Quel investissement privilégier pour son enfant

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonsoir à tous,

Je suis papa de deux enfants (7ans et 3ans) et comme beaucoup de personnes, à la naissance, ouverture du livret A avec un versement mensuel.
Maintenant que je commence à m’intéresser un peu à la gestion et l’optimisation du patrimoine je me dis que le livret A, dans ce cas, c’est pas le mieux.

On a ensuite ouvert un contrat d’assurance vie pour chaque enfant à la MIF car j’y suis depuis pas mal d’années et n’y connaissant pas grand chose non plus à l’époque de l’ouverture.
Finalement la MIF ne propose pas vraiment d’unité de compte réellement exceptionnel dans ce cas.

Ma question est la suivante, j’aimerais et vous allez me confirmer si c’est une bonne idée d’ouvrir un contrat, alors justement Assurance Vie ou CTO avec un DCA sur un etf World capitalisant et laisser le temps faire les choses?
Qu’en pensez vous? Peut être autre chose à me conseiller?
Et enfin quelle compagnie choisir dans le cas de l’assurance vie au cas où?

Merci à tous :folded_hands:

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Salut

Comme c’est pour du long terme, la bourse/ETF World s’y prete plutôt bien.

Et CTO est de loin la meilleure enveloppe :

  • Pas de frais de garde
  • Large choix de produits
  • Arbitrage facile et peu chère
  • et surtout 0 fiscalité sur les bénéfices !
    (Lors de la succession, les bénéfices sont remis a 0 sans passer par la case impôt)
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Evite les versements mensuels: c’est de la fraude fiscale, tu pourrais avoir des problèmes.
Tu peux donner ponctuellement à Noël et anniversaire, là ça passe.
Pour des grosses sommes c’est maximum 100k tous les 15 ans, et il faut remplir la déclaration de don idoine.

Pour repondre à ta question, le mieux c’est : don de 100ke à la naissace placés sur une AV au nom de l’enfant. Puis a 15 ans: don de titres de ton cto vers celui de l’enfant. C’est optimal car le don de titre transforme tes plus values en capital !

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Hello @Guillaume14800

Le livret A en soit n’est pas une mauvaise idée, ça reste du capital garanti, l’idée c’est de ne pas tout mettre dessus et attention aux virements mensuels, vaut mieux mettre de l’argent ponctuellement (anniversaires, fêtes de fin d’année ou autre) pour ne pas risquer que cela soit vu comme un don par le fisc :+1:

Ton contrat MIF ça n’a pas l’air d’être le pire contrat en termes de frais mais je pense tu peux trouver mieux chez des courtiers en ligne en gestion libre (ex : Linxea, Lucya Cardiff), tu peux trouver des comparatifs sur le net :wink:

Vu l’horizon de temps (+10 ans), clairement c’est une bonne idée de penser à la bourse :+1:

Pour l’assurance-vie, même remarque que le livret A, plutôt faire des versements ponctuels que des versements mensuels :wink:

Pour l’assurance-vie, tu as le choix de le faire à ton nom ou au nom de l’enfant.
A ton nom, tu peux mettre ton enfant en bénéficiaire, ça te permet de retirer les sous quand tu le souhaites et l’argent t’appartient encore alors qu’à son nom ça lui appartient et dès 18 ans l’enfant peut utiliser les fonds mais à 18 ans c’est pas dit que ce soit bien utilisé (je crois qu’il y a moyen de limiter cela en faisant un pacte adjoint, je te laisse te renseigner si besoin)

Pour le CTO, vu que ce sera à ton nom, aucun problème pour faire du DCA :+1:

Je suis plutôt d’avis pour un mix des deux, sur le CTO tu peux investir dans des indices plus larges que MSCI World, par exemple le MSCI ACWI (= MSCI World + MSCI Emerging Markets), bien prendre un ETF capitalisant pour éviter la fiscalité sur les dividendes qui seraient versés et donc imposés.
Le CTO peut être utilisé pour faire le don autorisé des 100000 euros par enfant tous les 15 ans et cela purge les plus values.

Et point tout de même à noter, sur le CTO, il existe le risque qu’un ETF soit fermé ou bien changeant son prix de part par exemple, cela déclencherait de la fiscalité sur les gains (flat tax 30%), le risque est minime mais existe.

Sur l’assurance-vie, ça permet d’arbitrer plus facilement dans déclencher d’imposition, tu peux par exemple au début mettre 100% bourse et te dire que 2-3 ans avant la date où tu prévois de retirer l’argent et le donner à ton enfant, basculer vers le fonds euros par exemple.

Par contre sur l’assurance vie, bien faire attention aux frais ! (Frais de versement, frais d’arbitrage, frais des UC, frais des fonds euros, frais des supports,…)
Pour te donner un ordre d’idée, les meilleures assurances vie, proposent des frais d’UC à 0,5%, pas de frais de versement, pas de frais d’arbitrage ou très peu (0,1%), proposent des ETF, des SCPI, etc…

Bon investissement !

