Bonjour à tous, j’aimerais avoir vos avis et conseils sur ma situation actuelle, la cinquantaine et une retraite à venir minimale… Merci beaucoup d’avance les amis !!!
Situation professionnelle :
- couple libéral indépendant
- 14 ans avant la retraite
- retraite régime obligatoire très faible (1300€ brut chacun)
- TMI : 30%
- revenus couple mensuels 9000€
Patrimoine actuel :
- RP :fin remboursement prêts immobilier et travaux dans 14 ans (mensualité 2000€.) taux 1,2%, valeur estimée du bien : 800000€.
-Studio Sao Paulo ( valeur 80000€), acheté cash( revenus locatifs 400€/mois)
-Héritage à venir de 300k€
-prêts étudiants 75000k€ ( remboursement 1000€/mois pendant 5 ans),
Objectifs :
-améliorer le quotidien
-préparer une retraite plus confortable
Questions :
- quelle stratégie pour améliorer le montant de la retraite ?
- Est-il opportun de rembourser la RP? ( partiellement ou en totalité ?)?
- Quel support pour faire fructifier la somme a venir ( 300k€ héritage)
Merci beaucoup !!
Bonjour,
Déjà vu le taux du crédit, je ne pense pas qu’il serait intérressant de rembourser la RP. Quel est le taux du pret étudiant ?
Ensuite pour la retraite il y a beaucoup de possibilités. Je pense qu’il serait bien de dire quelle est votre aversion au risque ?
Vous etes déjà bien exposé en immobilier. Pas de PEA, assurance vie, ou autre ?
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Bonjour,
Pour la RP, il s’agit de prêts « emboités », et rembourser celui de 180 K qui passe en amortissement dans 4 ans, et se termine en 2038 nous allègerait psychologiquement d’un endettement jusqu’à nos 65 ans, et financièrement de 1800 euros/mois dans 4 ans. Concernant les prêts étudiants, leurs phases de début de remboursement sont étalées sur 4 ans environs: 2 commencent fin 2024, 2 autres en 2027, pour une durée de 5 ans ( Donc fin en 2029 et 2032). Leur taux sont de 1,5 en moyenne.
Compte tenu de la proximité de notre fin d’activité (15 ans), la prise de risque doit être mesurée, et en même temps, cette même proximité nous oblige à chercher des rendements dynamiques, si nous voulons améliorer significativement nos revenus à la retraite. Pour l’instant, juste deux assurances vies à quasi zéro, ouvertes il y a plus de huit ans ( MACSF RES et MMA).
Bonjour,
Pas de remboursement de RP
Ouvrir un PEA avec 150 000 => MSCI world
Un PEA/PME 70 000 => MSCI world
Le reste en AV : MSCI World
Bonne soirée
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Je ne savais pas qu’on pouvait mettre le msci world dans le pea pme
Merci pour la réponse et pour vos conseils ! Il est vrai que nous souhaitons dégager un reste à vivre de 1500 à 2000 euros/mois dès maintenant (voyages, baisse progressive d’activité etc). D’où l’idée d’un remboursement partiel du prêt RP.
On ne peut pas, il n’y aucun ETF disponible en PEA PME, et certainement pas un suivant l’indice MSCI world
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C’est beaucoup plus clair! Je conseillerais quand meme de ne pas rembourser les emprunts, meme si c’est une charge en plus bien sur chaque mois. Placer les 300ke dans un fonds euro a plus de 3% serait plus rentable que rembourser un crédit à 1,2%.
Je vous conseillerais déjà d’ouvrir un bon PEA. Il y a plusieurs discussions ici qui comparent les meilleurs PEA. Ca se joue je pense entre Boursobank, Fortuneo et Boursedirect. Ca sera l’enveloppe fiscale la plus aventageuse.
Ensuite ouvrir une ou deux bonnes assurances vies en gestion libre.
Eventuellement des SCPI pour avoir des rentes, même si je pense que tu es déjà bien exposé en immobilier.
Eventuellement un PER. Puisque qu’il y a de grandes chances que tu seras à un TMI plus faible à la retraite et que tu es déjà à 30%.
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Tu as raison, mais il doit être possible de mettre un mix se rapprochant
Bonsoir ! Je suis le fils, qui les a introduit à Finary et aux façons d’investir etc…
Je vais essayer de prendre le relais :
Concernant ta proposition d’allocation, je suis d’accord ; j’avais pensais à une allocation du type :
- 50% PEA (bourse direct) : ETF MSCI World
- 35% AV (se renseigner sur un fond euro qui rapporte en ce moment) : ETF MSCI World (60%), fond euro (40%)
- 10% Compte titre et crypto : stock picking avec un focus sur l’Inde (risky mais convictions perso sur le dvpt du pays), et BTC
- 5% Dépot à terme : On a un compte brésilien qui propose un dépot à terme à environ 10%, ce qui est super intéressant !
