Situation personnelle :
J’ai 43 ans, marié et 1 enfant de 15 ans.
Situation professionnelle :
Nous sommes tous les deux salariés d’entreprise.
Immobilier :
1 résidence principale payée
Revenus :
Mes revenus nets mensuels s’élèvent à ~2200€, idem pour ma femme
Capacité d’épargne :
on arrive à épargner environ 30% /mois
Liquidités et investissements :
le matelas de sécurité est assuré par 2 livrets A au plafond
1 assurance vie chacun chez crédit mutuel (qui va probablement être liquidée prochainement)
~4500€ de crypto acquis très récemment
Horizons d’investissements
moyen terme (10-15ans); idéalement je voudrais que l’on puisse, d’ici une 15aine d’année, passer tous les 2 à mi-temps professionnellement pour commencer à profiter un peu de la vie jusqu’à la retraite tout en conservant les mêmes revenus
Niveau de risque toléré
je dirais moyen (bien que la crypto me fait dire élevé)
mon plan
je pense ouvrir un compte chez boursobank (ou peut être fortuneo, à voir);
Étant un grand habitué des coups durs et autres joyeuseté en tout genre je vais probablement scindé toute ma façon de faire en deux catégories : PEA et CTO (ça m’évite de casser le PEA avant le terme en cas de gros besoin) ;
Les 2 seraient essentiellement en ETF :
MSCI World 50%
Stock europe 600 30%
ETF avec dividendes (capitalisant pour le CTO et Distribuant pour le PEA)
Quelques action de façon anecdotiques
Peut être que je mettrais un AV en place (lixea spirit ou autre)
Concernant le départ, je miserai une partie de mon capital dispo (~25k€) sur le PEA et CTO et ensuite en DCA de façon mensuelle;
Je ferais comme ça pendant un an et si (même si ce n’est pas probent sur un an) tout va bien j’investirais le reste l’année d’après.
l’immobilier physique ne m’intéresse pas du tout;
les SCPI, de ce que je vois sur les diverses vidéo (y compris de finary), ce n’est pas le meilleur moment de s’y ntéresser
Est-ce que vous pensez que c’est un départ correct ou je fais fausse route ?
C’est loin d’être simple pour un novice, cela fait 2 mois que je me renseigne et même pour le choix de la banque en ligne c’est pas évident (des gens supers satisfait et d’autres vivent un enfer…)
Je vais rester dans les banalités mais tu vises quelle allocation patrimoniale ? (Voir l’article sur le site avenue des investisseurs et autres articles annexes)
Parce que la si je calcule tu as 1320€/mois d’épargne possible et tu vises un 100% actions (que ce soit etf ou stock picking), tu as ton matelas de sécurité apparemment mais sachant que le reste c’est de la crypto, ça veut dire rien d’autre en plus sécuritaire (on ne sait pas ce que tu as sur ton AV mais tu dis la fermer bientôt) ? Donc un profil vraiment agressif et pour un horizon moyen terme, est ce que ça correspond à ce que tu vEux sachant que tu dis être familier des coups durs de la vie
J’imagine que c’est pour viser une accélération du rendement vu l’horizon et que la RP payée est un gros argument mais tout de même
À discuter
Pour le contenu de répartition etf me semble un peu alambiqué pour débuter mais tu as peut être des convictions particulières ou pas si débutant que ça
Pour être passée par cette phase, le plus dur est de se lancer et de décider , au final tu peux toujours tenter un an et aviser (même avant) si tu penses changer d’avis ou de stratégie. C’est impressionnant au début mais c’est pas si immuable et catastrophique que ça
Pour l’avenue des investisseurs je le parcours depuis quelques temps (sans avoir réussi à tout lire non plus et peut être pas tout comprendre)
je vais essayer d’éclaircir les zones d’ombre de mon 1er message et répondre dans l’ordre
la répartition, si je fais comme dis avant serait à peu près à mon commencement:
25% matelas de sécurité
28% PEA et CTO (14% + 14%)
41% nouvelle AV plus rentable : pas encore creusé mais une partie ~50% en fonds euro
5% crypto
Concernant le CTO il me servirait un peu de « compte courant rémunéré » au cas où
Pour le DCA mensuel, une fois tout mis en place, je pense partir sur cette répartition:
45% PEA et CTO
50% AV (tout en gardant la même répartition)
5% crypto
