Bonjour Ă tous,
Papa de trois jeunes enfants je souhaite leur ouvrir une enveloppe que j’alimenterai tous les mois jusqu’à leur majorité.
Bien Ă©videmment pas de livret A;)
Je pense à l’assurance vie enfant de mon petit placement ou goodvest.
Il y a aussi les assurance vie Nalo ou Yomoni.
Qu’en pensez-vous ?
Merci Ă tous
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Nalo et Yomoni peu d’intérêt: chargés en frais alors que leurs robots ne font pas mieux qu’un simple ETF World.
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Pourquoi pas le livret A ? Ça leur permettrait d’avoir une bonne épargne de précaution dès leur majorité.
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Si le facteur temps est de votre côté, bien évidemment prendre du risque.
Souvent lorsqu’on pense enfants, on pense à ne pas prendre de risque, mais sur une durée longue, comme vous le savez, le risque diminue.
Je suis toujours assez circonspect de constater que des parents mettent de côté pour leurs enfants dans un livret A qui perd de l’argent tous les ans en raison de l’inflation alors qu’i’ faudrait au contraire prendre du risque pour aller chercher du rendement.
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Pour les enfants, le mieux serait de leur ouvrir un compte titre et verser dessus en investissant en actions, mais est-ce possible ? Alternativement, ouvrir un compte titre à ton nom pour chaque enfant, et faire une donation au moment de leur majorité pour leur transmettre, me semble la meilleure option.
Pas fan de l’option assurance vie, quelle que soit la formule, car à minima, tu auras 0,5% de frais annuels qui vont grignoter le capital. Au bout de 20 ans, ton assureur t’aura prélevé plus de 10% ! Autant d’argent en moins pour tes enfants…
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Merci pour vos retours.
Tout à fait l’objectif est de générer du rendement car nous sommes sur un investissement à long terme donc davantage orienté actions que fonds euros (ou dans une petite proportion).
Tout à fait d’accord pour Nalo (le ratio frais vs performance se discute) même si leur fonctionnalité d’investissement à terme permet de réduire le risque petit à petit à l’approche de l’échéance (plus de fonds euros / obligations).
En fait j’hésite entre un CTO orienté EFT (le plan d’investissement de trade republic est sans frais par exemple). Mais sur la transmission via donation peut être plus compliqué et imposé.
De l’autre côté une assurance vie Mon Petit Placement ou Goodvest au nom des enfants, moins d’imposition et transmission plus facile…
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chaque parent peut donner jusqu’à 100K€ par enfant, les impôts s’appliquent à partir de ce montant; le compteur se remet à zero après 15 ans.
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en l’état actuel il y a un argument très fort pour le CTO aux noms des parents : c’est qu’au moment de la donation à l’enfant les PV latentes sont effacées
en gros si l’enfant vend toutes les lignes le lendemain de la donation il paye zéro impôt sur la PV
donc c’est beau !
mais qui sait si le Législateur n’aura pas corrigé ça d’ici 15-20 ans…
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Vrai bonne question et je trouve ça important d’y penser rapidement !
Pour un enfant, le PEA Ă©tant exclu, go Assurance Vie.
Bien que, pour l’instant, sans enfant, j’y ai parfois réfléchis, notamment parce que j’ai perdu mon père jeune et qu’il n’avait pas trop préparé le terrain.
Donc voici ce que je ferais dans l’état de mes connaissances :
- AV au nom de l’enfant(s) au plus tôt, alimenté avec la donation max (en fonction de vos moyens). Le détail je ne sais pas, je crois qu’on peut mettre des clauses d’âge pour le débloquer.
- présent d’usage à tous les anniv/noel versé sur cette même AV (pour info max 2% du patrimoine ou 2.5% du revenu max /an pour pas être fiscaliser, ça laisse un peu de marge)
- (si patrimoine immobilier) les mettre associés minoritaires dans la SCI familiale surtout à la création.
- (si entrepreneur) Idem dans holding patrimoniale. Au passage, ça peut être un moyen de remettre dans l’AV via versement de dividendes, argent qui n’aura payé « que » IS+flat tax au lieu de l’énorme décote brut employeur > brut salarié > net > net après IR, si l’entrepreneur fait un chèque depuis son compte perso.
EDIT : je crois qu’il y a un petit « frottement fiscal » supplémentaire dans le régime mère fille entre société exploitante et holding, ça n’enlève son avantage. - Placement de l’AV sur un petit mix d’ETF capitalisant assez sûrs (monde, s&p, europe ?) + peut être un petit matelas de fonds euros
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Merci pour cette précision effectivement très intéressant d’autant plus en passant par trade republic avec un plan d’investissement automatique (qui est sans frais) sur plusieurs ETF
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Il me semble qu’un nouveau placement réglementé est à l’étude pour financer la transition écologique sur le long terme. Je croyais que ça sortirait cette année, mais pour l’instant peu de nouvelles. Quelqu’un en sait plus sur le forum?
