Projet d' investissement

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour :waving_hand:
J’ espère ne pas faire de doublons dans les différents post…
J’ai effectué plusieurs recherches avec la loupe…
Je vais pas raconter ma vie :sweat_smile: …
Mais aller à l’ essentiel.
En couple pacsés, sans enfant, 51 ans tout les deux
Propriétaire et salariés.
Revenus moi: 2200€
Elle :1800.
Prêts immobilier : 600€/mois
2 Prêts voitures : le premier se termine en août 2025 200€ ,le deuxième 220€ se termine en décembre 2026.
Livret A : 18000 € chacun.
Compte courant cmb 17000€
Assurance vie au cmb 23000€ chacun

  • 7000€ chacun en assurance vie chez groupama.

Mes objectifs : mieux gérer notre budget et surtout mieux investir…

J’ai aussi moi un pea chez fortuneo ( 300€ dessus).

Dans un premier temps je pensais clôturer un des prêts auto.
Je pensais également ouvrir un PEA pour ma conjointe.
Et y placer 500€ chacun sur notre pea respectifs.
En Dca sur du world et du Nasdaq 100.
Vu que le sp 500 on le retrouve dans le world.

Est-ce utile de prendre une assurance vie chez linxea Spirit 2 en y prenant des Etf ?

Un petit truc me chiffonne: en cas de décès le PeA est clôturé, ma conjointe récupère celui-ci mais devra payé les 17,2% de plus value, c’est bien cela ?
( j’ai déjà fait une recherche).

Je pensais également ouvrir un per,nous sommes dans la tranche des 30% , ce produit est très bien pendant la vie active, mais en arrivant en retraite les impôts nous rattrape vite fait… alors je commence à oublier cette idée.

Comme vous pouvez le voir j’ai un peu d’argent mais qui dort beaucoup…

Petite question encore, si on clôture nos av ,on mets 500€ chacun sur nos PEA.
Que faisons nous du reste ?

L’ objectif 1er est de mieux répartir notre épargne, mieux investir en gardant un matelas de confort.
Désolé d’avoir mis différents post c’est derniers jours. Merci de votre compréhension

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Bonjour
Pour l instant
Je vais prendre 1 ETF chacun le Wpea en méthode DCA. 400€/mois
Et rembourser un des prêts…

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Bonjour, tout d’abord, bravo à vous pour avoir décider de reprendre en mains vos finances !

Pour répondre à votre question sur l’Assurance Vie, vu que vous n’avez pas d’enfant, et n’étes pas marié, oui, ça peux avoir du sens pour éviter en cas de soucis de léser le survivant.

Par contre quelques questions sur le sujet de fermer votre Assurance Vie : quelle en est la plus-value et êtes-vous prés à en supporter la fiscalisation vis-à-vis de votre rachat de crédit ? Mais clairement, je pense qu’il serait peut-être pertinent de déplacer ses fonds sur Linxea qui proposent effectivement les frais les moins élevés du marché.

Par contre une autre question : avez-vous fait chacun un testament pour gérer la transmission du patrimoine en cas de décés? Si oui, dans ce cas, l’Assurance Vie n’as pas de sens, et il serait sans doute plus intéressant d’investir les fonds de ses Assurance Vies dans vos PEA directement.

Pour le PEA, sauf erreur de ma part, votre conjointe en PACSE n’est pas la bénéficiaire en cas de décés de vos fonds : ce seront vos parents, vos (non existants) enfants, vos frères/soeurs, vos cousins, etc… qui le seront. D’où mon message précédent sur le testament. Mais oui, votre explication sur la taxation est la bonne sur le calcul de la plus-value.

Pour le PER : vous pouvez aussi choisir de ne pas avoir l’avantage fiscal, et ainsi avoir les même avantages que le PEA lors du retrait à la retraite, mais tant que le plafond de versements du PEA n’est pas atteint, autant mettre des fonds dans celui-ci.

