[Pour avis] Stratégie investissement couple 35 ans avec premier enfant

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur Finary et je commence à m’intéresser à l’investissement depuis quelques semaines. J’ai regardé un max de vidéos et écouté beaucoup de podcasts et j’aimerais donc établir une stratégie d’investissement pour ma femme et moi (elle me fait confiance et n’y connait rien, mais je lui explique évidemment tout ce que j’ai compris jusque là). J’ai donc élaboré un plan d’investissement et je souhaiterais avoir votre avis (j’ai conscience que des sujets existent mais je n’ai pas trouvé tout à fait le même profil que nous)

Voilà déjà notre profil + épargne actuelle :

Moi (35 ans, salarié) :

Livret A : 12k dessus

PEE : 36k sur du Avenirs Monde (un peu equivalent MSCI world mais moins performant), je place environ 10k par an depuis 3 ans pour profiter de l’abondement et la defisc. Je peux commencer à retirer mes premiers 10k fructifiés dans 2 ans pour les placer + intelligemment.

Immobilier locatif : Appartement en région parisienne (Rueil Malmaison) hérité de ma mère avec ma soeur, à qui j’ai racheté les parts l’été dernier pour 150k (appart estimé à 300k à date) grâce à un crédit sur 25 ans que je rembourse 750 euros par mois. Loyer touché de 1300 euros par mois et environ 200 de charges par mois et 500 de taxes foncières par an. Il est aujourd’hui en location nue mais je compte le passer en LMNP cette année avec accord de mes locataires, donc ce sera un peu plus rentable à partir de l’an prochain…

Elle (33 ans, salariée) :

Livret A : 12k dessus.

Voilà le plan d’investissement que j’ai posé, sachant que nous attendons un enfant pour avril :

On veut investir séparément chacun de notre côté pour nous et investir un « pot commun » pour notre enfant.

Moi : capacité d’épargne = 700 euros par mois (500 pour moi et 200 pour l’enfant)

Pour moi :

PEA : 450 euros sur ETF (80% world, 20% emerging markets)
CTO : 50 euros sur un peu d’or et de crypto pour m’amuser

Pour elle (plus averse au risque): capacité d’épargne = 300 euros par mois (200 pour elle et 100 pour l’enfant)
:

PEA : 130 euros sur ETF world
AV : 70 euros sur fonds euros

Pour l’enfant : capacité d’épargne 200+100=300 euros par mois

CTO (à mon nom à priori) = 200 euros par mois sur ETF puis transmission à sa majorité++
AV (au nom de l’enfant) = 100 euros par mois + les cadeau etrennes etc… sur fonds euros (poche de sécurité)

Pour notre personnalité d’investisseurs, je suis pret à prendre un peu plus de risque et temps que ma femme. Elle veut vraiment du lazy investment sans y penser du tout.

Mes questions sont les suivantes :

  1. Quel est votre avis global? Sommes nous assez diversifiés?
  2. Pour l’investissement de l’enfant, est-ce que ouvrir un CTO à mon nom est plus malin que juste une AV?
  3. Y a til un intérêt pour moi à placer tous les mois dans une AV en plus de mon PEA et de mon CTO ? (peur du « saupoudrage »)

Merci à tous pour votre lecture et votre temps !

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Bonjour,

Il manque le temps d’investissement, j’imagine que vous partez sur du long terme. Dans ce cas ETF sur pea est parfait. Plutôt bien diversifier pour un début, mais à 20% sur ermerging market c’est une pondération élevée. As tu une réel conviction? Si oui certainement plus vers un pays en particulier : il y a des etfs inde/chine … Personnellement sans grande conviction je pondéré ermerging market imi à 10% de mon portefeuille action.

Commencer comme ça est pas mal, diversifier peux se faire avec un peu de temps. Si tu veux vraiment diversifier il faut sortir de la bourse. Déjà fait avec avec du locatif, or et bitcoin. Au niveau boursier il reste les small cap et des entreprises sur l’énergie ou des secteurs particuliers, à toi de voir si ça peut t’intéresser.

Les fonds en euros sont pas mal pour projet à cours moyen terme 5 à 7 ans ou pour sécuriser du patrimoine arrivé proche de la retraite donc pas forcément nécessaire.

Cto pour l’enfant est pour moi la meilleure solution, même si je suis adepte du msci world, c’est sur cette poche qu’il est possible d’aller chercher un peu plus de perf vu le temps d’investissement donc potentiellement s&p500, après si plus à l’aise reste sur du world.

