Investissement islamique

[Naruto]

Bonjour, je suis étudiant dans une top école de commerce et j’aimerai vos avis concernant 2 questions.

1. Je suis nouveau dans les investissement et j’ai pu mettre du capital de coté. Etant de confession musulmane je me demandais ce qui était le plus efficace entre:

faire du stock picking sur un pea ( car ça offre une fiscalité très avantageuse et le fait d’être exoéné sur l’impot sur le revenu je trouve ca incroyable). J’opte pour Airbus ( qui est en chute libre ) , airliquide, eurofins scientific

ou bien

Investir dans un etf FIS donc HSBC MSCI World Islamic ESG UCITS ETF USD donc avoir un rendement qui peut aller jusque 10% mais payer la flat tax.

Je sais bien qu’il y’a aura forcément une meilleure marge sur l’etf sur CTO car il est difficile de faire mieux que le marché mais les 11% d’impot sur le revenu ( qui vont bientot devenir 30% , passage tranche supérieure) font que j’ai l’impression que ce soit pas rentable du tout et me font hésiter avec le stock picking pea;
Je précise que je m’y connais pas du tout et c’est pour cela que je vous demande votre avis.

2. Je voulais savori aussi si il était dangéreux d’investir en ce moment au vu de l’incertitude politique. Je peux mettre 3000euros en tout , quelle serait une bonne stratégie d’investissement pour vous?

3. Pour les actions comme apple , google ect vaut–il mieux mettre sur pea ou cto ? et quel était le meilleur cto?

4. C’est plutot orienté pour les personnes qui s’y connaisent , mais si le fait de travailler dans une banque en tant que stagiaire en finance etait considéré comme « Haram ». Puisque j’ai lu que ce qui est interdit et considéré comme riba c’est le doublement du capital investi pour un prêt et non les intéréts. https://www.alajami.fr/2018/01/22/la-riba-le-pret-a-interet-et-lusure-sont-ils-haram-selon-le-coran-et-en-islam/

Je vous remercie d’avance

[Gwenael3]

1 : Les frais sont globalement plus élevés sur du stock picking que sur des fonds indiciels, mais à mon avis c’est le rendement potentiel net (en ayant calculé tous les frais et taxes dans les différents scénarios que tu veux comparer)

2 : le principe même de l’incertitude, c’est que rien n’est sûr. Si tu doutes de l’évolution de la finance en France, tu peux investir dans le reste du monde.Comprendre ou tu met ton argent est essentiel.

3 : met les actions européennes sur PEA et les actions américaines sur CTO.

Le meilleur courtier sera un compromis entre celui qui te facture le moins de frais, celui qui te propose la meilleure expérience utilisateur (interface des outils) et ton choix d’utiliser la même banque (ou pas) pour tes autres placements.

4 : Voici une page intéressante sur la finance dans l’islam :

You are being redirected...).

Mon avis est qu’il faut comprendre l’esprit de la loi et à mon sens,
C’est L’usure (comprendre prêt avec intérêt) qui est tabou, pas l’investissement.

Permettre à une société de se développer sera permis
Demander à un particulier de te rendre plus d’argent qu’il en a reçu de toi ne le sera pas.

Faire travailler l’argent= ok
Faire travailler le temps= non

Une question que tu peux te poser, c’est « puisque ce n’est pas ton argent personnel, mais celui de la banque, est ce que les interdits religieux s’appliquent ? »

Essaye de poser tes questions de foi à ton imam si tu le peux.

[Snafu356]

Vous avez le droit du faire des placements financiers qui rapportent de l’argent en tant que Musulmans?

Vrai question sans arrière pensée (la religion m’intéresse pas, chacun fait ce qu’il veut)

[Gwenael3]

Je rappelle que l’usure est aussi interdite dans d’autres religions.

Usure : prêt à taux d’intérêt abusif.

Savoir ce qu’est un taux abusif est sujet à interprétation.

[Naruto]

Merci pour ta réponse @Gwenael3 . Concernant ton premier point je ne suis pas sûr de l’avoir compris. Le rendement potentiel net est en faveur des ETF? Je voulais plûtot savoir si la différence ( en moyenne ) de rendement entre un etf et du stock picking était plus grande que la différence au niveau des impôts.
Egalement, pourquoi est-il recommandé de mettre ses actions US sur CTO.
Concernant la question sur la banque , je pense que je vais m’en écarter, car les salaires versés aux employés sont obtenus via des intérets , ce qui est considéré comme " argent impur".

Je voulais également savoir ce que vous pensiez de ma stratégie d’investissement.

1. 70%CTO , donc mettre

70% ETF HSBC MSCI World Islamic ESG UCITS ETF USD
30% Actions US : Apple, Microsoft, Pfizzer,

2. 30% PEA stock picking

Actions : airbus, airliquide ,

[Gwenael3]

Disons que l’ETF s’approchera plus de la moyenne et que les actions prises une à une seront selon le cas soit beaucoup plus volatils, en hausse comme en baisse.

Si je prends une action au hasard, elle fera peut-être mieux ou moins bien que son indice de référence, et les performances passées blablabla.

Ce n’est pas que c’est recommandé de mettre les actions américaines sur le CTO, c’est que sur le PEA on ne peut y mettre que les actions européennes .

Le choix des placements que tu fais a une motivation politique et culturelle, donc même si ce sont pas les meilleurs rendements, au moins tu seras en accord avec tes principes moraux.

[FlatTax]

@Naruto

mais les 11% d’impot sur le revenu ( qui vont bientot devenir 30% , passage tranche supérieure) font que j’ai l’impression que ce soit pas rentable du tout et me font hésiter avec le stock picking pea;

Alors attention. Les taux d’imposition fonctionnent par tranches.

