Bonjour,
Je vais ouvrir un CTO à mon nom pour commencer à investir pour mes enfants qui ont 14 et 16 ans.
La somme investie sera de 100€ par mois
L’objectif :
1- démarrer un investissement
2- leur céder via une donation dans 10 ans environ
3- lles accompagner dans leur prise en main de l’investissement.
Mais je ne suis que débutant et je me dis que pour un assez faible investissement ça sert pas à grand chose d’accumuler les lignes d’etf. une seule ligne pour le moment genre ETF msci World ou sp500 convient bien non? Qu’en pensez-vous? La diversification viendra après quand le patrimoine grandira et quand on aura progressé ensemble ?
A contrario y a y il un vrai intérêt à ajouter déjà des ETF satellites du genre emerging market ou NASDAQ si on croit à ces marchés?
Salut,
Investir sur CTO pour une donation c’est vraiment top. Mais le moindre arbitrage va entraîner le passage de l’impôt et ruiner l’intérêt de la donation par CTO.
Donc perso j’éviterais de trop m’éparpiller. Un ETF World s’adapte au monde et finira par remonter même si les USA sont anéanti par bombe atomique.
Mais bon, on ne connait pas l’avenir, et si jamais les USA disparaissent, ça prendra de toute façon bien plus de 10ans avant que le monde ne s’en remette.
Investi dans ce que tu crois c’est plus plus important. Mais garde en tête qu’il faudra tenir ce choix jusqu’au bout.
Ok merci. Je vais prendre cette remarque en considération. Ça va bien dans le sens d’un ETF simple pour commencer. Cela dit si le choix est pas bon et que les pertes s’accumulent, un arbitrage ne coûtera rien
Tu fais tout dans le bon ordre.
Je considère qu’un arbitrage sur un CTO ça n’existe pas vraiment, parce qu’en effet gros frottement fiscal.
Si jamais tu changes de conviction un jour ou si tu veux équilibrer ailleurs, je te conseille de démarrer des nouvelles lignes sans toucher aux existantes.
Pour l’éducation, y’a des lignes qui peuvent être intéressantes comme AirLiquide et sa notion d’actions gratuites et de dividendes bonifiiés pour ceux qui sont là depuis longtemps (attention à avoir les actions au porteur)
Si tu veux rester sur du simple, tu pourrais aussi t’intéresser au MSCI ACWI (MSCI World + MSCI Emerging Markets) si tu crois aux pays émergents par exemple, autant profiter d’avoir accès à plus de supports
Merci pour les réponses,
Je crois en certains pays émergents mais je pense que dans le acwi bp font (et continueront de faire) sousperformer cet ETF par rapport à un msci simple.
J’aimerais par exemple peut être ajouter du india seul ou autre pour cibler les pays émergents auxquels je crois mais est ce le moment de le faire au tout début et/ou quand on a un montant investi très faible ?
En d’autres termes faut il diversifier le plus tôt possible même quand on a que des tous petits montants investis ou est il préférable d’attendre d’avoir un peu plus de patrimoine et d’expérience? C’est une question qui me trotte dans la tête .
Pour le coup, le MSCI ACWI de 1987 à 2025 a légèrement mieux performer que le MSCI World mais on parle du passé et non du futur
Clairement si c’est pour tes enfants, reste simple, un ETF et basta surtout qu’il faut penser à le tenir sur 10 ans comme dans ton cas
À mon sens, je dirai qu’il n’y a pas de bonne réponse, il existe autant de façons d’investir que d’investisseurs
Perso j’ai fait le choix de diversifier dès le début, je verrai plus tard si c’était la bonne solution, tant que tu es à l’aise avec ton choix c’est l’essentiel
Merci beaucoup pour ces détails.
Ah oui effectivement, sur une période longue il surperforme légèrement. Je n’avais du regarder que les dernières années. Au temps pour moi!
Je reste pas complètement convaincu par ce acwi et m’orienterais plus facilement vers un msci world+ asia pour cibler mieux les pays émergents auxquels je crois plus. Mais ça fait 2 lignes et ça complique les choses.
