Il n’y a pas de frais d’AV à retirer en plus: les 3,15% net par an, c’est net de tout, en supposant que l’AV a moins de 8 ans et que les gains sont soumis à la Flat Tax de 30%:
3,15% = 4,5% x (1-30%) … En supposant dans mon exemple que le fond en euros soit rémunéré à 4,5% avec le boost annoncé, je n’ai pas dit que c’est « garanti »
Dans une assurance vie, les taux de rémunération des fonds en euros (et seulement des fonds en euros !) sont annoncés net de frais de gestion et brut de fiscalité.
Pour les seuls fonds en euros:
il n’y a pas à retirer de frais de gestion de l’enveloppe AV (les 0,5 ou 0,6% de frais des bonnes AV). Les frais de gestion sont déjà retirés par l’assureur lorsqu’il annonce les taux de rémunération des fonds en euros. Ici, supposons que la rémunération est de 4,5%
les cotisations sociales sur les plus-values (soit actuellement 17,2%) sont prélevés tous les ans, au 31 décembre. Donc les 4,5 % annoncés par l’assureur deviennent 3,72% sur le compte de l’AV, intérêts qui rapportent l’année suivante (3,72% = 4,5% x (1-17,2%))
les impôts sur les plus-values ne sont prélevés qu’à la sortie, en cas de retrait partiel ou total. Et là, ça dépend de la date d’ouverture de l’AV, de la durée d’ouverture, du montant versé.
Pour des versements réalisés après le 27 septembre 2017 et si les retraits se font avant 8 ans, les gains sont imposés à un Prélèvement Forfaire Unique (dit Flat Tax) de 30% et qui se décompose en 17,2% de prélèvements sociaux + 12,8% d’impôt sur le revenu (tu ne payes les cotisations sociales qu’une fois). Donc les 4,5% annoncés par l’assureur deviennent 3,15% comme annoncé plus haut
Pour des versements inférieurs à 150.000 € réalisés après le 27 septembre 2017, et si les retraits se font après 8 ans, tu bénéficies d’abord d’un abattement annuel de 4600 € sur les gains et ensuite, les gains qui dépassent ces 4600 € d’abattement sont imposés à 17,2% de prélèvements sociaux + 7,5% de prélèvement forfaitaire
L’assurance vie n’est pas faite uniquement pour des questions de succession. Ca peut être un très bon outil pour placer des sommes à plus ou moins brève échéance et qui n’ont plus de « place » sur des livrets, d’autant qu’avec la remontée des taux, les fonds en euros redeviennent intéressants.
Je te mets un lien sur les AV de ADI, c’est instructif.
Après, dans ton cas, il y a peut-être d’autres solutions, mais je ne les connais pas.
Les intérêts sont calculés tout les jours et versés tout les mois chez TR. Ça revient à 4.77% brut en réalité, soit 3.33% net. Qu’on me corrige si je me trompe
EDIT : Ce chiffre de 4,77% est faux, voir plus bas pour la correction.
En effet ce chiffre traine sur le forum mais personne n’a pu dire comment il est calculé. Pour moi le chiffre est faux.
Dans le meilleur des cas, si les intérêts étaient calculés et réintégrés au jour le jour, on arriverait à 4.15% brut, soit 2.91% net.
Ma compréhension c’est que les intérêts sont calculés quotidiennement sur la base de ton solde espéce en fin de journée et reversés chaque 1er du mois. Donc les intérêts calculés en cours de mois ne sont intégrés dans le calculs des intérêts que du mois suivant. Avec cette logique le taux brut est de 4.13% pour 2.89% nets.
Effectivement, après calcul non seulement j’avais tort mais c’est encore pire que ce que ton calcul suppose selon moi.
Je tombe personnellement sur 4,07% brut si réinvestis tous les mois, et 4,08% brut si réinvestis tous les jours.
C’est quand même la dernière option de ce que je comprends de TR car ils disent « Les intérêts sont accumulés quotidiennement et payés mensuellement ». Je comprends donc qu’ils sont pris en compte dès le calcul du lendemain, même si pas encore payé.
J’ai fait le calcul à la fois sur des calculatrices d’intérêts composés et à la fois moi même et je tombe toujours sur 4.08% brut par an.
Je ne sais pas comment j’ai pu reprendre ce chiffre de 4.77% par an mais il est évidemment faux. Je vais donc rester sur PEA et LDDS qui me rapportera plus d’argent et moins de déclarations fiscales qu’un taux de 2,856% nets.
Ce que propose Alain est intéressant mais le taux n’est pas garanti, en fonction du marché on peut aussi se retrouver avec des taux nets inférieurs a 3%.
Ça ne m’intéresse pas dans ce cas là car quitte à faire ça je préfère directement mettre sur mon PEA et le casser derrière, ce qui aura la même fiscalité.
Je crois que j’ai compris ce que tu veux dire, finalement ça reviendrait à ce que tu crée toi-même ton propre fond euros sur PEA en quelque sorte c’est ça ?
C’est ça, et comme je n’ai pas du tout envie de placer sur fond euros non garanti, je préférerais à la rigueur placer sur PEA et mettre des actions ou ETF de mon choix
Quand on « casse » son PEA, est-ce que ça veut dire qu’il faut recommencer à zéro pour bénéficier des avantages fiscaux obtenus après 5 ans de détention ?
Le PEA ne réponds pas tout à fait à ma problématique du coup
Si je résume, on a évoqué 3 options :
Le PEA qu’il faudra casser avant son terme car mon PEA n’a pas encore 5 ans. J’aime pas trop cette option car si je dois repartir de 0, ca va être trop long à attendre 5 ans de plus
L’AV avec 3.15 net mais sans garantie, c’est-à-dire que je pourrais perdre de l’argent si les choses tourne mal et je pourrais même me retrouver déficitaire
Trade Republic où j’aurais 2.85 ou peut-être moins si les taux baissent ou peut-être plus si les taux montent mais je ne risque pas de perte de capital si j’ai bien compris, on sera jamais en négatif avec TR
Un fond euro sur AV est garanti, sauf si le contraire est explicitement précisé. Genre chez Linxea, ils ont un fond euro garanti à 99 %, ou un truc dans le genre.
Si je peux proposer aussi une alternative selon de quand en 2025 tu auras besoin des fonds, c’est un compte à Terme. Tu peux en avoir dans plusieurs banques. Notamment Boursorama qui propose un de 3.25% brut soit 2.275% net. Ce n’est pas énorme, mais c’est fiable et liquide. Par contre, il faut attendre un an pour récupérer les sous, si tu veux profiter des intérêts.
Perso, je suis dans un cas similaire où j’aimerais avoir des liquidités disponible pour l’année prochaine. Et j’en ouvre un chaque mois pour ne pas bloquer une grosse somme sur une seule maturité.
Sinon, je pense que le fond euros (si possible un bien boosté) sur assurance vie est une bonne alternative. Idéalement, je te conseille de prendre un qui n’est pas trop chiant à débloquer. Certains demandent des courriers avec AR et d’autres, tout peut se faire en ligne. Même si tu débloques l’année prochaine, tu paieras la flat tax et voilà.
