Cessation d’activité à court terme

Bonjour

J’ai la possibilité de cesser mon activité à partir de juin 2027 si je le désire .

Reste que suivant calcul , j’aurais un delta de 1200 euros à combler pour conserver mon train de vie actuel pendant environ 4 ans , en gros le temps qu’il me reste pour rembourser ma RP.

Je dispose de ses 50K euros donc ce n’est pas le problème , le but est de faire fructifier au mieux cette épargne dédiée.

J’ai depuis 3 ans peaufiné ma stratégie .

Avec mon épargne mensuel disponible je constitue une épargne de rendement axée sur

Un PEA avec essentiellement du stock picking sur des actions à dividende du SBF 120 ,

Un Packs SCPI européenne en direct

Une allocation en crowdlending

Le but étant sur cette allocation de générer du “revenu passif “ via les dividendes , les loyers et les coupons .

Je n’arriverais pas a combler ma perte de salaire via ces revenus , il me faudra donc soit repousser le départ soit piocher dans mon épargne constituée

Au niveau de l’épargne constituée , je pense piocher en priorité dans mon épargne salariale et les différents contrat d’assurance Vie

La gestion de mon plan d’épargne salariale se fait ici

Pour les contrats d’assurance vie et de capitalisation

3 sont destinés à optimiser ma succession donc je l’espère sur du très long terme

La gestion est ici pour information ,

Me reste donc 5 contrats ou je peux puiser pour compléter mes revenus

Dans un premier temps 2 contrats bancaires

Fonds euros et monétaire essentiellement , les premiers à sauter

Étonnement ce sont les seuls en PV ……

Je dispose ensuite de 2 contrats bancaire via Fortuneo et Bourso

Le contrat Fortuneo sautera en 3 disposant déjà de contrat suravenir moins chargé en frais donc plus rentable . Je verrais suivant l’évolution de mon PEA pour le contrat chez Boursovie , ce dernier pouvant participer à un Lombard .

Reste mon contrat Spirica en ligne a essayé d’optimiser pour dégager un peu plus de performance .

Ce dernier est depuis les récents arbitrages constituées de

-35,5 % d’immobilier (SCI-SCPI)

-21,75% sur fonds actions (Via essentiellement des produits structurés)

-22% sur fond Euros

-20,75% sur Obligataire , produits de taux (Via essentiellement des produits structurés garantie en capital)

J’estime à la suite de cette nouvelle allocation un rendement de 4,3% . sûrement plus mais je préfère être conservateur .

Ce contrat était destiné à l’origine à calibrer une avance si besoin et était majoritairement investi sur de l’immobilier pour éviter une très forte volatilité et un rendement supérieur au taux de l’avance .

Le timing n’était pas très bon , j’ai été servi pour le coup.

J’aimerais que ce contrat reste le plus possible dans le cadre de la succession pour protéger au mieux mon épouse, mais je ne pourrais pas éviter de piocher dedans.

J’ai toujours des interrogations sur la stratégie à adopter .

Par exemple sortir les capitaux en fonction de l’actif ou de l’enveloppe

Par exemple, si l’épargne salariale a un rendement intéressant ne faut-il pas conserver et plutôt piocher sur du fonds euros ou bien plutôt conserver un certain équilibre dans les actifs et acter ses PVs ?

Repartir tes sorties sur les différents fonds et enveloppes te permet de garder l’équilibre rendement/risque que tu as défini au moment de tes placements.

Si tu préfères augmenter tes rendements potentiels, retire en premier dans tes fonds monétaire. Si tu préfères sécuriser ton patrimoine, retire en premier dans les actions.

Le calcul des abattements fiscaux lors des retraits doit également être pris en compte.

Si tu sous entends l’abattement fiscal des contrats d’assurance vie après 8 ans , pas de soucis sur ce point
Avec les 9200 euros pour un couple , une imposition sur une sortie de 14400 euros annuel revient a avoir eu une performance de 295% minimum , j’aimerais bien en payer pour le coup .

Pour ce qui est de la partie sociale , tout est logée a la même enseigne ça va dépendre du rendement des placements .
Sur le PEA , ne seront sortis que les dividendes et rompus éventuels, mon rendement sur cout étant de 4,45% , la part imposable devrait être faible , mais faut quand même que je creuse le sujet . je suppose que les PV latente en gros la majeure partie de la performance ne sont pas pris en compte .
Pour le crowlending , la fiscalité étant en direct , c’est réglé mais c’est bien dommage .
J’hésite encore sur la stratégie a suivre sur cette enveloppe

  • Soit je continue mon DCA mensuel ou j’investi plus via le PEA
    Soit je garde mon allocation et lorsque j’aurais besoin de capitaux et je ne réinvesti plus le capital ce qui me permet de moins ponctionner les autres enveloppes .
    Reste que cette partie est quand même intéressante a ce jour sur 12 mois j’ai un rendement net sur coût de 6,03%
    La performance annualisée est de 8,05 % net . Faudrait que je fasse une mise a jour des provisions sur les prêts en retard en septembre . L’idéal serait de passer par le PEA-PME , mais ça engendre trop de frais ou réduit la diversification.
    A part passer par Homunity , je verrais çà un jour mais quand j’aurais les reins assez solide.

Merci.

Je suis toujours a la peine sur ma stratégie sur mes 2 contrats d’assurance vie Bousovie et Fortuneo Vie .
Je profite en règle générale des offres promotionnelles pour abonder et ces 2 contrats ne sont pas très important

le contrat Fortuneo Vie est un peu plus diversifié avec un peu d’or et d’immobilier (SCI) du fait des fonds euros proposés peu performant

Au niveau de Boursovie je suis sur un Mix obligataire en fonds ETF daté et fonds euros

La performance n’est pas terrible surtout chez boursovie qui a été un certains temps en gestion piloté
l’univers de risque n’est pas non plus très haut .
les premiers retraits sont prévus en 2028 voir 2029 et pas mal de fonds obligataires datés vont se fermer et j’ai du mal a trouver des fonds de substitution