Bonjour,
J’ai lu avec intérêt le post de MatthieuBdx (Quels placements pour une personne agée (72 ans)) et je me pose des questions similaires quand au placement de l’épargne de ma mère.
Elle a 71 ans et suite au décès de mon père je reprend la gestion de ses finances (je suis son unique enfant)
Je cherche Ă optimiser les placements pour :
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faire fructifier le patrimoine
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optimiser la fiscalité de la succession
Je cherche également à sécuriser les intérêts/la valeur du patrimoine afin de permettre notamment de pouvoir payer une aide à domicile le jour où le besoin s’en fera sentir.
Son patrimoine est le suivant:
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sa résidence principale évaluée à 500k euros dont elle possède 62,5% soit 312k euros
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37k euros sur livret A et LDD
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60k euros sur un compte Ă terme a 2% net
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100k euro en compte courant. Ma mère n’y connaissant rien aux placement, cela la rassure d’avoir une grosse somme sur son CC
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une première AV (afer) ouverte en 2015 avec 200k euros en fond euro et 70k en action. Sur cette AV 130k euros proviennent de l’AV de mon père. Ces 130k euros sont arrivés sur le compte après les 70 euros de ma mère. Le reste a été versée avant ses 70 ans
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une seconde AV (meilleur taux) ouverte en 2023 avec 70k euros en fond euro et 30k en action
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une troisième AV (Generali) ouverte en 2014 avec 75k euro en fond euros
Soit un total en AV de 445k euros. 345k en fonds euro et 100k euros en actions
Si j’ai bien compris la fiscalité des AV et succession, sur les 315k euro d’AV versé avant 70 ans. Il y a un abattement de 152k, il reste donc 163k euros qui seront imposés à 20%
J’envisage de modifier la clause bénéficiaire de la 3ème AV afin que les 75k aille à mes deux enfants. Ce qui réduirait la fiscalité à 20% de 88k euros
Le reste 639k euros rentre dans la succession, soit 539k euros après abattement, ce qui donne ~106k euro de droit de succession.
Ma mère me proposant une donation, j’envisage de le faire (tout en gardant la sommes à sa disposition si elle en a besoin dans le future).
Si j’ai bien compris, il est possible de donner 131 865 euros sans taxation. Ce qui réduirait assez fortement la montant de la succession.
Dans ce cas je prendrai a priori l’argent sur les 130k euro d’AV versé après 70 ans. Mais cela me pose une question en cas de retrait sur une AV avec de l’argent versé avant et après 70 ans. Comment est décompté le retrait ? Sur les sommes versées avant 70 ans ? Après 70 ans ? Au choix ?
D’un point de vue placement,il me semble qu’il manque un intermédiaire entre les sommes (trop importantes il me semble) disponibles immédiatement/très court termes et les sommes placés à long terme (action).
Pour pouvoir financer sur du long terme une aide à domicile (qui sera probablement de plus en plus cher avec le temps), il me semble qu’il faut des placements avec des échéances de récupération sans perte étalé dans le temps.
Pour du placement à durée intermédiaire, je manque d’idée. Quid de crowdfunding immobilier ?
Merci d’avance pour votre aide
