Avis Stratégie Patrimoniale jeune étudiant 19 ans

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Salut à tous,

J’ai 19 ans, je suis en étude de Comptabilité et Gestion (2ème année). Je vis chez mes parents (pas de loyer), ce qui me permet d’investir agressivement.

Je travaille en parallèle en CDI chez Carrefour : environ 750€ net/mois, et 1100 à 1300€ net/mois pendant les vacances scolaires.

Je suis hyper discipliné sur l’épargne et l’investissement, et j’ai une vision long terme.

Objectif : construire un gros patrimoine et viser 1M€ avant 40 ans si possible, puis plusieurs millions à long terme.

Stratégie actuelle (mensuelle)

J’investis au minimum environ 600€/mois (variable selon les mois), répartis comme suit :

Allocation actuelle

•	PEA (ETF World 70%, Stoxx 50 15%, Emerging Markets 15%) : 140€/mois

•	Crypto (BTC 80% / ETH 20% en DCA long terme) : 100€/mois

•	Cash / Épargne de précaution : 300 à 500€/mois

Où je stocke le cash

•	LDDS : épargne de sécurité (objectif = matelas solide)

•	Livret A : cash disponible pour opportunités (business / immobilier / voiture)

En bourse et en crypto je vise principalement une stratégie long terme, avec potentiellement du stock picking sur CTO plus tard quand mon capital sera plus conséquent.

Roadmap (10-15 ans)

•	19-23 ans : accumulation maximale de capital + compétences + investissements réguliers (DCA)

•	23-25 ans : achat des premiers biens immobiliers avec effet de levier + délégation de gestion + business en parallèle

•	25-35 ans : accélération forte du patrimoine (immobilier + marchés + business)

Évidemment, tout ceci représente ma stratégie actuelle, et je sais que la vie ne se déroule pas toujours exactement comme prévu. Mais mon objectif est de garder une trajectoire claire, rester discipliné et m’adapter aux opportunités/contraintes sans perdre la direction long terme.

De plus, plus les années passeront, plus mes revenus augmenteront et plus il deviendra facile d’investir davantage tout en améliorant mon niveau de vie.

Questions pour optimiser ma stratégie

1. DCA : +100€/an sur chaque actif est-ce pertinent ou vaut-il mieux prioriser le PEA ?

2. CTO : ETF uniquement tant que capital faible ou stock picking progressif dès maintenant ?

3. Immobilier : à partir de quel niveau de revenus/capital est-il intelligent de démarrer l’immobilier à crédit sans ralentir ma croissance financière ?

Merci d’avance à ceux qui prendront le temps de répondre :folded_hands:

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trop acces marché US et crypto selon moi

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Salut,

Actuellement tu investis Dans 3 ETF + 2 crypto : ça doit te faire pas mal de frais j’imagine ?
C’est quel ETF World que tu as ? Parce que potentiellement (potentiellement !) il pourrait y avoir des doublons, ce qui veut dire des frais supplémentaire pour acheter la même chose.

Je pense tu devrais te concentrer d’abord à construire ton matelas de sécurité et ensuite te tourner vers les investissements au lieu de faire les deux en même temps. Si demain il t’arrive un pépin, tu n’auras pas un matelas de sécurité suffisant et tu seras obliger de vendre (potentiellement à perte), ce qui n’est pas optimal. Ou alors un mois tu pourras investir, un autre non, etc ce qui n’est pas optimal pour du DCA.

Je sais pas quelle répartition tu vises concernant tes types d’actif (crypto + ETF), mais garde en tête que (d’après ce que j’ai lu), on préconise 10% du portefeuille dans de la crypto, pas plus (là tu es quasi à 50/50).

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Hey ! J’ai un profil similaire : 20 ans / en alternance (1200€/mois) / CDI étudiant(275€/mois) / Prime d’activité (180€/mois). (1650€/mois net)

La grosse différence, c’est mon alternance qui me rapporte 1 200 € par mois.

