c137n6
Août 14, 2024, 11:25
1
Hello !
Je vois des avis mettant en avant que ouvrir un PER avant 30 ans n’est pas une bonne stratégie, sans que je ne réussisse à comprendre le pourquoi de cet avis.
Au vu de ma situation financière, le PER vaut le coup ? ou mieux vaut ne pas s’embêter avec ça encore et rester payer plus d’impôts ?
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Nrd
Août 14, 2024, 11:54
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Hello,
Je pense pas que ce ne soit pas recommandé avant 30 ans spécifiquement. C’est surtout pas recommandé si ta TMI est inférieure ou égale à 30%.
J’ai aujourd’hui aussi une TMI à 30% et personnellement j’ai exclus le PER de ma stratégie d’investissement pour le moment. Full PEA, puis AV dans un second temps
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Déjà dit à plusieurs reprises ailleurs mais les calculs ont été faits et refaits : à TMI égal à l’entrée et à la sortie, en choisissant les contrats les moins onéreux du marché et en partant du principe que la fiscalité et les frais ne changent pas, le PER permet de générer davantage de capital que le PEA à partir de 30% et l’écart se creuse drastiquement si le TMI de sortie est plus bas ou le TMI d’entrée plus haut. L’avantage du PER est écrasant si on le compare à des enveloppes moins optimales niveau frais/fiscalité comme l’AV ou le CTO.
La raison est que le PER permet de générer du rendement sur le report d’impôt, et de capitaliser ce rendement additionnel.
Les principaux vrais problèmes du PER sont les suivants :
Enveloppe très long terme extrêmement contraignante (il faut avoir un plan clair pour les sommes qu’on y place et être certain qu’on n’en aura jamais besoin avant la survenance de l’hypothèse de débouclage considérée).
Grosse exposition à l’aléa fiscal (il est quasi certain que la fiscalité connaîtra de nombreuses réformes sur les décennies à venir, notamment concernant le PFU et les tranches de l’IR dont le PER dépend actuellement fortement, et on ne sait pas comment les PER déjà ouverts seront affectés par celles-ci).
Edit : je vais essayer de retrouver les simulations auxquelles je fais référence si j’ai 5 minutes. Ça permettra à tout le monde de voir précisément de quoi on parle.
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Nrd
Août 14, 2024, 12:37
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Tu as raison, j’ai fait le calcul de mon côté et victoire au PER de plus de 10% avec une TMI à 30%, j’ai eu tort !
Je suis d’accord sur les deux points que tu as énoncé, qui sont bien plus pertinents pour se rendre compte des risques liés au PER.
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Attention néanmoins a bien prendre en compte la fiscalité de sortie des plus value du Per qui sont taxées a la flat tax ou moins si taux d imposition plus bas que 12,8% a ce jour.
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LE défaut du per reste que l’argent dessus est bloqué jusqu’à la retraite sauf très rare motif de sortie (achat rp). Donc tu te prives pour d’autres projets qu’aujourd’hui tu n’as pas (au hasard, les études de futurs enfants). Et, surtout, tu fais donc un pari (illusoire de mon point de vu) que les règles et la fiscalité ne changeront pas sur plus de 40 ans. Et on ne parle pas que de fiscalité de sortie, l’argent étant bloqué les possibilités sont alléchantes de prélever des impôts sur tes pv tous les ans (et là l’effet intérêts composés / rendement en prendra un coup).
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de mémoire avec les calculs qui avaient été effectué c’est justement l’inverse.
En gros à TMI 30% (et identique en sortie, ce qui est compliqué à anticiper à échéance 40ans) le PER est plus avantageux (contrat le moins cher actuel et fiscalité en l’état) jusqu’à environ 35 ans grâce au « petit » effet de levier qu’il procure et le fait que ce soit bloqué sur les 30ans qui suivent.
Plus on se rapproche de la retraite moins c’est intéressant (c’est relatif parce se rapprocher veut dire encore 30 ans de taff quasiment
MikeN
Août 15, 2024, 6:50
8
)