Vers 45 ans, combien d'argent pour vivre très confortablement jusqu'à la fin?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous !

Je m’intéresse au mouvement FIRE mais je vais plutôt orienter ma question aux plus âgés, donc je m’adresse ici à ceux qui ont > 35-40 ans et qui envisageraient d’être FIRE à 45 ans, 50 voire 55 ans.

Ma question, c’est HORS résidence principale déjà payée (ce qui est déjà un petit luxe) COMBIEN d’argent vous faut-il sur vos comptes pour vous dire que vous avez la possibilité de ne plus avoir de travail rémunéré dès demain (on peut toujours faire du bénévolat, etc…), à 45 ans, à 50 ans, ou 55 ans, pour vivre TRÈS CONFORTABLEMENT jusqu’à la fin de nos jours ?

Quand je dis TRÈS CONFORTABLEMENT, je ne parle évidemment pas de jet privé, c’est d’avoir les moyens de partir en vacances au moins 2 mois par an, faire des restos, d’acheter du bio, avoir les moyens de payer une aide ménagère, un jardinier, d’entretenir parfaitement son logement (refaire une toiture ou votre ravalement ça coûte un bras !), s’offrir une belle literie… ne pas regarder son compte bancaire à la fin du mois. Savoir aussi anticiper des frais de santé (refaire vos dents, ça coûte aussi un 2eme bras !) ou pour la maison de retraite éventuelle d’un parent, ou la sienne et sa conjointe/conjoint…

Pour moi la règle des 4% n’est pas assez safe et trop risqué à 40 ans. À mon avis, il faut récupérer et vivre avec au maximum 2,75% de son patrimoine financier par an. Et encore, faut investir correctement. Et avec les impôts aujourd’hui (ce qui peut changer avec un ISF futur), ça fera un peu moins de 2% net.

Enfin évidemment prenons aussi de la marge , en prenant compte un contexte familial avec 1 ou 2 enfants.

Tout dépend enfin de la ville dans laquelle on veut vivre, mais comme j’ai mis hors RP, ça ne changera pas du simple au double.

Bref, pour vivre « très confortablement » aujourd’hui, pour une famille avec 2 enfants, faut au moins selon moi à minima 60 K€ net d’impôts / an. 75 ke serait + sympa, mais déjà avec 60 ke, vous allez voir qu’il faut un paquet de sous.
Qu’en pensez-vous ?

Donc pour avoir 60k€ / an, il faudrait atteindre un patrimoine Hors RP 60x50 (car 2% net /an) de 3 Millions d’Euros !

Bref, pour moi et pour beaucoup ce ne sera pas pour tout de suite. Mais je ne pense pas qu’on puisse se considérer FIRE avec moins.
Sauf si on a aucun projet de famille, et qu’on vit dans une ville pas chère, avec des dépenses très limitées. Dans ce cas là, peut être que 2 M€ semble suffisant. Mais en dessous, je n’y crois pas, sauf si évidemment on a déjà dépassé largement les 55 ans.

J’aimerais bien vos avis argumentés :slight_smile: Et même de ceux qui se sentent déjà FIRE au delà de 55 ans… L’avis des éventuels retraités serait aussi intéressant :slight_smile:

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Bonjour @V755

Peux tu expliciter ce calcul ? Je ne comprend pas pourquoi *50

Pour le côté 5000€ net/mois oui cela permet de vivre très confortablement (trop peut être si on considère la RP payée) As tu une volonté de transmission importante ? Et n’oublions pas que 5000€ aujourd’hui ne seront pas 5000€ demain donc le patrimoine se devra d’être supérieure aux projections pour compenser l’inflation.

J’ai une volonté similaire, mais en Barista FIRE, avec un objectif de 5K€ possible (brut)

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Salut !

En général il est dit qu’en récupérant 4% de son patrimoine financier bien investi par an, on aura assez de sous jusqu’à la fin, même s’il reste 40 ou 50 ans à vivre. Et pour cette règle de 4% / an, il faut multiplier les liquidités nécessaires par an X 25 (100/4).

Selon moi, sachant que je préfère être + conservateur, les rendements de nos placements seront peut être pas exceptionnels, l’inflation peut nous faire mal, je préfère partir sur 2,75% au lieu des 4%, et avec l’impots sur le rendement, ça fera un peu moins de 2% net. Donc 100/2 = 50 fois les besoins de liquidités.

Normalement ces chiffres prennent bien compte de l’inflation. Si les investissements sont bons (bourse et immo).

