un seul lieu j’ai tout ce que je veux en terme de type de placement et aussi de crédit. Je ne suis pour le moment pas décu de mon choix.
Avec 350k tu y a accès et ton rendement sera bien meilleur et avec un suivit et un sérieux bien différent.

[AlexIT]

t’as parlé de ton patrimoine mais pas de tes revenus/dépense: vu le patrimoine que t’as pu constituer, il est tout à fait probable que tu puisse simplement gagner/dépenser autrement : de la même manière qu’un patrimoine se construit souvent avec des petits DCA dans des longues années, il est aussi probable que tu puisse changer tes entrées/dépenses pour pouvoir continuer à investir tout en te faisant plaisir.

Certes, ton patrimoine peut te permettre d’avoir des entrés intéressantes (il y plein de discussions sur ce sujet, je ne vais pas aborder une fois de plus) voir de passer en mode rentier si tu renonces à ta res. princ. (qui représente plus de 50% de ton patrimoine et qui au moment ne t’apporte rien sauf peut-être une économie sur loyer). Bref, il faudrait en savoir plus sur ton budget à l’année.

Pour ce qui me regarde le sujet n’est pas passion ou raison mais considérer ce qui va faire ton bonheur sur le moyen/long terme : se faire plaisir n’est pas irraisonnable si on le fait de manière calculée.

[BenjaminDA]

Hello Benjamin,
Je pense que nous avons quelques points communs (même prénom, même age et même dilemme) !

De mon côté je suis freelance depuis 3 ans avec en théorie un bon CA qui est en évolution mais comme toi je n’ai pas grandi dans le luxe même si nous avons manqué de rien.
Je pense qu’il faut s’allouer un budget plaisir car avec le recul l’argent que tu met de côté en investissant et tu peux l’empiler à l’infini mais tu chercheras toujours à avoir plus.
Perso j’ai un objectif dans ma tête de faire 200K€ de CA et mettre 500K€ de trésorerie de côté dans ma boite.
Je te conseillerai de faire ton budget dépenses avec lequel et tu es à l’aise et octroyer un budget plaisir (vacances, voitures etc…)

Je suis passionné également par les voitures et j’hésite à me faire plaisir également à acheter une Porsche Cayman ou Boxster 981 ou 718 en seconde voiture pour un budget autour de 50K€ ce qui n’est pas non plus le luxe ultime.
Tu vises quoi comme voiture ? à 135K€ on commence à trouver de beaux bolides. 911 ou autres marques.
En fonction de la voiture ça peut être un investissement pas trop mauvais (je pense à Porsche) après si c’est pour acheter un Tesla Model X qui vaudra la moitié dans 5 ans c’est pas le même délire.

Au plaisir d’échanger.

[Tyler91]

Bonjour,

Merci pour vos réponses.
Côté revenus/dépenses, lissé sur l’année, j’ai mis 2000€/mois de côté en 2023.
D’ici moins de 2 ans, une fois la RP payée, ça devrait passer à 3000€.

Comme l’évoque BenjaminDA à l’instant et Lionel précédemment, mon logiciel m’a appris à mettre de côté sur le livret A et … c’est tout. N’étant pas d’un milieu aisé à la base, je n’arrive pas à me représenter l’équilibre invest/plaisir qu’il est raisonnable d’appliquer. Mes proches venant du même milieu, tous rigolent quand je parle d’une auto plaisir à 135k€ en disant « t’es pas sérieux! ». (991.2 C4 GTS (4places pour les souvenirs avec le fiston), BenjaminDA)

C’est la seule chose qui me motive depuis toujours, je ne dépense pas dans des futilités (c’est pourquoi mes proches disent que je ne me fais jamais plaisir) mais je vise gros… Je me doutais, qu’une fois la somme atteinte, je n’aurais pas le courage de dépenser de l’argent si durement économisé.

