Je tiens à remercier par avance la communauté Finary de ses conseils et retours d’expériences en termes d’investissement et stratégie patrimoniale.
Après avoir beaucoup lu sur le forum, je sollicite aujourd’hui votre aide pour la diversification de mon patrimoine.
Je dispose aujourd’hui d’un capital de 500k à investir.
Ma situation personnelle :
32 ans, mariée et maman d’un, bientôt deux enfants
CDI avec un revenu confortable
Crédit immobilier en cours sur notre RP
Ce que je cherche :
Faire fructifier ce patrimoine sur du long terme, sans que cela ne me demande trop de temps ni d’arbitrage, donc gestion plutôt passive.
Je vais également partir en congé parental longue durée donc j’ai besoin de supports assez liquides pour piocher dedans mensuellement d’où le livret A et LDDS au max.
Voilà où j’en suis de mes réflexions en termes d’allocation :
Livret A : 22 900€
LDDS : 12 000€
PEA : 150 000€ ETF World (CW8 / EWLD)
Me reste environ 300 000€ à investir. Je pensais me tourner vers des AV :
AV Spirit 2 : 100k répartis entre 20%FE + 80%SCPI
AV Lucya Cardif : 100k repartis entre 60% fonds Euro + 40% ETF World pour profiter du fonds euro boosté
Pour les derniers 100k, je sèche un peu.
Vu l’état du marché immobilier, je m’interroge sur la pertinence de rentrer maintenant sur des SCPI au sein de Spirit 2, sur des jeunes SCPI type remake, ou bien d’attendre début d’année prochaine ?
Est-ce que ça vaut le coup de se tourner vers l’obligataire vu les taux du moment, par exemple fonds obligataires datés ? Je ne connais pas vraiment cette partie là donc preneuse de vos avis quant aux échéances / supports à privilégier
Un peu de monétaire avec AXA Court Terme par exemple ?
Est-ce que ça vaut le coup d’ouvrir une 3e AV, Placement Direct Vie par exemple, pour profiter du fonds euro boosté si un minimum d’UC ? Et si oui, quels UC sachant que les frais sont plus élevés pour les ETS / actions en direct et que les loyers des SCPI ne sont reversés qu’à 85% ?
PEA/PME : j’ai mis de côté cette enveloppe car pas d’ETF éligible et pas d’appétence particulière pour les fonds action bourrés de frais
J’ai également un CTO avec des ETF SP500 et NASDAQ. Est-ce que ça serait intéressant de mettre moins en AV et un peu sur le CTO ?
de manière générale, que pensez vous de mon allocation, choix d’enveloppes et supports ?
Merci encore à tous ceux qui prendront le temps de me répondre !
Félicitations pour avoir accumulé un capital significatif pour l’investissement et pour avoir déjà mis en place une stratégie de diversification. Voici quelques réflexions et suggestions pour votre situation :
SCPI dans l’AV Spirit 2 : Investir dans des SCPI peut être une bonne stratégie pour diversifier dans l’immobilier tout en bénéficiant d’une certaine stabilité. Cependant, étant donné l’état actuel du marché immobilier et la volatilité potentielle, il peut être judicieux de répartir votre investissement entre différentes SCPI ou d’attendre de voir comment le marché évolue.
Investissement Obligataire : Avec les taux actuels, les fonds obligataires peuvent offrir un bon équilibre entre risque et rendement. Les fonds obligataires datés peuvent être une option si vous cherchez un investissement à échéance fixe avec un rendement prévisible.
Placement en Monétaire : Investir une partie de votre capital dans des placements monétaires comme AXA Court Terme peut être judicieux pour la partie de votre portefeuille où vous cherchez une liquidité élevée, en particulier pendant votre congé parental.
Ouverture d’une 3ème AV : L’ouverture d’une autre assurance-vie peut être intéressante, notamment pour profiter des fonds euros boostés. Cependant, faites attention aux frais plus élevés sur les UC et aux conditions de réversion des loyers des SCPI.
PEA/PME : Si vous n’avez pas d’intérêt pour les fonds d’actions avec des frais élevés et aucune appétence pour la gestion active, il est raisonnable de mettre de côté cette option.
Investissement sur le CTO : Étant donné que vous avez déjà un CTO avec des ETFs sur le SP500 et le NASDAQ, augmenter votre allocation sur le CTO peut être une bonne idée pour une exposition aux marchés actions américains, surtout si vous cherchez plus de croissance à long terme.
En termes d’allocation générale, vous semblez avoir une approche bien diversifiée et adaptée à vos besoins de liquidité et à vos objectifs à long terme. Il est toujours bon de réévaluer périodiquement votre stratégie pour vous assurer qu’elle reste alignée avec vos objectifs et la situation du marché.
Bonne continuation avec vos investissements et n’hésitez pas à consulter un conseiller financier pour des conseils plus personnalisés.
Je ne critique pas votre offre @Gaetan19 , peut être adaptée aux besoins de l’auteur du topic (à vrai dire j’en sais rien), mais la pub est autorisée sur ce forum ?
Les derniers 100k, pourquoi pas des scpi en direct (en démembrement ?) ? Peut-être moins intéressant fiscalement que des scpi en AV, mais cela t’ouvres plus de choix avec des Corum et autre Iroko Zen.
Vous avez bien réfléchi à votre allocation, pourquoi ne pas ajouter un peu de private equity pour le long terme (dans l’assurance vie Linxea ou en direct) ?
Bonjour, et merci pour votre commentaire.
Effectivement, c’est une piste que j’ai dans un coin de ma tête, il faudrait que je m’y penche un peu plus. Quand vous dites en direct, c’est en mode business angel ? Investir en direct dans des sociétés ? Si oui, cela me semble très hasardeux / risqué.
