Stratégie d'investissement couple 34 ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Suite à l’achat de notre résidence principale, je souhaiterai avoir des retours sur la stratégie que je souhaite mettre en place en famille.

Court terme :pas de projets, nous avons déjà un enfant et un second qui devrait arriver en 2025 et nous avons acheté notre RP il y a 2 mois qui nous suffira pendant de nombreuses années (sauf déménagement professionnel bien sûr) + un bien locatif (notre ancien appartement acheté en 2017) que nous finirons de rembourser en 2037, une voiture familiale en parfait état et nous sommes encore jeunes (34 ans).

Moyen terme (5/10 ans) : nous espérons profiter le plus possible de la vie et voyager surtout quand nos enfants seront plus grand (actuellement 2 ans pour la première) => Déblocage du PEE de madame tous les 5 ans pour organiser des voyages par exemple + hausse des revenus potentielle.

Long terme (15 ans): nous aurions des revenus de notre bien locatif s’il n’est pas arbitré d’ici là (1 515€/mois) + SCPI (550€/mois pour l’instant + nouvelle acquisition en cours) que nous pourrons affecter aux études de nos enfants, aux vacances et à une retraite dans 30 ans (minimum).
A terme, nous léguerons nos biens en donation à nos enfants.

Du coup j’aurai aimé avoir vos retours sur une répartition mensuelle des investissements de Madame (plus gros salaire) :

-PEA Boursorama (1 500€) : 200€/mois : 100% S&P 500 - A voir si possibilité d’augmenter dans les années à venir
-PER Spirit 2 (30 000€) : 100€/mois : 90% MSCI World - 10% Emerging Markets. TMI à 30% donc intérêt moyen mais préparation de la retraite + pas de fiscalité si décès. Utilisé aussi pour transférer des vieux Articles 83 & PERCO. Volonté d’être le plus passif possible tout en profitant de l’intérêt du MSCI World.
-SCPI en SCI : 125€/mois de remboursement de delta loyer - crédit (fin en 2047) => Un peu bloqué car mauvaises SCPI avec baisses de prix de parts => recherche de nouveaux investissements possibles dans le futur sur des SCPI plus jeunes (Iroko, Remake, Transitions Europe, Comète…).
-Bien locatif : coût principalement en impôts car location nue. Loyer compense le coût du crédit (0,65% & fin en Mars 2037) => passage en LMNP en 2025/2026 si les conditions restent favorables
-Livret A au max & un peu d’argent sur le LDDS : important pour madame même si + que 6 mois de salaire
-PEE (2 000€/an environ) qui sont retirés au bout de 5 ans

  • Actions d’entreprise qui lui sont versés en + et à garder 2 ans => Trop risqué car -80% en 5 ans et +120% depuis 1 an 1/2 donc sont vendues dès que possible
    -Assurance vie pour prendre date? Que me recommanderiez-vous? J’hésite à prendre une ligne type Vanguard LifeStrategy 60%/40%. Quelles autres lignes me recommanderiez-vous (Linxea Spirit 2)?

Voici la répartition actuelle mensuelle de mes investissements (plus petit salaire) :

  • PEA Boursorama à 8 000€ : 200€/mois : 90% S&P 500 & 10% Nasdaq 100 mais souhaite affecter les nouvelles sommes à 100% sur MSCI World (ETF Ishares sur Boursorama) + quelques actions américaines & de l’or sur CTO
  • PER Spirit 2 à 25 000€ : 100% S&P 500 : Plus de versements prévus avant forte hausse des salaires
  • Assurance vie Cardif : 500€ sur le S&P 500 : ouvert pour prendre date
  • SCPI en SCI & bien locatif : (idem)
  • Livret A : 10 000€ de matelas de sécurité (achat de voiture si changement de travail)

J’ai moins de marge de manœuvre car mon salaire est moindre mais j’espère pouvoir progresser en salaire dans les années à venir pour pouvoir plus en profiter. J’espère aussi pouvoir renégocier le crédit que nous avons fait pour notre résidence principale dans 1 ou 2 ans car un taux de 2% nous permettrait d’économiser environ 200€/mois

Enfin 50€/mois en AV pour notre fille sur Boursorama (100% S&P 500) + livret A pour les cadeaux…

Que pensez-vous de notre stratégie? J’essaie d’avoir une approche + conservatrice pour madame car elle est plus réticente à l’investissement et la volatilité lui fait plus peur. Néanmoins, je gère son PEE depuis quelques années et elle a fait une joli plus value malgré les faibles supports disponibles donc je pense qu’elle me fait confiance à ce sujet.

N’hésitez pas car tout critique constructive m’intéresse.

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Bonjour
Votre repartition me paraît cohérente plutôt équilibrée , mais selon moi vu votre âge(trop jeune)et votre TMI(trop faible)le PER n’a pas vraiment d’intérêt sauf si vous êtes certain que votre TMI chutera a 11% a la retraite, mais vu que vous investissez dans de l’immobilier locatif j’en doute .Je mettrais plutôt la différence sur mon PEA et garderais le PER si ma TMI passait à 41% et éventuellement pour plus tard a voir.Pour moi vu votre TMI le PERCO est le seul placement retraite interessant car il y a une vraie économie d’impôt sur l’abondement de l’entreprise et pas juste un report de l’impôt.Vu votre jeune âge j’augmenterais la part sur le PEA pour avoir une part d’action un peu plus importante dans votre allocation part rapport à l’immobilier mais cela dépend de votre tolérance au risque aussi donc difficile de conseiller.

