Stratégie patrimoniale à 27 ans avec 100k

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je me présente j’ai 27 ans, j’ai ma résidence principale pour laquelle je rembourse un prêt avec des mensualités de 800€ que j’aurai fini à l’âge de 37 ans.
Ayant pas mal d’argent de côté grâce à mon travail et également l’aide de mes parents je tiens à faire bonifier les 100 000€ qui sont sur mes comptes et c’est pourquoi je me renseigne depuis de nombreux mois sur l’investissement et c’est pourquoi j’aurai besoin de votre aide pour m’éclaircir.

Voici mon portefeuille actuelle :

  • Compte courant : 20 000€ à investir
  • LEP : 10 950€
  • Livret A : 21 950€
  • Assurance-vie Floriane 2 qui a 10 ans : 10 115€ (avec 6000€ en fond euros)
  • PEA MSCI World : 40 000€ (ouvert en juin)
    A savoir que pour le moment tout est au crédit agricole.

J’aimerai donc savoir de quelle manière je pourrai optimiser tout ça en sachant qu’il me faut une épargne de précaution assez importe car je n’ai plus de voiture perso donc au cas où je change de poste il me faudrait de quoi pouvoir en acheter une. Ayant une RP je vois long terme pour l’investissement et le but serait de faire fructifier mon patrimoine pour dans 15/20 ans. J’ai lu beaucoup de choses et je me suis noyé dans toutes les informations, j’étais parti pour souscrire à une assurance-vie piloté à la SMA BTP puis quand j’ai vu les frais j’ai fui. J’aimerai diversifié tout ça avec des SCPI et des obligations par exemple mais je ne sais pas lesquelles choisir ni via quel support.

Merci à vous par avance

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Merci pour votre présentation.

Petite question : avez-vous bien compris le fonctionnement des SCPI ?

Cordialement,

Franck ABED

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Bonjour,

Félicitations pour ce que vous avez déjà construis :wink:
Finir de payer sa RP à 37 ans sera une très belle chose, vous pourrez envisager d’autres projets avec un budget sympathique et vous serez encore jeune.

Pour définir les meilleures solutions vous concernant, nous avons besoin de plus d’informations :
Quels sont vos revenus ? Votre fiscalité ?
Quelle est votre situation familiale ? Des enfants ?
Quels sont vos projets et objectifs de vie ?
Vous souhaitez faire fructifier vos 100 K€ mais dans quel but ?

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Bonjour,

Oui j’ai pu mettre un bel apport pour la RP donc j’ai voulu faire en sorte de terminer le crédit le plus tôt possible.

  • Pour ce qui est des revenus je gagne actuellement 35 000€/net par an ce qui fait qu’au niveau du TMI je suis à 30%, mon LEP est encore ouvert pour je ne sais quel raison, il va finir par être clôturé je pense
  • Au niveau de la situation familiale je suis en couple et nous comptons acheter en commun, d’ici là logiquement le crédit sera payé ou alors je gagnerai mieux ma vie, pas d’enfant et pas en projet dans les années à venir non plus
  • Au niveau des projets de vie le but est d’avoir une stabilité financière qui permet de pouvoir vivre sans trop se préoccuper de la retraite et pouvoir profiter en même temps, avec pourquoi pas dans 8/10 ans changer de région pour profiter de l’air des montagnes
  • Le but de faire fructifier cet argent c’est surtout pour assurer mes arrières au vu de la conjoncture actuelle et le fait que nous aurons pas ou peu de retraite et je veux donc me la faire par moi-même.
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Bonjour,
dis-toi que 1 000 000 € dans 30 ans c’est l’équivalent de 500 000 € aujourd’hui.
Si tu veux te constituer un bon complément de retraite, je dirais que tu dois viser un rendement net d’inflation de 5,5%.

À cela s’ajoute la fiscalité exorbitante française, une friction fiscale qui va grignoter un peu plus ton pouvoir d’achat.

D’où l’importance d’avoir un objectif clair et atteignable de rendement moyen.

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Oui c’est clairement pour ça que je m’y prends tôt et que la seule chose qui était sûr pour moi c’est de viser les ETF mais je sais également qu’il faut diversifier et c’est là que je suis dans le flou complet, c’est de savoir sur quoi je peux le faire.

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D’abord tu pourrais optimiser ton matelas de sécurité.

Livret A, fonds euros… dans les grandes lignes, ce sont des placements obligataires. Donc inutile d’ajouter des obligations dans ton portefeuille en pensant te diversifier.

Le meilleur compromis en termes de rendement, c’est d’investir directement son épargne de sécurité dans des titres obligataires sans passer par des fonds. Personnellement, je n’investirais jamais en Livret A ou en fonds euros. Mais je déconseille les obligations pour les débutants.