Via Linxea pourquoi pas. Sinon, je sais qu’il y a aussi Ramify en gestion pilotée avec un ticket d’entrée à 50k mais peu de recul sur le sujet puisque ça date de fin 2023…
Bonjour @Cha Concernant les SCPI, je me pose les mêmes questions que toi. De mon coté, j’ai placé des liquidités sur des fonds datés, je pense que c’est le ratio rendement/risque le plus intéressant depuis 6 mois. C’est encore intéressant aujourd’hui, même si moins qu’il y a 1 mois (les marchés ont anticipé une baisse des taux, ce qui a fait augmenter le prix des obligations). En avoir 75 voire 100 K€ répartis au moins sur 2 ou 3 Fonds datés, cela me semble avoir du sens.
Concernant le monétaire, uniquement ta poche de liquidités où tu ne sais pas encore trop quoi en faire ou pour le « matelas de sécurité » (6 mois de salaire minimum). Car aujourd’hui c’est intéressant, probablement encore 6/9 mois, mais après, ça devrait l’être moins.
Bonjour @V755 et merci pour ton retour !
Pour les SCPI, je trouve qu’en effet ça peut être une bonne alternative. Allez-vous suivre l’évolution du marché immo pour éventuellement arbitrer en faveur des SCPI ?
J’hésite toujours à faire un peu sur les SCPI entre une jeune type Remake Live et une plus ancienne comme Epargne Pierre.
Pour les fonds datés, au sein de Spirit 2, on a le choix entre 5 datés. Vous avez choisi lesquels si ce n’est pas trop indiscret ?
Pour le monétaire, je ne pense pas en prendre pour l’instant car je vais bénéficier d’une offre boostée chez Luycia Cardif sur le fonds euro bien supérieur au taux net d’Axa CT par exemple (> 3,4%).
Sur Ramify (entre autre) vous avez accès à des fonds en direct à partir de 10 K, j’ai souscrit à Peqan Convictions 2023 qui m’a semblé très intéressant, c’est mieux qu’en AV où l’assureur doit assurer la liquidité, ce qui diminue la rentabilité.
Voici l’allocation revue de la somme de 500k après réflexion :
LDDS : 12 000€
PEA : ETF World : 124 000€ (complétion pour atteindre le plafond)
AV Spirit 2 :
Fonds Euro : 15K
Fonds Monétaire AXA Court Terme : 15K
Fonds obligataires datés : 80K
SCPI : 50K
AV Lucya Cardif
Fonds Euro : 100K (pour profiter de l’offre boostée)
ETF World : 40K
Gestion pilotée : 10K (pour profiter de l’offre de bienvenue)
CTO : 25K sur ETF SP500, voire un peu sur ETF NASDAQ (?)
Private Equity : 25K - encore indécise sur la manière de faire, via fonds Ramify ou via AV
En récap :
SCPI : je souhaite quand même mettre quelques billes dans les SCPI malgré le contexte actuel. 10% de la somme me semble bien pour démarrer, à voir début d’année prochaine pour d’éventuels arbitrages.
Quelles SCPI ? Je pense à diversifier sur 3 : Remake Live / Epargne Pierre / Pierval Sante.
Obligataires : bonne alternative aux SCPI en ce moment, donc je réalloue une bonne partie sur ces fonds obligataires datés, investis au sein de Linxea Spirit 2.
Quels fonds ? Carmignac Credit 2027 / La Française Rendement Global 2028 / Pluvalca Credit Opportunities 2028
Pas de 3e AV
Pas de PEA-PME
Preneuse de vos retours sur cette nouvelle allocation
Je trouve ta stratégie manque de cohérence et qu’elle est un peu trop décousue.
Je m’interroge notamment sur les SCPI en assurance-vie sur lesquelles tu vas payer 0,5% de frais de gestion, imputant annuellement le nombre d’unités de compte ce qui aura pour conséquence de diminuer le rendement. Si tu optes pour des SCPI sans frais d’entrée (Iroko et Remake Live) autant les prendre en direct, et si ton taux marginal d’imposition est élevé, pourquoi ne pas regarder la nue-propriété ? Tu pourras toujours revendre tes SCPI au terme du démembrement, attention toutefois à la liquidité.
Pour le fonds euro boosté il existe une meilleure offre chez Cardif : +1,6% et +1,8% sur 2024 et 2025 à partir de 500K de versement. Un bonus sur 2 années pleines, c’est assez rare.
Les fonds obligataires datés il faut faire attention car certains comme Carmignac Crédit 2027 contienennent des subprimes (ABS).
Le monétaire, OK mais en assurance-vie avec les 0,5% de frais c’est moins intéressant qu’un DAT. Pourquoi ne pas faire un produit structuré taux fixe à capital et rendement garanti ? Il y a des produits à 6% par an sur 12 ans en ce moment avec la hausse des taux.
La gestion pilotée … passe ton chemin, un ETF fera mieux pour moins cher.
Le Private Equity c’est simple : fais en du bon ou n’en fais pas. Les fonds retails sont gavés de frais (je crois qu’Altalife est à +3% de frais par an, du délire…).
Le seul que je trouve digne c’est Eurazeo Private Value Europe 3. Les fonds instit c’est 100K minimum sachant que sur certaines stratégie tu ne seras appelée qu’à 60% ce qui abaisserait le ticket à 60K.
En conclusion, je pense qu’il faut rationaliser et loger les classes d’actifs dans les bonnes enveloppes !
PS : Ceci n’est pas un conseil en investissement mais une réponse à but pédagogique et informative.