c’est effectivement ça et surtout pouvoir commencer à lever le pied d’ici 15ans au niveau professionnel (mi temps) sans perdre de revenus → 1/2 fire
aucune conviction; c’est à force de lire des choses à gauche et à droite que je me suis dit que se serait une bonne chose de procéder comme ça;
pour le choix de la répartition des etf à dividendes c’est purement « fiscal »
je n’ai pas encore posé le choix des etf mais je vais encore me renseigner (y compris sur le forum qui donne quand même pas mal d’infos
c’est certain; je suis perdu et essaie de faire au mieux avec le peu de connaissances acquises en peu de temps;
tout est simple et compliqué à la fois: ça va du choix de la banque au choix de l’ETF;
si quelque chose vous semble à rectifier, je reste bien évidemment ouvert à toute suggestion concernant ma stratégie
Alors je suis obligée de dire ceci n’est pas un conseil car cgp est un métier tout ça tout ça
Pour l’allocation, je suis passée par le même écueil que toi, c’est à dire faire une répartition par enveloppe avant de réfléchir sur l’allocation générale. Je caricature pour te montrer (mais j’ai bien compris ce que tu disais), sur ton PEA tu peux mettre aussi bien un titre très dynamique et volatil tout comme un titre style obligataire ou monétaire plus sécurisé. L’allocation se focalise sur une répartition entre investissement dynamique et prudent, tu vas pouvoir lire des classique 60/40, 70/30 c’est de ça dont il s’agit. Et ensuite on réfléchit à l’enveloppe (av pea cto) pour faire la tambouille.
En gros, selon ton objectif et ton horizon (qui dans ton cas est bien expliqué) tu définis une portion de patrimoine sur laquelle tu es prêt à encaisser des pertes importantes (c’est l’appétence au risque, souvent surestimée) et une partie sur laquelle tu voudrais sécuriser ton patrimoine, typiquement c’est ce qui va être du fonds euros/ obligations.
selon ce que tu as écrit ça ferait 45(j’imagine pea cto 100% actions) + 25 (moitié de l av) et 5 de crypto, le reste fonds euros
Donc un 75/25 ce qui est quand même assez risqué, je laisse d’autres répondre car je ne suis pas parmi les profils les plus agressifs du forum (en risque j’entends, pas en communication )
Je ne sais pas trop quoi dire sur le fait d’avoir un CTO pour avoir quelque chose de cassable avant 5 ans à l’inverse du PEA. D’un côté je comprends le raisonnement de l’autre je me demande si cela n’indique pas que tu devrais mettre plus d’allocation en style fonds euros pour “au cas où”.
Pour le choix de etf, peut être que commencer par un etf monde est le plus simple et tu verras d’ici quelques mois si tu veux un peu plus de choses (Pourquoi surponderer avec l’Europe?)
Le choix de Capi ou Distr pour le PEA quand tu es en phase d’accumulation n’a pas trop d’importance tant que tu ne sors pas. Pour la phase de consommation tu peux simplement vendre tes titres au fur et à mesure plutôt que de compter sur des dividendes (je ne dis pas que c’est forcément la seule stratégie mais juste pour donner une perspective)
Pour le choix des banques en ligne entre bourso et fortuneo pour le PEA , tu trouveras autant de gens contents dans les deux cas et aussi des gens avec des avis plus contrastés , je n’ai fait cherché mais il y a probablement des avis aussi sur le forum si ça peut t’aider. Après au bout d’un moment le plus dur est de se lancer
Pour l AV ça va dépendre de ce que tu veux en faire
effectivement, en voyant le ratio ça parait bien risqué; une stratégie plus prudente serait de couper la poire 2;
je pensais d’abord prendre un monde et j’ai vu une vidéo qui m’a fait réfléchir:
le monde c’est d’abord les us, suivi d’un peu d’europe et pour terminer quelques milli% du reste; concrètement se sont surtout les actions us qui vont me faire monter ou baisser le rendement, l’Europe pesant ~30% et le reste n’influera quasi pas sur le résultat
je me demande si partir sur un etf s&p500 et un etf Euro Stoxx 50 pour moitié les 2 seraient mieux;
bien évidemment je ferais mes petites recherches concernant les « rendements » des 2 (pour l’instant j’ai tout juste survolé).