Je vais étudier ce acwi quand même de plus près
L’assurance vie n’est pas du tout mieux : Tu payes chaque année des frais + tu payes des taxes sur la plus-value (même si c’est allégé)
Sur le CTO, tu ne payes rien chaque année et tu ne payes RIEN sur la plus-value.
Quand l’enfant reçoit les titres, la plus-value est remise a 0 sans qu’on ai a payer aucune taxe dessus.
S’il vends directement après réception, c’est totalement gratuit
(Hors frais de succession éventuel, mais ils n’existent pas avant au moins 100.000€)
4 façons (très simples) de donner un coup de pouce à vos enfants
Option 1 – Le « petit ruisseau »
Versez 100 €/mois (+ cadeau anniversaire/Noël) sur une assurance-vie en ligne sans frais d’entrée. L’argent fructifie tout de suite Abattement donation de 100 000 € toujours intact
Option 2 – Le « grand plongeon »
Attendez d’avoir 100 000 € et faites un don manuel en une seule fois. Idéal pour financer un achat immobilier Abattement de 100 000 € consommé d’un coup Moins de capitalisation dans le temps
Option 3 – Le « mix malin »
Combinez des versements réguliers dès maintenant + un gros don quand un projet se présente. Capital qui travaille dès aujourd’hui Flexibilité totale : vous ajustez selon vos moyens
Option 4 – L’« assurance-vie bénéficiaire »
Ouvrez une assurance-vie au nom de chaque enfant, désignez-le bénéficiaire et versez librement. Hors succession jusqu’à 152 500 € par enfant (primes versées avant vos 70 ans) Versements non rapportés, gestion simple et transmission éclair
Perso j’ai choisi l’option 1 avec possibilité de passer en 3 +4…
Alors l’option 1 entame bien l’abattement. Donc a moins de prôner le 0 risque sur livret qui se prend l’inflation, c’est moins intéressant que le CTO
Les seuls dons qui échappent a l’abattement sont les dons pour des occasions spéciales (anniversaire, diplôme, noël…) et seulement a condition que le don soit « raisonnable »
L’option 3 c’est exactement le cas d’usage du CTO (et si c’est fait hors CTO, c’est qu’on aime bien les taxes)
L’option 4 est très bien pour une succession Post-mortem. Moins bien pour une succession de son vivant.
Donc c’est bien de cumuler 3 et 4 (surtout si on explose les abbatement)
Mais le sujet de ce topic qui concerne une donation de son vivant
Je pense que l’assurance vie ne permet légalement pas d’éviter d’utiliser l’abattement en cas de donation (pour une succession c’est différent mais j’espère ne pas en arriver là encore ) mais on s’éloigne du sujet de ma question.
J’ai fait le choix du CTO en étudiant au maximum les pour et les contres.
Cela n’empêche pas d’ouvrir une AV pour prendre date mais je verrai ça plus tard.
Pour le moment je vais me concentrer sur le CTO et sur quoi y mettre dessus.
Merci
Verser régulièrement sur une AV à son nom, peut poser problème (rente déguisée)
Verser régulièrement sur une AV à notre nom et lui donner de notre vivant est bien moins judicieux que de le faire via un CTO qui lui purge les plus values à la transmission
L’Option 4 a un problème, on peut pas l’avoir à la fois à son nom et en tant que bénéficiaire en cas de son décès à lui. Si l’AV est à son nom, les bénéficiaires sont ses enfants à naître à défaut les parents (mieux que les frères et soeurs fiscalement)
Les options communément admises et les plus optimisées fiscalement et qui ne posent aucun problème au fisc:
Son AV à son nom (pas au nom des parents où on le désignerait bénéficiaire en cas de décès) - c’est pour ce qui lui est donné au long de sa vie par famille, ami, parents à des occasions (éviter le régulièrement qui peut être perçu comme des rentes non déclarées) - quand il sera adulte, l’AV aura 8 ans et il pourra retirer de l’argent régulièrement sans payer d’IR avant un bel abattement (juste les prélèvement sociaux).