Ouvrir une assurance vie oui, mettre déçu non selon moi. C’est une enveloppe qui peux être utilisé quand ton pea sera pleins. Et puis potentiellement transmission plus tard.

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Comme tu as dit “ma femme”, c’est que vous êtes mariés mais tu n’as pas précisé le régime matrimonial.

Si vous êtes mariés sous le régime de la communauté réduite aux acquêts (le régime matrimonial par défaut si vous n’êtes pas passés chez un notaire), la séparation n’a aucune importance : ce qui est à elle est à toi et ce qui est à toi est à elle. Sauf donations et héritages et ce qui a été acquis avant le mariage. Mais les salaires et les plus-values depuis votre mariage, c’est 50/50.

Si vous êtes mariés sous le régime de la séparation de biens ou de la participation aux acquêts, ok.

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Bonjour Bastien, merci pour ta réponse!

Yes on part sur du long terme (20/25 ans pour l’enfant et 30 ans pour nous >> on vise la retraite autour de 65 ans)!

Non pas de grande conviction sur les emerging markets, je pensais simplement à la diversification en faisant cela car MSCI world très focus sur les US. OK donc si j’ai déjà de l’or et bitcoin pas la peine d’aller chercher trop de divers en etf.

Fonds Euros c’est surtout pour rassurer ma femme qui est moins averse au risque et qui veut quand même sécuriser des fonds quitte à sacrifier de la renta.

OK pour l’AV pour moi, je vais l’ouvrir mais ne pas y toucher. Pour l’enfant, le combo CTO + AV est pertinent ou seulement CTO ? Le côté AV à son nom me semblait pas mal pour les cadeaux/etrennes des GP etc… Et OK sur du S&P 500, je peux peut-être faire moitié moitié? Où d’après toi vraiment 80 S&P / 20 WORLD? Pas de risque de redondance?

Merci encore

Tom

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Bonjour Aura, on est sur un régime de séparation de biens !

C’est pour ça qu’on investit chacun de son côté mais qu’on converge vers notre enfant :slight_smile:

Tom

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Si tu veux aussi diversifier pour ton fils direct msci world au vue des montants plutôt qu’un overlap sur 2 ETF, à vous de choisir. Uniquement cto serais mon choix, la donation avec purge de PV est pour moi imbattable

Si pas de réel conviction sur pays émergent tu peux en prendre ou t’en passer, mais 20% est une position de conviction assez importante selon moi. En soit les pays émergents vendent aux USA et les consommateurs achètent ou utilisent les produits américains. Pays émergent = potentiel superformance mais risque ESG, et encore la perf est en berne depuis une décennie

Au niveau diversification sa vient surtout avec le temps, j’ai prix des valeurs de secteur comme énergie, luxe, industrie ou autre qui sont décoréles en partie de la tech. Mais lorsque le portefeuille a de petit montant tu as le temps de diversifier et d’y réfléchir. En revanche investir tout de suite en ETF large permet d’y mettre un pied et de s’y intéresser.

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Bonjour Bastien,

Merci pour ta réponse, quand tu parles d’overlap tu veux dire entre l’ETF de mon PEA et l’ETF de mon CTO pour lui? Ou du CTO pour lui et l’AV pour lui? Ce que je voudrais c’est vraiment distinguer une ou deux enveloppe pour lui, l’AV étant aussi surtout pour “accueillir” les dons/cadeaux des GPs (qui viendront surtout de mes beaux-parents haha) pour lesquels je me sens mal de dire “versez sur mon compte et je verse sur le CTO”, je préfère leur filer un RIB d’une AV et roulez jeunesse!

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Globalement en terme de diversification, simplicité etc votre solution semble être un bon compromis.

Je relève surtout 1 point qu’il faudra éventuellement que tu clarifies avec ta femme : puisque vous êtes en séparation de bien, si vous êtes un jour amené a vous séparer (ce que je ne souhaite évidement pas) alors le CTO qui est à ton nom reste dans tes biens propres. Ce qui veut dire que dans les investissements fait pour ton enfant, il n’a que ceux de l’AV. Il y a donc un déséquilibre entre l’investissement fait par ta femme dans l’AV au nom de l’enfant et le tiens qui reste dans un CTO t’appartenans.