Je me dis que si par exemple, les us connaissent une grosse chute, je pourrais sauver les meubles avec mon euro stoxx 50 (l’inverse est vrai aussi)
Je suis conscient qu’avec la mondialisation, les secteurs géographiques ne sont plus trop valables, mais cela me rassure de me dire que je ne mets pas tous mes oeufs dans le même panier;
je prendrais peut être un peu d’etf luxe aussi histoire de…
pour les banques, c’est le temps de m’inscrire où je cogite; après se sera surtout une question de chance je suppose
ayant vu par le passé les soucis que peuvent poser les héritages, l’assurance vie est une bonne solution je trouve, pour léguer du numéraire, et elle pourrait me servir pour mon demi fire s’il le faut
Pour le coup c’est une décision très personnelle. Y’a pas de bon ou mauvais choix. Juste un choix qui te convient en termes d’objectifs mais aussi qui te laissent dormir sereinement et qui ne te génère pas un stress énorme si tu vois une grosse % de baisse théoriquement même au pire moment à ton échéance
Après tu peux commencer avec une répartition prudente et augmenter la
Partie dynamique au fil du temps une fois que tu te seras familiarisé avec la banque en ligne, les concepts, les premiers mois passés pour voir comment tu réagis.
Honnêtement si toute l’économie US se casse la binette on risque d’être mondialement dans une autre situation et je ne suis pas sure que l’euro stoxxx 50 sauve les meubles. Mais après chacun voit midi à sa porte, je ne suis pas non plus spécialiste géopolitique ou de macroéconomie.
C’est l’intérêt diversifié d’un etf qui réplique un indice monde, il y a un aspect autonettoyant qui fait que la composition de l’indice de référence est actualisée selon la performance des ~1600 entreprises mondiales et donc les etf répliquant cet indice vont s’adapter aussi.
Mais encore une fois c’est aussi une histoire de convictions, moi je suis dans l’équipe: investissement éclairé à la hauteur des mes connaissances minimes en macroéconomie et géopolitique et donc je suis plutôt dans le passif et à faire confiance au marché pour s’adapter et se réguler plutôt que d’essayer moi même de mettre mes billes selon des analyses ou des risques estimés depuis mon canapé. Il n’y a pas de bonne ou mauvaise approche quand on parle de convictions mais il y’a toute fois une certaine recommandation globale de ne pas chercher à faire du market timing ou du madame Irma
effectivement, cette réponse donne à réfléchir; elle est simple mais tellement logique en même temps
c’est vrai que le stress induit peut être assez fort selon les personnes et tant qu’on n’y est pas confronté, impossible de connaître notre réaction
en gros, si j’ai bien compris, un fonds monétaires à 60% et 40% en etf serait plus raisonnable?
Ah là je ne peux absolument pas répondre à cette question pour vous (et je n’en ai légalement pas le droit). Mais je compatis
Des pistes de ressources pour aider à faire votre choix:
Le simulateur finary (pour votre demi fire)
Le blog finary
Les vidéos YouTube de finary, il y en a sûrement une qui vous parlera. Il y a aussi des génériques sur comment investir X euros avec différents scénarios
ADI, Épargnant 3.0,…
Bon courage vous allez y arriver, la phase de début peut sembler ardue mais vous avez la bonne démarche de commencer et de se poser des questions
Je te mets aussi ce lien d’un post à sujet qui peut t’interesser (et que d’autres du forum n’hésitent pas aussi à commenter ce post ci avec tes questions de base :))
)