Un CTO au nom des parents où là on peut régulièrement mettre dessus, puis donner ou pas d’un coup le CTO avec la purge des plus values. (pour donner de son vivant)
des AV au nom des parents pour l’épargne et le patrimoine des parents et qui seront transmises à la succession des parents.
Une autre question me taraude.
Je pense que je vais partir sur un ETF msci world comme indiqué plus haut pour les premières années d’investissement. Une ligne = simplicité.
Parallèlement à ça, j’ai un PEA pour mon investissement avec une visée 15 ans pour ma retraite.
Est-il intéressant/logique/intelligent d’avoir le même portefeuille sur ce PEA que sur le CTO qui a une visée de donation pour mes enfants ? Où il faut en profiter pour se diversifier entre les 2 supports selon vous?
Merci
Si tu pars sur du MSCI World, tu es diversifié sur le plan « Actions ».
J’ai tendance a penser que tous les efforts que tu pourrais faire a vouloir diversifier plus en ajoutant des pays/secteur va en réalité forcer la spécialisation de ton portefeuille dans ces pays/secteur.
Donc augmenter ton risque en te spécialisant, dans le but d’augmenter tes gains. C’est pas forcément une mauvaise chose, mais c’est l’inverse de la diversification
Après, avoir les mêmes actions/ETF sur les deux supports me semble assez logique :
L’horizon est semblable,
L’un est pour tes enfants, l’autre pour toi. Donc tu vas pas forcément pouvoir redistribuer de l’un vers l’autre si une stragédie est meilleur.
Par contre, être full actions, c’est pas forcément top pour la diversification. Si on veut se diversifier, on va essayer de chercher d’autres types d’actifs qui ne rentrerons pas dans un PEA. (Obligations, immobilier, Or, crypto)
Et si tu décides de prendre tout ça pour toi, pour les même raisons que ci dessus, ça me semble logique de prendre la même chose ou équivalent sur le CTO (via ETF immo, ETF obligations par exemple)
Ici je parlais de diversification des actions. Pour le reste de la diversification ce sera forcément différent car les PEA et CTO ne permettent pas l’accès aux mêmes choses.
Pour être clair je vois 2 choix sur le panier action.
Les 2 pareil avec pour débuter un ETF Monde (voire monde acwi)
Soit un world pour le CTO et un sp500 pour le pea (moins diversifié mais une possibilité de rendement un peu plus haut même si rien n’est certain et qu’il est possible que le marché américain ralentisse franchement après cette super décennie pour leur marché)
Mais il est vrai que l’horizon des 2 placements est le même. La seule chose c’est que si le choix est pas le meilleur, les 2 supports en patiront…
Pour mes enfants en direct je fais 100% sur bourse direct, le fond action :
Indépendance am europe mid.
( Tu peux regarder les vidéos finary William higgons qui surperforme le msci world dans son track record)).
Le.principe il faut éviter les dividendes et d’avoir à vendre.
Donc pour moi il y a deux solutions :
*Soit un etf msci world ACWI ( aucune raison de privilégier une zone géographique sur le temps long en passif)
Soit un fond d’investissement qui fera les arbitrages à l’intérieur du fond
Ensuite avoir conscience que Idéalement faire une donation à 18 ans pour éviter la flat taxe. ( Mais il est difficile d’encaisser les chèques des grands parents sur ton compte perso)
Sur la répartition, chacun voit midi à sa porte.
Mais perso, avec un enfant qui touchera rien avant 15 ou 20 ans, je préfère prendre quelque chose dont la volatilité m’importe peu et pour lequel je suis sûr que sur 20 ans ça va bien performer… Pas de diversification si c’est pour lui à mon sens.
surtout qu’il faut penser à le tenir sur 10 ans comme dans ton cas 
Option 1 – Le « petit ruisseau »
L’argent fructifie tout de suite
Abattement de 100 000 € consommé d’un coup
) mais on s’éloigne du sujet de ma question.