Autre chose qui me chiffonne : vos fonds élevés sur vos compte courrant : vous avez un Livret A, donc pourquoi ne pas remplir celui-ci au maximum si vous considérez que c’est nécéssaire de garder ses liquidités ? De plus en regardant vos revenus, vous auriez besoin de 13200€ pour avoir 6 mois d’épargne de sécurité (je ne parle pas de votre conjointe mais c’est la même chose), est-ce donc nécéssaire dans ce cas d’avoir autant sur votre Livret A et sur vos comptes courants ?

Pour répondre à votre questions sur comment répartir vos fonds, il n’y a pas de réponses magique, cela dépend de votre apétance aux risques. Mais un schéma de base serait celui de la pyramide d’investissement ici : Pyramide investissement, quel répartition en %? - Discussions sur Finary :fire: - Forum Finance n°1 pour les investisseurs en France - Finary.

Bref, je n’aurais pas forcément de réponses à vos questions mais aussi aux miennes, mais j’espère qu’elles vous aiderons à faire vos choix sur les points réstants en suspend.

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Merci beaucoup d’avoir pris un peu de votre temps pour me répondre.

  1. oui nous avons fait mutuellement un testament chez le notaire… pour la succession

  2. en effet je trouves aberrant d avoir autant sur nos Livret A et compte courant.
    Ceux-ci est du aussi a une succession de l’ an dernier.

  3. de mon côté au Cmb mon assurance vie
    23500€ a ce jour ( plus value fiscale de 455€ en cas de rachat totale) contrat de 2019…
    Autant le mettre chez linxea non?

  4. je viens d’effectuer un rachat partiel de 6500€
    Sur une AV chez groupama qui était ouvert depuis 2006…
    Normalement je devrais pas payer d’ impôts dessus ?

En générale on dit que sur un livret A il faut laisser 4 voir 5 mois de salaire soit pour moi 5x2000 = 10000… c’est déjà pas mal…

D’ une manière générale mon salaire depuis janvier 2024 est supérieur de 25% a avant. Je suis passé en équipe de nuit.
Merci beaucoup

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Pas de soucis, le forum sert à ça :smiley:

Voici mes réponses :

  1. et 3. Dans ce cas il n’y a aucune raison actuellement d’ouvrir une Assurance Vie pour le moment.
    Je m’explique : si vous avez un PEA, vous avez accés aux même avantages fiscaux qu’une AV sans les frais et le plafonnement à 4600€ annuels de plus-value.
    Etant donné que vous avez déjà géré le cas de succession, et si vous souhaitez investir sur les marchés actions, vous avez accés, via swap, au MSCI World, au S&P 500 et même au Nasdaq, l’Assurance vie n’ajoutera que des frais (certes que de 0,6%, mais des frais restent des frais).
    L’Assurance Vie à cette étape ne vous servira que si vous souhaitez investir sur d’autres supports : fonds euros (vous avez votre livret A qui permet de gérer votre fonds de sécurité donc pas vraiment d’intérêt), SCPI, etc… Donc là aussi, c’est à vous d’arbitrer sur vos choix de placement.

  2. Les 8 ans étant bien passés, aucun soucis : pas d’impôts, mais lors du retrais, vous devez sans doute déjà avoir payé la CSG et CRDS qui elle existe toujours.

Et je vous félicite pour vos revenus augmenté !

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Merci pour votre réponse claire.
En date de cette nuit j’ai mis 400€
Sur un seul ETF le wpea celui a 5,8€

Je vais sans doute le diversifier avec un ou deux actions…

Il est vrai que mes premiers sujets sur le forums étaient des doublons déjà mis…:face_with_peeking_eye:

Je vais également établir une petite pyramide…

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Avec une ligne de WPEA, il n’y a plus rien à diversifier, sauf si tu veux sous-performer.

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Merci :+1: le wpea est le concurrent du cw8 ???

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Oui, il n’y a que deux ETF capitalisants éligibles PEA suivant le MSCI World: WPEA et CW8.

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Pour le PER , je trouve qu’il n’est pas utile si tu n’es pas dans une tranche extreme, à 30% je n’en vois pas l’interêt, remplie ton PEA

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