[Avis] 29 ans / 26K€ d'épargne / Besoins de conseils retours sur stratégie

Ma stratégie patrimoniale
1

Bonjour à tous,

Pendant mes congés d’été je suis tombé sur la chaîne de Finary et de Matthieu Louvet et ça à été l’électrochoc pour commencer à prendre mon épargne en main et préparer au mieux ma retraite.

Sur ma situation, j’ai 29 ans, en CDI, célibataire, pas de résidence principale et ni de crédit en cours.
De profession je suis Chargé d’Affaires dans l’électronique depuis quasiment 4 ans dans la même entreprise mais je regarde actuellement pour partir pour un meilleur poste que soit en rémunération, que sur les missions et possibilité d’évolution qui sont ici plus que limité. Voire à m’expatrier à Calgary en Alberta si je ne trouve rien en adéquation.
Je touche un salaire net de 1800 €, en plus j’ai environ 150 € avec les primes mensualisé et prime d’activité.

La photo actuelle de mon épargne est que j’ai 26K€ d’épargne réparti comme suit :

• Livret A : 6500 €
• LEP : 10 766 €
• PER : 9195 € (ouvert en début d’année 2026, vendu par mon banquier :melting_face:, en gestion délégué)
• Assurance vie : 100 € (idem)

En stratégie, comme je la vois, après avoir remis à plat mon budget et sa répartition, je peux investir mensuellement 20% de mes revenues dans mon épargne, et je vais concentrer sur 4 axes :

1 - Consolider mon matelas de sécurité de mon livret A jusqu’à 10K € pour avoir 6 mois de revenus de garantie.

2 - Transférer mon PER sur une banque en ligne en gestion libre avec peu de frais, et le débloquer dès que ça sera possible pour une résidence principale comme apport à hauteur de 10% et profiter de l’effet de levier (si en effet je reste en France)

3 - Ouverture d’un PEA sur cette même banque en ligne avec 2 ETF MSCI World et S&P500

4 - Je regarde pour de la crypto plus faiblement, je pense entre 5 & 10% de mes 20%, en DCA sur du BTC, ETH & SOL

Mes questions sont :

• Est-ce mon LEP ne fait pas doublon avec mon Livret A pour mon matelas de sécurité ? Et en découle, est-ce que je dois le garder ou le transférer sur le future PEA ?
• Est-ce que je dois me concentrer sur un seul ETF MSCI World ou prendre du S&P500 comme initialement, mais avec quel ratio ?
• Dans le cas où finalement je m’expatrie, je resterai bloqué avec mon PER, je n’ai pas d’autres moyens pour débloquer ces fonds ?
• Et plus général, est-ce ma stratégie est cohérente dans son ensemble avec la photo actuelle ?

Merci d’avance pour vos retours et je suis preneur de tous vos conseils.

2

Bonjour,

Très bonne initiative de prendre les choses en main !

Débuter avec l’idée de renflouer les caisses du matelas de sécurité est une très bonne chose.

Étant donné que tu as le LEP, mets-y un max car c’est celui qui rémunère le mieux, par la suite mets l’excédent sur le Livret A ou LDDS.

Concernant l’investissement, il sera plus judicieux d’investir uniquement soit sur l’un soit sur l’autre (S&P ou World) ; mon avis perso pencherait plus vers le World ou encore le ACWI, mais ça c’est toi qui choisis. Évite de mettre les 2 car en réalité ils sont très similaires, tu rajouterais simplement de la complexité pour rien.

Pour ce qui est du PER, il y a certaines conditions de clôture, à vérifier, mais concernant tes revenus je me pose la question de la nécessité de ce dernier (n’est-il pas plus judicieux d’investir simplement sur le PEA ?).

Et petite note concernant les cryptos : 10 %, étant donné la volatilité, ça correspond plutôt au haut de la fourchette, il faut être plutôt à l’aise avec le risque.

2 « J'aime »
3

Bonjour Anthony,

Un PER à 29 ans avec 1800 € de revenu, ce n’est pas du tout adapté à votre situation. Je vous conseille d’arrêter de verser sur ce placement.

Son intérêt est le levier réalisé par le report d’impôts. A 29 ans vos revenus sont probablement plus faibles que lorsque vous percevrez le PER. Vous allez donc probablement payer plus d’impôts.

Pour que l’avantage du levier soit réellement intéressant, il faut également que le capital puisse être suffisamment rémunérateur pendant cette période. Et la gestion délégué ne n’inspire guère confiance sur le rendement de votre allocation.

Et enfin 9 195 € versé sur un an avec 1 800 € de revenus. Votre report d’impôt sera très faible. L’intérêt des versement sur le PER c’est justement de n’y mettre que la partie de vos revenus qui sont dans la tranche d’imposition à 30% (>29 579 €).