Le mieux pour un débutant, ce sont les fonds euros, qui surperforment le Livret A. Les fonds euros offrent de meilleures performances car ils investissent dans des obligations à plus longue maturité ce qui augmente légèrement le risque par rapport aux obligations court terme du Livret A même si ce risque reste selon moi très contenu.

Pour la partie dynamique, je ne te conseille pas plus de 3 ETF. C’est déjà très diversifié

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Désolé mais il y a quelques erreurs dans vos propos.

Le livret A n’est pas en rapport avec l’obligataire court terme mais son taux est déterminé par l’inflation et le capital est garanti par l’Etat donc aucunement comparable au fonctionnement de l’obligataire.
L’obligataire CT n’est pas garanti même si le risque de défaut est plutôt très bas, mais il existe aussi d’autres risques.

Le matelas de sécurité doit être placé sur les livrets car disponible en moins de 48h, sans risque de fluctuation.
L’épargne de précaution peut être placé sur le fonds € mais seule l’épargne au delà doit être placée en UC.

L’obligataire ne remplace pas un fonds € car il comporte des risques qui ne sont pas possibles sur un fonds €.

On peut toujours parler de rendement et de faire mieux que le voisin mais il faut respecter la pyramide de l’épargne si on ne veut pas avoir de déconvenue à certains moments de vie.

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Merci pour les points supplémentaires.

Vu que vous dites « je suis à 30% », j’en déduis que vous n’êtes pas pacsé ni marié.
Vous pouvez donc étudier le fait d’impacter votre fiscalité par une partie de vos placements.

Vu que l’acquisition en couple ne serait pas avant 10 ans, vous pouvez étudier des opportunités sur le MT comme PEA, Ass Vie ou levier du crédit si votre capacité d’emprunt le permet.

A mon sens, au vu de vos objectifs et du délai imparti :
Vos livrets et comptes courant sont trop fournis
Votre assurance vie n’est pas assez diversifiée (pas étonnant pour une assurance vie bancaire)
Votre PEA représente une part trop importante de votre patrimoine

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C’est faux.

L’obligataire est une meilleur alternative quand on a les connaissances, c’est pourquoi le fonds euro est préférable pour les débutants. Ce n’est pas parce qu’on utilise un fonds monétaire qu’on est débutant.

Il y a d’autres instruments qui existent où l’équivalent cash est livré sous 48h. Les livrets sont des instruments qui ont leurs avantages et inconvénients.

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« C’est faux » mais encore pour le livret A, vous pouvez développer ? ^^

Le livret A n’a pas de rapport avec l’obligataire court terme mais j’attends votre démonstration/argumentaire.

Cela ne veut rien dire, ce n’est pas une question de connaissance ou non…
Le fonds € et les fonds Obligataire sont deux actifs différents où l’on ne peut pas dire si c’est une meilleure alternative ou non…
Sinon de ce principe, les fonds SCPI sont une meilleure alternative aux fonds obligataires, les fonds actions sont une meilleure alternative aux fonds SCPI et ainsi de suite…
Ca n’a pas de sens de dire cela.

Il y a toujours d’autres alternatives exotiques mais les livrets restent le classique pour le matelas de sécurité qui doit être minime par rapport aux habitudes des Français.

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Le livret A repose sur des obligations, le taux est administré par l’Etat, et ce taux varie en fonction de l’inflation et l’ESTR qui a un impacte sur les obligations. Le fond euro est un fonds obligataire avec capital garanti… en contrepartie du capital garanti, le fonds fais moins bien que le sous-jacent. Et non pas d’alternatives exotiques. Oui le livret A est le classique et qu’il en soit ainsi.

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D’accord.
Nous n’avons pas la même analyse et les mêmes sources.
Je vais vous laisser sur votre avis et garder le mien.

A mon sens :
L’ €TSR est un taux qui repose sur le marché monétaire et non obligataire.

Les fonds € ne sont pas des fonds obligataires puisqu’ils ne sont pas constitués à 100% d’obligations et c’est encore plus vrai sur les fonds € nouvelles générations avec d’autres actifs détenus à l’intérieur.
De plus, ils ne sont pas (pour la plupart) à capital garanti à 100%

Quoiqu’il en soit, cela n’apporte rien à notre auteur du post et sa situation personnelle.

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Mais monsieur, je n’ai ni sources, ni avis personnel. Je suis professionnel dans le milieu, ce que je dis est simplement factuel.

Dans quel asset manager travaillez-vous ?

Je parlais de l’impact de l’ESTR sur le marché obligataire, vous n’avez pas compris.

Relisez mon premier message : je disais simplement que le fonds euro est, dans les grandes lignes, un placement obligataire. Si vous voulez jouer sur les mots et la sémantique on peut entrer dans le détail mais ce n’est visiblement pas un domaine que vous maîtrisez. Et je ne me considère pas comme un grand expert, ma spécialisation porte avant tout sur le marché actions, mais je travaille étroitement avec les gérants obligataires.