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Pour l’arbitrage facile mais par contre ça déclenche de la fiscalité (flat tax 30% si gain) :wink:

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Merci pour les reponses.

On ne pas faire de DCA sur un CTO pour son enfant sinon c’est de la fraude? Je t’avoue ne pas comprendre.

Je n’ai pas trop compris le fonctionnement de la fiscalité du CTO?

Concernant le capital Mitch on sera loin je pense des 100k,
J’aimerais savoir le meilleur investissement pour un DCA relativement faible sur 10ans minimum

Merci beaucoup

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Merci de ta réponse très précise Julien.

Un virement mensuel (petite somme) sur un Livret A ou une assurance vie est considérée comme un don.? Concrètement cela signifie quoi?

Vous m’apprenez quelque chose…

Le CTO me semble une bonne idée et l’assurance vie aussi finalement et c’est la que je suis perdu.
Tu dis investir en 100% bourse sur l’assurance vie mais ça fait un peu doublon avec CTO non?

Concrètement, je gère quelque chose assez simple, leur mettre un peu de sous tous les mois pour le futur et espérer un rendement sympathique tout simplement.
On s’y perd facilement dans tous ça… lol.

Si je peux avoir des conseils, j’avoue être preneur :slightly_smiling_face:

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Je vais redire la même chose autrement : investi sur ton cto.
Aux 18 ans du gamin fait un don de titres de ton cto vers le siens. Ca transformera tes PV en capital. Tu restes maitre du pognon pendant des années au cas où et tu ne payes pas les frais de l’assurance vie.
On ne peut pas faire plus optimal.

Et j’insiste car on est plusieurs à lavoir dit: tu ne peux pas donner tous les mois, cest illegal.

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Vos sources ?

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Cela peut être considéré comme faisant partie des 100 000 euros possible de transmettre à ses enfants tous les 15 ans, le fait que ce soit régulier peut faire penser à un don au niveau du fisc, c’est pas sûr que ce soit le cas mais c’est possible :wink:

Les deux se complètent à mon sens :slightly_smiling_face:
Le CTO à ton nom te permettrait de faire des versements mensuels sans soucis, tu peux investir sur des supports plus larges (indices ACWI ou autres plus larges, métaux comme l’or, …) utilisation de l’astuce du don par enfant, par contre aucun avantage fiscal, en cas de vente c’est flat tax 30% sur les gains

L’assurance vie te permet de placer des sommes ponctuellement, de pouvoir arbitrer facilement pour sécuriser des gains par exemple, et tu pourras faire des retraits si c’est à ton nom ou alors si c’est au nom de l’enfant, les sous seront pour lui sans besoin de faire de don :slightly_smiling_face: intéressant au bout de 8 ans fiscalement pour effectuer des retraits

Si tu pars sur l’optique d’un versement mensuel, le CTO peut être une bonne solution.

Tu peux aussi réfléchir à un PEA à ton nom, verser dessus mensuellement et récupérer l’argent quand tu as besoin (il faut laisser l’argent minimum 5 ans sinon clôture du PEA) et le donner à ton enfant (don par parent tous les ans et/ou don Sarkozy pour les sommes d’argent)

Le PEA est intéressant fiscalement au bout de 5 ans si tu retires des sous, seulement 17,2% de fiscalité vs 30% pour le CTO.
Par contre, le plafond de versement sur le PEA est de 150 000 euros et le plafond ne se réinitialise pas en cas de retrait.
Exemple : tu as versé 10 000 euros, tu retires 5 000 euros (après les 5 ans), ton plafond de versement reste à 10 000 euros.

Oui c’est sûr, on essaye de surtout te donner des pistes, c’est à toi de faire tes recherches après :+1:

Si cela peut t’aider, en perso, j’ai un CTO à mon nom, j’investis tous les 2-3 mois sur un ETF MSCI ACWI et j’ai une assurance vie à mon nom ouverte avec un ETF MSCI World que j’alimente ponctuellement.

Et je prévois de donner les parts de mon CTO et retirer les sous de l’assurance vie quand j’aurai besoin et utiliser soit une part du don par enfant et/ou don Sarkozy :+1:

Bonne réflexion !

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Bonjour,
Pour eviter de me repalucher les textes de loi, voici un exemple de source :

Présent d’usage : définition et fiscalité.

je cite : « A noter qu’un présent d’usage doit avoir un caractère occasionnel. Tels ne serait pas le cas si un donateur remet un chèque par mois à un donataire. »

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Droits de donation - Biens imposables et principales exonérations | Service-Public.fr?

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Merci Mitch, c’est un peu plus clair comme ça.