BenjaminDA, quand tu évoques une cible de trésorerie à 500k€, c’est le genre de cible qui me rend monomaniaque… et je pourrais me priver de tout à côté pour l’atteindre le plus vite possible. Tout plaisir constituant un ralentissement vers cet objectif…

Comment déterminez-vous l’enveloppe plaisir vs. investissement ?

[AlexIT]

@Tyler91

Comment déterminez-vous l’enveloppe plaisir vs. investissement ?

tout est histoire de projets/priorités (c’est pour ça que souvent ici ont fait remarquer souvent que ce n’est pas outil de demander comment allouer l’argent si on ne connaît pas les « projets » de chacun) :

• revenus
• on retire ce qui est nécessaire pour vivre
• on alloue ce qui reste entre épargne et plaisirs
• maintenant qu’on s’est fait une idée on recommence l’exercice en allouant autrement (faut retirer sur la poche plaisir si je veux épargner plus rapidement pour me payer la bagnole ou arrêter de travailler plus tôt ou vice-versa)

attention à faire l’exercice sur l’année et pas sur le mois (pas tous les mois sont pareils) et penser aussi à ce que tu souhaites prévoir de faire succéder (le plus tôt ça se prépare, le mieux c’est surtout niveau impôts) .

Épargne=pas qu’invest : matelas de sécurité, actions, obligations, tout ce que préfères

[BenjaminDA]

Effectivement il faut pas bloquer sur ses objectifs.
Je gagne beaucoup mieux que lorsque j’étais salarié et ça change pas ma vie non plus. C’est le problème de l’humain tu te fixes des objectifs mais une fois atteints tu as juste du faire l’objectif suivant.
Je suis pas loin (je vais peut être dépasser) les 200K€ de CA cette année à ma grande surprise. Une fois atteint je vais vouloir faire faire 250K€ dont 50K€ de revenu financier…

En tout cas bon choix la 991.2 GTS mais c’est sur que c’est un budget. Tu as peut être intérêt à partir sur un modèle un peu moins cher et rechanger ensuite mais après il faut que tu en tires une satisfaction.
Personnellement je n’acherais pas une « vieille » 987 cayman je la trouve moche par rapport à une 981.

[Tyler91]

Malheureusement comme toi, je préfère attendre ou ne rien prendre que prendre une 997 qui me plait beaucoup moins. La différence est qu’entre mon premier essai il y a 2ans et aujourd’hui, les 991.2 GTS ont pris +15 à +20k€…
Dans mon poste actuel et depuis 1 an et demi, j’ai la chance d’avoir un daily par le boulot. Une part de moi me dit que c’est con d’aller me mettre un passif (991 ici à leur pic) alors que les planètes sont alignées pour économiser. Ca rejoint le discours de @Lionel5, on a beau connaitre les travers de notre éducation, on n’est infoutus de s’en défaire, foutus biais cognitifs…

Suis allé voir un CGP/Fiscaliste, il s’est gentiment moqué de mon côté fourmi, et ça s’est presque transformé en séance de psy… Il voulait me vendre un Pinel et m’a dit de temporiser la voiture.

Concrètement, en % par mois ou an, vous mettez combien en épargne/.invest et combien en plaisirs ?

[vincent.p]

Pourquoi le coût des plaisirs devrait-il forcément augmenter avec les revenus ?

[Pierrick-V]

@Lionel5

« si tu veux perdre ton argent, va tout claquer à la bourse »

Cette phrase est vraiment horrible pour un investisseur passif qui fait un DCA petit à petit pour se constituer avec le temps un patrimoine…

Mais elle ne m’étonne pas du tout… Beaucoup associe Bourse et investissement à « TRADING », prise de risque sur court terme, PARIS sportifs et PMU… Les images de Wall Street en salle des marchés…

Beaucoup, comme moi sont des investisseurs sérieux, intelligents mais surtout incompris par ceux qui ne connaissent pas…

Bref, je ne voulais pas interférer dans votre conversation mais cette phrase, 90% de la population Française pourrait la dire…

[Tyler91]

Je comprends ta remarque Vincent.
Dans ma tête il n’augmente pas mais a toujours été là en tant que cible.
J’ai tout coupé depuis 15ans pour focaliser sur les économies et avec le but d’avoir un jour les moyens pour une telle auto. Donc le cout cible est là depuis toujours, mais je n’avais juste pas encore les moyens.

