Bonjour,
Voici notre situation. Couple 37 ans tous les deux, un enfant. TMI 30%. Propriétaires de notre RP (encore 21 ans de crédit)
Suite à de belles rentrées d’argent exceptionnelles cette année, les impôts 2025 s’annoncent salés. Très salés même.
Actuellement nous avons déjà chacun un PEA (20k€), un peu de crypto (2k€) des AV (ouvertes pour prendre date seulement) et tous nos livrets réglementés au plafond.
Au sujet des livrets réglementés au plafond il y a plusieurs explications à ce qui peut sembler être un non-sens pour certains :
1/ Les 3% du livret A, sans risque, pour l’instant étaient pour nous un bon moyen de prendre notre temps pour réfléchir à comment diversifier nos investissements.
2/ Et nous savons que nous devrons certainement investir dans une nouvelle voiture d’ici 2, 3 ans. Plus de 10 000€ donc.
3/Plusieurs voyages prévus dans les 3,4 ans
4/On reste des profils « prudents »
Mais compte tenu de nos revenus de cette année, le rappel des impôts en septembre 2025 va faire mal. On regarde comment on pourrait tenter de limiter la casse et on sèche. On semble condamner à verser une belle somme sur une PER. 15 000€ en gros, pour une économie d’impôts de 3000€. Un sacré pari compte tenu de notre âge et de l’instabilité fiscale française selon nous.
Si certains ont d’autres pistes ou idées, nous sommes preneurs.
GM76
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Pour réduire ton impôt sur une année, tu peux aussi regarder le Girardin
Salut,
Tu as plein de sujets sur le forum lĂ dessus 
Le plus important, même si tu n’es « que » à 30% c’est de voir l’horizon de placement et prendre le contrat le plus performant avec le moins de frais.
J’ai fait le choix de mettre un gros montant en gestion pilotée il y a 3 ans, j’en reviens un peu du coup car performance pas au rdv donc je suis en train de tout transférer.
Si je le refaisais maintenant, j’aurai mis plus d’argent sur mon PEA quitte à payer plus d’impôts (j’ai investi 21 500€ à l’heure actuelle soit un gain d’impôt de 6 900€ que j’ai réinvesti sur mon PEA entre temps).
Si j’avais tout mis sur le S&P 500 en gestion non pilotée, j’aurai 26 800€ (moins les frais d’enveloppe & d’ETF) or j’ai aujourd’hui 22 140€ sur ce contrat (frais d’entrée, très diversifié mais sur des supports avec beaucoup de frais…) soit un gain de 640€ en 3 ans…
Bref choisis bien oĂą tu places tes sous avant de penser juste au gain fiscal.
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Je ne connais pas du tout
Pour limiter le rappel en fin d’année vous pouvez augmenter votre prélèvement à la source (augmentation de revenus) sur le site des impôts. Ça lissera l’impôt sur l’année à venir.
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Pour le coup si on doit aller vers le PER, j’hésite entre deux options.
1/Linxea : 50% Fonds euros 50%ETF World
Mais nos AV sont déjà chez Linxea et je fais déjà de l’ETF World sur PEA donc ça fait un peu répétitif.
2/le PER de Corum
Pour diversifier l’intermédiaire. Mais aussi car à part notre RP on n’a pas d’immo et que ça nous parle (le côté français qui adorent la pierre ça ^^) Même si évidemment on sait que niveau performance ce sera certainement moins que des actions.
Je trouve le fond euro surestimé sur le très long terme. A part en Assurance Vie pour du moyen terme avec les taux élevés du moment pourquoi pas mais étant donné que tu as 25/30 ans avant la retraite, je n’en vois pas trop l’intérêt.
Le PER Corum c’est quoi? SCPI + Obligataire c’est ça? Je ne connais pas le gain des obligations sur le long terme mais pourquoi pas.
Tu peux toujours ouvrir 2 PER différents, l’un chez eux et l’autre chez Linxea si cela peut te rassurer. Après tu as certainement de l’obligataire sur Linxea, à voir !
Nous avons longuement échangé autour du PER et des conditions à remplir pour en faire une enveloppe intéressante :
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Pour info : Impôt sur le revenu - Comment sont imposés les revenus exceptionnels ? | Service-Public.fr
Je ne suis pas convaincu de la pertinence d’ouvrir un PER pour ça. Vous allez bloquer la somme sur le très long terme et, comme tu l’indiquais à juste titre, fortement vous exposer à l’aléa fiscal. Je ne suis pas sûr que ce soit cohérent avec votre profil (patrimoine peu développé, faible appétence au risque, projets à financer à court/moyen terme, un enfant qui vous coûtera peut-être cher le jour où il entrera à Harvard…). Au passage le 50% de fonds euros sur du très long terme me laisse un peu circonspect.
J’éviterais aussi de toucher au Girardin à votre place. C’est un dispositif aux implications relativement complexes, qui est par ailleurs pas mal controversé et implique un risque assez particulier (probabilité a priori très faible mais en réalité assez opaque, et potentiel de perte immense en cas de réalisation).
@Thomas1990 ton problème semble avant tout être d’avoir pris une gestion pilotée, ce qui est une mauvaise idée quelle que soit l’enveloppe.
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Attention sur PER un fond euro n’a rien à y faire avant vos 55ans.
Sur AV oui, mais un PER est bloqué donc autant que ça travaille.
Bonjour
On en sait peu sur votre rentrée d’argent, c’est une somme d’un coup style héritage ou dividendes? Quelque chose complètement hors de toute enveloppe fiscale existante?revenus français ou étranger?
Question bête mais avez vous calculé ce que ça va réellement impliquer niveau impôts? Comme ce n’est pas linéaire, peut être que ce n’est pas si salé que ça au regard du reste des revenus/ IR?
Comme les finances c’est aussi subjectif on ne sait pas que ce que vous entendez par salé et ce que ça représente en% du reste
Peut être que la somme même amputée de l’IR reste quand même très intéressante à mettre en PEA?
Après y’a pas de miracle en tout cas en étant résident fiscal français
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GM76
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Si tu part sur ce dispositif, je te recommande de choisir un acteur qui propose la garantie G3F
Comme d’habitude tout est possible et chacun doit prendre des décisions selon ses convictions.
En ce qui me concerne, je suis comme toi assez méfiant fasse aux évolutions fiscales. De plus la défiscalisation est un plus mais jamais prioritaire fasse à la qualité de l’investissement en lui même.
Je préfère donc payer des impôts maintenant et rester sur des enveloppes souples (PEA, CTO, AV). Comme toi j’ai ouvert les AV pour prendre date. Je choisi mon investissement, je le loge sur PEA si possible, sinon sur le CTO.
Bonnes recherches
Bonjour,
Situation un peu similaire. 37 ans, pacsé mais pas d’enfant par conséquent niveau impôts ça pique…
La différence c’est qu’on a utilisé le PER pour defiscalisé et débloqué pour l’achat de résidence principale.
D’ailleurs le PER utilisé était le PER-CTO (gestion libre de CA) qui a permis de placé sur du MSCI WORLD + GOLD + obligataire…
Si cet argent tu comptes l’utiliser regarde bien les conditions de sorties du PER (y’en a mais assez limitées) mais ça peut comme dans mon cas être adapté.
Si c’est pour te constituer un capital à long terme en defiscalisant ça peut être une bonne option sinon vaut mieux payer plus d’impôts et avoir les liquiditées. (notamment pour acheter ta voiture) ou faire face à un aléas (ou payer les futures études des enfants).
Au plaisir de te lire.
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