Ton allocation me semble bonne…

PEA :
Tout dépend du temps que tu veux y passer avec 3 etf différents, mais perso je suis full S&P 500 avec 400 € par mois dessus.

Crypto :
Pour moi, ta part crypto est trop importante… c’est volatile. Normalement, c’est 5 % du patrimoine (recommandé).
Avec 100 € par mois, tu y es fortement exposé comparé à la bourse, qui est plus stable.

Mon avis : diminuer la part de crypto à 50 € et augmenter la part de PEA.

Immo :
Pour l’immobilier, tu peux toujours faire une poche pour un achat. Il faut noter que ça prend du temps (surtout si tu rénoves).

Ma situation :
Pas de crypto pour moi (même si en ce moment je me tâte beaucoup).

Perso :
J’ai voulu utiliser ma capacité d’endettement au plus tôt pour faire un maximum d’effet de levier.
J’ai fait un projet à 90 k€ opération globale (si je devais refaire, je ferais un peu moins).

Avec ton CDI, tu pourras emprunter pour un petit projet de 50–60 k€, je pense, en fonction de ton apport.
Je ne te le conseille pas dans un premier temps, car ça prend du temps et il faut être un peu formé.

Tu étudies dans quelle ville ?

Au plaisir si j’ai pu t’aider ! :blush:
William

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J’ai conscience qu’un ETF World est déjà fortement exposé aux US (environ 65-70%).

C’est justement pour ça que j’ai ajouté Europe + Emerging Markets, afin de diversifier géographiquement et réduire un peu la dépendance au marché US sur le long terme.

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Salut,

Merci pour ton retour :folded_hands:

Concernant les frais, j’ai justement vérifié sur Finary :

0,18% de frais annualisés sur 30 ans, donc considéré comme optimisé (<1%).

Donc normalement je suis plutôt bien placé niveau coûts, même avec plusieurs ETF.

Pour les ETF, voici ceux que j’utilise :

  • IE0002XZSHO1 (ETF MSCI World)

  • LU1681047236 (Amundi EURO STOXX 50)

  • FR0013412020 (ETF Emerging Markets)

J’ai bien conscience que le MSCI World est déjà très exposé aux USA (environ 70%), c’est justement pour ça que j’ai ajouté :

  • un ETF Euro Stoxx 50 pour renforcer l’Europe,

  • un ETF Emerging Markets pour diversifier sur les pays émergents.

Concernant l’épargne de précaution, je suis totalement d’accord avec toi : c’est une priorité.

C’est d’ailleurs pour ça que je mets actuellement 300 à 500€/mois sur mon LDDS/Livret A afin de construire un matelas solide avant d’accélérer encore plus en investissement.

Pour la crypto, oui c’est plus volatile, mais je suis en full DCA BTC/ETH uniquement (80/20) et je reste conscient des risques. L’idée c’est d’avoir une exposition “agressive” maintenant car je suis jeune, puis de réduire progressivement le % à mesure que mon portefeuille grossit.

Merci encore pour ton avis

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Merci pour ton retour, c’est super intéressant :folded_hands:

Franchement je suis assez d’accord avec toi, surtout sur la partie crypto : c’est clair que c’est très volatile, mais je vais sûrement réduire progressivement la part crypto et renforcer davantage le PEA sur le long terme.

Pour le PEA, oui je suis sur 3 ETF mais justement c’est volontaire : le MSCI World est déjà très exposé aux US, donc j’ai rajouté un ETF Euro Stoxx 50 et un ETF Emerging Markets pour diversifier un peu plus géographiquement.

Et pour l’immobilier, je pense exactement comme toi : utiliser la capacité d’endettement le plus tôt possible, mais seulement quand je serai bien formé et avec un projet vraiment rentable. Si je trouve une opportunité solide, je ferai sûrement comme toi, parce que l’effet de levier peut clairement accélérer la construction du patrimoine.

J’étudie à Antony (92).

Encore merci pour ton avis, c’est motivant de voir des profils pareil avec une stratégie propre !

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Hello!

Moi ce que ça m’évoque:

  • T’es pas obligé d’y répondre en public mais sache au moins la réponse pour toi-même: pourquoi investir, et pourquoi épargner? Pourquoi un million, et pourquoi plusieurs millions? Si c’est déjà très clair, tant mieux… sinon, demande toi si les sacrifices en valent la chandelle. A noter que pour certains il y a un aspect franchement libidinal à gérer un capital… ça devient un jeu. Pourquoi pas, il faut juste en avoir conscience et s’assurer que c’est ce qu’on veut pour soi-même.

  • C’est peut-être un abus volontaire de ta part mais dans la façon dont tu tournes tes phrases, je me demande si il n’y a pas confusion entre “actifs” et “enveloppe”. Ca rend juste la communication plus facile d’utiliser les bons termes, et aussi pour tes recherches personnelles.

  • Sur les actifs: on peut seulement te donner des points de réflexion, mais pas une allocation cible… exemple: Eric Larchevèque et Charles Gaves, personne ici ne peut prétendre leur dire qu’il y a trop de Bitcoin ou qu’il devrait y en avoir ou que sais-je encore. Tout le monde prend des paris différents qui en soi sont tous entendables, s’ils sont sous-tendus par une raison. Si la raison est débile ou aveugle il faut revoir la copie, sinon, on se tait… exemple: je ne fais pas du tout ce que tu fais, mais OK si tu penses que sur ton horizon de temps et ta façon d’investir il faut pondérer les US comme ils sont et miser sur les émergents. Je ne te recommande pas de suivre des préconisations trop simples juste parce qu’elles semblent de bons sens (ajouter de l’Europe et des Emergents juste pour rééquilibrer une histoire de PIB ou que sais-je encore). Il y a aussi les histoires d’overlap sur lequel insiste Mounir SANS JAMAIS SE JUSTIFIER… moi le seul défaut que j’y vois c’est qu’on risque de ne plus trop savoir où on en est, que c’est souvent fait de façon un peu aléatoire et qu’on ne peut pas facilement faire de rééquilibrage (si une zone économique enfle dans un des fonds, par exemple… on fait des calculs d’apothicaires pour vérifier qu’on est conforme à son allocation cible?).

  • Concernant le PEA: il a un intérêt fiscal à terme donc c’est déjà bien d’avoir pris date, mais il limite les supports d’investissement (moins de titres vifs, pas les US sauf ETF synthétique etc.). Si tout ce que tu désires est accessible sur PEA, très bien. Autre aspect, retirer de ton PEA (supposons un besoin, un jour) casse la possibilité de le ré-abonder ensuite contrairement à une assurance-vie (avec laquelle il est souvent comparé). A toi de voir si vraiment cet argent là tu ne risques pas d’en avoir envie avant. Je ne cite pas les avantages du PEA car tu les connais déjà

  • Sur le cash, rien à dire, à part que selon tes convictions tu pourrais mettre ton cash sur une assurance vie … en effet si tu ne choisis pas l’assurance vie de ton arrière grand père, il y a des chances que ton cash soit mieux rémunéré (il y a aussi des taux boostés chez certains assureurs) tout en gardant une liquidité très acceptable. A mon avis (possiblement insuffisant) c’est l’alternative que tu pourrais prendre (ou pas, fais comme tu veux).

  • Concernant ta roadmap, le seul point qui me parait anticipable et intéressant c’est d’essayer de trouver le boulot le mieux payé possible (ou entreprendre avec passion et talent, parfois). La suite ce n’est pas entre tes mains maintenant donc bon… ça aide à rêver un peu, faut pas se l’interdire, mais tu n’as aucune décision à prendre de ce côté là avant quelques années et d’ici là peut-être que tout aura changé dans ta vie perso ou dans le monde en général.

  • Tu as raison en disant que plus les années passeront plus tes revenus augmenteront et plus tu pourras investir. Je prolonge ce raisonnement en prétendant que les jeunes épargnent trop (ils pourraient avoir une vie plus sympa dès aujourd’hui au lieu d’améliorer d’un pouillème le capital qu’ils auront en tant que quinquagénaires. Buffet a réussi à investir TRES jeune mais c’était un profil particulier et des activités économiques tout aussi particulières, dans ses premières années… ce n’était pas un étudiant de 20 ans qui investissait en ETF. Bref, pour l’écrasante majorité des gens, investir jeune, c’est largement inutile. Si vous dites le contraire, venez ici me le prouver avec des chiffres, mais bon courage. Autre point: contrairement à ce qui est souvent dit hâtivement, ce n’est pas toujours vrai ou judicieux de dé-risquer en vieillissant… ce n’est pas moi qui le dis, ce sont les économistes les plus rigoureux. On dé-risque quand on commence à vieillir si on a un capital “passable”… on ne veut pas perdre au coup d’après, on se dit qu’on va sortir de la table avec ses jetons, on passe à la caisse et on profite de sa soirée… pour ceux qui ont accumulé un capital conséquent, on observe plutôt un profil de risque accru (l’argent, ils en ont, ils se foutent d’en perdre la moitié… ce sont exactement les conditions idéales pour avoir un rendement maximal sur capital investi…).

  • Le stock picking: oui si tu remplis l’une des conditions suivantes: tu profites de délits d’initié, c’est juste un jeu pour toi, tu as énormément de temps disponible pour étudier et te faire un avis sur les boîtes ou sur les analystes que tu suivras, tu crois (à tort ou à raison) sur la qualité d’une lettre d’investissement qui t’évitera d’étudier les titres toi-même (mais tu passeras quand-même du temps à passer des ordres et équilibrer le portefeuille).

  • Immobilier: il n’y a pas de réponse à cette question, mais des points à considérer… si tu veux un jour acheter à crédit ta RP, tu vas ramer 10 fois plus que n’importe quel clampin qui n’a pas encore de crédit, et ce même si tu est en super cash flow positif. La vie est ainsi faite. Quel niveau de revenu/capital: dès qu’une banque accepte de te prêter de l’argent ET que tu as une excellente affaire sous le nez. Calcule le TRI à l’avance et compare le à une stratégie où tu investirais l’apport et le CF (évidemment si le CF est négatif tu l’intègres en charge, c’est le cas le plus fréquent). Méfie toi énormément de la fiscalité qui change tous les 2-3 ans (soit ajout soit retrait de niches, etc.) donc même si ça fait mal anticipe toujours le pire scenario fiscal. Tout achat d’immobilier doit être pré-conditionné par une conviction personnelle sur l’évolution du marché immobilier à l’horizon de temps qu’on se donne. Pour être honnête je connais peu de gens qui s’informent et peuvent argumenter ce qu’ils pensent de l’évolution de l’immobilier, et peuvent dire sous quelles conditions cet investissement surperformera d’autres investissements moins couteux en temps et en capital. Selon moi c’est le premier truc à faire et en fonction tu prends ta décision.

    Bon courage!

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Salut. Loin de moi l’idée de te contredire (j’en serais probablement incapable), mais tu pourrais développer ton point de vu ? Si tu en trouves le temps. Ca m’intéresse, car tu es la première personne que j’entend dire ça.

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Volontiers:

  1. le mythe des intérêts composés: parfois, les gens disent “ouah regardez cette courbe, comme elle parait plate au début et c’est que vers la fin qu’elle explose”. C’est faux, car si tu regardes la courbe à n’importe quel moment, et sur le même horizon de temps, elle a EXACTEMENT la même gueule. L’accroissement au temps T+1 de ton capital en pourcentage de ce dernier est identique, par “design”. Si à un instant T tu as 50 000 euros d’investis, tu gagneras pas plus à T+1 si tu es un vieux client qu’un nouveau. Alors c’est important pour un manutentionnaire (un revenu ajusté à l’inflation) ou a fortiori un moine (du capital, pas de revenu) d’investir tôt. Pour quelqu’un qui va augmenter rapidement ses revenus d’activité, c’est absurde de se saigner tôt. Exemple: si tu mets de côté péniblement 100 euros par mois alors que 3 ans plus tard avec ton diplôme en poche tu mettras 1000. Amuse toi à calculer ça, tu verras que tes intérêts sur ces menus apports seront négligeables sur ton capital dans X années.

