Enfant CTO+Assurance Vie

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour Ă  tous.

Nous venons d’avoir un enfant avec ma femme et nous souhaitons penser à son avenir.

Le plan envisagé est le suivant :

  • ouverture de 2 CTO un au nom de ma femme et un Ă  mon nom.
    Mise en place d’un DCA de 50 euros par mois sur chaque CTO sur un ETF world acc
    Nous voulons un CTO par parent pour qu’en cas de séparation personne ne soit lésé.
    L’objectif final étant d’effectuer une donation plus tard avec purge des plus values (si la règle reste ainsi pour les 20 prochaines années)
    Là ou je reste hésitant c’est sur le choix du courtier. J’ai pensé a Trade republic pour le coté pratique son investissement programmé. De plus, un etf world à moins de 50 euros n’est pas facile à trouver.
    Qu’en pensez vous ? D’autres idées ?

  • Ouverture d’une assurance vie au nom de l’enfant avec un pacte adjoint
    L’argent versé (anniversaire, noel) sur ce support sera également placé sur un etf world.
    La aussi, c’est le courtier où je m’interroge, que pensez vous des assurances vies de meilleur placement ?

Voilà mes réflexions, merci d’avance à ceux qui me liront .

Bonne journée

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Bonjour Bast1,
Tout juste parent, je me suis posé des questions relativement similaires.

En commençant par la fin, je suis parti sur un CTO chez Trade Republic pour 50€/mois, que j’ai décidé pour ma part de compléter avec 50€/mois en bitcoin et 50€ également en livret.

  • CTO vs AV : pas trouvĂ© tellement d’avantage Ă  l’AV pour ce cas prĂ©cis, le CTO me paraĂ®t le plus optimisĂ© avec la purge des plus-values
  • Seulement 1 CTO pour le coup : pas vu d’anticipation de problĂ©matique en cas de sĂ©paration, c’est pas pour nous peu importe le nom sur le contrat pour 18 ans
  • Pour le choix du courtier je n’en ai pas trouvĂ© un idĂ©al (TR notamment semble pas possible Ă  date de faire une donation simple pour purger la plus-value => parti du principe que cela aurait le temps de changer d’ici 18+ ans)
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Bonjour Numb

Merci de ton retour.
L’idée de l’AV c’est que notre enfant possède un produit à son nom pour y mettre les chèques des grands parents à noël et à son anniversaire.
Les CTOs sont aux parents donc pas de spoliation de son argent avec l’AV.
Pour le courtier, je suis assez d’accord avec toi c’est un horizon très long terme donc d’ici là beaucoup de chose peuvent changer sur TR.

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Un amendement a été voté hier et il remplace la purge des plus values lors de la donation par une fiscalité classique, soit au moment de la donation, soit au moment de la vente future des titres par les enfants (avec la plus value entière). A voir si cet amendement survit le passage par le Sénat…

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Ah j’allais ouvrir un CTO à mon enfant pour la purge de la PV justement. On sait où ca en est de cette loi ? De toute façon si c’est pas maintenant ils le feront bien un jour…

Dans le cas où ils remettent les 30% de flat tax, quelle serait l’enveloppe à utiliser pour du DCA tous les mois sur un ETF World ?

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Bonjour Ă  tous,

J’ai déjà un CTO à mon nom, est ce que plus tard je pourrais faire une donation “partielle” de celui-ci à mon enfant afin de lui faire une donation de certaines actions/ETF sur son futur CTO ?
Ou est il préférable d’ouvrir un CTO separé pour transmettre le compte complet ?

Merci

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Bonjour,

Même sujet nous concernant, mais en contactant notre banque perso (Crédit Agricole) ils nous ont proposés un CTO pour notre fils (il a 2 ans). Du coup, on investi l’argent de son livret A directement sur son CTO, en son nom.

N’est ce pas plus simple que de le faire sur un CTO à votre nom puis de faire une donation ? Ou bien j’ai loupé quelque chose …

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J’ai été dans la même situation. Pour le moment j’ai choisi l’option AV pour la possibilité d’y ajouter un pacte adjoint.
C’est un document qui précise les conditions d’utilisation des fonds et notamment l’âge à partir duquel l’enfant peut utiliser l’argent. On peut fixer un maximum à 25 ans. J’ai choisi 23 ans pour que cela coïncide avec l’entrée dans la vie active.
J’ai peur que recevoir un montant important à 18 ans ait un impact négatif sur la motivation et l’ambition.

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Le “moins” actuel : tous les gains seront fiscalisés, si à votre nom : le moment de la donation purge les PV.

Sauf que, d’ici la majorité ou une date de don potentiel, tout peut changer, donc aujourd’hui, c’est à lui, ça le restera, vous pouvez alimenter en présents d’usage (vous, la famille, …) et ce qui est à lui est à lui !

Seul l’avenir dira quel choix est le meilleur mais pensez-vous que la fiscalité ira en faveur des gains de placements et des successions … ? :slight_smile:

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Est-ce que tu as un lien vers l’amendement en question ?

Je serais curieux de savoir comment cela a été formulé parce qu’il me semble qu’il y avait déjà eu des amendements avec le même objectif par le passé et qu’ils avaient été censurés par le conseil constitutionnel (ou autre organe public).

Ce n’est pas une question si simple que ça parce que :

  • si c’est le donateur qui doit payer la plus value avant la donation, alors ça signifie en gros qu’on lui fait payer un impĂ´t sur une plus value non rĂ©alisĂ©e ou qu’on l’oblige Ă  vendre
  • si c’est au donataire de payer, alors ça veut dire qu’on fait payer des impĂ´ts sur un plus value qui a Ă©tĂ© rĂ©alisĂ©e par une autre personne => je crois que c’est ce deuxième point qui avait fait bloquer le prĂ©cĂ©dent amendement sur le sujet

Je vous laisse me corriger si j’ai dis des âneries, c’est un sujet juridique/fiscal un peu complexe et je suis très loin d’être un spécialiste.

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Aucune idée à vrai dire.

Mais clairement entre passer par un systeme de donation avec toutes les inconnues sur les taxations dans 20 ans … et un CTO déjà à son nom, je me suis dis que cela serait plus simple à gérer. Mais je n’ai pas envisager de comparer avec un système qui permettrait de purger les PV