Pour expliquer avec un cas concret :

  • Imaginez que vous mettiez 10 000 € sur votre PER
  • Vos revenus imposables annuels sont de 21 600 € / an.
  • Ces 10 000 € seront substitués à vos revenus et entièrement dans la tranche 11% (>11 600 €).
  • Vos impôts seront réduits de 10 000 * 11% soit 1 100 €.
  • A votre retraite vos revenus imposables annuels sont de 26 400 € / an.
  • On ajoute les 10 000 € versé sur votre PER soit 36 400 €
  • Ces 10 000 € seront en partie imposés à 30% : 36 400 - 29 579 soit 6 821 € à 30% et 3 179 € à 11% = 2 396 €
  • Aujourd’hui vous reportez 1 100 € d’impôts pour risquer de les payer 2 400 sur ces même revenus.

Je me demande franchement pourquoi votre banquier vous a conseillé ce placement. Aussi, jeune et avec une TMI<30%, bloquer 1/3 de votre épargne dans un PER jusqu’à votre retraite ne me semble pas être dans votre intérêt à vous.

1 « J'aime »
4

Bonjour Anthony,

Avant tout, félicitations d’avoir pris les choses en main. Se lancer est le plus important, le reste peut s’adapter en cours de chemin !

Quelques remarques/recommandations par rapport à ta stratégie :

  1. Tu dis vouloir arriver à 6 mois de revenus sur ton matelas de sécurité. En général on parle plutôt de 3 à 6 mois de dépenses (et non pas de revenus). Attention à ne pas avoir plus d’argent que nécessaire sur ces livrets, de l’argent qui dort c’est de l’argent qui ne travaille pas, et donc qui ne te rapporte rien.
  2. Le LEP est plus avantageux que le Livret A. Ton matelais de sécurité doit donc se constituer dans cet ordre : remplir le LEP, puis contribuer sur le Livret A.
  3. En investissement, il faut savoir ce que tu achètes. Il faut que tu connaisses tes ETF, notamment en termes de pondération. Le MSCI World est composé à 70% d’entreprises américaines (les mêmes que tu retrouves dans le S&P 500 a peu de choses près). Acheter un World + un S&P 500 c’est donc être ultra concentré sur la tech américaine. Si c’est le pari que tu veux prendre, autant investir sur un ETF Nasdaq 100. C’est un pari risqué, mais qui peut passer. A toi de décider selon ton appétence pour le risque.
  4. Le PEA est une enveloppe franco-française, avec des limitations en cas de changement de résidence fiscale. Je te conseille donc de jeter un oeil à cela avant de commencer à investir dessus.
  5. Pour la crypto, mieux vaut faire simple au départ. Commence par le BTC pour tester le produit, et va sur d’autres coins ensuite si ça te plaît. N’oublie pas que la crypto est une classe d’actifs très volatile. Pour dormir tranquille, il est en général recommandé d’avoir 3-5% de son patrimoine globale en crypto, pas plus.

En espérant que cela puisse t’aider !

5

Bonsoir,

Pour ce qui est du PER, il m’avait été conseillé par la banque, et n’y connaissant rien à ce moment j’ m’en suis remis à conseiller. J’avais verser 9000 euros qui était au départ sur mon livret dans ce PER, mais je n’ai pas fait de versement dessus.
Et d’ailleurs j’ai remarqué récemment que je ne peux en faire librement sans prendre rendez-vous avec la banque ?? Mais en effet ce n’est pas du tout adapté à ma situation surtout avec un TMI à 11%.

Le LEP lui est au plafond déjà et il n’y a que les intérêts chaque année qui le fait monter.
Il constitueras mon socle de sécurité et livret A servira en cas de grosses dépenses imprévues.

En résumé je vais limiter la casse du PER en le transférant dans une banque en ligne à moindre frais et en gestion libre et ouvrir un PEA en me concentrant d’abord sur un ETF MSCI World ACWI en méthode DCA; à voir par la suite pour intégrer du émergeant.

Et pour la crypto et me limiter d’abord à 5% pour débuter également.

J’y vois maintenant un peu clair et pour commencer dans un premier temps dans mon épargne ça sera très bien.

Merci pour vos conseils et vos retours !

6

Mon “conseiller” bancaire m’avait également préconisé son PER maison. J’avais alors moins de 30 ans et touchais 1.500 euros par mois…

Il avait dû voir à mon regard que ce n’était pas utile d’insister.

7

Ce n’est pas que c’est une mauvaise enveloppe. Je viens d’en ouvrir une moi même, mais j’ai poncé le truc et fait plein de simu (merci l’IA pour faciliter ça). Pour rentabiliser à mort j’applique quelques règles :

  • Déjà j’ai 53 ans donc pas de soucis de blocage interminable
  • Choix d’un courtier avec faible frais (Linxea Spirit)
  • Je n’investis que ce qui est dans la tranche d’imposition à 30%
  • J’investi sur un actif dynamique (MWRD) pour maximiser le levier de l’impôt
  • J’investi également la valeur de la réduction d’impôts sur mon PEA.
  • Mon PER est assurantiel donc a les mêmes caractéristiques qu’une AV en cas de décès prématuré.

Je ne pourrais probablement pas gagner une tranche d’imposition au moment des retraits. Me concernant, il n’y-aura pas de gain de ce côté. Mais avec le levier de l’impôt et le réinvestissement de la réduction, les projections rendent l’enveloppe légèrement plus performante que le PEA.