Quel investissement privilégier pour son enfant

Ma stratégie patrimoniale
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Ouvrir pourrait un CTO pourrait être une bonne idée si tu souhaitais bénéficier du don par enfant de 100 000 euros tous les 15 ans.
Le PEA peut aussi le compléter (en prenant en compte les infos que je t’ai donné avant, notamment plafond de retrait qui ne se réinitialise pas).

Pour t’expliquer le fonctionnement du don, imaginons que tu as sur ton CTO versé sur un ETF pendant 18 ans, tu as une somme de 50 000 euros sur ton CTO.

Dans les 50 000 euros, tu as 30 000 euros que tu as versé et 20 000 euros de gains.

Si tu vendais les 50 000 euros, tu seras imposé sur les gains soit à 30% (flat tax) soit à l’impôt sur le revenu (souvent la flat tax est plus intéressante mais l’impôt sur le revenu peut être intéressant si TMI à 11% ou pas imposable).

L’astuce du don à l’enfant, c’est par exemple à ses 18 ans, il faut qu’il ouvre un compte titres à son nom.
Pour l’exemple, imagine que tu lui donnes toutes tes parts de l’ETF que tu as acheté pendant 18 ans, cela fait donc les 50 000 euros (30 000 euros versement + 20 000 euros de gains).
Via la donation, il y a purge des plus values, cela veut dire que tu donnes 50 000 euros sans aucune fiscalité.
Ton CTO est vide et ton enfant a tout récupéré sur son CTO.
Les parts données à l’enfant prennent la valeur du jour et son CTO repart de ce jour du don.

S’il veut retirer la somme dans la foulée, alors il paiera les gains (donc clairement si c’est dans la foulée, il ne va pas y avoir grand chose) et s’il ne veut pas retirer, il a tes parts et peut continuer de faire grossir encore le capital.

Pour la réalisation du don, vaut mieux prévoir d’aller voir un notaire pour éviter toute erreur, je crois que certains courtiers le font mais vaut mieux prévoir le notaire c’est plus sage, il faut compter juste le prix du notaire.

Oui ça pourrait être une idée :+1: ça te permet de jauger quand c’est le bon moment pour donner à chacun.

Et à savoir pour le CTO, tu peux très bien dire je donne la moitié des mes parts à tel enfant et l’autre moitié de mes parts à tel enfant, mais tu peux aussi dire je donne 30% à un enfant, 20% à l’autre et je garde 50% pour moi.

Juste bien garder en tête la limite des 100 000 euros pour le don par enfant pour le CTO sinon tu es taxé sur la partie qui dépasse.

Après si c’est de l’argent que tu donnes (exemple pour un retrait de l’assurance vie), tu as le don Sarkozy qui peut s’ajouter de 31 865 euros idem tous les 15 ans.

Pour l’assurance vie, après 8 ans, pour des rachats partiels par exemple, tu as un abattement fiscal, il faut le prendre en compte pour savoir quand faire tes retraits de façon optimisée, voici un article qui explique le fonctionnement de l’assurance vie et tu as une partie sur les rachats/retraits avec un schéma plus bas dans l’article :

Pour le versement mensuel, il faut juste prendre en compte que potentiellement le fisc pourrait estimer que c’est du don déguisé (cela dépend des sommes et la durée des versements réguliers), c’est pas illégal en soit c’est juste que ça peut être requalifié et donc grignoter sur ton seuil de don de 100 000 euros par enfant tous les 15 ans.

Après les 100 000 euros faut les donner, surtout si tu as deux enfants ça te fait 200 000 euros possible de donner pour toi, et c’est par parent donc ça ferait 400 000 euros si l’autre parent donnait aussi :+1:

Ce qui compte c’est que tu investisses pour leur futur :+1:
Ça fait beaucoup d’infos d’un coup clairement ! On t’a donné des pistes, à toi de prendre le temps de bien te renseigner pour savoir sur quoi tu pars comme stratégie :wink:

A garder en tête aussi, que sur un horizon long, les lois peuvent changer donc le plan peut fonctionner aujourd’hui mais qui sait dans 10-15 ans.
Il est déjà important de choisir dans quoi tu investis (ex : MSCI World ou autre) et ensuite choisir l’enveloppe (PEA, CTO, AV, …) qui permettrait d’optimiser.

Si tu as d’autres questions n’hésite pas :slightly_smiling_face:

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Pouvez-vous me citer les arrêts auxquels vous faites référence ?

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Je t’invite à consulter ta propre source :

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Un versement mensuel ne me semble pas entrer dans la case « les cadeaux faits à l’occasion de certains évènements ».
A noter qu’un versement récurrent sur un PEL semble être accepté par l’administration puisqu’il a une finalité d’achat de bien immobilier (sans que ce soit obligatoire d’acheter de l’immobilier avec) mais sur tout autre support il y a un risque de requalification.

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Merci pour toutes les réponses. Ça fait plaisir de voir une communauté réactive et surtout à l’écoute des plus novices en essayant d’expliquer du mieux possible :slightly_smiling_face:.