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Merci @V755 très clair pour le calcul. Merci pour ta précision

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Et du coup toi @Botrytis tu as quel âge, et tu envisages d’être à temps partiel d’ici combien de temps environ ? Quel montant espères-tu atteindre ?

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J’ai tout à créer et le temps pour le faire, j’ai 27ans. L’objectif est d’être en capacité d’être Barista FIRE à 40ans (dans 13ans) avec un revenu passif de 5000€/mois (brut) 3500€/mois (net) ==> Valeurs à mettre à jour avec l’inflation d’ici là.

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Tu es très jeune :slight_smile: Je ne sais pas combien tu as de patrimoine actuellement et ton niveau de salaire. Mais ne passe pas trop de temps à imaginer tes investissements à venir. Passe le maximum de temps à augmenter ton salaire pour les années à venir (ou créer une boite si ce n’est pas encore le cas et que tu as l’âme d’entreprendre).
Car pouvoir avoir 5K€ brut passivement dans 13 ans (ce qui vaudra peut être 7,5 k€ potentiellement pour un même niveau de vie), va falloir que tu gagnes un paquet de pognon.

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J’ai choisi le bon secteur :wink: Et si il y a besoin d’accélérer la Suisse est juste à côté.

Merci pour le conseil, mais l’investissement est pour moi une occupation. Je ne suis pas sûre le cas échéant, de vouloir m’arrêter.

Je n’ai pas un boulot difficile physiquement, simplement réduire le temps de travail pour profiter de ce qui compte vraiment

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Déjà qu’avec 60 K€/ an tu ne vis pas très confortablement !

Sinon quelques questions :

  • tu considères que tu passeras combien à tes 2 enfants (pour les aider quand ils voudront acheter une résidence ou autre mais aussi transmettre … quand tu seras plus là ?)
  • tu veux quoi comme avis ? Sur la somme qu’il faut ? Sur le % ?
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Salut !

Je suis d’accord que c’est très subjectif, mais 60 K€ net d’impôts, avec déjà une RP payée (cité en début du post), ça peut être pas mal, non ? Même si avec 75 ke net d’impôts, c’est + sympa.
Tu aurais dis combien pour vivre très confortablement ? Car après, on arrive à une somme nécessaire encore bien plus compliquée :slight_smile:

Alors pour l’instant, les enfants n’arrivent pas, mais faut qu’ils arrivent, en tout cas, on fait tout pour ! Donc, je considère ne rien donner de spécial, à part payer les études, 50 ou 100K€ pour aider à un logement, et ensuite, récupérer mon logement avec quelques liquidités.

Un avis sur la somme ! J’ai déjà entendu des gens dire qu’avec 850 k€ + une résidence principale payée, ils pourront être indépendant et libre financièrement, sans besoin d’avoir un job rémunéré. Pour moi, c’est clairement impossible, donc ça m’intéresse d’avoir des avis argumentés :slight_smile:

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Bonjour @Mickey , je reprends ton message sur ce fil

(son message : Bonsoir, Pour moi, 48 000 euros par an jusqu’ a la retraite ( 4000 par mois) , ca me suffirait. ( donc a multiplier par le nombre d’ année)
Et une fois a la retraite, 24 000 par an en complement )

Tu as quel âge ? Du coup, tu estimerais le capital à combien pour ne plus avoir de job rémunéré dès demain ? :slight_smile:

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Bonjour à toi,
Je pense que chacun pourra avoir un avis différent sur la somme nécessaire pour devenir indépendant. On sait a peu près ce que serait une vie avec 5K, 7K ou 10K… par mois.
Quelle est ton échelle de temps pour arriver à ta cible ?
Combien par mois et combien de temps pour y arriver sont pour moi les 2 seules questions à se poser (le « comment » étant évidemment déjà calé).
Pour ma part ma démarche a été la suivante (je précise que je ne souhaite pas « taper » dans mon capital, mon indépendance devant être uniquement financée par le cash-flow de mes investissements, et ainsi permettre à mes enfants de bénéficier du capital leur permettant de poursuivre le chemin) :

  • je suis parti de ma cible de revenu annuel/mensuel => 10K net par mois
  • sur la base de la perf histo MSCI World, SP500, j’ai retenu un taux « pessimiste » de 6% brut de rendement annuel
  • j’ai commencé en 2009 (30 ans) et je m’en suis donné 30 pour arriver à ma cible
  • j’ai calculé qu’il me fallait 2,7M de capital x6% - 30% d’impôt = 10K net
    Il me reste 16 ans et je suis à la moitié de ma cible.
    « Comment » ? :
  • investissement DCA (ETF, actions) sur PEA et CTO
  • immo locatif
  • PEG
  • AV
    Bien à toi
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Salut @Xavier20 ! Merci pour ton avis et ta participation à ce fil. Donc pour toi, 2,7 M€ de liquidités (hors résidence principale également je suppose ?) suffit pour être indépendant financièrement et ne pas toucher au capital par ailleurs.