Mon avis initial reste le même : je privilégie le fonds euro au Livret A pour les raisons que j’ai exposé. C’est un avis personnel et j’ai surement tort si d’autres facteurs rentrent en jeu. Pour le reste je ne vois pas matière à débat, et je ne fais que vous répondre…

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bon les enfants, qd vous aurez fini de savoir qui est le meilleur des meilleurs des pro, on va peut être aider ce jeune garçon plein d’avenir, avec des mots simples, que nous, simples mortels, pouvons comprendre…

tout d’abord, mon cher Max, félicitations, etre proprio à ton âge et finir le prêt dans 10 ans, tu pourras goûter à ce sentiment de légèreté, l’air que tu respireras te semblera + pur… c’est cool !!

Ensuite, une phrase que j’aime bien de notre Warren national : "les stratégies les + simples et les + ennuyeuses sont les + performantes.

Donc on va faire simple (le compliqué, tu l’auras avec les 2 pros… d’ailleurs M Humbert, j’attends tjrs une réponse pour les stratégies originales de rentes passives…).

1- Combien en matelas ? 10k ? 20k ? donc tu les poses sur ton livret A. Oui, c’est 1,7%, mais bon, c’est le jeu ma pauvre Lucette…

2- Degage moi toutes ces daubes d’av, de credit agricole, et ouvre un pea au bon endroit (meme si tu repars de 0 sur ton pea en terme de date, on s’en fiche, t’as parlé de 15/20 ans…).
Tu veux une ligne tranquille qui s’autoregule : msci world, qui englobe environ les 1400 + grosses boites du globe et basta !!
Si tu veux t’amuser, prends une ou 2 actions…

3- fais d’abord les 2 premiers et on verra dans 10 ans…

salut

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C’est fatiguant de tourner en rond pour ne pas dire que l’on a tord…
Désolé mais je pense avoir apporté du contenu et des détails dont je maitrise les termes et j’avance des arguments justes.

Je ne sais pas si vous êtes « factuel » mais « dans les grandes lignes » alors que certains fonds € n’ont plus que 50% d’obligataire et le reste dans d’autres actifs n’est pas très précis.
L’€TSR peut avoir un impact sur le marché obligataire mais sur ce principe tous les indices, marchés, etc… peuvent avoir un impact sur le marché obligataire ou actions…

Cependant l’€TSR reste un taux monétaire et donc le livret A n’a rien à voir avec un fonds obligataire.
La comparaison est possible mais pas l’assimilation.

Du fait de votre expertise dans l’Asset, vous avez bien conscience des différentes classes d’actifs donc ne faites pas dire ce qui n’est pas vrai.

Sur ce, le débat est clos car nous n’apportons rien à la demande de départ.

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en effet, les 2 loulous, faites vous un post pour vous 2, faites de la sémantique, éclatez vous, mais ca devient soulant dans pas mal de posts de vous voir vous echarper…

donc faites vous des seminaires entre vous !!!

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C’est tellement simple ^^
Je pensais que vous alliez être un peu plus inventif @Dan20 :wink:

« Tu mets 4 roues, un peu d’essence et ça roule…
Les freins ? Le Volant ?
Oh ça tu verras dans 10 ans s’il y a besoin de tourner ou freiner »

Vous valez mieux que ça @Dan20 :wink:

J’ai bien en tête que vous m’avez « convoqué » pour expliquer une des stratégies pour avoir des rentes.
Ce qui m’embête c’est de prendre de mon temps pour expliquer une opportunité (parmis d’autres) alors que vous allez me répondre « C’est de la merde, moi je … » « De toute façon, vous conseillez ça parce que vous êtes commissionnés, etc… »

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Sauf erreur de ma part :slight_smile:
C’est la première fois que je croise ce Monsieur et vu les propos tenus, je ne pouvais pas laisser dire de telles choses :slight_smile:
Mais promis, je le laisse continuer car cela tourne en rond et ça n’apporte rien de constructif.

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convoqué non, j’ai tjrs précisé, qu’avide de nouvelles choses et sans ironie, je reste ouvert à toutes nouvelles stratégies, tant qu’on m’explique le pkoi du comment.

qd une voiture a un volant et 4 roues, elle roule non ?!? :wink::wink:

je discutais ce matin sur le forum avec 3 jeunes qui avaient, du haut de leurs 30/40 ans , deja plusieurs biens immos, de belles astuces, un sens pratique de l’investissement !!! c’est ca que je recherche, pas un livre de recitation, mais du vecu et des choses qui marchent.

je ne suis pas contre la presence de « pros » sur le forum, et d’ailleurs jamais eu un mot de travers me semble t il, si c’est pour apporter une plus value… sinon, faites votre propre forum !!

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