Je vous avoue que je m’intéresse de plus en plus à la gestion de mon petite patrimoine et ça fait beaucoup d’informations à comprendre pour un débutant :sweat_smile:

Visiblement le CTO me semble la bonne solution, avec un bon etf et un DCA et le laisser faire sa vie.
Merci Julien sur l’exemple du Don, cela m’a permis de comprendre un peu mieux.

En reprenant ton exemple des 50000€, si je fais dons des parts partielles sur son CTO et qu’il le ferme dans la foulée, pas de fiscalité? Par contre il perd les intérêts composés cest bien ça?

Et par exemple si moi je garde 50% des parts et que je souhaite les replacer sur mon PEA qui ne sera pas au plafond, je vais payer la flat tax sur les gains cest ça?

En fait j’ai deja un PEA et je ne voudrais pas faire doublon.

Dans l’idéal, j’aimerais qu’il est une petite somme sympathique pour commencer leur vie en la plaçant idéalement sur le livret A pour une épargne de précaution et le reste sur un PEA par exemple avec un DCA pour creer leur patrimoine du mieux possible et le plus jeune possible.

Donc pour vous le mieux dans ce cas reste le CT0?

Merci à tous :folded_hands:

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Il ne s’agit pas là d’une requalification en donation. Vous confondez les sujets.

Il faut être rigoureux pour les novices qui peuvent se dire qu’ils ne peuvent pas faire de versement mensuel sur le livret de leurs enfants en lisant vos posts.

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Vous le dites vous même, il y 3 types de dons. Seul le présent d’usage est entièrement défiscalisé, les autres ont une fiscalité associée au-delà d’un certain plafond.
Si on n’entre pas dans le don d’usage alors il y a un risque d’être requalifié dans une des autres catégories, le don manuel en l’occurrence.
Evidemment, il y a toute une liste de choses pour lesquels ont a le droit de donner de l’argent à son enfant (l’argent de poche est toléré d’une certaine manière). Si l’administration fiscale fait un contrôle, on peut tenter de justifier les sommes.
Mais il y a un risque à donner de l’argent tout les mois sans que ce soit son argent de poche à dépenser pour sortir avec ses potes. Pour ne pas prendre de risques : donner aux Noël et Anniversaires.

Je précise, je n’ai jamais dit que c’était illégal.

Après si vous voulez laisser croire aux gens qu’ils peuvent faire ce qu’ils veulent sans fiscalité, très bien. Je met juste en garde.

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Salut,

Si jamais ça peut t’intéresser, j’ai pris l’assurance vie chez Bourso pour ma fille de 2ans. Ils proposent des ETF et actions.

Bonne journe,

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À quel moment ai-je insinué que les gens pouvaient faire des versements sans conséquences ? Simplement, à défaut d’être avocat fiscaliste, il est préférable d’étayer ses propos avec des sources fiables, accessibles en trois clics pour qui sait un peu chercher, plutôt que de balancer des choses.

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Si tu reprends l’exemple où tu as 50 000 euros sur ton CTO, tu as 30 000 euros de versement et 20 000 euros de gains.
Et disons que tu as 100 parts d’un ETF qui valent chacune 500 euros.

Tu décides de donner 50 parts à ton enfant, ça ferait une somme de 25 000 euros (15 000 euros de versement et 10 000 euros de gains).

Ton enfant via le don récupère directement 25 000 euros.
S’il vend le jour J du don pour faire simple, il ne va rien payer étant donné qu’il n’aura pas de gain (seuls les gains sont imposés pour le CTO).

Ouais c’est exactement ça, si tu reprends l’exemple juste au dessus, toi tu paierais la fiscalité sur les 10 000 euros de gains.
Si imposition à la flat tax (30%), tu paierais donc 3 000 euros de taxes, ça ferait 7 000 euros de gains réel.

Oui ça dépend pour quoi tu prévois ton PEA, si c’est pour ta future retraite ou autre chose.

Ce n’est que mon avis, je suis plutôt d’avis du mix CTO et AV, certes l’AV comporte plus de frais mais elle permet quand même de pouvoir arbitrer sans déclencher de fiscalité et de sécuriser tes gains, intéressant fiscalement après 8 ans de détention.

Le CTO est intéressant pour le don, mais moins flexible si tu veux arbitrer car ça déclenche de la fiscalité sur les gains.

Si par exemple, tu veux donner aux 18 ans de l’enfant, 2-3 ans avant tu peux vouloir sécuriser une somme, sur l’assurance-vie si par exemple tu avais 100% sur un ETF MSCI World par exemple, tu pourrais basculer vers le fonds euros par exemple.

Tu pourrais aussi te dire 2-3 ans avant les 18 ans de l’enfant, j’arrête de verser sur le CTO mais je verse occasionnellement (anniversaire, fêtes) sur un livret A/LDDS la somme que tu aurais versé sur le CTO. Ça te permet de t’assurer d’avoir au moins une somme.