Pour ce qui est du remboursement de l’emprunt, je suis d’accord avec toi, mais j’ai bien compris que leur souhait c’est aussi de s’alléger aussi maintenant, pour pouvoir profiter davantage, quitte à ne pas optimiser au maximum les rentes pendant la retraite (ou alors trouver le juste milieu)…
Concernant l’entrée dans le marché action, un remboursement partiel de l’emprunt rp permettrait sans doute de dégager un % supplémentaire chaque mois pour rentrer en dca sur les différents supports (plus facile que le lump sum psychologiquement), qu’en penses-tu ?
Je vais creuser aussi par rapport au PER qui peut en effet être intéressant dans leur cas, et aussi sur les SCPI, je pense à Iroko notamment, mais à voir car comme tu l’as dit, ils sont déjà exposé en immo…
Merci bcp pour tes élements de réponse qui nous ont aidé dans nos recherches !!!*
Quid de l’inflation au Brésil et des taux de conversion ?
Hello !
Je pense que les avis des gens c’est bien, mais c’est bien aussi de suivre ses instincts et d’être d’accord avec ses convictions.
On sent qu’ils ont envie de rembourser le crédit. Soit, pourquoi ne pas le faire sur les 180k et garder les 120k restants pour les répartir avec l’allocation que tu souhaites (ou que eux souhaitent : seront-ils à l’aise avec 10% de stock picking focus Inde et en cryptomonnaie ?)
J’ai vendu mon appart en RP avec un super taux et grosse plus value au bout de 5 ans, le cash flow aurait été proche de 0 et pas d’impôts sur la plus value a la revente de RP : j’ai entendu tous les avis possibles en inimaginables (beaucoup qui me disaient de garder pour louer).
Selon moi, il faut faire des choix et les assumer et ce n’est pas gravissime de perdre un peu de rentabilité pour un esprit libre et tranquille (la santé quoi…).
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Salut, tu as quoi comme conviction sur l’inde ? ETF inde ou des entreprises précises ?
J’ai eu ouï dire que l’Inde était très corrompu, et que certaines entreprises trafiquaient tout ce qui était bilan etc… qui rendait comme le côté investissement assez fragile ?
Corrige moi si mon résonnement n’est pas correct (c’est possible!) : seul le taux de conversion m’intéresse, car je compte rapatrier cette argent en € à terme. Le real brésilien est plutôt résilient, est cela permet aussi de me diversifier de l’euro et du dollar… L’inflation est présente, mais la politique des taux directeurs à 11%+ semble la contrôler efficacement.
Qu’en penses-tu ?
Salut ! Pour y avoir vécu 1 an, c’est vrai que beaucoup de problèmes subsistent, notamment en terme de corruption et d’inégalités. Cela dit, ce qui est intéressant c’est que le marché indien même suffit à la croissance du pays, tellement il représente une part de marché énorme (1.4 Mrd d’habitants).
Le gouvernement à sorti son plan d’investissement de 2024 et ils se concentrent énormément sur les infra. du pays : chemins de fer, autoroutes,…
Malheureusement les entreprises indiennes ne sont pas faciles d’accès pour un étranger, donc un etf me paraît plus intéressant dans ma stratégie passive (et aussi plus raisonnable)
Hello !
Totalement d’accord avec toi, le but c’est aussi qu’ils puissent profiter maintenant !
(je transmet ton message ;))
Concernant le stock picking en Inde, tu as raison sur le fait que je devrai plutôt garder cette poche d’actif pour moi…
Niveau crypto, je les ai déjà fait mettre un pied à l’étrier quand le marché touchait son bottom (prix d’achat moyen : 25000€), ils sont donc ravi des performances hahah (même si cela ne garanti pas les perfs futures). Pour en avoir parler avec eux, on pense que ça peut être intéressant et ça peut aussi dynamiser le portefeuille global, tout en restant très safe sur le choix des cryptos.
Merci encore pour ton message !
Hello ,
C’est déjà une très bonne allocation je trouve.
Si t’es parents veulent absolument s’alléger en crédit, alors oui je comprends. Idéalement il faudrait rembourser ceux avec le plus grand taux.
Pour l’AV, essaye de voire ceux qui proposent un bon boost sur leur fonds euros. Mais qui sont quand même bon en général (ne pas chercher que le boost). Surtout si tu comptes avoir 60% d’UC, ce qui est un critère en general pour avoir le boost.
Le compte à terme brésilien est intéressant, si vous avez déjà du cash la bas et que les loyers de l’appart sont placés dessus. Transférer du cash la bas, je ne sais pas trop par contre. C’est bien de se diversifier en devises. Mais d’un côté vous l’êtes deja avec l’appartement côté en Real.
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Je prends note de tout tes conseils et te remercie bcp !!!