Bonjour, débutant dans ce domaine, je souhaiterais avoir un avis d’experts concernant mon patrimoine. J’ai obtenu sur mon PEA/PME de plus de 5 ans: 500k(407k après impôts). Je compte le réinvestir mais je voulais savoir si je suis sur le bon chemin.
Ton profil : 47 ans, marié, 2 enfants
Ta capacité d’épargne mensuelle : 1500 Eur à 2500 Eur
Livret A 1 : Tu n’as pas parlé de ton épargne de précaution, si tu n’en a pas un Livret a est une bonne enveloppe en raison de sa liquidité immédiate.
Livret A 2 : tu ne peux ouvrir qu’un seul livret A par personne.
Ouvrir 2 PEA : tu ne peux en ouvrir qu’un seul par personne. Seule, cette enveloppe est limitée à 150k de versement. Mais combiné à un PEA-PME les versements sont limités à 225k cumulés.
2 Assurance vie Linxea : tu ne précises pas l’objectif de cette enveloppe, transmission, diversification, croissance… Ni les fond que tu souhaites acheter.
Fonds de réserve 50k : ton Livret A peut déjà constituer une partie de ce fond de réserve limité à 22950€. Tu peux compléter avec un LDDS limité lui à 12000€, les 15000€ manquants peuvent être investis dans un livret de banque.
PER : Il faut bien noter que la partie défiscalisation du PER n’est intéressante que si tu es certain de changer de TMI à ta retraite. En réalité tu ne défiscalises pas, tu reporte la fiscalisation à ta retraite. Si ta TMI ne baisse pas, tu paieras demain les impôts que tu n’as pas payé aujourd’hui.
Ton profil n’est pas très clair, il faudrait que tu détailles plus quels sont tes objectifs (achat prochain, complémenta retraite, transmission…).
Ton enveloppe PEA-PME de plus de 5ans me parait élevée étant donné ton âge et la nature de l’enveloppe. Peux-tu vérifier que c’est bien ce produit que tu possède ? Si c’est le cas l’argent n’est pas bloqué. Je soupçonne que tu ais en réalité un PEE (Plan Epargne Entreprise), ou un PEG (Groupe). Ce qui, en effet confirmerait le blocage des fonds pendant 5 ans.
Eclaircir tout ça permettrait d’être plus fin pour donner notre avis / conseils.
Concernant mon PEA PME, il a été ouvert tardivement il y a 6 ans. Lorsque je parle de plusieurs comptes (pea, livretA assurance vie), c’est pour ma femme et moi.
Mon objectif est de préparer ma retraite au plus tôt.
Si c’est vraiment un PEA-PME, ton argent n’est pas bloqué. Pendant les 5 premières années un compteur fiscal tourne. A échéance tu bénéficies d’un avantage fiscal qui te permet de ne pas payer d’impôts sur les plus-values. Seul les prélèvement sociaux seront facturés.
En conséquence :
Ton argent n’est pas bloqué
Tu n’auras pas 407k après impôts mais les prélèvements sociaux 18,6% sur tes plus values.
A moins que tu ne clôtures complètement ton PEA-PME ton PEA sera limité à 75k de versement.
Etant donné la perf hors du commun que tu as fait sur cette enveloppe en aussi peu de temps je te conseillerai de continuer et de reverser qu’une partie de celle-ci vers les autres :
150k à laisser sur le PEA-PME
75k pour l’ouverture de ton PEA
50k sur les livrets
150k sur le PEA de ton épouse
Reste 10000€ à répartir (assurance-vie, PER…)
Comment faire ça :
Pour les deux PEA selon ton appétence au risque et ta force psychologie, tu peux faire le transfert en une seule fois (Lump sum) ou lisser le risque avec un DCA. Moi je ferai un entre deux
10k€ sur ton assurance vie en une seule fois
10k€ sur l’assurance vie de ton épouse en une seule fois
50k sur les livrets en une seule fois (2 livrets A + 2 LDDS)
DCA 5k / mois sur ton PEA (avec fond issue de ton PEA-PME + ta capacité d’épargne) (15 mois)
DCA 5k / mois sur le PEA de ton épouse (avec fond issue de ton PEA-PME + ta capacité d’épargne) (30 mois)
Puis compléments sur l’assurance-vie (pas besoin de DCA sur cette enveloppe)
PER à étudier (rapport à ce que je t’ai dis sur la défiscalisation)
En complément :
L’assurance vie comporte des frais. Prendre date pour éventuellement te constituer une enveloppe de transmission plus tard. Ou compléter une enveloppe sécuritaire avec des fonds en euro. Mais tu devrais regarder aussi si un CTO n’est pas plus adapté et moins frayeux pour te besoins. OK tu paye des impôts sur les plus-values, mais les frais sont moins élevés. Mieux vaut parfois payer 11% d’impôts uniquement sur les plus-values. Que de payer tous les ans entre 0,5% et 1% sur le capital de tes unités de compte.
Autre chose, si je comprends tout, c’est toi qui possède le PEA-PME ? Vérifie si donner une partie de cette somme à ton épouse ne comporte pas de frais. Si c’est le cas étudier un plan pour les réduire au maximum.
Tu peux aussi ouvrir un PEA-PME à ton épouse. Et essayer d’y reproduire ta perf.
Edit : PS je veux bien votre recette pour faire x3 en 6 ans sur un PEA-PME
Ben en fait, même à TMI égale, le PER est intéressant puisque, pour TMI 30 par exemple, tu épargnes 100 au lieu d’épargner 70 et de donner 30 aux impôts.
Sur 20 ans, c’est énorme !!!
À rendement égal il est plus intéressant de placer 100 sur un PER que 70 sur une AV.
Je suis d’accord avec vous mais il faut dans ce cas calculer à effort d’investissement égal. Egalement prendre en compte la contrainte du blocage de ce patrimoine jq 64 ans.
Lors de mes recherches j’avais fait tourner l’IA pour 5000€/an sur le PER ou 3500€/an sur un PEA (en tenant compte que les 5000€ font économiser 1500€ d’impôts). On était à 86k de capital net sur le PEA contre 89k pour le PER. Je trouvais que ça ne valait pas le coup pour la perte de liquidité. Avec le CTO 82k ou l’AV 80k, l’écart est effectivement plus significatif.
Le mieux est de bien poser les valeurs qu’on souhaite y mettre et faire tourner les simulations. Comptabiliser la différence et prendre en compte les contraintes pour évaluer si ça vaut le coup.
Comme je n’ai pas retenu le PER comme enveloppe pour moi-même, je n’ai pas creusé plus loin niveau souplesse, arbitrage etc… durant la phase de capitalisation. Y-a ça à voir aussi.