Mais je note que tu prélèves 6% de ton patrimoine financier par an, et je trouve que c’est beaucoup. Mais si tu démarres à piocher dedans à partir de 60 ans, je pense que ça va et tu as de quoi voir venir les 20 ou 30 années qui suivent :slight_smile: Sauf que 60 ans, c’est encore bien loin ! Et si tu devais le faire à 45 ans, ce serait aussi la même somme nécessaire ? Mais ça serait risqué d’en récupérer 6% par an je pense :slight_smile: (le mouvement Fire parle de 4% de base, chiffre qui commence à être contesté).

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bonjour a vous. je vais faire mes 39 ans, et l’objectif est identique autour de 45-50.
Pour y arriver je ne réfléchi pas qu’en somme sur compte, mais aussi en fiscalité et en point retraite.
Je m’explique, ayant une selarl mon but est quand je m’arrete que ma selarl me verse a minima un salaire de 1000/mois pour cotiser et avoir une retraite pleine, car le calcul de ce qui te faut a 64 ans dépend aussi du complément de retraite!
Aussi j’ai une SCI avec revenus suffisant pour vivre selon tes critères, mais crédit fini a mes 57 ans. Donc soit j’estime que j’attends cette age pour bénéficier de cette argent. Soit au lieu de tout placer sur PEA, AV, compte titre SARL…j’en réserve une petite pour accélerer le remboursement du crédit ou baisser la mensualité à partir de 50 ans/exemple pour une assurer un cash flowh de 3.000/mois par exemple.
Je trouve l’idée rassurante de me dire que quand j’arrete. L’immobilier m’assure ce que j’estime suffisant pour vivre (3000), la selarl dégage 1000 euros ce permet la cotisation retraite. Et je ne touche pas au PEA et AV…
Puis quand je touche la retaite je peux donner des parts de sci aux enfants (revenu mensuel)
Bref j’essaie de penser global avec rendement de placements, diversification, fiscalité, donation de mon vivant puis succession (avec AV non comprise dedans…)
C’est un tout, oui j’aimerais profiter de la famille, de mon temps pour mes loisirs…mais pour le faire sereinement, l’idéal pour moi serait de ne vivre que des rendements voir même de pas la totalité pour que ca grossisse tout le temps

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Avec 2%, tu es vraiment conservateur. Sur un horizon de 60 ans, un taux de retrait entre 3,25% et 3,50% avant impôts et frais d’investissement inclus serait passé sans danger à travers les pires configurations historiques depuis 1871. Le taux correspond à un % du capital de départ retiré par an et est ajusté de l’inflation.

Ce taux correspond à un portefeuille 80% actions / 20% obligations (diversifiées évidemment) ou encore mieux, à un portefeuille qui augmente graduellement sa fraction d’actions de 60% au début jusqu’à 100%.

L’imposition sera inférieur à 30% sur tes retraits : PEA et AV donnent des avantages, tu ne retires pas que de la plus-value (surtout au départ), d’autres classes d’actifs ont une imposition distincte (ex : LMNP) et ta résidence principale te sort l’équivalent d’un loyer net d’imposition. Par ailleurs, tu toucheras probablement une retraite (évidemment très amputée vu ta durée effective de cotisation) et tu auras probablement généré quelques revenus complémentaires au fil du chemin.

Je ne saurais trop te conseiller de lire cet excellent blog (en anglais). C’est la bible du taux de retrait sur actifs financiers et des manières de gérer au mieux le risque.

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Impossible de donner une somme pour vivre confortablement ou très confortablement, cela dépend de toi tou de vous). Pour notre part, on aime les voyages (désolé pour la planète) et même en n’allant pas dans des hôtels de luxe, cela fini par chiffrer. Tu rajoutes des sports d’hiver, des restos réguliers, sorties, . . (C’est cool d’avoir des enfants grands) et notre budget « loisirs » est sans doute disproportionné par rapport à d’autres.

