vous allez continuer a gagner votre vie, alors je comprends pas dans quelles conditions est il envisageable d’estimer voir votre TMI redescendre a votre retraite ?
Tout simplement (je simplifie énormément), si on touche 60K€/bruts part an (disons un peu plus que 3300€ nets/mois), on va toucher 2500€/nets par mois->le net imposable par an descend->le TMI peut descendre en fonction (peut: pas si on passe de 20K€ nets/mois à 10K€ nets/mois ).
Si j’ai bien compris, c’est un calcul à faire sur la totalité des gains qu’on aura tant que retraité (on touche une retraite qui sera sûrement plus faible des salaires mais on pourrait jouir d’investissements faits dans le passé, hériter de ses parents, etc. etc.) et si on gagne « trop », pas de chance de baisser le TMI->plus ou moins d’avantages venant du PER.
pour ma part je ne sais pas si mon tmi va baisser (je fais tout pour que non en essayant d’avoir des rentrées d’argent hors retraite ) mais de que je sais, c’est que ce que je ne donne pas aux impots maintenant, me permet de faire des placements qui (je l’espère) vont fructifier.
donc si tout se passe bien, le bilan sera positif, même si je dois redonner cette économie d’impôts dans 10 ou 15 ans
c’est que ce que je ne donne pas aux impôts maintenant, me permet de faire des placements
des placements qui seront bloqués pour des années et que tu peux arbitrer que vers les supports du PER. Il est souvent écrit ici: on investi pour gagner (un max selon profil de risque) de l’argent, pas pour payer moins d’impôts : les deux choses ne vont pas toujours dans la même direction.
C’est ce que je pensais, mais mes simulations me montrent que non, par rapport à un PEA, il n’y a pas d’avantage : la fiscalité des PV et les frais annuels annulent le prêt à taux 0 octroyé dans le cas de non changement de tranche.
Non je ne parle pas des placements PER qui. me feront une rente ou capital à ma retraite, je parle des impôts que je ne paye pas du à la réduction des revenus imposables
je fais avant tout le PER pour une diversification de mes placements mais je prends aussi en compte que cela me réduit les impôts maintenant
Non je ne parle pas des placements PER qui. me feront une rente ou capital à ma retraite, je parle des impôts que je ne paye pas du à la réduction des revenus imposables.
j’ai du pas bien m’exprimer, je m’en excuse si c’est le cas.
si tu mets 5000€ sur le PER, tu ne peux pas les mettre dans le PEA/AV, peu importe de combien tu défiscalises; si ça te fait 300€ d’impôts en moins, l’année suivante tu pourras les investir sur un PEA/AV, mais pas 5000€ cette année.
Et si
(plus values après impôts à la sortie après 10 ans sur une AV à 5000€)
est majeur que
(gains pour défiscalisation+plus-values - impôts à la sortie du PER de 5000€ versées après 10 ans)
alors ça aurait été mieux de ne rien mettre sur le PER et tout mettre sur l’AV/PEA. C’est exactement ce que le simulateur de @MadeInJack calcule, avec deux grandes variables:
prévoir les gains des différents supports (PER, AV, PEA) au moment de la sortie (lui il considère même gain mais on sait bien que statiquement la plupart des PER apporte malheureusement moins)
prévoir dans quelle TMI on sera à la sortie
faut donc considérer l’intégralité de l’investissement sur toute sa durée:
gain PER=ce que je me retrouve dans les poches quand je touche à la sortie de l’argent de mon PER (grace au gains, la défiscalisation après frais de gestion, impôts à l sortie, etc.)
gain PEA/AV=ce que me retrouve dans les poche (gains, frais de gestion, impôts à la sortie, etc.) quand je touche à la sortie de l’argent de mon PEA/AV
mais comme tu le dis, il y a beaucoup d’inconnus à 10 ou 20 ans et difficile de savoir ce qui au final sera rentable .
je fais donc un peu de tout pour diversifier et le PER en fait partie, surtout que je suis à « seulement » 15 ans de la retraite et je ne me sens pas de tout jouer sur un seul placement.
comme on parlait du PER et de savoir si c’était intéressant de savoir si le TMI allait monter ou baisser, je signalais seulement que ce n’était pas la seule chose à prendre en compte, on pouvait aussi considérer cet apport de fond dans l’équation
par rapport à tous les simulateurs, je les utilisent de moins en moins parce que je m’aperçois que tu peux leur faire dire ce que tu as envie, il suffit de bouger les paramètres comme cela t’arrange un peu
Heu, si on peut faire dire ce qu’on veux à un simulateur, ce n’est pas vraiment un simulateur.
Le travail que nous avons fait pour évaluer l’intérêt du PER est de prendre les lois actuelles et de voir si cela valait le coup de bloquer l’argent qu’on y verse, c’est à dire si en « net net » on gagne plus qu’en plaçant l’argent sur un PEA sur un produit strictement identique (genre un ETF MSCI World).
Mes calculs indiquent que si on ne change pas de tranche, on ne gagne quasiment rien, pour les raisons invoquées plus haut dans le fil.
Après, chacun place son argent où il le veut, mais il ne faut pas croire que ce « prêt à taux 0 » permet de réellement gagner de l’argent si on ne change pas de tranche. On bloque des sommes à plus ou moins long terme, et on final on rendra à l’état et au gestionnaire d’enveloppe le fruit de ce prêt à taux 0.
Moi dans ma situation je sais que je sortirais du PER avec le meme TMI qu’a l’entrée (sauf catastrophe mais à ce moment là ce sera plus avantageux ) par contre je sais également que j’atteindrais le plafond de versement du PEA donc du coup ça rend le PER interessant car je le compare aux AV qui ont aussi leur contraintes.