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Merci pour le retour.
Malheureusement nous n’avons pas d’abondement sur le PERCO ni le PEE sinon en effet cela serait intéressant.
Nous allons en effet baisser la part versée sur le PER car même si le gain est intéressant, nous n’avons plus de raisons à court terme de le débloquer prématurément.

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Bonsoir

Question peut être basique ou personnelle mais êtes vous mariés et si oui sous quel régime? Je dis ça car tu dis que madame a plus de revenus et que tu gères globalement les investissements et qu’il y a aussi deux enfants en considération. Si vous êtes en séparation de biens, communauté réduite aux acquêts ou +|- avec donation au dernier vivant, c’est pas les mêmes implications
(comme le PEA est nominatif par exemple)

Après en soi ça me semble assez équilibré et déjà chez des courtiers à bas frais :ok_hand:

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Bonjour,
Merci pour ta réponse, nous sommes mariés en effet au régime légal donc de la communauté réduite aux acquêts. Tu penses que cela a un impact?

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Je te mets le lien d’un autre fil

Mais en gros, quels que soient vos revenus respectifs, ce que vous investissez durant le mariage revient à du 50/50 si jamais il y avait séparation un jour (ce que je ne vous souhaite pas) et en entièreté entre le conjoint survivant et les enfants si décès (ce que je ne vous souhaite pas non plus)

Du coup, autant je comprends que tu veuilles une stratégie séparée pour ta femme et toi selon des appétences au risque différentes mais en soi, il faut savoir que ça revient au même légalement.
Est ce que ça vaut le coup de faire la même chose sur deux PEA différents sachant que tu gères les opérations? je dis pas qu’il faut en fermer un mais juste réfléchir à ça et si y’a des étapes que tu pourrais combiner dans votre stratégie générale pour se simplifier la vie?)
C’est aussi ok de laisse ainsi, je partage juste l’idée

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Je plussoie. Je suis marié sous le même régime matrimonial. Ma femme n’est pas du tout intéressée pas les finances personnelles. En conséquence, je m’en occupe. Je lui fais part de toutes mes découvertes et toutes les orientations que j’opère pour notre patrimoine commun.
Comme statistiquement les femmes sont de meilleurs investisseurs long terme que nous hommes, je lui parle de chaque choix et je la fais peser le pour et le contre. Notre stratégie est donc commune et c’est elle qui me dit quand elle pense que je fais n’importe quoi avec notre argent (exemple : s’engager sur les cryptos). Jusque là, cela fonctionne bien à voir comment tu gères ces sujets avec ta femme.
Je trouve intéressant d’avoir deux PEA sous deux brokers différents, car ils ont chacun leurs avantages (ex un Fortuneo et un Bourso).

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Nous avons pris l’habitude de mettre 50/50 sur nos dépenses communes (crédit immobilier, nourriture, frais enfant,…) et de garder chacun notre argent de notre côté pour en faire ce que l’on veut.
Suite à un déménagement, madame a eu un plus gros poste et moi j’ai du baisser mon salaire donc l’écart est assez important maintenant.
Malgré tout, j’ai eu tendance à être plus fourmi et moins dépenser que madame donc pour l’instant, cela nous convient.
Je pense qu’en effet si un jour il arrivait malheur, cela n’aurait aucune influence mais dans la perspective actuelle, cela me semble une bonne idée de fonctionner ainsi.
Comme pour Raphael, tout ce qui intéresse ma femme c’est de voir qu’il y a du + sur les placements et que cela rapporte plus que son Livret A, après cela ne l’intéresse pas.
Pourquoi pas transférer mon PEA chez Fortuneo en effet surtout que j’ai déjà le PEA/PME la bas donc cela pourrait être intéressant sachant que je ne passe pas plus qu’un ordre par mois de moins de 500€.
Idem, je ne me lancerai pas dans les cryptos avec son épargne à elle car la volatilité lui ferait bien trop peur pour investir dessus.

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Pour les enfants, il serait bien plus économique de prendre la ligne sur un CTO.

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Par rapport à un Assurance Vie?

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En cas de donation, c’est plus intéressant puisque la plus value n’est plus imposable ! En revanche, si l’auteur du sujet décède avant la donation, l’AV est plus intéressante pour les enfants. Il faut également faire attention aux potentielles modifications de législation sur la donation en CTO. Il est moins probable que l’assurance vie soit modifiée de manière désavantageuse, quoiqu’on ne sait jamais…

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Oui d’où notre intérêt pour une assurance vie pour l’instant. J’admet que nous ne sommes pas encore dans la phase de donation car notre patrimoine est encore en cours de construction et risque de changer mais nous y penserons certainement beaucoup plus quand nous aurons 40 ans…