C’est la tranche de De 28 798 € à 82 341 € qui est imposée à 30%

si tu as un revenu de 30 000€
tu paies 0% sur les premiers 11 294 € = 0 €
tu paies 11 % sur 28 797 € = 3 167,67 €
tu paies 30% sur 1203 € = 360.9 €

Mais dans tout les cas, pour ce qui est du PEA, tant que tu n’en sorts pas tu n’as aucun impot/taxe à régler.

[Naruto]

Ca marche je comprend mieux. Mais si je suis attaché au foyer fiscal de mes parents, et que je sors de l’argent les fractions s’appliquent au revenu de mes parents ou bien au mien. Je dois déclarer comment les plus valus? Dans ce cas qu’est ce qui serait le plus avantageux ?

[Gwenael3]

Alors attention ce n’est pas tout à fait ça.

Pour ton salaire c’est bien le barème progressif qui s’appliquera donc pour un salaire de 30k€ annuel tu payera :

(28797−12295)×0,11+(30000−28797)×0,3 = 2176€
Sans compter les déductions de frais et autres.

Pour les plus value de tes investissements en CTO, soit tu laisses la flat tax de 30% (qui comprends PS et IR) s’appliquer, soit tu optes pour le barème progressif et tu devras payer 17,2% de prélèvements sociaux + 30% d’impôts sur le revenu.

Si le total de tes revenus (salaire+ plus value) est inférieure a 28797€, il faut mieux opter pour le barème, (dans ce cas c’est 28,2%) au dessus il faut mieux opter pour la flat tax. (30%)

Pour le Pea, tu ne payes pas d’impôts sur le revenu (après 5 ans) mais juste les prélèvements sociaux.

[Gwenael3]

Si tu restes dans le foyer fiscal de tes parents, c’est bien sûr leur barème que ça compte, mais comme tu leur apporte une part de plus le calcul est à faire selon les valeurs réelles.

Mais ça c’est uniquement si tu vends des actions.

[FlatTax]

@Gwenael3

(28797−12295)×0,11+(30000−28797)×0,3 = 2176€

oups bien vu @Gwenael3 j’ai oublié de déduire les 12295 effectivement, je me disais bien que ca faisait beaucoup d’impot

[Eljkane]

Bonjour,
Je vous partage ce fil qui pourrait vous intéresser : Investissement éthique (Islamique)

[Naruto]

Merci pour ta réponse. Je voulais aussi savoir , si je me détache fiscalement mon PEA jeunes va passer automatiquement en pea normal ou bien je dois faire une action? Et concernant ma stratégie est-ce pertinent: 1. 70%CTO , donc mettre

70% ETF HSBC MSCI World Islamic ESG UCITS ETF USD
30% Actions US : Apple, Microsoft, Pfizzer,

2. 30% PEA stock picking

Actions : airbus, airliquide ,

[Naruto]

Merci beaucoup j’avais déjà lu avant de rédiger c’est gentil. Merci beaucoup!

[Gwenael3]

Ton PEA jeune migre automatiquement en PEA classique quand tu quittes le foyer fiscal de tes parents, ou au début de ta 26eme année.

Ta stratégie semble raisonnable.

Tu peux regarder les actions intégrées dans ton ETF

https://www.blackrock.com/fr/intermediaries/products/251394/ishares-msci-world-islamic-ucits-etf

Tu as par exemple déjà
19% de Microsoft
0,62% de Air Liquide
Intégrées dans l’ETF islamic

[Ertoh]

Apple a eu 7 fournisseurs accusés de faire du travail forcé au Ouïghours (musulman) je ne suis pas sur qu’investir dans Apple soit un investissement éthique islamique

[Gwenael3]

Apple ne fait pas partie des positions retenues par l’ETF pré cité.
Probablement lié.

[Ertoh]

As tu lu ses messages concernant sa stratégie d’investissement ? Il mentionne 70 ETF islamic 30% Apple, microsoft, pfizzer sur CTO

[Naruto]

Sans rentrer dans le politique mais : 1) c’est malheureux mais il y’a toujours eu de l’esclavagisme et si tu remonte comme ça tous les éléments qu’on utilise : téléphones, objets, ect sont la source d’un travail forcé.
2) Je pense que pour Apple c’est plûtot la question d’avoir un investissement éthique ( et donc islamique) mais c’est libre à chacun.

Parmis ces exemples je voulais plûtot parler de la présence ou non d’intérêts.
Mais tu as raisons, il faut trouver des investissements en accords avec nos valeurs personnelles.

[Abouseraj]

Je pense que la stratégie mix cto/ pea est la meilleure.
Cto pour usa
Pea pour france europe.
Pour l’etf fais attention car les frais de gestion et celui de hsbc est souvent plein de frais.
Moi je prefere filtrer mes actions et faire du stock picking, dans l’etf parfois il font des calculs spéciaux sur une famille d’actions et non une analyse individuelle en tt cas dans les etf je me retrouvais souvent avec des actions impures.
Comment je sélectionne mes actions? Au debut je faisais manuellement, ce qui est tres compliqué et mnt je passe par 2 app: zoya et musaffa. Ils sont pas d’accord a 100% sur toutes du coup je prends que celles ok par les 2.

Pour ta 2 eme question je pense qu’il faut sûrement s’éloigner de tt ce qui est interet, je t’envoie vers les vidéos du Dr. talal lahlou qui explique bcp ce sujet et qui te permettra une meilleure compréhension du danger derrière.

N’hésites pas si d’autres questions