Création d'un PEA jeune, que faire de l'argent en "surplus" en attendant mes 25 ans

[Jules267]

Bonjour à tous, j’espère que vous vous portez bien, c’est mon premier post sur un forum de ce type, je vous remercie d’avance pour votre attention portée à celui-ci et je vais essayer d’être clair et synthétique pour vous

Je me présente, j’ai 21 ans, je suis étudiant en 3^ème année de médecine, et depuis début 2026 je m’intéresse aux bases de la finance / investissements, d’une part avec Youtube (chaine Fr principalement) mais aussi par des forums tel que Reddit / Finary.

Je me permets donc de poster ceci pour recueillir des conseils / expériences de votre part car malgré mes recherches il me reste des zones d’ombres sur la marche à suivre…

J’ai l’impression d’avoir saisis de grands principes et une idée de la ligne directrice que j’aimerais suivre en terme d’investissement mais j’aurais besoin de conseils peut-être plus poussés c’est donc pour cela que je me permets de faire ce post. Je pense aussi que si je fais ce post c’est aussi pour être rassurés par des gens qui sont passés par là où j’en suis actuellement car mes parents et amis ne se sont jamais lancé là-dedans donc c’est vrai que j’ai pas trop de repère de leur part.

Point sur ma situation :

Actuellement j’utilise 2 banques :

- Bourso : c’est chez eux que j’ai ma carte depuis ado et pour le moment je suis satisfait

+ d’après ce que j’ai lu ils sont pas mauvais niveau offre parmi les courtier en ligne

+ c’est la solution de simplicité dans mon cas

- Crédit Agricole : ouvert il y a 1 an pour transfert de 30 000 € par mon grand-père (j’ai beaucoup de chance), permet des services que Bourso n’a pas : remise de chèque important, remise de liquide et LEP, Crédit étudiant à 0%…

Mais d’expérience je ne suis pas très convaincu par leurs services

Pour ce qui est de mon épargne, pour la période de mes études mes parents et grand parents me versent tous les mois 500 € au total, cela me permet d’être à l’équilibre sur mon compte courant car je fais attention à mes dépenses.

Également j’ai la chance d’avoir de mes parents / grands-parents, et d’un ancien job étudiant env 40 000 euros de cotés réparti actuellement ainsi :

- 23 000 € sur Livret A (Bourso)

- 4 000 € d’ETF MSCI WORLD de iShare sur PEA jeune (bourso, ouvert il y a 2 semaines)

- 4 300 € sur Compte courant (Bourso)

- 1 600 € sur LEP (Crédit Agricole)

- 8 800 € sur « Livret Engagé Sociétaire » (Crédit Agricole)

- 20€ sur CTO (Crédit Agricole)

Pour ce qui est de ce que je suis (presque) certain de faire :

1) Fermer le « Livret engagé sociétaire

- Je me suis un peu fait avoir par la banque, petite erreur de débutant…

- Des conseils pour réussir à clôturer ça le plus rapidement possible ? (car je sens que ça va être chiant mdr)

2) Remplir mon PEA jeune jusqu’au 20 000€ de plafond (objectif de le remplir intégralement dans le futur, horizon sur 20 ans grand minimum)

- J’aurais bien mis plus mais je n’aurais pas de revenu pendant encore 3 ans, je vais en gros être lié fiscalement à mes parents jusqu’à mes 25 ans donc je vais devoir attendre

- Je pense continuer de remplir le PEA avec l’ETF World WPEA, car partenariat entre Bourso et Blackrock donc pas de frais, les frais sont passés à 0,20 % cette année et le minimum de 500 € de dépôt n’est pas contraignant pour l’instant

Je pense remplir le PEA par tranche de 500 € chaque semaine, peut-être un peu plus quand le montant de la part baisse, possibilité de baisse cette année avec tout ce qui se passe dans l’actu ??

- Possiblement que sur les 20 000 € d’ETF 10 % seront des ETF EM pour diversifier un peu

Mes questions sont donc les suivantes :

- Que pensez vous du fait d’inclure un pourcentage (10% par exemple) d’ETF EM plutôt que du 100 % World ?