Donc plutôt que de donner mon chiffre, le mieux est de partir de ce que tu dépenses actuellement, tu rajoutes 180 K€ pour chaque enfant somme une cela coûte en moyenne jusqu’à ses 20 , tu peux rajouter des études supérieures à x K€/an). Plus ce que tu leur donneras pour les aider (50 ou 100 k€ x ). Tu peux aussi rajouter les éventuelles grosses dépenses comme achat de voiture ou changement de RP.

Cela te donnera déjà ce qu’il te faut dans les x prochaines années …

Donc à voir par rapport à ce que tu/vous mettez de côté.

Cela te permettra de savoir combien tu auras d’épargne restante qui se cumule.

Sachant aussi que si tu es « libre », tu auras plus de temps pour dépenser plus d’argent :grin:

Pas ce que tu devras avoir pour être libre et financièrement indépendant.

Parce que comme toi, je ne pense pas que 850K€ suffirait mais c’est dans mon cas, avec mes dépenses, mes transmissions aux enfants, …

S’il faut vivre seul , sans enfants, sans un studio dans les hers et manger des pâtes (ok j’exagère mais c’est pour relativiser), cela ne m’intéresse pas.

50 ou 100K€ pour aider à un logement, et ensuite, récupérer mon logement avec quelques liquidités.

?

Tu donnes ou tu prêtes ?

Et (pour en avoir eu l’expérience), tu en as parlé à madame (ou monsieur, soyons ouverts) ? On a parfois pas le même avis.

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Salut @Laconi_64

Merci beaucoup pour ton retour d’expérience !
Par contre, comment vas-tu faire pour que ta SELARL te verse 1000€ / mois pendant + de 15 ans si tu arrêtes de travailler ?
Et si j’ai bien compris, tu as déjà une SCI qui rapporte gros même s’il faut attendre pour avoir tout payé. Cela fait quel patrimoine immobilier pour générer
plusieurs milliers d’euros par mois ? (J’ai cru comprendre environ 5000€ / mois une fois le crédit payé).

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Salut @vincent.p

Merci pour ton retour ! C’est vrai que j’ai pris un taux de retrait 2% dans mon hypothèse, mais après impôts, donc ça revient à faire un retrait à 2,75% maximum a priori en prenant un peu de marge. Imaginons qu’il y ait un retour d’un l’ISF ! :smiley:

Peux-tu me dire qu’entends-tu par " ta résidence principale te sort l’équivalent d’un loyer net d’imposition" ? Enfin de ton côté, vu que tu t’intéresses à ce sujet, est-ce un objectif d’avoir une certaine liberté financière ? Et si oui, quelle somme envisages-tu d’atteindre pour décider d’arrêter tout job rémunéré, et partir sur autre chose (bénévolat, etc…).

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Bonsoir V755,
Mon capital rest intact car les 6% brut de rendements sont constitués des loyers immo (crédits terminés) et dividendes sur portefeuille financier.
Bonne soirée

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C’est vrai que j’ai pris un taux de retrait 2% dans mon hypothèse, mais après impôts, donc ça revient à faire un retrait à 2,75% maximum a priori en prenant un peu de marge.

Certes, mais n’oublie pas qu’entre 2% et 2,75%, il y a 37,5% d’écart relatif. A moins d’avoir un patrimoine à 8 chiffres, mieux vaut éviter d’arrondir les taux de retraits, chaque 0,1% a un impact significatif. Par exemple, entre 2 et 2,75% ton retrait mensuel passerait de 1 500 € à plus de 2 060 €, c’est la différence entre les pâtes à l’eau et les épinards au beurre. :grin:

L’ajout d’un ISF peut effectivement avoir un impact significatif, mais il y aurait peu de chances qu’il s’applique aux plus-values latentes, et en tout cas pas sur toutes les classes d’actifs, dont le non côté (qui a dit holding ?). Ajouter du levier permettrait aussi d’en atténuer l’impact. Mais oui, c’est une éventualité.

Peux-tu me dire qu’entends-tu par " ta résidence principale te sort l’équivalent d’un loyer net d’imposition" ?

Si tu louais, tu devrais (en première approximation) payer toutes les charges de ton propriétaire (intérêts d’emprunt, taxe foncière, frais de comptabilité, son imposition…). Pour cela il te faudrait générer un revenu correspondant au montant du loyer PLUS l’impôt correspondant à ce revenu. En étant propriétaire, tu n’encours pas certaines de ces charges ET tu ne payes pas d’impôt sur ce revenu « virtuel ».

La plupart des gens l’ignorent, mais ces loyers virtuels sont bien comptés dans le PIB. 194 milliards d’euros en 2020 :slightly_smiling_face: