Quels placements pour une personne agée (72 ans)

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à la communauté,

Je dois m’occuper des finances de ma mère depuis le décès de mon père et j’en appelle à vos conseils

Particularité de sa situation : elle est sous habilitation familiale et je suis la personne habilité pour la représenter (ce qui limite surement des opportunités de placements)

Maintenant que la succession est terminée je vais bientôt avoir le rdv patrimoniale avec son banquier et je voudrai y aller en étant préparé.

Son patrimoine :

  • Pleine propriété de 50% de sa RP, usufruitière des 50% restant (les 50 % de nue propriété sont en indivision entre ma sœur et moi suite à la succession)
  • 330 000 € sur CAT 6 mois à la Banque Populaire (dormaient sur le compte courant, je les ai placés en attendant)
  • ~60 000 € sur livrets : LA / LDDS / LEP / CEL au plafond
  • ~27 000 € sur fond euros de l’AV Quintessa de la Banque Populaire
  • ~2 500 € en UC (action AAA) sur l’AV Quintessa de la Banque Populaire

Elle a actuellement un TMI de 11%

Actuellement ses revenus couvrent ses dépenses mais si on envisage un établissement d’accueil médicalisé à moyen terme, ils seront certainement insuffisant et il faudra piocher dans ses économies chaque mois

Je ne pense pas continuer à rester sur l’AV Quintessa de la Banque Populaire vu les frais qu’il doit y avoir (je n’ai pas encore trouvé leur montant, ni la date d’ouverture) mais je ne sais pas encore vers quoi je peux m’orienter.
Est ce que ça vaut le coup d’ouvrir une nouvelle AV à son âge ?
J’ai lu que les placement sur AV après 70 ans n’étaient plus aussi avantageux … mais est ce qu’il y a mieux ?

Je ne veux pas prendre de risque avec son capital, je ne pense pas que l’horizon de placement soit suffisamment long pour me dire qu’il y a > 90% de chance de ne pas perdre d’argent si je place en bourse type ETF

Je ne veut pas non plus que l’argent soit trop bloqué, pour le moment où on aura besoin de piocher dedans quand elle ne pourra plus vivre seule et que le coût d’un hébergement en établissement dépassera ses revenus

Et la situation d’habilitation familiale empêche la donation des 100 000 € aux enfants sans accord du juge et j’ai l’impression que cet accord est rarement donné donc je ne vais pas trop compter sur cette option

Et si possible trouver des solutions qui soient favorables pour la future transmission/succession (même si ce n’est pas très heureux comme sujet je me dis qu’il faut quand même le prendre en compte)

Je sais que c’est un sujet un peu moins léger que ce que j’ai l’habitude de lire sur le forum
J’espère avoir fourni toutes les informations nécessaire, je complèterai le sujet si besoin

Merci pour vos conseils
Matthieu

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bonjour
je pencherai sur des SCPI qui pourrait te permettre d’assurer un revenus complémentaire pour une future maison de retraite , pas trop risqué et à minima un rendement de plus de 5 % en fonction des SCPI
il est conseillé de les garder un certain pour amortir les frais mais tu peux prendre des SPCI sans frais d’entrée du type remake live en AV ou en direct.
Il me semble , a verifier , que les SCPI peuvent etre transmise dans le cas d’une succession ( a vérifier et en directe, ou en usufruit?)
un gros montant reparti sur 5 SCPI peuvent par exemple limiter les risques ( mais franchement à part les SCPI de bureaux qui ont baissé et ont des pb de liquidité , jusqu’ici il n’ y a jamais rien eu )

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Après je ne m’y connais pas trop mais utiliser directement l’usufruit et la nue-propriété permettait de diminuer de 30% la succession de mémoire vu son âge dans le cas de SCPI.
Ta maman a besoin éventuellement de revenus complémentaires, pas de part de SCPI.
Ou sinon, via une SCI ? Mais là je ne suis pas expert non plus.

Ou sinon, compte-titres avec seulement des obligations moins risqué ?

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Salut,
Après 70 ans certes l’assurance vie est moins intéressante mais tout de même (abattement de 30500€ sur les versements pour la succession, et exonération totale de succession pour les plus values issues de versements effectués après 70 ans, ce n’est pas rien). Est-ce qu’il vaut mieux payer un peu de succession sur un contrat qui a rapporté ou garder le même contrat qui ne rapporte rien à cause des frais jusqu’à la fin ? La bourse via ETF reste intéressante mais je pense qu’il faut la pondérer plus fortement par des fonds euros. En supposant l’espérance de vie moyenne d’une femme à 81-82 ans, la proba de perte en bourse est faible. C’est en tout cas le postulat que j’ai fait pour mon père qui a eu 70 ans cette année. Cloture de son ancienne assurance vie à 2,5% frais de gestion (c’était du piloté) et ouverture d’une AV Linxea Spirit 2 40% MSCI World 60% fonds euros (pas obligé de 40/60, la pondération est à voir en fonction de votre appétence au risque, 30/70, 20/80 ou autre : c’est vous qui choisissez !)
Bon courage dans tes recherches

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Salut,

Les SCPI peuvent en effet être une partie de la solution.
Les parts peuvent se transférer après succession si elle sont détenues en directe (hors assurance-vie donc).
En revanche attention à l’imposition (tu indiques une TMI 11% mais en cas de revenus plus ou moins important elle peut passer à 30% pour une partie des revenus générés).

Si l’assurance-vie détenue a été ouverte avant 1991, il pourrait être très intéressant de verser dessus (éligible au 990I et donc 152,5k/bénéficiaire d’abattement).