- Que faire des environ 20 000 € restant sur mes comptes ?

Je pense en garder une partie pour les imprévus sur LEP + Livret A mais il y a facilement 10 000 € que je pourrais investir quelques part en attendant quelques années avant de passer sur un PEA classique ? Assurance vie ? CTO ? Fond euros ? …

(Car jusqu’à ce que j’ai des revenus (d’ici 3 ans et demi en gros) j’ai la chance que mes parents et grands-parents m’accompagnent financièrement)

- Avez-vous des conseils pour clôturer le Livret engagé du CA ?

- Que faire du CTO ? Le garder pour prise de date ? le transférer chez bourso ?

Je vous remercie pour le temps passer autour de ma situation, très bon week-end à tous.

N’hésitez pas si vous avez besoin de plus de précision sur certaines choses !!

Merci pour votre aide !

[Marc61]

Hello

+ d’après ce que j’ai lu ils sont pas mauvais niveau offre parmi les courtier en ligne

Mouais, je trouve justement qu’ils ne sont pas top justement : frais de courtage du PEA au plafond réglementaire (0,5%) et surtout les montants d’ordre minimum. Mais ils peuvent faire le taf (la praticité + l’interface est un vrai argument)

- Des conseils pour réussir à clôturer ça le plus rapidement possible ? (car je sens que ça va être chiant mdr)

Vider le compte l’argent est disponible à tout moment

https://www.credit-agricole.fr/ca-cmds/particulier/epargne/livret-epargne-logement/livret-societaires.html#placeholder-13-reconnu

possibilité de baisse cette année avec tout ce qui se passe dans l’actu ??

Personne n’en sait rien, si nous le savions nous aurions déjà tous vendu en attendant la baisse.

- Que pensez vous du fait d’inclure un pourcentage (10% par exemple) d’ETF EM plutôt que du 100 % World ?

Compare avec des scénarios mais je privilégierai la simplicité. Fais des excels pour te convaincre

Admettons que sur 10 ans l’EM surperforme de 1% le WPEA (on va dire que WPEA 7 et l’EM à 8), une surperformance de 1 % serait importante et historiquement ce n’est pas ce qu’il s’est passe. C’est juste pour te montrer l’impact potentiel.

Tu investis 10000€

100% MSCI monde tu as 19671€. 90%/10% tu as 19863€, tu as un différentiel de 200€ sur 10 ans, soit 0,2% du montant investis. Attention je n’ai aucun avis si l’EM va surperformer ou non c’est juste pour te montrer l’impat de cette allocation par rapport à une autre.

Pour tes 10000€ si l’objectif est de les réinvestir en PEA dès que possible, je dirais CTO si la bourse baisse tu vendras moins cher mais tu achèteras moins cher. Par contre attention aux dépenses post études (véhicule ? voyage ?)

[Jolie_Pintade]

Bravo pour ta situation à 21 ans, c’est déjà très propre et réfléchi.

À ta place, je me poserais surtout une question centrale : est-ce que tu envisages un projet immo ou une installation libérale dans 5–7 ans (achat de RP, rachat de patientèle, cabinet, parts de SCM, etc.) ? Si oui, une partie de ton capital doit clairement rester sécurisée pour servir d’apport. Dans ce cas, je garderais 6–8k en épargne de précaution (Livret A / LEP) et je placerais le surplus destiné au projet en fonds euro via une assurance-vie, histoire d’avoir le capital garanti et de démarrer l’antériorité fiscale.

Si en revanche tu n’as aucun projet avant 8–10 ans, alors remplir ton Plan d’Épargne en Actions en ETF World est totalement cohérent. Pour le débat 100 % World vs 90/10 EM, les deux se défendent. 10 % émergents est un peu plus académique, 100 % World est plus simple. L’impact sera limité dans tous les cas, donc ne te bloque pas là-dessus.

