Bonjour,
J’ai 29 ans et commence à peine dans l’investissement.
Ca fait quelques mois que je me renseigne sur les meilleures stratégies à adopter pour ses placements, même si j’ai conscience qu’elles doivent être adaptées à chaque profil et horizon de placement.
J’ai ouvert une AV chez Linxea Avenir 2, un PER chez Linxea Spirit PER et un PEA chez Fortuneo (j’investis également 40€/mois sur BTC et Etherium, soit 20 euros chacun).
J’aimerai épargner 850 euros par mois répartis comme suit :
360 euros sur mon PEA
250 euros sur mon AV
200 euros sur mon PER (pour profiter du rendement long terme et de l’avantage fiscal)
Première chose je lis « peu de risques » sur certains indices actions, qu’entends tu par peu de risques ? Surtout sur un horizon de « seulement » 5 à 10 ans
Sauf si tu as des contraintes de successions l’AV n’a d’intérêt que pour le fond €. Sur les 80€/mois, tu t’offres un bonus de frais de 0,5% de frais par an pour un avantage fiscal nul par rapport au PEA.
Quant au PER, impossible de savoir si c’est intéréssant dans ta situation mais c’est une enveloppe tunnel dont la fiscalité peut évoluer. Quel est ta TMI ? Attention de ne pas perdre l’intérêt fiscal dans les frais (idem que l’AV par rapport au PEA)
Tu vas payer 0,5% de frais par an pendant 35 ans, as tu calculé ton avantage fiscal ?
Par « peu de risques », j’entends que ce sont quand même des indices qui performent généralement sur le moyen-long terme, même si en effet 5 ans est court. Je les compare surtout par rapport aux indices bcp plus volatils tels que les ETF sectoriels ou encore le Nasdaq.
C’est une bonne remarque concernant l’AV, j’y ai en fait souscrit pour diversifier au maximum mes enveloppes fiscales. Je n’ai pour l’instant aucune contrainte de succession. Je devrai peut être revoir mes versements et maximiser ceux sur le PEA… quoiqu’elle reste intéressante pour investir sur des actions mondiales
J’ai une TMI de 30%, j’ai lu que ça devenait intéressant à partir de cette dernière, d’où l’ouverture de mon PER.
J’ai une TMI de 30%, j’ai lu que ça devenait intéressant à partir de cette dernière, d’où l’ouverture de mon PER.
Ca devient intéréssant mais ça dépend énormément de la situation. Quelqu’un qui a 55 ans, il connait à peu près le montant de sa retraite et de sa TMI à sa retraite. Si à ta retraite ta TMI reste la même (voire est plus élevé) pour x ou y raison que la fiscalité a évolué, tu perds ton avantage fiscal pour une enveloppe qui est bloqué.
Merci pour votre retour.
Concernant le PER, j’ai une TMI à 30% et je n’ai pas forcément besoin de liquidités proches. Je trouve que ça reste tout de même un outil fiscal intéressant, tout en essayant de maximiser le rendement.
Concernant la répartition/diversité, il est vrai qu’il y a quelques redondances mais j’ai oublié de préciser que j’ai voulu surpondérer volontairement les USA dans ces allocations. Reste en effet l’Europe qui est déjà inclu à 20% dans le MSCI World et je rajoute par-dessus le Stoxx 600. Que me conseillerez-vous pour limiter cette surpondération européenne dans mon PEA ?
Effectivement mais tout de même, l’argent qui est resté bloqué sur le PER a travaillé pendant 30 ans et aura pu profiter du rendement (que j’espère élevé, mais rien ne le garanti j’en suis conscient) ainsi que des intérêts composés non ?
Hello,
Pas forcément parce que les frais composés sur 30 ans ont un impact énorme et annulent l’avantage fiscal. Les frais sont certains, quand le rendement est lui incertain.
Autant je dirais que le PER est intéressant quand on tape la tranche des 41%, autant à TMI 30% bof. En plus vu la mentalité du pays on ne peut pas se projeter quant à la fiscalité.
Bref le rapport rendement incertain / risques certains (fiscalité, frais, effet tunnel) est à mon avis très défavorable dans ton cas.
Tu es mieux de considérer ton PEA comme ton plan retraite
Salut Oliver, merci pour ta réponse
Je comprends ton point de vue mais j’aimerai le nuancer…
J’ai un PER Linxea Spirit, donc avec des frais très bas (0,5 % env.), ce qui change selon moi la comparaison. En récupérant 30 % d’impôts à chaque versement, j’investis 2 400 €/an (effort réel de 1 680 €).
Sur 25–30 ans, l’effet de levier fiscal fait que les intérêts composés travaillent sur une somme bien plus élevée que via un PEA, même si ma TMI reste la même à la retraite.
J’ai fait les calculs : même avec TMI 30 % → 30 %, le PER ressort devant le PEA; et si ma TMI baisse (cas le plus probable), l’écart est encore plus net.
Tu as raison de miser sur le PER, (sous réserve qu’ils ne nous changent pas les règles comme ils ont voulu le faire récemment), à rendement égal, tu es toujours gagnant avec le PER (le gain de 30% immédiat est trop important pour être rattrapé, le PER fait mieux que l’AV, surpasse le CTO et fait meme un peu mieux que le PEA)
Ton calcul est vrai, si et seulement si la flat taxe est maintenue jusqu’à ta retraite dans plus de 35 ans.
Sinon, le PEA bat le PER.
Comme le PER est un pari sur la fiscalité, je le ferais plutôt à 45/50 ans (meilleure visibilité + des chances d’être en TMI plus élevée) qu’à 29 ans personnellement.