Perso je suis dans la team livret A pour mes enfants mais si ce placement à venir est intéressant je ferai probablement la bascule.
Je ne comprends pas bien l’intérêt d’un goodvest ou mon petit placement si vous disqualifiez déjà Nalo à cause des frais.
Pour ma progéniture je crois dans les solutions simples et efficaces. La question des enveloppes additionnelles devrait se poser seulement une fois que les enveloppes classiques sont remplies.
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Personnellement, j’y ait beaucoup réfléchis et j’ai pris le choix du CTO Trade Republic et je ferais une donation à leur majorité ou un peu plus tard.
J’ai mis 1 seule ligne : sur le ishares core etf world ucits. Par contre j’espère que cela sera facile de transmettre ses actions… Je ne sais pas encore si il faudra qu’ils ouvrent obligatoirement (mes enfants) un compte trade republic à leur nom ou alors est ce que j je pourrais facilement transmettre les titres sur une autre banque dans un PEA fortuneo par exemple…
Ouvrir une assurance vie au nom des enfants : J’ai regardé pour les banques en lignes et cela est compliqué pour alimenter, administrativement, il faut le faire par papier, mettre une clause si on veut le transmettre entre 18 ans et 25 ans. … Cela me parait fastidieux… Sans parler des frais sur 15/20 ans…
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Je m’étais posé la même question. J’avais suivi ce tuto pour faire un test et ça fonctionne.
Par contre tu ne pourras pas transmettre les titres au sein d’un PEA chez ton enfant mais uniquement sur un CTO
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Merci à tous pour vos réponses.
Effectivement assurance vie intéressant fiscalement après 8 ans mais chargée en frais.
De l’autre côté ouvrir un CTO à mon nom pour chaque enfant (Trade Republic par exemple) me semble être la meilleure option avec quelques lignes ETF.
Et ensuite se posera la question à la donation de soit tout vendre payer la flat tax sur les PV et leur faire la donation ou alors leurs transférer les titres sur un CTO ouvert à leur nom qu’ils pourront vendre par la suite.
Petite question même si les PV latentes ne sont pas imposées, un CTO doit-il faire l’objet d’une déclaration aux impôts chaque année (a contrario d’un PEA par ex) ?
Tu dois declarer le CTO si à l’étranger (c’est le cas pour Trade Republic) et déclarer dès que benefice soit par le biais de dividendes soit si tu vends dans l’hypothèse d’un etf capitalisant
C’est ce qu’il faudra faire pour purger les plus values et donc ne pas avoir à subir la flat tax de 30%…
En gros, tu fais une donation/cession de titre sur le Trade Republic au nom de ton enfant et ensuite à lui de vendre et mettre sur son PEA par exemple (jusqu’à 20 000 euros PEA Jeune et 150 000 PEA classique)
Par contre une question qui me vient à l’esprit :
J’ai un seul CTO trade republic et 1 seule ligne Ishares MSCI World et j’ai 2 enfants…Admettons pour exemple que j’ai 200 actions de cet ETF Je pourrais demander le transfert de seulement 100 actions à mon fils et les 100 autres à ma fille ?? J’ai un doute maintenant…
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Bonjour je pense que vous devriez plus Ă pensez Ă mettre 5% de leur enveloppe via un livret
a histoire qu’ils ont une epargne de secu puis mettre 45% dans un livret PEA puis Mettre les 25% dnas une assurance vie Good vest et peut etre mettre les 25% restants dans du crowfunding sur des projets ecologique il y a la plateforme Lomi qui propose d’investir dans des projets ecologique avec 7% d’interet ar an
Livret A sur du long terme (18 ans mini) c’est une strat catastrophique désolé…
Tout sera grignoté par l’inflation.
Exemple simple : Nicolas DECAUDAIN (Avenue des Investisseurs) on LinkedIn: #epargne #investissement #inflation | 14 comments
De mon côté :
1 AV au nom de l’enfant (Lucya cardif) avec versement auto programmé sur etf tous les mois.
Une seule ligne : etf msci world
18 ans mini de versements
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Nous parlons la d’investissement pour nos enfants qui ont 1 et 3 ans pour ma part et pas de nos investissements personnels. .
Donc je vois pas bien pourquoi mettre sur Livret A pendant 15 ans. Idem pour l’assurance vie avec les frais…
Après une fois la donation effectuée", il s’agira de faire de l’éducation financière avec matelas de sécurité (livret), PEA, immobilier, scpi, crowdfunding… ou tout simplement payer leur études.
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