Quelle stratégie financière/investissement personnel avec 300k€ de liquidités?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

Je sollicite vos avis sur quelle stratégie financière adopter en termes d’investissement pour mon épargne personnelle, s’il-vous-plaît ?

Mon objectif : valoriser mon patrimoine (épargne) à un horizon 10 ans/20 ans, avec des investissements qui ne me prennent pas plus de 3h par semaine.

Ma situation personnelle :

- 35 ans,

- célibataire, séparé, jamais marié, avec un petit garçon de 3 ans en droits de visite et d’hébergement (weekends et vacances scolaires)

- ville : j’habite à Nice et je souhaite y rester au moins sur les 10 prochaines années au moins, peut-être toute la vie,

- il n’est pas impossible que je me remette en couple et que j’ai à nouveau des enfants dans les 5 à 10 ans,

- revenus : Je suis auto-entrepreneur et je gagne entre 25 et 30.000€ nets par an,

- capacité d’emprunt autour de 100.000€ (à confirmer avec la banque)

- dépenses : un loyer à 780€/mois et une pension alimentaire de 245€/mois, pas de voiture, actuellement je dépense presque l’intégralité de mon revenu chaque année en dépenses courantes

Mon patrimoine :

- pas d’immobilier actuellement, je suis locataire

- 300.000€ d’épargne, répartis sur plusieurs livrets, PEL, CEL et assurances vies.

Personnalité :

- je suis très branché chiffres, tableaux Excel, calculs financiers, je m’intéresse pas mal à l’investissement mais pas encore sauté le pas à part quelques tests en cryptos/ETF,

- passionné d’écologie,

- J’aime la prise d’initiatives,

- cursus école de commerce / écologie / gestion de projets informatiques / entrepreneuriat.

Quelle stratégie ?

Que me conseillez-vous de faire en termes d’investissement personnels pour maximiser mon patrimoine d’ici 10 à 20 ans, avec des investissements qui ne me prennent pas plus de 3h par semaine s’il-vous-plaît ?

- achat résidence principale ?

- investissements immobiliers autres que résidence principale ?

- investissements liquides actions /obligations /or /devises /matières premières ?

- assurance vie ?

- autres ?

- reprise d’entreprise / création d’entreprise => plus ou moins déjà dans mes plans mais je voudrais quelque chose de plus passif que ça.

Merci !

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Salut,

Moi avec ce montant, j’ouvre un pea full msci world soit 150ke et pour la diversification, j’achète 140ke de scpi diversifié Europe comme transition Europe, comète … et je mets 10k par conviction sur btc qui est en solde actuellement.

Le premier m’assure un rendement efficace avec 9-10% même si les performances passées…blabla.

Le second me diversifie dans l’immobilier sans contraintes…un rendement entre 5-8% , et une fiscalité moindre car européennes…

Le btc, c’est le coup de poker…par conviction, je le voit bien dépasser à long terme les 500k ce qui au tarif actuel ferait un X8

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Salut

Achète un appartement. Je conseille studio seul et plus grand en couple. Tu passeras le studio ou T2 en bien locatif si jamais tu emménages avec ta future conjointe. Et surtout cas de séparation tu tomberas de moins haut (je suis passé par là).

Investi 10 000€ (PEA) en ETF S&P500 et 5000€ en action européennes ciblées (stock picking).

Ouvre une assurance vie également avec ETF non accessible sur PEA. Ensuite tu feras un transfert de l’argent de ton PEA vers assurance vie pour ton enfant (pas de droit de succession).

Investi 4000€ dans l’or et le métal.

Investi 2000€ en bitcoin.

Et 15 000€ sur ton livret A (Matelas de sécurité)

Voilà c’est complet.

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Merci pour vos analyses et vos avis, ils sont précieux.

Effectivement c’est mon dilemme actuellement, qui va m’engager sur plus de 10 ans a priori, achat immobilier ou rester liquide (dominante actions).

Comme ma capacité d’emprunt ne dépassera pas les 130.000€, acheter ma RP nécessitera donc forcément de mobiliser de l’ordre de 100 à 150k€ d’épargne personnelle. Est-ce une bonne idée selon vous de mettre autant d’apport personnel sur l’achat d’une RP, ou faut-il plutôt rester locataire et investir en bourse/or ? Sachant que ce simulateur en ligne de Meilleurs Agents penche plutôt pour l’achat d’une RP plutôt que la location, si je veux maximiser mon patrimoine net a horizon 10-20 ans : De la donnée à l’information

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Bonjour,

Mon avis est qu’il ne faut pas trop se disperser comme cela peut être explicité plus haut.
Cela ne sert à rien, vous n’allez pas gagner plus et vous allez y perdre du temps, vous qui voulez n’y consacrer que 3 heures maximum par semaine.