Concernant le CTO, il n’y a aucune prise de date, aucun avantage lié à l’ancienneté et tu peux en ouvrir autant que tu veux, où tu veux. Donc inutile de garder celui du Crédit Agricole pour ça.

Enfin pour le Livret Engagé, regarde le rendement net après 31,4% de flat tax : en général ce n’est pas très compétitif, donc la clôture est logique si tu n’en as pas d’utilité spécifique.

Au final, la vraie question n’est pas “où investir”, mais “quand aurai-je besoin de cet argent ?”. C’est ça qui doit guider ta répartition.

[Jules267]

Bonjour Marc,

Merci beaucoup pour cette réponse !

Mouais, je trouve justement qu’ils ne sont pas top justement : frais de courtage du PEA au plafond réglementaire (0,5%) et surtout les montants d’ordre minimum. Mais ils peuvent faire le taf (la praticité + l’interface est un vrai argument)

Tu parles des 0,52% annoncés à l’achat ? Je ne savais pas qu’ils étaient au plus au légalement, donc si je comprends bien Blackrock prend 0,2 % et Bourso 0,52 % quand j’achète du WPEA sur Bourso ??

Personne n’en sait rien, si nous le savions nous aurions déjà tous vendu en attendant la baisse.

Malgré tout ça te semble cohérent de répartir l’investissement sur 1 an?

Compare avec des scénarios mais je privilégierai la simplicité. Fais des excels pour te convaincre

Je vois merci beaucoup pour cette exemple de calculs, il est vrai que garder qu’une ligne sur le PEA serait pas mauvais et moins prise de tête. Cependant sur internet j’ai cru comprendre que sur les 15 dernières année en gros l’indice des EM était bien moins bon que celui des pays dev, mais si on prend depuis 1988 de ce que j’ai vu ils ont eu une meilleure performance non ? Sur un investissement de 20/25 ans cela vaut t’il le coup de risquer une petite perte de performance pour possiblement ne pas passer à coter d’une possible remontée des EM ?

Pour tes 10000€ si l’objectif est de les réinvestir en PEA dès que possible, je dirais CTO si la bourse baisse tu vendras moins cher mais tu achèteras moins cher. Par contre attention aux dépenses post études (véhicule ? voyage ?)

Oui pour les dépenses en gardant 10 000€ de coté et comme j’ai mes parents ça devrait le faire (aussi il y a des prêts étudiants à taux 0% possible en cas de grosse galère, je préfèrerais ne pas en faire mais c’est une sécurité psychologiquement)

Pour ce qui est du CTO tu conseillerais donc de l’ouvrir chez bourso aussi dans mon cas ?

Et donc si je comprends bien quand mon PEA passera en PEA classique à mes 25 ans je revends sur le CTO pour réinjecter sur le PEA ? Aussi comme il y a + de possibilités sur CTO que PEA est-ce qu’il faudrait mieux prendre autre chose que du MSCI World sur le CTO ?

En tout cas un énorme merci à toi pour ces précieuses réponses, c’est une aide incroyable pour moi.

Simplement merci infiniment pour le temps passer à me lire et répondre !!

[Jules267]

Salut !!

Un grand merci pour cette réponse !

est-ce que tu envisages un projet immo ou une installation libérale dans 5–7 ans (achat de RP, rachat de patientèle, cabinet, parts de SCM, etc.)

Le problème c’est que dans 3 ans j’aurais un concours nationale de médecine dont le classement définira ce que je pourrais faire (spécialités et villes d’exercice) et également je ne sais pas encore exactement si je veux faire du libéral ou être à l’hôpital. Normalement je n’aurais pas à faire d’achat de patientèle… avant 6 ans quoi-qu’il arrive.

Dans tout les cas je pense garder minimum 6k de coté sur livret pour être tranquille, mentalement ça me paraît le minimum pour être serein pour imprévus, voyage, possible investissement pour ma pratique future…

Si en revanche tu n’as aucun projet avant 8–10 ans, alors remplir ton Plan d’Épargne en Actions en ETF World est totalement cohérent.