Donc concrètement jouvre un CT0 à mon nom? Meme si j’ai deja un PEA!?

Dans ce cas un DCA est possible? Et comment répartir équitablement entre les deux enfants a leurs 18ans ou peut etre plus? Sachant que l’un est plus âgé que l’autre.

Un etf peut etre fermé et dans ce cas déclencher la flat tax? Trouver le bon etf?

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Merci de prendre le temps de bien détailler tes réponses, c’est vraiment appréciable pour un novice comme moi.

J’ai deja un PEA, dois je quand même ouvrir un CTO à mon nom?
Si je fais don de mes titres à mon enfant dans 10ans par exemple sur son CTO et qu’il souhaite retirer les sous pour X raisons, il y aura la fameuse flat tax des 30% ?

J’apprends vraiment quelque chose pour le versement mensuel c’est dingue…

Pour repartir équitablement entre les deux enfants,il faut ouvrir un seul CTO et une seule assurance vie et repartir les gains le jour du retrait c’est bien cela?

Merci :folded_hands:

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Tu ouvres un CTO a ton nom. Tu fais les DCA comme tu veux.
Tu évites de vendre, au pire, tu DCA sur un autre ETF.
Quand tu veux leur donner (18ans) tu leurs transferts les parts (reparti comme tu veux)
Et s’ils vendent, ils ne payeront PAS la flat taxe de 30%. D’où l’intérêt majeur du don de titre depuis le CTO.

Ils paieront la flat taxe uniquement sur les plus values réalisé après le don.
(Mais idéalement, ils vendent tout a la réception et le replace ailleurs : PEA / AV ou livret si besoin court terme)

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bjr Guillaume,

le plus simple et le + efficace devrait etre un p’tit ETF (peu de frais, performant, liquide).

Le sp500 a fait +10,3% par an depuis 1956.

Le world doit etre à+8,5 environ.

A toi de choisir ton support.

Si tu prends la calculette des intérêts composés de Finary, un versement de 200€ par mois pdt 20 ans à 8%\an donne un capital de 110k€, joli cadeau pour rentrer dans la vie !!

sur 25 ans : 175k€

sur 30 ans : 272k€…

apres, à toi d’essayer d’optimiser l’imposition.

Je laisse les collègues te conseiller la notion successorale, je ne connaissais pas et du coup, suis avec attention la discussion.

j’espère t’avoir aidé avec ces qques pistes de réflexion.

bon investissement

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Ça veut dire quoi repalucher ?

En fait il y a 3 types de don :

  • Présents d’usages BOI-ENR-DMTG-20-10-20-10
  • Don de somme d’argent 31 865 € prévue à l’art. 790 G du Code Général des Impôts (CGI).
  • Don manuel article 757 du CGI 100k€ d’abattement

On peut cumuler les 3, soit plus de 722€ par mois sur 15 ans par parent, par enfant. ça m’a pris 5 min de trouver des sources plus légitimes que fiscaloo.fr…

Dire que donner de l’argent tous les mois à ses enfants est illégal c’est une grosse connerie.

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En fait de mémoire les versements mensuels ce n’est pas de la fraude.
Si c’est 1000 € / mois alors oui pour mon cas personnel si c’est Bernard Arnaud qui file 10,000 € / mois pour lui ce n’est pas le cas. En fait c’est qqchose de subjectif et qui correspond à son niveau de vie. Tant que l’argent que tu donnes représente une part infime de tes ressources alors ce n’est pas caractérisé comme un don déguisé. Faut que cela reste proportionnel à ton train de vie et que ça n’ait pas d’impact comme tu donnerais de l’argent de poche à ton enfant.
Donc non 100€ / mois ce n’est pas le cas sauf à être au minimum vieillesse.
Le mieux comme placement c’est l’assurance vie au nom de tes enfants ou le CTO qui a un meilleur rendement sur le long terme et des frais moindre.

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repalucher signifie plus ou moins reverifier, je ne connais pas par coeur les intitulés des textes de loi. a toi de voir pour le present d’usage mensuel, chacun prend son risque. si tu le fait pendant une année et que la somme n’est pas importante il ny a aucune chance pour que le fisc voit quelque chose. si c’est pendant 18 ans et que la somme totale commence a etre plus importante, il y a deja eu des cas dans la jurisprudence de recalification en donation. c’est pas trop gênant tant qu’on n’a pas déjà consommée la limite des 100k de donation.

Comme je lai dis, chacun prend son risque.

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Bonjour, je lis avec intérêt vos échanges. J’ai juste une petite question, c’est bien un don de titres et non un don du CTO c’est bien ça ? Si j’ai une grosse position sur un titre qui arrive à 300000€ de valeur par exemple, je peux en donner qu’une partie à mon enfant pour rester dans les 100K non imposables ?