Avec un capital de 300K € et un seul héritier, il se pose la question des frais de succession en cas de départ prématuré.

Pour rappel, un abattement de 100K€ et au delà, votre enfant payera 20% soit dans votre cas 40K€ à perdre (plus de 13% de votre patrimoine actuel)

Pour aller satisfaire plusieurs de vos attentes, j’opterais en complément à de l’obligataire dans des projets à impacts où vous pouvez aller chercher des rémunérations très sympathiques, être cohérent avec votre affection pour l’écologie et avoir des placements modulables en durée et en montant.

Avec une telle somme, il peut y avoir l’option de création d’une société d’investissements mais cela serait à creuser plus spécifiquement avec votre activité professionnelle, votre situation personnelle, vos projets MT et LT, etc…

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Merci @Alexandre_HUMBERT pour votre conseil, avec des dimensions intéressantes à considérer.

Quand vous dîtes “ne pas trop se disperser” vous voulez dire pas d’immobilier ? Ou choisir entre immobilier et projets à impact, ne pas faire les 2 ?

Pour la succession, effectivement mais quel que soit mon choix d’investissement (immobilier ou liquidités), je serai imposé pareil si je ne me trompe pas.

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Bonjour,

Avec un abattement de 100 000 € par parent et par enfant en don familial, renouvelable tous les 15 ans, vous disposez d’une marge très confortable, d’autant plus que votre fils n’a que 3 ans.

Personnellement, ce que je ferais serait d’investir 150 000 € sur un PEA, principalement sur un MSCI World. Le reste pourrait être placé soit sur un CTO, soit dans un bon studio.

Vous pourriez même utiliser l’effet de levier pour acquérir deux studios, en laissant les locataires rembourser la dette. Avec 150 000 € de liquidités disponibles restantes, vous auriez largement de quoi couvrir les apports, les travaux éventuels et de nombreux mois de vacance locative, tout en conservant encore une bonne réserve de sécurité.

Les loyers générés pourraient être très utiles pour soutenir vos enfants lorsqu’ils entreront dans l’enseignement supérieur. Vous pourrez également effectuer des retraits de votre PEA pour alimenter le leur, leur offrant ainsi un avantage financier majeur dès le départ.

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Hello, quelques réponses :

- achat résidence principale ? Oui si certitude de rester au moins 10 ans a Nice.

- investissements immobiliers autres que résidence principale ? Non, mauvais rendement a moins d’etre passionné / d’avoir des skills + forte concentration du risque + prend trop de temps.

- investissements liquides actions /obligations /or /devises /matières premières ? Apport RP en livrets, remplir ton PEA en ETF indiciel, éventuellement un ETF obligataire en CTO pour du décorrélé.

- assurance vie ? Pourquoi faire, tu as 35 ans pas 60.

- autres ? Apprendre a gérer ton budget pour arrêter de dépenser tout ton revenu en dépenses courantes, te focus sur ton business pour gagner plus, acheter une voiture d’occasion fiable pour profiter de la région avec ton fils ?

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De rien, certaines réponses me font malheureusement peine à lire.

Vous demandez des choses simples, efficaces, rentables et on vous propose des placements complexes, hypothétiques et avec une rentabilité plus que discutable qui ne répondent pas à vos appétences.

Quand je dis ‘ne pas trop se disperser’ c’est sur le type de placement (PEA, CTO, Or, crypto, immobilier, etc…)
Trop de lignes, trop choses à gérer, pour quelle efficacité ?

Pour moi, l’immobilier est sans doute à proscrire. Vous n’êtes pas sur de rester sur Nice. L’immobilier est déjà très cher à Nice, va t il encore monter ?
En étant seul avec un revenu correct mais pas extensible, avec une pension alimentaire à verser, avez vous envie en plus d’un emprunt et sa mensualité devoir honorer une taxe foncière ? Des charges de copropriétés ? Des travaux ?
Quel va être le rendement de l’apport que vous allez mettre dans un tel projet ?

Pour la succession, en effet, l’immobilier ou l’épargne classique seront taxés de la même façon.
Ceoendant, l’immobilier est beaucoup moins liquide lors de la succession et beaucoup plus dur à administrer (surtout avant la majorité de l’enfant).
Deux opportunités à mon sens, soit vous placer une certaine somme en assurance vie qui sera donc exonnérée de frais de succession au cas où cela devrait se présenter, soit vous protéger votre fils et votre patrimoine actuel pour une garantie décès de 40 000 € minimum pour une dizaine d’euros par mois.