Enfin, tu peux te pencher sur l’alternative moins connue du « contrat de capitalisation ».
Très proche d’une assurance pour sa fiscalité en cas de rachat en vie (notamment l’abattement après 8 ans) et différente lors de la succession.
Il n’y a pas de clause bénéficiaire, et elle peut-être conservée par les héritiers (y compris les actifs le constituant) donc cela peut-être une piste pour y loger des actifs plus risqués sans craindre le décès entraînant la clôture de l’enveloppe.
Je conseille deux contrats (un par héritier) afin d’optimiser le partage (si un héritier souhaite récupérer les fonds et l’autre conserver le contrat par exemple).

Enfin, certains compte à terme sur des durées longues et distribuant les intérêts existes.
Mais dans ce cas, on se concentre plus sur la partie « revenus » que transmission.

En espérant t’avoir aidé !

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Le seul avantage de l’AV, c’est quel ne fera pas parti du patrimoine et sera donc non imposable lors de la succession !

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Bonjour,

Quelle est la valeur de la RP ?
Le patrimoine financier exprimé est il en Pleine Propriété ou une partie en Usufruit ?

Votre maman a t elle déjà réalisé des donations à votre encontre ?
Dons classiques (100K) et dons de sommes d’argent (32K) ?

Après 70 ans, l’assurance vie reste intéressante pour la succession avec un abattement de 30 500 € sur les versements réalisés et une exonération totale des plus value réalisées.
Au vu des montants, les plus value peuvent être importante et donc cet avantage est non négligeable.

Il faut estimer les fonds que vous souhaitez conserver (ne pas bloquer) pour un potentiel hébergement en établissement afin de placer cette somme sur livrets et fonds € d’assurance vie.

Concernant les donations et l’habilitation familiale, cela peut en effet être compliqué car il faut justifier de l’intérêt économique et patrimonial pour votre maman de réaliser les donations.
Il est donc difficile d’expliquer à un juge que votre maman souhaite vous donner des sommes conséquentes dont elle ne pourra plus disposer pour les années à venir. (même s’il y a un intérêt successoral)

A mon sens, afin de baisser la pression fiscale de la future succession et faire valider votre projet par le juge, il faut s’orienter votre réflexion sur le mécanisme de démembrement de propriété avec l’accompagnement d’un professionnel.

  • Acquérir des parts de SCPI en démembrement avec votre maman afin qu’elle jouisse des revenus toute sa vie durant (complément de revenus) et que ces parts ne soient pas dans la future succession tout en essayant de maitriser la fiscalité de votre maman.
  • Ou encore mieux, constituer une SCI à l’IS avec apports de compte courant par votre maman, démembrement des parts de cette SCI et retrait des CCA lorsque votre maman aura besoin de compléments de revenus.
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Qu’une partie à hauteur de 30 500 € et les plus value réalisées.

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En effet la SCI serait sans doute la meilleure option pour y loger des SCPI et générer des compléments de revenus complémentaires exonérés de fiscalité.

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Bonjour et merci pour la réponse
Je vais me renseigner sur les SCPI dont je ne maitrise pas encore le fonctionnement.
J’ai entendu parler de leur aspect peu liquide qu’il faut que je prenne en compte
J’ai aussi entendu parler de démembrement de SCPI
C’est une piste à creuser

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Bonjour et merci pour la réponse,

Je ne connais pas le montage de SCI, ça me semble un peu complexe à première vue mais peut être que je me trompe.

Pour la solution du CT, j’avais plutôt pensé au PEA mais peut être qu’il y a des avantages au CT vis à vis de sa situation (son TMI ?) que je connais pas encore

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Bonjour et merci pour la réponse et l’encouragement, je ne suis en effet qu’au début de la recherche

L’ouverture d’une AV avec moins de frais et un bon fond euros est effectivement une des pistes que j’avais envisagée, il faut que je me renseigne vis à vis des restrictions de l’habilitation familiale, je ne suis pas sûr de pouvoir en ouvrir une dont je suis bénéficiaire vu que je suis son représentant légal

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Bonjour et merci pour toutes les infos !

Tu n’es pas le premier à me conseiller cette solution, elle semble être une piste à considérer

Un aspect que je n’avais pas du tout pris en compte effectivement, il faut que je vois où elle se situe dans la tranche

Malheureusement, elle est assez récente, ouverte en mai 2019

Une nouvelle piste à creuser merci ! Le fait qu’il n’y ait pas de clause bénéficiaire peut éviter le blocage de l’habilitation familiale

C’est ce que j’avais commencé à mettre en place en attendant la fin de la succession pour éviter que l’argent ne dorme sur le compte courant, mais je n’avais bloqué que sur 6 mois en reconduisant une fois, je vais peut être regarder sur des durée plus longues si les taux sont toujours intéressants

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Bonjour, c’est bien ce qu’il me semble avoir lu sur Finary

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Il va falloir que je me forme sur le sujet SCI si c’est avantageux

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Merci pour tous les conseils

La RP a été estimée à 400 000€ pour la succession

Je ne savais pas que le démembrement concernait aussi le patrimoine financier ?
Là ce sont les montants « bruts » sur ses comptes

C’est là où j’ai ma première interrogation sur la possibilité d’ouvrir une nouvelle assurance vie vis à vis des restrictions de l’habilitation familiale ou si je suis coincé avec celle de sa banque

C’est effectivement ma crainte suite à une brève discussion avec la greffière qui fait l’intermédiaire de la juge

Je sens que ça dépasse effectivement le périmètre de l’auto-formation via le web là et qu’il me faudra de l’aide pour ce type de montage, il y a des CGP spécialisés dans ce genre de situation ou tout CGP est sensé connaitre ces sujets ?