  2. Le rendement marginal “jouissance” par euro décroit avec le patrimoine (voire même le temps): quand on est jeune et qu’on manque d’argent, chaque euro permet quelque chose de significatif. Que tu aies 800 000€ derrière toi ou 850 000 € à 45 ans, ça ne changera RIEN en comparaison. Si rien ne te fait plus plaisir que de voir grossir un CTO avec 3 francs 6 sous dessus pendant les prochaines années pendant que tu fais 30 minutes de plus par jour pour aller chez LIDL au lieu du Monoprix, et fais du camping même l’hiver, pourquoi pas, mais prends une décision en pleine conscience. De l’argent, si tu veux en avoir à 50 balais, tu en auras… de bons souvenirs avec tes amis, une fille, des voyages vers la vingtaine, ça ne s’achètera pas et si c’était le cas, les gens paieraient des sommes monstrueuses. Si tu es un individu vaguement normal, dépense ton argent maintenant, et épargne quand tu auras “vraiment” un salaire correct.

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J’avais pas vu les choses comme ça, je vais essayé d’y réfléchir un peu plus longuement. Merci d’avoir pris le temps de me répondre. :slight_smile:

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Je crois aussi avoir essayé de faire passer ce message sur ce forum, mais impossible. Youtubeur et autre vendent du rêve, il faut investir jeune, vous serez riches grâce aux intérêts composés, etc.. C’est plutôt faux, il suffit de regarder les chiffres. Les intérêts composés ont vraiment de l’effet quand le montant de départ des assez conséquent. Sur des petites sommes ça ne rapporte rien de significatif (qui peut changer votre vie).

Combien de jeunes étudiants ici discutent d’investir 100e par mois, ou se privent, ou travaillent trop pour investir de petits montants, font des prêts pour gagner quelques euros (sans vraiment prendre en compte le risque).

Quand on est jeune il faut surtout : profiter et se former. Vous ne pourrez jamais récupérer ce temps passé à trop bosser pour quelques euros, le retour sur investissement de votre formation sera sûrement bien plus important que la bourse. Pourquoi s’embêter à gérer de l’immobilier à 20 ans. Etc…

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Salut,

Je crois que ce que tu me dis, c’est à peu près la même chose que ce qu’à essayer de me dire Joris un peu plus haut.

Je comprend votre point de vu, mais avant d’aller plus loin peut-être me montrer ces chiffres qui montrent qu’être riche via les intérêts composés à partir de petites sommes commencées jeune est plutôt faux. Car en l’état il y a des YouTubeurs qui me disent A et vous qui me dites B, difficile de faire la part des choses (je dis pas que vous avez tord ou quoi)…

Sinon je vous rejoins tout à fait sur l’absurdité d’investir 100 euros par mois au détriment de sa santé physique/mentale ou son développement personnel/professionnel. Quand on s’intéresse un peu à la manière de générer de la richesse, l’une des voies est effectivement les études, la formation (on compte environ +7% à +20% d’argent en plus par année de formation, d’après les études que j’avais pu lire il y a un moment).
Bien entendu que dans la balance, il faut privilégier la formation à quelques euros dérisoires qui ne changeront rien du tout. Donc oui, dans ce cas de figure précis, ça ne sert à rien d’investir.

A partir de combien d’argent par mois ça pourrait devenir intéressant d’investir en étant jeune selon toi ? Autrement dit, à partir de quel montant mensuel ça deviendrait pertinent d’investir pour un jeune en parallèle de sa formation, sans que l’un nuise à l’autre ?

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N’importe quel simulateur en ligne te le montrera. Sans gros apport les intérêts seront faibles. Et des intérêts sur des petits intérêts ne font pas des grosses sommes. Avec le temps ça grossi, mais ça reste négligeable, et j’espère pour toi que tu aura un salaire qui te permettra de générer des plus grosses sommes.

