23 ans. Peur de l'avenir, qu'elles investissements

[benoit.l]

Salut Alexandre,

Avec 3 000 € nets et 1 800 € de charges fixes, tu n’es pas “bloqué”, tu es juste dans la phase où il faut remettre de l’ordre et arrêter le mode improvisation. Ton objectif de matelas à 9 000 € est cohérent, parce que ça fait environ 5 mois de charges, donc tu peux viser ça sans te poser mille questions.

Le point clé, c’est que tu te décris en mode tout ou rien, soit tu économises, soit tu claques tout. Dans ce cas, la solution ce n’est pas de “trouver la motivation”, c’est de te mettre un cadre automatique. Tu fais trois virements fixes en début de mois, avant que ton cerveau ait le temps de négocier. Un virement pour le matelas, un virement pour les vacances, un virement pour l’investissement. Les vacances ne doivent pas être une dépense “au feeling”, sinon tu vas saboter le reste. Si tu veux te faire une ou deux vraies pauses dans l’année, tu mets par exemple 150 à 250 € par mois sur un livret dédié “vacances” et tu n’y touches pas. Le jour où tu pars, tu pars sans culpabiliser parce que c’était prévu.

Pour l’investissement, ton idée de 200 € sur un ETF MSCI World, c’est une bonne base pour apprendre sans te griller. Le piège, c’est de te dire “400 € c’est inutile”. C’est faux. Ce qui compte, c’est la régularité, pas le montant parfait. 200, 300, 400 € par mois pendant des années, ça fait une énorme différence. Par contre, garde ça simple, un seul ETF Monde au début, et tu touches à rien. Si tu changes de plan tous les trois mois, tu vas retomber dans tes travers.

Un point important aussi, tu dis “PEA chez TR”. Vérifie bien que tu as un vrai PEA et pas un CTO, parce que beaucoup se font avoir avec Trade Republic. Si ce n’est pas un PEA, ce n’est pas dramatique, mais ce n’est pas la même fiscalité, donc autant être sûr de ce que tu as ouvert.

Et pour ta RP, vise plutôt un horizon réaliste. Acheter une résidence principale, ce n’est pas un projet à 20 ou 25 ans, c’est souvent un projet à 3 à 10 ans selon la stabilité, l’apport et le crédit. Donc la priorité, c’est d’avoir un matelas solide, des comptes propres, et une épargne régulière qui te sert soit d’apport, soit de sécurité bancaire. Tant que le matelas n’est pas à 9 000 €, tu peux continuer ton 200 € de DCA, mais le gros du surplus doit aller au livret, parce que c’est ton socle.

Si tu veux un truc très concret à tester un mois, tu prends ton reste à vivre moyen, par exemple 1 000 €, et tu le découpes tout de suite. 500 € matelas, 200 € PEA, 200 € vacances, 100 € marge ou plaisir, et tu ajustes après un ou deux mois selon la réalité. Ce système t’évite exactement ce que tu décris, le moment où tu te retrouves avec de l’argent qui traîne et où tu finis par le cramer faute de plan clair.

[Alexandre544]

Tout d’abord, merci d’avoir pris le temps.

@benoit.l

Le point clé, c’est que tu te décris en mode tout ou rien, soit tu économises, soit tu claques tout. Dans ce cas, la solution ce n’est pas de “trouver la motivation”, c’est de te mettre un cadre automatique. Tu fais trois virements fixes en début de mois, avant que ton cerveau ait le temps de négocier. Un virement pour le matelas, un virement pour les vacances, un virement pour l’investissement. Les vacances ne doivent pas être une dépense “au feeling”, sinon tu vas saboter le reste. Si tu veux te faire une ou deux vraies pauses dans l’année, tu mets par exemple 150 à 250 € par mois sur un livret dédié “vacances” et tu n’y touches pas. Le jour où tu pars, tu pars sans culpabiliser parce que c’était prévu.

Oui c’est ce que je suis entrain de mettre en place au fur et à mesure.

@benoit.l

Pour l’investissement, ton idée de 200 € sur un ETF MSCI World, c’est une bonne base pour apprendre sans te griller. Le piège, c’est de te dire “400 € c’est inutile”. C’est faux. Ce qui compte, c’est la régularité, pas le montant parfait. 200, 300, 400 € par mois pendant des années, ça fait une énorme différence. Par contre, garde ça simple, un seul ETF Monde au début, et tu touches à rien. Si tu changes de plan tous les trois mois, tu vas retomber dans tes travers.

