Mawel
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Bonjour Ă tous & Ă toutes,
Actuellement, voici comme j’investi mon argent.
PEA Madame = 130€
PEA moi = 110€
AV Madame = 100€
Crypto = 160€
PEL enfant 1 = 45€
PEL enfant 2 = 45€
Nous avons 2 enfants en bas âge et je voulais revoir toute notre allocation c’est à dire, est-ce qu’il serait judicieux de faire ceci :
- Clôturer nos 2 PEA (ils sont récents, à peine 1 ans)
- ClĂ´turer les 2 PEL des enfants
- Je garde l’AV de madame
- J’ouvre une AV pour moi
- J’investi uniquement sur les AV via des ETF en faisant une répartition égale pour la transmission à nos enfants.
- Je garde la crypto Ă©galement
Ces AV pourront servir à financer des études ou autre à mes enfants quand ils seront en âge. Un investissement d’au minimum 15 ans donc je me suis dis autant mettre en unités de compte plutôt que dans un PEL qui ne rapporte rien.
Je suis ouvert à la discussion, aux avis, n’hésitez pas, je suis prêt à échanger.
Merci de m’avoir lu.
Bonne soirée.
Salut,
Le PEA est une très bonne enveloppe pour les ETF. Et l’AV est la plus mauvaise. Et l’AV est aussi la pire enveloppe si le but est une transmission au enfants car vous allez sûrement dépasser les abattements sur les plus-values et donc vous serez sur-taxé sur les plus-values en plus d’avoir payé des frais d’AV tous les ans.
Donc restez sur vos PEA, pour vos investissements.
Pour les sommes destiné aux enfants (de votre vivant), le mieux est le CTO car lors du dons, les plus-value sont purgé. Donc vous ne payerez aucun impôt sur le revenu sur ce qui servira à financer vos enfants (etude, permis, voiture, maison…)
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Mawel
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Salut Aurelien,
Merci pour ta réponse.
L’idée serait de faire 2 CTO avec ETF et transmission à 18 ans ?
L’AV est si nulle que ça en terme de transmission ?
Oui, car tu vas payer 18% sur les plus-values. Et si tu donnes beaucoup ça monte a 25%. Contre 0 avec CTO…
Mais le pire ce sont les frais appliqué sur la totalité du capital chaque année, là aussi en CTO c’est 0.
L’AV c’est uniquement intéressant pour une transmission post-mortem (et encore on paye aussi les PV, alors que non en CTO donc l’avantage fiscal peu être gommé sur un investissement très long terme en AV avec plein de PV)
Mawel
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Merci pour ces infos car j’étais persuadé que l’AV était plus avantageuse pour la transmission.
Ce que je souhaite c’est que mes enfants disposent de leur argent à partir de 18 ans s’ils en ont besoin par exemple pour le financement d’études etc…
Donc si j’ai bien compris pour le CTO, exemple :
Je mets 10000€, je fais une plus value de 10000€ donc 20000€ au total, mes enfants récupèrent le CTO à leur nom sans être imposable et donc récupère les 20000€ ?
C’est ça. Sauf que c’est le contenu du CTO que tu les envoies, pas le CTO
Mawel
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Donc si je résume un peu :
- Garder les PEA
- Clôture AV et cette allocation (100€) qui part dans l’AV la mettre sur le CTO
- Clôture des PEL et cette allocation (90€) qui part dans les PEL, mettre sur le CTO
- Choisir un ETF capitalisant sur CTO long terme (mini 15 ans)
J’ai déjà un CTO chez TR car j’ai acheté quelques titres d’entreprises.
Me conseilles-tu un autre CTO ? Finary doit ouvrir le leur mais je ne sais pas quand.
Je suppose que le mieux c’est d’avoir un seul CTO et de partager les titres lors de la donation en 2 comme ça 50-50 ?
l’AV c’est pas forcément nécessaire de la fermer, mais arrêtez de l’alimenter (et éventuellement ressortez un peu d’argent). Une AV est toujours utile pour stocker l’argent pour des projets à court/moyen terme.