Travailler à côté des études, si tu en as besoin pour vivre, malheureusement, alors oui. Si tu n’en a pas besoin, que ça n’apporte rien à ton cursus, je recommanderai de te consacrer à réussir tes études du mieux possible. Éventuellement en utilisant ton temps libre pour te perfectionner en dehors du cursus obligatoire, ou des stages, qui te permettront de trouver un job plus rapidement, idéalement avec un meilleur salaire. Ce n’est pas possible dans toutes les branches.

Mais sinon, profite. L’argent sert surtout à profiter, et les jeunes années sont les meilleures. Part en voyage, profite de ton temps libre, fait toi plaisir. Tu auras le temps d’investir quand tu seras pris dans un job

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Hello,

C’est pas faux et c’est une nuance nécessaire pour certains jeunes qui veulent se serrer la ceinture pour tout investir, quitte a faire des prets etudiants dans le but de les placer avant meme de bosser… Mais j’apporterais un peu de nuance sur l’importance de prendre le réflexe d’épargner et investir des son premier salaire (sans forcement vivre comme un moine) :

  • Comme tu le dis, tout le monde n’a pas les memes perspectives d’évolution salariale selon les études, le métier, etc. A d’échelle de leur vie, pour pas mal de personnes les augmentations salariales ne suivront même pas l’inflation. Donc aucune perspective de pouvoir mettre de cote des grosses sommes plus tard, et ça concerne énormément de gens (ce forum est une niche).
  • Construire de la discipline et des habitudes sur le long terme. C’est important de vivre en-dessous de ses besoins et c’est la régularité qui paie le plus en investissement.
  • Limiter le “lifestyle inflation” : quand on est augmenté, on est plus susceptible d’augmenter ses dépenses que son épargne.

Bref il y a un equilibre a trouver.

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pour moi tu devrais egalement ouvrir un assurance vie pour avoir une poche obligataire et or. Il manque de l obligataire, de l or, et une exposition sur matieres premieres, ca va permettre de compensé en cas de grosses secousses

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Plus de choix sur CTO qu’en AV pour ça !

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Pour illustrer nos propos (avec Eppo), sers toi des calculatrices d’intérêts composés, fais jouer le capital, le DCA, le rendement, l’horizon de temps. Tu sauras exactement à quoi t’en tenir, sans avoir à t’en remettre à la bonne (ou mauvaise) foi des uns et des autres. Il n’y a absolument rien de magique dans tout ceci, donc pas besoin de t’en remettre à des croyances mystiques ou des principes qui ont l’air d’être du bon sens alors qu’ils sont idiots dans ta situation.

“A partir de combien d’argent par mois ça pourrait devenir intéressant”… si je peux me permettre, tu te poses les mauvaises questions car elles éludent la finalité et se concentrent sur les moyens: “que dois-je épargner”, avant même de savoir pourquoi tu épargnes. Un étudiant avec aucune perspective d’évolution salariale (ou en tout cas aucune qui soit vraiment crédible), il peut épargner 5 euros par mois, ça lui sera peut-être utile un jour… un étudiant en médecine ou en école de droit, il ne devrait même pas se sentir concerné par le sujet. Première question: pourquoi épargner (réflexion sur le régime des retraites, sur ce que t’apporte l’argent personnellement, est-ce que l’investissement est un jeu/une satisfaction…)? Deuxième question: est-ce que ce que j’arrive à mettre de côté aujourd’hui me sera significativement utile pour mon objectif ou est-ce que c’est négligeable (calculatrice d’intérêts composés, en guise de première étape)?

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Franchement, merci beaucoup d’avoir pris le temps de répondre. Je vais essayer de me pencher sur le sujet plus en détail. J’aurais bien aimer exposer ma situation pour la confronter à vos avis (à toi et Eppo), mais puisque ce n’est pas le sujet du poste, je vais y renoncer. Encore merci. :slight_smile:

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Comme tu le sens!