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Pourquoi évoquer la succession alors que @Geoffrey130 a 35 ans et n’a (je crois) jamais évoqué cet objectif ?

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En effet, vous proposez tous des points de vue intéressants et pertinents qui enrichissent ma vision, je vous en remercie.

J’hésite essentiellement entre RP et rester sur un investissement 100% liquide « passif long terme » avec un mix de PEA/CTO/or, éventuellement un peu d’obligations, SCPI. Pour les liquidités, je crois en la gestion passive, qui offre une meilleure rentabilité long terme que la gestion active, en plus d’économiser temps et charge mentale.

L’investissement locatif me semble avec une rentabilité faible, beaucoup de charge mentale/temps à y passer. Je pense quand même tenter des ventes aux enchères/offres d’achat sous le prix de marché pour les logements sous-cotés, si le prix d’achat est assez faible, je pense que l’immobilier locatif peut devenir rentable et intéressant. Si c’est pour acheter au prix du marché, ça n’en vaut pas la peine.

La probabilité que je quitte Nice dans moins de 10 ans est faible. La probabilité que je décède dans les 20 prochaines années (avant 55 ans) est également faible donc ce ne sont pas des scénarios que je prends en compte.

Si j’en crois la simulation que j’ai faite sur Meilleurs Agents “Devenir propriétaire ou rester locataire et investir son épargne ?”, dans mon cas précis, l’achat RP à Nice, même avec un apport élevé à 100 ou 150.0000€, est plus intéressant qu’un placement à 8% net de rendement, à condition que je reste plus de 8 ans dans le logement, ce qui est fortement probable. Nice est une ville avec énormément d’avantages qui attire beaucoup de hauts revenus français comme étrangers, je parie sur un immobilier qui continue à monter.

Je ne compte pas arrêter de travailler à moyen terme et mes revenus augmentent de 5 à 10% par an pour le moment au fur et à mesure que je sécurise des clients et que je quitte les clients moins rentables pour des clients plus rentables. Donc avec des revenus du travail et 300.000€, j’ai les reins assez solides pour une RP qui me coûtera plus cher mensuellement qu’un loyer mais qui me permettra de m’enrichir à un horizon 8-15 ans. Ce que je regarde est surtout mon patrimoine prévisionnel à 10-20 ans en fonction du choix que je prends, et a priori ça penche plutôt vers la RP.

Que pensez-vous de mon analyse ? Si vous avez de nouveaux avis à partager, je suis preneur avant de la mettre à exécution et de me lancer dans un achat immobilier.

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Toi qui est branché excel, tu devrais refaire les calculs à mon avis :wink:

Meilleurs agents vend de l’immobilier. Leur outil est peut-être un chouia orienté (bienvenu dans le monde de la finfluence).

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En effet. Pour l’histoire, j’ai passé plus de 15h à construire et alimenter mon propre simulateur Excel “acheter sa RP ou rester locataire”. Globalement, ce simulateur orienté aussi vers une légère préférence pour l’achat à condition de rester plus de 10 ou 15 ans dedans, mais différence pas “assez” significative. J’ai inclu l’évolution du prix de l’immobilier, l’inflation, tous les frais et taxes, rentabilité de mon épargne etc. Une usine à gaz dont le principal indicateur était le patrimoine net à 10 ans et à 20 ans.

Et puis… je me suis rendu compte que je n’avais pas pris en compte l’évolution du prix du loyer, qui augmente de façon périodique (en tous cas, c’est le cas de mon logement actuel). Ajouter cette évolution au tableau le rendrait encore plus compliqué, ça m’a découragé et j’ai abandonné. Mais si je l’ajoute, ça va rendre l’achat de RP encore plus intéressant par rapport à rester locataire. Convergence avec l’autre simulateur. Mais attention à bien acheter, un bien pas au-dessus du prix du marché avec des charges et taxes raisonnables par rapport au marché.

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L’erreur est potentiellement de n’envisager qu’un scénario “la bourse va faire 8%”. Potentiellement elle va faire entre 2% er 15% sur la période, ce qui change du tout au tout. Envisager un seul scénario pour l’immobilier est également une erreur. Les taux peuvent monter, baisser, nul ne sait.

La résidence principale n’est pas qu’un investissement. C’est un projet de vie. Vas-y si tu as une situation stable. Mais minimise l’apport pour permettre d’autres investissements.

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Merci du conseil. Effectivement. L’immobilier peut monter beaucoup comme peu, de même que la bourse ou l’or. L’enjeu est d’aller sur le terrain qui va le plus monter par rapport aux autres et personne n’est devin.

