Assurance vie VS CTO Tr pour enfant

Avis de la communauté 🤔
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Hello la commu

J’ai une petite question dont je n’arrive pas à trouver de réponse clair…

Mes enfants ont des Livrets A ( donc leur argent ) du coup je suis en train de les investir pour eux sur une assurance vie ( linxea ) cependant je me demandais ce qui est le plus intéressant entre l’assurance vie ou les nouveaux plans d’épargne enfant sur trade republic ? ( j’ai aussi un cto dont je souhaite faire donation ) Est ce que les frais offerts ( sur les etfs proposés par TR ) sur les X années compensent vraiment l’avantage fiscale de l’assurance vie ?

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Je dirais ca depend de combien tes enfants ont et leur ages et la performance des etf choisis.
Exemple pour 10000e que les enfants gardent 10 ans avant de solder pour achat d’une RP par exemple:

Hypotheses asv:
0.5% de frais de gestion asv + 0.2% de frais d’etf et rendement bourse 7%
10000 * (1.07 -0.002-0.005)^10
=10000*1.842=18421€
Impots PS de 17.2% sur PV, reste 16972€

Cto de TR:
0% de frais sur les 10ans
10000 * 1.07^10=19671€
Impots 30% de flat tax (a ce jour mais ca va pas durer) sur les PV: reste 16998€

A toi de voir, perso je prefere les avantages de l’asv qui vont etre rabotés par nos ponctionnaires

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Juste dans le cadre de la donation pour les enfants, la ligne du CTO est purgée de l’impôt sur la PV, car l’enfant récupère le montant à date (approvisionnement + PV) en Net Net.

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Tout juste, mais lĂ , il pose la question pour des CTO au nom des enfants

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Merci pour ta réponse !

Ils ont 3 et 5 ans donc il y a le temps ! Et je comptais choisir un basique etf world pour plus de simplicité

Donc on peut dire que c’est plus ou moins la même chose !
Mais le CTO aussi dans l’idée ou ils peuvent utiliser le barème progressif plutôt que flat tax ça peut être plus intéressant dans ce cas là non? :thinking:

Cela dit les avantages fiscaux d’ici 15 20 ans peuvent beaucoup changer … par rapport à aujourd’hui ( même pour la purge des plus-values de mon CTO :smirking_face: )

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Petit up ? :pleading_face:

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Je vous partage ma stratégie, suite à la même réflexion il y a quelques mois. Je mélange deux approches : une AV au nom de l’enfant et un CTO à mon nom, chacun avec un rôle bien défini.

L’assurance-vie au nom de l’enfant (ETF Monde) pour y placer l’argent reçu lors des occasions particulières (anniversaires, fêtes, etc.). Le tout restera bloqué jusqu’à ses 18 ans où il pourra le réinvestir (Livrets / PEA). L’avantage : sécuriser progressivement à l’approche de ses 18 ans en transférant une partie vers le fonds euros.

Un CTO à mon nom, ETF Monde également (mais possibilité de prendre du All World, un peu de Nasdaq, du Smart Bêta etc) avec versements mensuels avec pour objectif de faire une donation au moment de mon choix (futur achat immo?), avec purge des plus-values au moment du transfert.

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Merci beaucoup pour le retour !

C’est exactement ce que je fais actuellement !

Et en effet le fait de pouvoir securiser les fonds sur un fond euros à l’approche des 18 ans c’est peut être plus intelligent que d’avoir un CTO ( de trade republic ) au nom de l’enfant directement :thinking:

Tu es chez qui pour le CTO au nom du parent ? En solo ou en joint ?

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AV Linxea Spirit 2 et CTO à mon nom sur Trade Republic en solo avec l’investissement programmé sans frais (pratique pour des petits montants)

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Ok tout pareil du coup :laughing:

Et tu n’as pas envisagé l’ouverture des plans d’épargne enfant ? ( pour la raison de pas pouvoir securiser les fonds au moment opportun peut être ? )

Merci beaucoup pour le retour !

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Je vois souvent la question passer sur les avantages inconvénients de la solution AV au nom de l’enfant vs CTO au nom du parent
Je trouve personnellement que l’approche de ne pas choisir et de faire les 2 est un bon compromis.
La purge des plus values est super intéressante, mais je n’ai pas de boule de cristal et je ne sais pas ce qui peut m’arriver demain, qui me dit que je pourrai faire cette donation à temps? et qui me dit que la fiscalité ne va pas changer? En faisant les deux 50/50, je n’ai plus à me prendre la tête si c’est la meilleure solution ou non. Je réduis les gains potentiels, mais je perdrais moins que si j’étais parti par exemple a 100% sur l’option CTO et que je ne peux faire la donation/que la fiscalité vient a changer

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Oui carrément !

Après ma question à la base c’était pour l’argent appartenant déjà aux enfants ( principalement ce qu’ils ont sur le livret A depuis la naissance ) qu’est ce qui est le mieux/plus avantageux ? Parce que jusqu’à ce que TR sortent le plan d’épargne enfant , je me posais pas trop la question vu que l’AV était quasi la seule option mais la maintenant je me questionne sur si ça vaut le coup de soit :

  • Fermer l’AV et tout mettre sur le plan TR
  • Laisser l’AV tel quel et mettre sur TR dans le furur
  • Garder l’AV car sur TR ça vaut pas le coup

:thinking:

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Je n’avais pas bien lu, je pensais que l’on parlais de AV vs CTO au nom du parent
Sur TR le plan epargne enfant, le CTO est au nom de l’enfant donc pas de donation possible avec purge des plus value.
Apres c’est un calcul a faire (cf le calcul de Regis2 plus haut, la différence ne semble pas enorme)

Pour guider ton choix :

  • comptes tu rĂ©arbitrer Ă  l’approche de la majoritĂ© pour sĂ©curiser la somme ? Si oui avantage Ă  l’AV car permet de le faire au sein de l’enveloppe sans repasser par la case impots.
  • Je vois que le choix semble limitĂ© : seuls 3 etf sont proposĂ©s : FTSE All World (World+Emergents), Vanguard ESG Global All Cap, Vanguard LifeStrategy 80. Ces 3 ETF correspondent-il bien Ă  ton besoin par rapport Ă  ceux que tu aurais dans ton AV?
  • Est-on sur que les frais de ces ETF continueront d’être offerts par TR dans quelques annĂ©es?
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Oui en effet le calcul est plutĂ´t probant !

Merci pour ton retour !

Mais juste concernant les etfs sur le plan epargne enfant , il y a bien que c’est 3 etfs qui ont les trais totalement offert, sinon on peut acheter tout ce qu’on veut sans ce fameux remboursement :person_shrugging:t2:

Après la fiscalité peut changer à tous les niveaux donc bon … j’ai envie de me dire que dans tous les cas le plus important est d’investir et de pas laisser leur argents sur des Livrets A …