Chaque situation est différente bien sûr.
Ce n’est. Pas en effet automatique . Dans mon cas, le PEA est bien rempli et je veux diversifier : donc PER et ce « prêt 0% », je l’utilise pour faire des placements risqués avec ce « bonus » que je ne rechercherais pas (puisque je cherche la diversification et la prépa retraite) mais que j’utilise
Pour la simulation, désolé d’avoir été aussi brut mais suffit de mettre quelques points de plus ou de moins, de mettre plus ou moins d’année pour changer le résultat
Tu peux tout aussi bien diversifier en prenant 1 ou 2 AV supplémentaires…
Le PER reste dans le flou fiscal sur la durée sans possibilité de sortie d’urgence. Qu’est-ce qui te dis qu’on ne va pas avoir des populistes qui voteront un prélèvement annuel de 49% (pas plus afin que le conseil constitutionnel ne considère pas ça comme confiscatoire) des plus value sur les PER afin de financer le système par répartition ? Ou qui voteront pour l’intégration de ces plus value dans ton IR ? Car naturellement les PER sont détenus par de viles riches égoïstes capitalistes ! Tu l’auras dans le baba avec un rendement qui s’effondrera le tout sans possibilité de sortir de ton PER…
S’il y a bien une seule choses où nos élus sont doués et imaginatifs, c’est dans la création d’impôts/taxes.
Ils pourraient faire ça aussi sur les AV et PEA tu me diras (et y a une manne colossal alléchante, presque 1900 milliard d’euros d’encours en AV en 2022)… sauf que dans ce cas, tu seras libre d’en sortir et de mettre tes sous ailleurs.
J’ai (heureusement ou malheureusement) presque 30 ans d’expériences d’investissement et j’ai essayé toute et rien, et ce que je sait… c’est que l’on ne sait rien
Même si l’AV est liquide, le gouvernement peut aussi interdire les retraits pour « sauver » les banques.
De plus si tout le monde retire de l’AV, cela m’étonnerait pas que les premiers soient mieux servis et que pour les autres …
Tu as raison sur l’incertitude des PER mais si tout va mal, les AV comme tout le reste prendrait cher.
Et mettre sur des AV plutôt que sur du PER, là aussi je préfère diversifier ….
J’ai un peu de tout en quantité équivalente pour limiter le risque.
Le PER c’est un élément de plus …
J’ai pas encore tenté les SCPI masi cela devrait être
La prochaine chose
Pour rappel, il a déjà dit plus haut avec @Pikaglace et moi-même que le PER a avantage sur le PEA que dans des cas très précis:
baisse de TMI (difficile à prévoir)
même TMI, si on place sur PER uniquement quelques années très éloignées de la retraite, avec tous les inconvénients que cela engendre zt pourrait engendrer à l’avenir (cf les posts 14 à 25 pour nos calculs).
@UnePetitePause, je ne confirme pas tout à fait. Si le PEA n’est pas plein et à TMI identique, le « prêt à taux 0 » est compensé par des frais plus élevé et des impôts plus élevés en sortie. Il faut compléter son PEA d’abord, et ensuite on peut réfléchir au PEA / assurance vie selon sa situation.
Bon alors là non, et ça commence à m’agacer. Je comprends qu’on parle des désavantages du PER mais mes calculs (au posts 14 pour les calculs et 23 pour un récapitulatif de cette conversation) prennent en compte:
les frais du PER spirit 2 en gestion libre face, et j’ai négligé les frais d’un bon PEA en ligne
l’imposition au bout
même TMI à 30%
ETF monde gestion libre à plus de 30 ans avant la retraite, estimation à 5% de gains par an.
Et le tout, en net de tout, est mieux sur PER:
Et oui, modulo les désavantages liées au temps passé sans pouvoir toucher à l’argent et les éventuelles lois qui peuvent bouger, oui. Sans compter que j’ai ramené les frais du PEA à 0 alors que ce n’est pas le cas, et que les ETF mondes sont un peu plus onéreux sur PEA que sur PER.
Les gens qui ont 30 ans plus ou moins 5 ans peuvent envisager le PER pour un temps. Mais toi, 38 ans, ca ne sert presque plus à rien
Pardon, j’aurais dû mieux préciser ma pensée.
Peut-être que dans ces conditions il y a un gain sur le critère « combien j’ai réellement en net net » à passer par le PER (et c’est que montraient mes simulations). Mais ce que je souhaite préciser, et encore plus pour les gens qui ont moins de 30 ans, c’est ce que gain « net net » (que je juge faible rapporter à l’année, mais ce n’est que mon avis) est à mettre en face d’un coût : le blocage d’argent.
Grapiller des centièmes de pourcents de rendement annuel en bloquant de l’argent pendant des décennies, ce n’est pas un deal qui me paraît objectivement intéressant.
Si on reprend l’exemple des 30 ans que vous avez calculé on a ça (je copie/colle votre texte) :
3000€ gagnés et placés sur PER cette année (aucun impôt sur les 3000€ donc).
Après 30 ans: 12966€
Si sortie après 30 ans, tout imposé à 30%. Total récupéré: 9076€. Capital triplé.
Dans un PEA, sans blocage, si on investi 2100€ à 5,5%, on a 9027 € net net.
Personnellement, je ne bloque pas 2100€ sur 30 ans pour gagner 50€, soit 2,3% de la somme initiale (toujours sur 30 ans d’investissement !)
).
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