La bourse étant volatile, rien ne garantit qu’au moment prévu de faire le don lié au CTO elle ne sera pas en crise.
Après rien ne t’empêche de faire don en plusieurs fois, exemple 2-3 ans avant les 18 ans, et faire un autre don aux 18 ans tant que tu ne dépasses pas les 100 000 euros sur une période de 15 ans pour ne pas payer d’impôts.

Pour moi, faire un mix c’est aussi ne pas mettre tout dans le même panier en terme d’enveloppe, imagine qu’un jour une loi ne permette plus ce don via CTO, tu pourras rediriger ton argent vers l’assurance vie, et inversement si c’était une loi contre l’assurance vie :+1:

Pour le CTO, peut-être qu’en ouvrir deux à ton nom cela pourrait être plus simple, un dédié à chaque enfant pourrait aussi être une idée :+1: ça pourrait simplifier la donation

Tout ce qu’on te dit ça fait beaucoup d’un coup, mais si tu prends du recul, les questions initiales que tu te poses de ne pas juste mettre des sous sur un livret A pour tes enfants et chercher à investir pour eux c’est déjà beaucoup + qu’une grande partie de parents :slightly_smiling_face:

Prend le temps de la réflexion, tu as déjà pas mal d’options proposées :+1:
Et tu peux très bien commencer avec soit l’un soit l’autre et adapter au fur et à mesure, ce qui compte c’est d’investir pour eux et espérer avoir des gains !

Bonne réflexion

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Hello @Elsa6

Oui c’est bien un don de titres :slightly_smiling_face:
Oui c’est possible de ne donner qu’une partie

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Merci de ton retour :slightly_smiling_face:

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Et à quel moment ai-je dis qu’ils ne pouvaient pas faire de versements à leurs enfants ? J’ai simplement dis qu’il y avait un risque dans certains cas. Si les gens pensent qu’il n’y a pas de risques, il ne vont justement pas demander l’avis à un fiscaliste et pourraient éventuellement se faire contrôler. Le fait de dire qu’il y a un risque est justement une invitation à se renseigner auprès d’un spécialiste si ils souhaitent tout de même le faire.

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Là

Et là

Aussi là

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Ok, donc la seule citation qui vient de moi ne dis effectivement rien sur le fait que ce soit illégal. Merci de confirmer mon propos.

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Sil faut passer 100k tous les 15ans ca fait
100.000 ÷ 15 ÷ 12 = 555€ par mois.
Tant que tu es en dessous ca fonctionne?

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Encore une fois merci pour tes réponses Julien, c’est vraiment d’une grande aide pour les débutants :folded_hands:

Effectivement, avec toutes ces informations cela permet d’en savoir plus et ensuite de choisir ce que l’on désire.

Tu me dis que le CTO est intéressant pour le don mais si le CTO est directement lié à l’enfant, dans ce cas on se retrouve avec cette flat taxe sur les gains si ils veulent bénéficier d’une partie de l’argent? Et dans ce cas plus de dons possible?

Le CT0 à mon nom est finalement intéressant si je verse l’intégralité à mes enfants mais si j’en garde une partie cela devient beaucoup moins intéressant de par sa fiscalité. Nest ce pas?

Finalement je pense que l’assurance vie avec un 100% etf msci world peut-être un plus intéressant qu’un CTO, un peu plus de frais certes mais une gestion un peu plus sécuritaire en cas de soucis.

C’est vrai que cest pas simple tout ça et comme je veux essayer de faire les choses comme il faut, c’est pour ça que mes questions sont sûrement un peu stupides ou répétitives, j’en suis désolé.

Encore un grand merci à la communauté :slightly_smiling_face:

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???

Mais enfin, pas du tout !

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Je voulais plutôt dire dans le sens deux CTO à ton nom et toi tu te dis que ce CTO c’est pour tel enfant et l’autre CTO c’est pour l’autre enfant mais le CTO reste à ton nom :+1:

Il ne faut pas penser que fiscalité, le CTO peut aussi te permettre d’investir dans des supports pas disponibles sur PEA ou assurance vie aussi.
Et la fiscalité c’est sur les gains donc si tu as des gains c’est plutôt une bonne nouvelle :slightly_smiling_face:

Après tout est question de dosage sur ce que tu verses dessus :wink:

Si tu préfères que l’assurance vie plutôt qu’un mix CTO/AV ou juste CTO, c’est ton choix.

Tu pourras toujours changer d’avis ou pas par la suite :+1:

Pas de question stupide, on a tous commencé un jour :wink:

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Hello @Killian90

Perso, je préfère éviter de verser mensuellement et éviter ce potentiel risque de requalification en don.

Je ne saurai pas te dire si ton calcul est bon ou pas :slightly_smiling_face:

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D’ailleurs comment ça fonctionne la limite des dons pour les enfants en DCA ? On dit « 100000 tous les 15 ans » mais quand tu donnes 100 par mois ? C’est glissant donc au final tu n’as jamais de soucis non ?
Y a que les 15 dernières années de quand on donnera la maison qui vont compter au final pour la plupart d’entre nous non ?
Sinon avant a chaque contrôle ça fera tjs moins que les 100000 dans les 15 années passées