Faut-il mieux être régulier ou un mois je peu mettre 200 sur le msci world et l’autre 400 car mes revenus sont pas fixes. De plus le mieux c’est de diversifié les ETF ou le world est très bien au départ ?

@benoit.l

Un point important aussi, tu dis “PEA chez TR”. Vérifie bien que tu as un vrai PEA et pas un CTO, parce que beaucoup se font avoir avec Trade Republic. Si ce n’est pas un PEA, ce n’est pas dramatique, mais ce n’est pas la même fiscalité, donc autant être sûr de ce que tu as ouvert.

D’après ma vérifications c’est bien un PEA j’ai 92% en PEA et 8% en compte titres une action nul que j’avais essayé avec 5€

@benoit.l

Et pour ta RP, vise plutôt un horizon réaliste. Acheter une résidence principale, ce n’est pas un projet à 20 ou 25 ans, c’est souvent un projet à 3 à 10 ans selon la stabilité, l’apport et le crédit. Donc la priorité, c’est d’avoir un matelas solide, des comptes propres, et une épargne régulière qui te sert soit d’apport, soit de sécurité bancaire. Tant que le matelas n’est pas à 9 000 €, tu peux continuer ton 200 € de DCA, mais le gros du surplus doit aller au livret, parce que c’est ton socle.

Effectivement pour la RP je ne sais pas encore quel horizon prendre, car, je ne sais pas si le mieux c’est une RP ou rester locataire et prendre des crédit pour des studios pour des revenus locatifs.. Lorsque mon matela seras sécurisé nous sommes d’accord que continuer à mettre sur le livret n’as pas d’intérêt il vaut mieux continuer d’investir mais avec plus et laisser le livret de côté ou partir un peu plus en vacances. On met l’investissement long terme de côté seulement quand le matela diminue suite à un imprévu ? Sinon ont fait 100% en investissement ensuite avec le budget alloué à l’épargne ?

@benoit.l

Si tu veux un truc très concret à tester un mois, tu prends ton reste à vivre moyen, par exemple 1 000 €, et tu le découpes tout de suite. 500 € matelas, 200 € PEA, 200 € vacances, 100 € marge ou plaisir, et tu ajustes après un ou deux mois selon la réalité. Ce système t’évite exactement ce que tu décris, le moment où tu te retrouves avec de l’argent qui traîne et où tu finis par le cramer faute de plan clair.

C’est ce que je fait plus ou moins actuellement. Seulement pour les vacances il est vrai qu’avec ma conjointe on est gourmand pour notre âge l’années dernière le budget vacances annuel avoisiné les 6k, je travail tellement toutes l’année du lundi au dimanche que quand je part je part. Et sur les prochains mois j’aurais un peu moins à investir car je viens d’ouvrir une boutique AMAZON et au départ il faut y mettre un petit billet je fait cela pour avoir des revenus passifs supplémentaire. Mon planning était plein je commence à plafonné sur mes CA mensuelles. Actuellement j’avoue mon fonctionnement est le suivant. 200€ sur MSCI WORLD car je trouve cela une bonne base 150€ voir 200€ pour les plaisirs du mois tout le reste va sur mon LEP et si j’ai par exemple décidé de partir en pologne en octobre, pour 800€ cette dépense est prévu mais je la met pas à part je la laisse sur le LEP et la récupère au moment voulu, j’ai un Excel qui me permet de savoir qu’elle montant dans mon LEP est mon matela et lequel est le plus. Actuellement en gros si j’ai 1500, je met 200 sur mon compte courant pour les loisirs du mois, je met 200 en msci world et je met 1100 sur mon lep dont 800 pour le matela et 300 pour le budget vacances annuel. Et lorsque je prévoir des investissements comme AMAZON j’essaie au plus de grater sur mes loisirs, mes vacances mais j’évite au plus possible de toucher au 800 de l’épargne pour atteindre vite les 9k et au 200 que je met sur le msci world. Lorsque j’aurais les 9000 mon plan était de mettre 600/mois sur le PEA et les 400 autres pour “jouer” actions unitaires ou autres etf au fil de mon apprentissage. Je sais pas si le plan est correcte ou pas assez cadrer.