D’accord donc pour le moment je mets 20 000€ sur le PEA jeune, mais sur les 20 000€ restant ? Admettons que j’en mets 10 000 sur livret A/LEP pour être tranquille, tu partirais sur quoi pour les 10 000€ restant dont l’objectif serait certainement de les rebasculer sur le PEA quand le plafond augmentera à mes 25 ans? Du fond euros sur assurance vie ducoup ?

Pour le débat 100 % World vs 90/10 EM, les deux se défendent. 10 % émergents est un peu plus académique, 100 % World est plus simple. L’impact sera limité dans tous les cas, donc ne te bloque pas là-dessus

Oui je comprends c’est une “optimisation mineure” en quelque sorte, le gros de la question n’est pas forcément là mais merci pour ton retour sur ça

Un énorme merci à toi pour cette réponse, c’est une aide extrêmement précieuse et rassurante pour moi !!

[Marc61]

Tu parles des 0,52% annoncés à l’achat ? Je ne savais pas qu’ils étaient au plus au légalement, donc si je comprends bien Blackrock prend 0,2 % et Bourso 0,52 % quand j’achète du WPEA sur Bourso ??

Bourso prend 0,5% de frais de courtage à la vente et à l’achat sur un actif côté sur Euronext. Pour WPEA, pas de frais de courtage à l’achat seulement. Les frais de courtage n’ont lieu que lors de l’achat ou la vente.

Les frais de blackrock sont récurrents et sont indépendant du courtier.

Malgré tout ça te semble cohérent de répartir l’investissement sur 1 an?

Ca te permet de lisser ton risque donc c’est pas déconnant

Pour ce qui est du CTO tu conseillerais donc de l’ouvrir chez bourso aussi dans mon cas ?

Contrairement au PEA, il n’y a pas de plafond de frais sur CTO, donc regarde la brochure tarifaire, ils sont relativement cher (a voir en fonction de tes ordres, si tu fais du boursomarket ca peut valoir le coup)

[Joris16]

À noter que je n’imagine pas de cas où ces 20000 euros seront nécessaires et changeront la donne fondamentalement pour toi hormis dans le cas de l’achat de RP. Pour tout le reste, tu ne seras jamais à 20000 euros près, et ce ne sont pas les intérêts sur 20000 euros qui changeront ta vie à moins de les claquer en tickets de loto ou en bitcoin, pour faire court. La question, c’est de l’ordre de « combien je suis prêt à perdre? », « qu’est-ce que je veux? ». Ensuite ça t’amène à « quels actifs », ensuite à « quel type d’enveloppe » et enfin « quel broker/quelle banque ». La mode PEA/ETF world a malheureusement inversé l’ordre des priorités chez les néophytes qui commencent directement par la question « quel ETF ou quelle plateforme me coûte le moins en frais? », alors que c’est l’évidence même que ce sujet ne doit être traité qu’en bout de chaîne, pas du tout au début.

C’est toujours une excellente chose de te renseigner en tout cas! Juste, vérifie que tu envisages toutes les questions dans l’ordre.

[Jules267]

Salut !! Merci pour cette vision des choses très intéressante, je suis assez d’accord avec toi sur le fait que cet argent ne sera pas un game changer pour plus tard.

Ensuite pourquoi le PEA et un ETF world, c’est vrai que c’est peut-être une simplicité sans chercher plus loin mais c’est que je cherche comme beaucoup de monde je pense, avec un espoir que sur des années ça finisse par rapporter sans trop de risque si on reste un moment à priori même si on ne peut jamais être sûr de rien.

Ensuite aussi je ne suis pas vraiment prêt à perdre cet argent car c’est principalement des dons de ma famille, je ne me sentirais pas légitime de trop le risquer à la différence d’argent que j’aurais pu moi même durement gagner.

Merci encore pour ces précieux conseils, je compte bien continuer d’en apprendre toujours plus sur toutes les possibilités d’investissements et le fonctionnement de tout le système financier pour investir au mieux en fonction de mes objectifs tout au long de ma vie !