Donc il faut soit parier, soit diversifier.

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À un horizon de 10-15 ans il ne faut pas s’interdire l’acquisition d’une RP, mais identifier les risques. Probablement qu’il ne faut pas faire ce pari là sur l’aspect financier, car dans ce cas où il est très dur d’identifier quel scénario sera favorable, un investisseur avisé privilégie toujours la liquidité.

Pour le reste, attention aux recettes de bon sens qui voudraient s’appliquer à tous et tout le temps. Ne fais pas de diversification au pifomètre juste pour te diversifier. Comme tu n’es pas pressé, tu as le temps de te faire un avis sur ce que tu veux. Concernant le PEA, c’est toujours bien au moins de prendre date sur un contrat avec un vaste choix d’actifs et des frais compétitifs. Après, il a ses avantages et défauts. Concernant ton enfant, si tu n’as pas de prévoyance, considère la suggestion faite plus haut de cotiser pour qu’il y ait une rente ou un capital en cas de décès, et également couvre toi sur une possible perte d’activité pour cause médicale. Les accidents, les maladies, la mort, ce n’est pas du tout réservé aux vieux! Et pour ce que ça te coûtera, honnêtement…

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Hum, c’est vrai que quand on ne sait pas quel investissement sera plus rentable à l’avenir entre plusieurs choix, privilégier la liquidité pour pouvoir se retirer si besoin peut être une sage décision. Merci pour ces conseils.

Quoique, qui dit “se retirer” dit aussi faire un pari sur l’avenir. Si je décide à l’avenir de revendre mes actions ou mon immobilier parce que je pense que changer mon allocation patrimoniale me permettra d’améliorer ma rentabilité, c’est aussi un pari sur l’avenir, parce que je suppose qu‘un nouveau placement sera plus rentable que mon placement actuel.

Concernant le fait de prendre date sur le PEA je te rejoins tout-à-fait, je l’ai fait il y a une dizaine d’années donc j’ai un PEA avec très peu de fonds dessus. Je dirais même plus, selon moi il faut toujours mettre 1% de son patrimoine sur des actions au moins pour se revendre compte de ce que c’est de détenir des actions, s’habituer à voir la valeur évoluer fortement, appréhender la rentabilité long terme des actions.

D’accord aussi sur la prévoyance perte d’activité/maladie, Merci pour la suggestion. Pour l’assurance décès pour mes proches, merci pour la suggestion mais je ne pense pas en prendre. Seul mon fils en aurait besoin en cas de décès car mes parents sont retraités et déjà confortables financièrement. J’en avais une par le passé que j’ai résilié car chère pour le risque couvert. J’ai vérifié les droits succession, si je décède aujourd’hui je lui lègue un patrimoine de 300k€, moins 38k€ de droits de succession, ce qui, selon moi, permettrait de le mettre à l’abri financièrement jusqu’à plusieurs années après la fin de ses études et sachant qu’il vit actuellement chez sa mère qui a aussi des revenus. Mes parents aussi seraient en capacité de l’aider financièrement si besoin, sauf s’ils meurent aussi mais dans ce cas mon fils aurait un héritage très conséquent. La simulation que j’ai faite me propose une assurance décès à 10€/mois pour un capital de 49.000€ en cas de décès, ça me reviendrait à 1.200€ sur 10 ans. Je pense que ça n’en vaut pas la peine pour moi, à 35 ans sans maladie ni handicap ni vie dangereuse (pas d’alcool, pas de cigarette et je ne conduis même pas donc risque d’accident de la route faible), une espérance de vie assez élevée dans ma famille et déjà un capital important à transmettre.

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En fait cette assurance pourrait éventuellement te permettre (selon tes aspirations et thèses d’investissement) de prendre plus de risque sur ton capital investi. Parfois c’est ça l’intérêt de l’assurance. Mais bon, c’est à toi d’arbitrer!

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Hum, je ne l‘avais pas vu comme ça, cette discussion m’aura bien ouvert l’esprit et m’aura donné pas mal de pistes, je vous remercie tous ! Et si vous avez d’autres suggestions je suis preneur

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Complétement d’accord avec toi !

C’est le défaut de bien trop d’investisseurs.
On veut minimiser les frais au maximum, on veut avoir les meilleures rentabilités mais on expose son patrimoine à une taxe de 20% car on ne veut pas protéger sa stragégie pour une cotisation anecdotique.

L’assurance décès peut être aussi appelée une garantie de bonne fin.
Peu importe les aléas de la vie, je sais que mon patrimoine et ma stratégie ira à terme avec cette garantie.