Merci d’avoir pris le temps

[Joris16]

Hello! Je pense qu’il y a une petite difficulté pour te conseiller: tes revenus. Tu dis 3000 euros par mois, et ensuite tu dis que ça varie de mois en mois. Si tu peux prévoir de façon fiable ton chiffre annuel, tu peux te lancer sur des allocations en montants fixes comme te l’ont suggéré les autres, mais si même ce point est un peu fragile, il faudra faire plus compliqué: perso je recommande de calculer tes dépenses incompressibles (dont les mensualités de crédit) puis tes optionnelles (vacances et compagnie) en épluchant un certain nombre de relevés bancaires (je recommande l’année complète car elle intègre les périodes frugales et les dépensières). Ensuite seulement tu fais un plan sur l’allocation de l’épargne. Côté investissements, il n’y a pas d’urgence à prendre des positions en bourse immédiatement… la période est à la volatilité et tu as l’air un peu débordé et désorganisé. Je sais que ce n’est pas ce que tu as envie d’entendre, mais un débutant qui se précipite perd plus que si il avait attendu. Alors je te recommande de constituer ton matelas d’épargne (sur un livret boosté, ou un fonds euro boosté…); non seulement car tu peux en avoir besoin plus vite que prévu et aussi cela te donnera le temps de t’informer et de prendre ensuite une décision adaptée à tes objectifs, ton degré de compréhension, ton aversion au risque etc. Ton profil de crédits conso et de véhicules détruits est à prendre en compte, autant que tes bons revenus à un jeune âge lors de l’établissement d’une stratégie. Pas d’impulsivité, et de l’humilité (ne pas croire trop vite qu’on comprendra ce que personne autour de soi ne comprend). Concernant cette formation, elle est peut-être bonne, peut-être mauvaise, mais je n’imagine pas une bonne formation où on commencerait par dire qu’on sait prédire le rendement annuel et qu’il va durer comme ça autant qu’on le veut. Ca signe la mauvaise foi. Eventuellement, un jour, si tu as envie, souscris à la lettre d’investissement de Zone Bourse, qqch de sérieux fait par des gens aux cheveux grisonnants, avec des chemises usées, des lunettes carrées et un air rassurant. Pour le moment, il n’y a aucune urgence, mais: priorité au matelas de sécurité, à la formation, à l’établissement d’une stratégie (aussi simple soit-elle).

[Alexandre544]

Merci pour le retour actuellement je met que 100€ sur le msci tout le reste pour aller au plus vite à mon matela de sécurité mais je me dit que les mois où je n’investis sont des mois de perte d’intérêt important d’où ma frustration au vu de mon âge et quand on sait combien de temps cela prends.

[Joris16]

Hello!

Je t’en prie. Il ne faut pas être frustré par ce genre de choses. Ce n’est pas comme si tu avais refusé la promesse d’un enrichissement démesuré, et que maintenant ce serait trop tard.

Trop tard pour quoi, exactement? Définis tes objectifs: à quoi ça sert d’épargner, qu’est-ce que tu veux?

Deuxièmement les vulgarisateurs dont les maths n’étaient pas le fort (c’est le plus souvent le cas) ont une vision erronée des intérêts composés. Globalement ils te disent qu’ils faut investir tôt pour faire “travailler les intérêts composés”, et que quand on regarde une courbe, au début ça parait plat et ensuite ça s’envole. C’est faux. A chaque point sur la courbe, la suite a en fait exactement la même tronche. Autrement dit, le temps n’est pas plus un facteur important que le capital investi, et en général sur une vie humaine c’est plutôt le contraire.

Quelles conclusions? Sauf années exceptionnellement fructueuses (imprévisibles par définition), il n’y a pas de regret à avoir d’avoir raté le coche car ce n’est pas le moteur de ton enrichissement. A un horizon de temps de quelques années, le gros du capital que tu auras atteint dans x années sera le capital investi. Tes 100 euros placés mensuellement ne vont pas t’enrichir, ça sera négligeable. Leur seul intérêt éventuel serait de t’apprendre à utiliser ta plateforme, à gérer un DCA (si c’est ton choix), à regarder les baisses sans devenir dingue, à ne pas vendre après une hausse d’une semaine.
Si tu veux vérifier tout ce que je t’ai dit, joue avec la calculatrice Finary d’intérêts composés et mets des rendements différents, des capitaux différents etc… Je pense que ça t’ouvrira les yeux sur un point important que tu ne connaissais pas encore. Je vois 4 raisons pour ne pas être frustré et pressé: tu es très jeune donc pas en retard, tu n’as pas de capital à investir, le marché est historiquement risqué (risque de correction qu’on ne peut pas timer, mais on est assez certains que l’ “upside” global est bof) et tu n’es pas formé. Pour finir: fais attention à ton impulsivité, je sens que tu es le profil parfait pour prendre de grandes directions erratiques et les regretter.