Ce n’est pas nécessairement un problème (on fonctionne aussi avec un CTO a notre nom en vu d’une donation future a nos enfants), il faut juste être au courant et que la décision soit prise en connaissance de cause

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Bonjour,
Même logique mise en place de mon côté pour l’AV. Quand des membres de la famille donnent des sous pour mon enfant, c’est pour aider à lui préparer son avenir, pas pour que son père boursicote :grinning_face_with_smiling_eyes:
De cette façon, on y voit aussi plus clair et on sait déjà combien il sera susceptible d’avoir en poche pour commencer sa vie d’adulte. Et même pour l’enfant je trouve cela plus sain et rassurant (s’il est en âge de comprendre, bien sûr). Cela lui prépare son matelas de sécurité il aura de bonnes bases pour éventuellement investir à son tour.

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Bonjour Anthony,

Yes effectivement c’est un point qu’on a abordé avec ma femme, pour notre premier enfant on va fonctionner comme ça et pour notre (potentiel) second, on ouvrir un CTO au nom de ma femme pour équilibrer. Etant donné que mon objectif est de faire fructifier le CTO pour lui transmettre plus tard, je ne sais pas s’il existe, hormis rédiger un contrat de mariage spécifique, un moyen d’ouvrir le CTO à nos deux noms ma femme et moi. Quand tu dis “à notre nom” tu c’est réellement le cas ou c’est juste que votre contrat de mariage le permet? (pas obligé de répondre si privé bien sur)

On a bien sûr envisagé le cas d’une séparation, et on s’est rédigé un contrat entre nous pour acter que le CTO est pour l’enfant qu’on fera certifier chez le notaire.

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Ok, l’important c’est que vous ayez eu ça en tête.

Effectivement ce n’était pas clair le “en notre nom”. On a chacun ouvert un CTO qu’on dédie à notre fille (et qui servira aussi pour les futurs enfants) sur lequel on place tout les deux la meme chose. On fonctionne comme ça car contrairement a vous, on a pas fait de contrat spécifique avec le notaire.

Et comme j’aime bien boursicoter mais que je ne veux pas le faire avec l’argent des enfants, j’ai ouvert un autre CTO que j’utilise pour mes investissements propres. L’avantage d’avoir des enveloppes séparées est que ça m’évite d’être tenté d’utiliser l’argent destiné aux enfants sur mon stock picking.

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Perso, autant je comprends l’argument pour l’AV au nom de l’enfant qui est une des solutions, autant je ne vois franchement pas l’intérêt d’un fonds euros pour un enfant à naître avec donc un horizon de placement de minimum 18 ans, aversion au risque ou pas.

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Bonjour,

Je comprends mieux pourquoi tu veux une assurance vie, dans ce cas oui c’est un bon moyen.

Au niveau overlap je parlais du choix ETF dans le cto, au vu des montants il faut choisir s&p 500 ou msci world selon moi. Aucun intérêt de prendre les 2. Après tu peux regarder les msci world acwi.

Tout dépend du broker, mais tu risques de payer plus de frais si prise des 2 en même temps, et tu complexifie l’investissement sans aucune diversification.

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Bonjour Philippe,

Le fonds euros c’est simplement pour avoir du capital garanti, mais ce n’est peut-être pas une bonne idée sur du si long terme en effet. Juste ETF semble peut-être plus pertinent ?

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Oui ok je vois ! Merci !

Je pense prendre du msci world au début pour débuter et maybe basculer vers du S&P plus tard

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Hello Vince,

Vu qu’on a a peu près le même projet, sur quel support places tu l’argent de ton AV du coup, pour éviter l’overlap avec le CTO destiné à la donation pour l’enfant ? Tu fais aussi de l’ETF? Ou du fonds euros/obligation?

Merci à toi

Tom

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Bonjour,
Sur l’assurance vie qui lui est dédiée, uniquement du fonds euros. Les ETF ne se trouvent que sur mon PEA (cœur World, un peu d’Emergent et de matières premières), les frais de gestion étant moins élevés que sur une AV.
En fait, pour lui, je n’ai pas d’enveloppe “à risques”, j’essaie de faire fructifier de mon côté et nous nous sommes fixés une somme que nous souhaiterions lui donner à par la suite. Nous lui déposerons alors progressivement les gains éventuellement obtenus sur les placements à son nom (AV + livret A), à l’approche des 18 ans.

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