@AlexIT a parlé de « ce qui va faire ton bonheur sur le moyen/long terme ». J’ai justement lu pas mal de bouquins sur le sujet car je n’en ai plus vraiment la réponse. J’ai l’impression que j’avais un but avec ce rêve, mais aujourd’hui pas le courage de dépenser cet argent si durement économisé qui, bien placé, ferait des petits (si j’y arrivais…) La culpabilité est une conséquence de notre éducation fourmi.
C’est en ça que j’évoquais crise de la quarantaine en titre… mais ça fait déjà 4-5 ans chez moi…

Des premiers résultats positifs en investissement me feraient probablement gagner encore qq années à rester raisonnable mais la question qui arrive souvent aux fourmis comme moi « A quoi bon économiser si ce n’est qu’un chiffre sur le compte et qu’on n’ose jamais plus y toucher ? »

Pour vous dire, le CGP/fiscaliste s’était foutu de moi quand je lui avais montré mon graphe d’économies… avec une pseudo-régression linéaire projetant les 20 prochaines années… Il était mort de rire de voir une fourmi besogneuse qui rate sa vie au lieu de la vivre… J’appliquais bêtement la règle de ma mère " remplis ton livret A!"

D’où le dilemme ou en tout cas le bon équilibre à trouver, et ma question sur votre façon de le trouver.

[BenjaminDA]

Augmenter je dirais pas forcément proportionnellement mais réaliser un rêve d’enfant je trouve que ça vaut le coup. La vie est courte et il faut en profiter un minimum sans tout claquer comme un débile.
Mais certains vont dépenser dans des montres, des sacs, des restos, des voyages voir plusieurs trucs. Chacun ses plaisirs.
Après je sais que le sujet « voiture » + 40 aine fait vite cliché mais moi perso c’est un rêve d’enfant et une passion et j’en ai rien à fou… de la frime.

[Lionel5]

Pour ma femme et mes parents, je joue à la bourse.
Ma femme ne connaît que le livret A et LDD.
Souvent je me sens seul avec mes etf et mes actions. Alors la crypto J en parle même pas. Mon père pense que les frais sur versement permettent d avoir accès à des produits plus rémunérateurs et est obsédé par la défiscalisation.
Seule ma fille ainée s intéresse à tout ça. Pour ses 18 ans je lui ouvre un PEA jeune avec 1000€ d etf dessus.
Lorsque J achete un article plaisir coûtant plusieurs gros sous, je culpabilise souvent. C est quand même terrible

[Pierrick-V]

@Lionel5

Souvent je me sens seul avec mes etf et mes actions. Alors la crypto J en parle même pas.

Idem… tu n’ est plus tout seul, au moins on est deux avec nos ETF. …

Pour la declaration communes aux impots, tu fais comment avec les crypto, comptes à l etranger , avec ta femme ? Moi j si elle voit crypto ou compte à l etranger elle va surement se dire que c’est n importe quoi…

[Lionel5]

Elle est au courant, c est elle qui a receptionne le ledger, mais je ne lui cache pas dans quoi J investis. Il n y a que les montants qui restent secret . Ça l empêchera de dormir. Nous faisons comptes separés pour ces choses là et je suis désigné pour la déclaration des impôts

[Lionel5]

Pour elle, je joue avec mes actions et mon bit-con.

[Yannnnnn]

RP payée sous peu, gros revenus dispo, fonce pour la 911.

De toute façon, tu mourras millionnaire.
Je viens de faire la même chose (pour un modèle plaisir d’une autre marque un peu moins chère), c’est sûr c’est beaucoup d’épargne en moins qui travaille, mais le but de l’épargne pour moi, c’est une dépense différée. Et je vais pas attendre la retraite pour l’utiliser.