Et oui trouver un ETF long terme, car chaque arbitrage va passer par la case impôt donc ça serait pas top.
Je conseillerais pas forcément TR. Je ne sais pas a quel point c’est facile de faire les transferts avec eux (si c’est possible ?). Et comme ils sont sur une petite place boursière c’est pas forcément compatible avec d’autres CTO ?
Je laisse aux autres le soin de donner d’autres nom, mon CTO n’était pas compatible avec les dons en France…
(Sûrement IBKR qui va revenir)
AV au nom des enfants avec clause d’inaliénabilité temporaire si l’objectif est de donner un coup de pouce de son vivant à ses enfants et en parallèle PEA/CTO pour financer les études… à creuser comme perspective… Et une AV à mon nom clause bénéficiaire ma fille pour la transmission (quand je passerai l’arme à gauche 
) ouverte en parallèle… j’ai fait ça pour ma fille sans dire que c’est THE idée mais ça correspond à mes attentes
Mawel
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Pour les projets à court/moyen terme, j’aurai plutôt dis les livrets non ?
Partir sur un ETF Nasdaq, plus volatile mais en partant sur du long terme je limite les risques ?
Peut-être le couplé avec les pays émergents pour plus de performances ? Tout en limitant les risques vu que c’est pour le long terme.
Je vais commencer à regarder de mon côté les CTO qui sont compatibles pour les dons en FRANCE. Et du coup, le mieux est de partir sur un seul CTO plutôt que deux ?
En tout cas, merci pour les retours.
Mawel
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Salut Stephan,
Tout d’abord, merci pour ta réponse.
C’est quoi une clause d’inaliénabilité ?
Effectivement, l’idée c’est ça, de financer leur études si elles en font, de leur faire une donation pour leur donner un coup de pouce dans la vie, etc…
Je pense qu’on essaye tous de faire au mieux pour nos enfants.
Certains préfère un CTO par enfant mais je vois pas trop pourquoi. Ça me semble bien plus simple d’en gérer un seul et de le diviser en deux.
Les émergent c’est du risque mais pas forcément de la performance. Le NASDAQ pourquoi pas faut juste avoir confiance dans la tech américaine. Perso j’aurais pris un MSCI World comme ça ça s’adapte si jamais les USA s’enfonce
Mawel
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C’est ce que je me disais aussi, un seul plus facile à gérer et la division en deux.
Ok d’accord, les émergents je pensais que ça augmenté la performance en plus.
Justement j’ai pensé au MSCI WORLD mais je l’ai déjà sur mon PEA, on a le SP500 et le MSCI world.
Est-ce que ça vaut le coup de prendre quand même le MSCI WORLD sur CTO ?
Grosso modo en souscrivant AV directement à leur nom avec cette clause ça les protège et ça évite qu’ils « dilapident » leur argent de AV… Renseigne toi mais je pense que ça peut correspondre à ce que tu cherches…par contre le financement des études à part conseiller PEA ou jouer et gagner au loto 
je sais pas trop quoi te conseiller !
Mawel
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Dans tous les cas à partir de la majorité, ils ont accès à la totalité de l’AV non ?
Je me suis dis sur le CTO dans mon cas serait peut être plus judicieux, au moins en leur donnant les titres, ils pourront revendre dans la foulée et bénéficié de la totalité si besoin ou sinon continuer l’investissement.
Alors je crois que je m’emmêle les pinceaux : c’est sur la notion de pacte adjoint qu’il faut que tu te penches …(la fameuse clause c’était par rapport au fait que je sois séparé avec la maman…)en tout cas ce que je peux te conseiller c’est de bien te documenter et de faire que si tu es en phase et que tu as bien compris ! Pcq comme tu peux voir les renseignements (les miens au moins) sans dire qu’ils soient dénués de sens peuvent être approximatifs
Mawel
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Oui c’est ce que je vais faire, je vais me renseigner un maximum avant quoi que ce soit.
Mais l’idée première serait déjà de trouver un CTO qui permets le don en France, et en cherchant sur le net je crois que TR ne le fait pas.